我國(guó)當(dāng)下“校園貸”市場(chǎng)現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)措施

賈秋果　丁子彧

摘要：美國(guó)普渡大學(xué)楊鳳崗教授結(jié)合宗教經(jīng)濟(jì)學(xué)將我國(guó)宗教市場(chǎng)劃分為紅、灰、黑三市，深入剖析了我國(guó)宗教市場(chǎng)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，并在業(yè)界引起了廣泛的關(guān)注。任何一個(gè)理論之所以能成為科學(xué)的理論，都應(yīng)該不只能夠揭示一個(gè)社會(huì)中的狀況，而且具有一定的普遍性。當(dāng)下校園貸治理政策頻頻出臺(tái)，可暴力追債、裸貸、跳樓等現(xiàn)象的出現(xiàn)觸目驚心，校園貸市場(chǎng)仍然亂象叢生，沒有得到根本性的解決，于是筆者在此試圖以社會(huì)學(xué)的三色市場(chǎng)理論模型為方法指導(dǎo)，從全新的角度，客觀分析當(dāng)下校園貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀，并提出切實(shí)可行的規(guī)范解決方案。

關(guān)鍵詞：校園貸 三色市場(chǎng) 規(guī)范網(wǎng)貸 供需雙方

近些年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展、消費(fèi)結(jié)構(gòu)的多元化不斷刺激著大學(xué)生的消費(fèi)欲望，大學(xué)生日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求同資金不足的矛盾也讓許多借貸平臺(tái)爭(zhēng)先恐后進(jìn)軍校園市場(chǎng)，校園貸現(xiàn)象應(yīng)運(yùn)而生。而良莠不齊的機(jī)構(gòu)平臺(tái)的涌入，讓本身就缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生難以辨別，很多機(jī)構(gòu)打著“零門檻“高利率”的旗號(hào)，讓學(xué)生深陷借貸陷阱難以自拔，還有甚者為還貸走上了違法犯罪的道路。

一、校園貸“三色市場(chǎng)”的劃分

借鑒社會(huì)科學(xué)的三色市場(chǎng)理論，筆者認(rèn)為可以把校園貸市場(chǎng)良莠不齊的放貸機(jī)構(gòu)劃分為紅市、黑市和灰市。紅市主要包括公信力較高的銀行、螞蟻花唄等放貸機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)主要針對(duì)信譽(yù)度較高的優(yōu)質(zhì)用戶，其經(jīng)營(yíng)行為也是國(guó)家大力支持和保障的，然而出于借貸風(fēng)險(xiǎn)和追債手段合法化的雙重考慮，其借貸金額往往較低，借貸門檻又都相對(duì)較高；黑市則主要是以欺詐、暴力追債、裸條公布、人身恐嚇等違法手段進(jìn)行高利貸行為的違法機(jī)構(gòu)，這種放貸機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)是隱蔽性強(qiáng)、危害性大，當(dāng)下輿論公布的大學(xué)生“利滾利”、被債務(wù)緊逼輕生等事件多來自此；而灰市是以營(yíng)利為目的、設(shè)置較高利率但使用合法追債方式的機(jī)構(gòu)平臺(tái)，比如之前盛行的分期樂、優(yōu)分期等?；沂泻秃谑械闹饕獙?duì)象是信譽(yù)度較低、還貸能力較差又無法從銀行等紅市滿足借貸需求的次級(jí)用戶。

二、以“三色市場(chǎng)”為模型分析校園貸市場(chǎng)現(xiàn)狀

在輿論傳播下，校園貸現(xiàn)象也引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，在2017年五月，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合教育部、人社部印發(fā)了進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范工作的通知，全面暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)。在政策監(jiān)管下，截止2017年6月已有37家校園貸平臺(tái)選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，22家選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)。這就意味著灰市上除部分轉(zhuǎn)變?yōu)椤邦佒蒂J”“求職貸”等的網(wǎng)貸公司得以保存至外，大部分網(wǎng)貸公司都已經(jīng)退出了校園貸市場(chǎng)。我們需要正視的是大學(xué)生市場(chǎng)的消費(fèi)需求是客觀存在的，那么根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)在法則，如今灰市如此大的市場(chǎng)空缺必將成為紅市和黑市的必爭(zhēng)之地。

