基于普惠金融視角的農(nóng)村信用體系建設(shè)探討

張耀謀 等

摘 要：農(nóng)村信用體系建設(shè)是當前社會信用體系建設(shè)的難點所在，也是普惠金融在農(nóng)村地區(qū)推動發(fā)展的關(guān)鍵所在。因此，加快建立多層級的農(nóng)民信用檔案平臺和多元化信用信息收集渠道，實現(xiàn)農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)，可降低普惠金融服務(wù)對象征信成本，從而提高農(nóng)戶貸款覆蓋率、金融服務(wù)可得性和金融服務(wù)滿意度。本文以海南農(nóng)村信用體系建設(shè)為例，分析農(nóng)村信用體系建設(shè)問題，并對農(nóng)村信用體系建議提出相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村信用體系；征信；信用評級

DOI： 10.3969/j.issn.1003-9031.2018.01.14

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2018）01-0084-15

2015年國務(wù)院《政府工作報告》提出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。2015年12月31日，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，提出要建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，堅持借鑒國際經(jīng)驗與體現(xiàn)中國特色相結(jié)合、政府引導與市場主導相結(jié)合、完善基礎(chǔ)金融服務(wù)與改進重點領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。該規(guī)劃在“加快推進金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”方面重點強調(diào)要。因此，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，打通普惠金融在農(nóng)村推進和發(fā)展“最后一公里”，對增強農(nóng)民信用意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，推動普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展具有重大意義。

一、農(nóng)村信用體系建設(shè)是發(fā)展普惠金融的重要基礎(chǔ)

普惠金融旨在讓所有人享受平等的金融權(quán)利，特別強調(diào)對農(nóng)村地區(qū)和弱勢群體的金融服務(wù)。大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，使資源配置更加公平，讓資金發(fā)揮最大效用，增進社會公平和社會和諧。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務(wù)對象。國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》明確提出：要建立健全普惠金融信用信息體系，加快建立多層級的農(nóng)民信用檔案平臺，實現(xiàn)農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)可應(yīng)用；要擴充金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)，降低普惠金融服務(wù)對象征信成本；要積極培育從事農(nóng)民征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，構(gòu)建多元化信用信息收集渠道；要提高小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款覆蓋率，提高金融服務(wù)可得性；要提高農(nóng)戶信用檔案建檔率，提高金融服務(wù)滿意度。農(nóng)村信用體系的構(gòu)建為普惠金融戰(zhàn)略的實施提供有效的金融生態(tài)支撐，對于金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)評級授信和農(nóng)戶精準扶貧有著重要而現(xiàn)實的意義。

完善海南省農(nóng)村信用體系一方面能夠有效緩解普惠金融機構(gòu)與農(nóng)村小微經(jīng)濟體之間的信息不對稱、預(yù)防信用風險，并且?guī)椭匦呸r(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)以更低的成本、更快捷的方式獲得貸款，降低農(nóng)村金融市場的交易成本。另一方面能夠增強普惠金融的可獲得性、擴大普惠金融的服務(wù)廣度、加強普惠金融的服務(wù)深度、提升普惠金融的服務(wù)效果，從而促進普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。因此，完善海南省農(nóng)村信用體系是海南省普惠金融發(fā)展需要解決的最后一公里難點，也是促進海南省普惠金融發(fā)展的重要有效路徑。

二、海南省農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀和存在問題

經(jīng)過長期探索和實踐，海南省，“三農(nóng)”和中小微企業(yè)享受的金融服務(wù)覆蓋面和便利性都在不斷提高，普惠金融發(fā)展狀況有所改善，但在海南省農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融仍然面臨著農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善等問題。

（一）海南省農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀

海南省作為社會信用體系建設(shè)試點省份，先后制定出臺了《海南省建筑和房地產(chǎn)市場不良行為記錄和公布辦法（試行）》《海南省建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設(shè)的實施方案》《海南省2017年社會信用體系建設(shè)工作要點》《2017年全面建設(shè)國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)（海南）實施方案》等，積極探索省政府主導，人民銀行牽頭配合，社會參與，以法律、法規(guī)、標準和契約為依據(jù)，以健全覆蓋社會成員的信用記錄和信用基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以金融征信信息合規(guī)應(yīng)用和服務(wù)體系為支撐，以樹立誠信文化理念、弘揚誠信傳統(tǒng)美德為內(nèi)在要求，以守信激勵和失信約束為獎懲機制，以“信用村”、“誠信企業(yè)”建設(shè)試點為實踐范本的建設(shè)路徑，穩(wěn)健推進海南社會信用體系建設(shè)。中國人民銀行?？谥行闹性诤Ｄ限r(nóng)村信用體系建設(shè)中充分發(fā)揮應(yīng)有作用，通過打造和不斷完善系統(tǒng)保障平臺和宣傳保障平臺、積極引導各金融機構(gòu)共同致力于構(gòu)建農(nóng)戶信用檔案和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用檔案、健全完善農(nóng)戶信用評分體系和中小企業(yè)資信評級體系，在實踐中探索建立了以個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信用檔案、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用檔案相互聯(lián)動的海南省農(nóng)村信用體系，為當前普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展和深化打下了良好的基礎(chǔ)。

2016年10月11日，海南省政府印發(fā)《海南省社會信用體系建設(shè)“十三五”規(guī)劃》，其中關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)方面強調(diào)著力打造“特色農(nóng)業(yè)信用體系建設(shè)工程”，以此作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要組成部分，適應(yīng)做強、做優(yōu)熱帶特色高效農(nóng)業(yè)的需要。重點包括：探索經(jīng)營主體信息采集方法和渠道，制定適應(yīng)熱帶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信用評價體系；選擇基礎(chǔ)好、條件相對成熟的市縣（區(qū)）作為信用試驗區(qū)，積極開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動；加強信用等級評定結(jié)果在金融服務(wù)等領(lǐng)域的應(yīng)用，如在授信額度、利率、項目資金安排、補貼補助、審批手續(xù)等方面給予優(yōu)惠和方便。以上方面探索實踐成效較為突出的有：三亞市推出地方農(nóng)村信用信息共享平臺——農(nóng)戶征信管理系統(tǒng)，主要是通過創(chuàng)新農(nóng)戶信用信息采集方式與途徑，提升農(nóng)戶信用信息的權(quán)威性和準確性，建立科學合理的農(nóng)戶信用信息評價體系，促進金融機構(gòu)持續(xù)擴大農(nóng)戶信貸覆蓋面，不斷推動地方農(nóng)村信用生態(tài)環(huán)境優(yōu)化和農(nóng)村信用體系建設(shè)，其經(jīng)驗做法對全省具有示范效應(yīng)。人民銀行儋州市中心支行積極制定信用村建設(shè)方案和評價標準，指導轄區(qū)金融機構(gòu)打造信用村示范點，南羅村、鐵匠村、馬口井村等一批信用村的建設(shè)發(fā)揮了很好的示范帶動作用。

截至2017年上半年，海南省累計組織宣傳、教育、培訓情況 2731次，涉及農(nóng)戶數(shù)1698588戶；已建立信用檔案數(shù)166159戶，其中已有60525戶農(nóng)民獲得信用貸款，累計貸款金額140025.8萬元。個別金融機構(gòu)在人民銀行的指導下，創(chuàng)新開展農(nóng)村“三信”（信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶）建設(shè)和農(nóng)戶“信用評級”活動，如儋州市農(nóng)村信用社建設(shè)南羅村“信用村”和南羅金融服務(wù)站，有別于以往依托農(nóng)村小賣部設(shè)立的便民服務(wù)點，不僅具有征信、金融消費者權(quán)益保護、信貸資金問需、支付結(jié)算、反洗錢及金融扶貧政策咨詢的“六位一體”綜合金融服務(wù)功能，而且增加了自助存取款設(shè)備，加入了扶貧小額貸款辦理功能，著力完善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，助力脫貧攻堅工作，標志著市農(nóng)信社實現(xiàn)儋州轄區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”目標又推進了一步。儋州市郵儲銀行創(chuàng)建3個新型“信用村”分別是鐵匠村、福村、馬口井村，受益農(nóng)戶1200多戶，累計發(fā)放貸款5000多萬元，后續(xù)計劃推進創(chuàng)建3個信用村，受益農(nóng)戶將近800多戶。這些都成為省內(nèi)信用體系建設(shè)和有效解決農(nóng)民融資難問題的典型案例。

（二）海南省農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

海南省農(nóng)村信用體系建設(shè)在推進普惠金融上仍有較大進步空間，目前存在的問題如下：

1.政府需強化協(xié)調(diào)共享理念。海南省人民政府辦公廳于2013年建立了《海南省社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度》，要求各市縣政府與聯(lián)席會議建立相應(yīng)有效的信息溝通協(xié)調(diào)機制，推動社會信用體系建設(shè)，但目前海南省各級政府仍大多對信用體系建設(shè)了解不多，缺乏機制創(chuàng)建、政策支持和資金扶持等有效舉措。政府對相關(guān)部門信用體系建設(shè)方面責任考核不夠明確，對政府部門公開政務(wù)信息、促進信息互聯(lián)互通、健全信用獎懲聯(lián)動機制的協(xié)調(diào)不夠。比如，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)綜合服務(wù)涉及到的項目包括確權(quán)登記頒證、流轉(zhuǎn)、價值評估等，這些數(shù)據(jù)又分屬統(tǒng)政府各部門管理，各部門信息一般限于內(nèi)部使用，成為一個個信息孤島，難以有效整合、分析和利用，政府必須引導各部門強化協(xié)調(diào)共享理念。