然而，現(xiàn)實(shí)情況是，目前我國(guó)包括地方銀行在內(nèi)僅有五家銀行在某些一二線城市開展了校園貸業(yè)務(wù)，而且這一業(yè)務(wù)的普及度和使用率并不高。根本無法彌補(bǔ)灰色市場(chǎng)的空缺，但是黑色市場(chǎng)卻是一直存在的，甚至有可能愈演愈烈占領(lǐng)剩余空缺。因此從目前情況來看，校園貸市場(chǎng)泥沙俱下的亂象并沒有得到根本性的扭轉(zhuǎn)，在校大學(xué)生在魚龍混雜的市場(chǎng)中借貸風(fēng)險(xiǎn)仍然很大。

那么為何以銀行為代表的紅市無法填補(bǔ)空缺市場(chǎng)呢？由于大學(xué)生群體本身還款能力較差，又缺乏基本法律和金融常識(shí)，對(duì)于銀行而言，借貸風(fēng)險(xiǎn)大，屬于次級(jí)用戶。因此，銀行在進(jìn)入校園貸市場(chǎng)時(shí)出于盈利和合法追債手段的雙重考慮，會(huì)更加的小心謹(jǐn)慎。事實(shí)上，銀行在校園貸市場(chǎng)的探索可以追溯至2004年。當(dāng)年9月，廣發(fā)銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)首張大學(xué)生信用卡，隨后多家銀行相繼進(jìn)入校園消費(fèi)市場(chǎng)。不過，因過度消費(fèi)、無力償還，校園信用卡糾紛事件不斷增加，壞賬率極高，最后不得不叫停。由此可見，想要讓銀行等處在紅市的機(jī)構(gòu)自行填補(bǔ)灰色市場(chǎng)的空缺是一件非常困難的事情。而銀行機(jī)構(gòu)若是無法填補(bǔ)灰色市場(chǎng)的空缺，那么校園貸亂想從生的問題就不會(huì)得到根本的解決。

三、規(guī)范校園貸的對(duì)策研究

（一）教育引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，降低校園貸市場(chǎng)的需求

1.幫助大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)校園貸。開設(shè)專題講座，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)、適度消費(fèi)，并通過講解校園貸的相關(guān)案例幫助大學(xué)生更好地認(rèn)識(shí)當(dāng)下校園貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀。2.開設(shè)金融理財(cái)和法律普及相關(guān)課程，幫助大學(xué)生提升金融和法律知識(shí)，了解正規(guī)借貸平臺(tái)的借貸程序和條件，避免落入不良借貸機(jī)構(gòu)的陷阱。對(duì)于已經(jīng)開始在灰黑市借貸的大學(xué)生進(jìn)行理性疏導(dǎo)，引導(dǎo)他們通過法律手段化解難題。3.凈化校園環(huán)境，營(yíng)造良好的學(xué)術(shù)氛圍。對(duì)校園中虛假借貸廣告進(jìn)行清除、規(guī)范治理校園中的借貸中介平臺(tái)，凈化大學(xué)校園中過度消費(fèi)、盲目攀比、甚至讀書無用論等不良風(fēng)氣。

（二）開正門，堵偏門。大力支持鼓勵(lì)紅市興起，嚴(yán)厲打擊黑市進(jìn)入市場(chǎng)

1.政府部門應(yīng)該大力扶持各國(guó)有銀行大規(guī)模針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)情況，提供相關(guān)信貸產(chǎn)品，更好的鼓勵(lì)紅市占領(lǐng)市場(chǎng)。在進(jìn)入校園貸市場(chǎng)前，各大銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)公司合作，建立統(tǒng)一的信息共享機(jī)制，利用其場(chǎng)景、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)效率、降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。2.加強(qiáng)防治，改善灰市“換湯不換藥”的局面。相較之前大張旗鼓的宣傳，當(dāng)下不少不甘心轉(zhuǎn)型的校園貸平臺(tái)紛紛“隱身”，開始轉(zhuǎn)向網(wǎng)上推廣，例如QQ、微信等。國(guó)家相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)建立專項(xiàng)小組，規(guī)范網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)者行為，明確平臺(tái)、出借人的責(zé)任。如平臺(tái)對(duì)出借人實(shí)行審查義務(wù)，審查出借主體資質(zhì)、信用、有無違法不良記錄等；對(duì)出借人具有風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)者必須以顯著的方式充分有效告知借款人關(guān)于利率、費(fèi)用、還款期限、違約責(zé)任等信息。3.嚴(yán)格打擊黑色市場(chǎng)。設(shè)立相關(guān)的舉報(bào)投訴平臺(tái)，鼓勵(lì)、方便廣大學(xué)生積極主動(dòng)維權(quán)，與高額利率、暴力追債、公布裸照等違法行為作斗爭(zhēng)。通過改善市場(chǎng)環(huán)境使“校園貸”成為大學(xué)生人生發(fā)展的助手，而不是深淵。