2.信用體系建設(shè)效果不佳。從目前海南省的實際情況來看，海南省農(nóng)村信用體系主要是依托人民銀行建設(shè)，在征信宣傳方面，人民銀行主要通過每年的6月14日“信用記錄關(guān)愛日”和9月1日“金融知識普及月”兩個時間在全省各市縣進行集中宣傳，這種方式有一定的好處，但存在著大包大攬的弊端，由于農(nóng)村信用信息來源于政府各部門，而人民銀行與政府各部門聯(lián)系不夠密切，存在與政府各部門之間的溝通協(xié)調(diào)困難，不利于實現(xiàn)對政府各部門相關(guān)信用信息的歸集和更新，從而導致全省農(nóng)村信用體系工程建設(shè)緩慢，效果不佳。

3.信息采集缺乏有效的切入點。海南省各金融機構(gòu)信息采集對象過于單一，在采集信用信息以海南省農(nóng)信社系統(tǒng)為例，目前海南省各地農(nóng)信社或農(nóng)商行都是把農(nóng)戶作為單一的信用信息采集對象，把農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、收益水平、家庭財產(chǎn)等作為主要的信用信息采集內(nèi)容。這些內(nèi)容量大分散，采集手段落后，存在信息的采集與信息的運用脫節(jié)的問題，也進一步導致涉農(nóng)貸款“小、散、差”的問題。而農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶對資金的需求已逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樾滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對資金的需求，資金需求主體的變化決定了信用信息的采集對象也應(yīng)當隨之改變。

4.守信激勵和失信懲戒作用不突出。海南省近期出臺了《海南省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)海南省建立完善守信聯(lián)合激勵和失信懲戒制度加快推進社會誠信建設(shè)的實施方案的通知》（瓊府辦[2017]44號）《海南省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)海南省加強個人誠信體系建設(shè)實施方案的通知》（瓊府辦[2017]101號）等文件，但整體的守信激勵和失信懲戒作用不足。一方面，信用激勵的不足打擊了涉農(nóng)主體參與信用體系建設(shè)的積極性，懲戒機制的不足降低了失信成本，助長了失信行為的發(fā)生。另一方面，對金融機構(gòu)而言，農(nóng)村地區(qū)存在較高的違約風險，缺乏有效的失信懲戒措施，致使金融機構(gòu)經(jīng)營涉農(nóng)貸款的風險明顯增加，打擊了金融機構(gòu)的放貸積極性。

三、海南省構(gòu)建農(nóng)村信用體系的路徑建議

（一）優(yōu)化各層級聯(lián)動機制

要切實發(fā)揮好《海南省社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度》的作用，有效打破“信息孤島”，產(chǎn)生疊加效應(yīng)。一是全省各級政府要承擔主體責任，全面、及時、準確地匯總政府部門之間、與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相關(guān)的基礎(chǔ)信息，建立全省農(nóng)村信用信息報送和交換機制，形成全省農(nóng)村信用信息共享、公示平臺體系，引導各方力量共同建立農(nóng)村信息聯(lián)動機制，共同建立聯(lián)合獎懲機制，共同探索創(chuàng)新試點機制，共同建立成效反饋機制，積極、有效、主動和創(chuàng)造性地參與配合農(nóng)村信用體系的構(gòu)建；二是全省人民銀行各分支機構(gòu)要承擔組織和推動責任，將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作與農(nóng)村精準扶貧工作相結(jié)合，以農(nóng)村信用信息征集、信用評價和應(yīng)用為主線，完善農(nóng)村征信服務(wù)和金融服務(wù)，充分地滿足商業(yè)銀行對客戶信用信息的需求、信貸技術(shù)的規(guī)范和業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，從而提高農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的融資可獲得性和便利性，支持農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶融資發(fā)展。

（二）依托第三方公司構(gòu)建農(nóng)村信用體系

要充分重視農(nóng)村信用體系的市場化運作，除了各級政府和人民銀行分支機構(gòu)以外，可依托第三方公司來建設(shè)農(nóng)村信用體系，探索利用市場化機制進行農(nóng)村信用體系建設(shè)，引入社會征信機構(gòu)或吸收社會資本成立獨立的第三方機構(gòu)，為金融機構(gòu)、政府部門及社會提供專業(yè)化的征信服務(wù)。一是參與建立全省農(nóng)村主體信用記錄，開展政府部門指定農(nóng)村主體信用記錄采集工作；二是受委托對行業(yè)典型失信主體開展信用調(diào)查，形成大數(shù)據(jù)黑名單，定期編制農(nóng)村信用監(jiān)測分析報告；三是關(guān)注農(nóng)村主體信用風險狀況，及時報告風險提示，并就嚴重失信行為開展專項治理；四是研究制定農(nóng)村主體信用評價指標和評價方法，推動農(nóng)村信用評價市場化。

（三）不斷擴大“信用村”示范帶動效應(yīng)

參照人民銀行《農(nóng)戶信用信息指標》構(gòu)建完善農(nóng)戶征信管理系統(tǒng)并推廣應(yīng)用，在此基礎(chǔ)上引導金融機構(gòu)進一步擴大“信用村”創(chuàng)建活動示范效應(yīng)和覆蓋范圍，通過金融機構(gòu)、成立信用戶評定小組和村委會評定小組參與對貸款農(nóng)戶進行信用評定，細化農(nóng)民信用評級指標，“以先進帶后進，正向激勵形成面”思路，發(fā)展一批、爭取一批“信用戶”，根據(jù)農(nóng)戶信用等級，聯(lián)合政府實行農(nóng)企聯(lián)戶擔保與農(nóng)戶契約保證等措施對其授信，及時為其提供低利率的創(chuàng)業(yè)及經(jīng)營資金，讓農(nóng)戶看到爭當“信用戶”的實惠，使農(nóng)戶信用信息的價值性得到充分發(fā)揮。同時，鼓勵“信用戶”積極幫扶一般農(nóng)戶爭創(chuàng)“信用戶”，帶領(lǐng)其維護和修繕個人信用，發(fā)展養(yǎng)殖、種植發(fā)家致富，探索走出農(nóng)戶“貸款難”、金融機構(gòu)“難放貸”的困境。

（四）將產(chǎn)業(yè)鏈作為信息采集切入點

建議在部分縣市開展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈征信采集試點，探索從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融上解決涉農(nóng)貸款“小、散、差”的問題，將傳統(tǒng)的以農(nóng)戶作為主要信息采集對象轉(zhuǎn)變?yōu)橐赞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條為紐帶采集農(nóng)村征信信息，以適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的快速發(fā)展趨勢。如綜合考察“農(nóng)戶生產(chǎn)—專業(yè)合作社經(jīng)營—龍頭企業(yè)加工—物流—超市”整個生產(chǎn)經(jīng)營鏈條上的各類經(jīng)營主體，綜合進行信用評級，統(tǒng)一給予授信，以“農(nóng)戶+征信+信貸”業(yè)務(wù)模式，推動農(nóng)戶信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，促進農(nóng)村地區(qū)信用信息采集與信息運用有效銜接，打通農(nóng)村信息采集、整理、保存、加工、應(yīng)用鏈條，提升農(nóng)村信息價值密度，保證農(nóng)村各項投入能及時到位，促進農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶增收。

（五）強化守信受益、失信懲戒機制

一是構(gòu)建守信受益機制。政府要出臺在市場監(jiān)管和公共服務(wù)過程中，深化信用信息和信用產(chǎn)品的應(yīng)用和對誠實守信者實行優(yōu)先辦理、簡化程序等“綠色通道”支持激勵政策。進一步推動農(nóng)村“信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶“建設(shè)和農(nóng)戶“信用評級”活動，建立農(nóng)村地區(qū)誠信典型“紅名單”制度，在綜合信用優(yōu)良或者有突出誠信事跡的農(nóng)村社會主體中選樹先進典型，完善落實財政獎勵、補貼政策，從融資價格、融資金額方面對守信主體予以獎勵支持。二是健全農(nóng)村失信懲戒制度。建立“黑名單”制度，建立省級的農(nóng)村失信被執(zhí)行人曝光平臺，將平臺建設(shè)成為家喻戶曉的信用平臺和執(zhí)行名片，積極推動海南省各地法院將拒不履行還款義務(wù)的債務(wù)人納入“失信被執(zhí)行人名單”，綜合運用經(jīng)濟懲戒、行政懲戒、法律懲戒等配套措施，對有嚴重失信行為的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶給予退出金融市場的嚴厲懲罰?！?/p>

（責任編輯：李興發(fā)）

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