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    互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設(shè)存在的問題及對策探討

    2016-12-05 13:54:11曹文婷趙濤
    時代金融 2016年29期
    關(guān)鍵詞:信用評級互聯(lián)網(wǎng)金融

    曹文婷+趙濤

    【摘要】依托電商平臺、社交網(wǎng)絡(luò),互聯(lián)網(wǎng)金融能有效實現(xiàn)信息共享,解決傳統(tǒng)金融模式下信息不對稱的問題。相比傳統(tǒng)金融模式,互聯(lián)網(wǎng)金融能最大限度滿足資金供需雙方的金融需求,提高融資效率,降低融資成本,同時卻加劇了資金需求方的信用風(fēng)險。因此,信用評級攸關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的成敗。本文從信息共享、評級難度、個人隱私保護(hù)和法律監(jiān)管四個層面分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設(shè)存在的問題,提出相關(guān)對策建議,從而保障互聯(lián)網(wǎng)金融征信活動到位,避免網(wǎng)絡(luò)金融信用關(guān)系惡化,避免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信用危機(jī),促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 ?征信建設(shè) ?信用評級

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信概述

    2012年互聯(lián)網(wǎng)金融伊始,2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融的元年”,到2014年第三方支付、網(wǎng)貸、眾籌、銀行、信托、保險等網(wǎng)上金融交易模式已初具規(guī)模。近年來網(wǎng)貸(P2P)平臺數(shù)量增長迅速,網(wǎng)貸成為互聯(lián)網(wǎng)金融體系中最為活躍的部分,對中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響。至2014年底,網(wǎng)貸已形成債務(wù)主體63萬個,債權(quán)主體44萬個,存量債務(wù)規(guī)模2528億元人民幣,累計逃廢債的債務(wù)主體231個,債權(quán)人損失659億元人民幣?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融,而金融的本質(zhì)是風(fēng)險控制的能力,各家平臺的競爭在于風(fēng)險的控制。互聯(lián)網(wǎng)金融征信可以甄別優(yōu)質(zhì)的借款人,能夠有效降低不良貸款率,使互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長的狀態(tài)。

    2015年1月5日,人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,批準(zhǔn)8家機(jī)構(gòu)(分別是:芝麻信用、騰訊征信、鵬元征信、深圳前海征信、拉卡拉信用、中誠信征信、中智誠征信、北京華道征信)開展個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作,準(zhǔn)備時間是6個月。此舉為被央行“壟斷”多年的征信業(yè)注入更多新鮮元素。有分析人士將2015年稱為“征信元年”。目前,我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設(shè)的現(xiàn)狀表現(xiàn)為:第一,征信產(chǎn)品服務(wù)日益豐富;第二,征信范圍擴(kuò)大,信用數(shù)據(jù)來源廣泛,包括電商大數(shù)據(jù)、信用卡大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)站大數(shù)據(jù)、第三方支付大數(shù)據(jù)、小額貸款類大數(shù)據(jù)、生活服務(wù)類大數(shù)據(jù)等;第三,征信機(jī)構(gòu)種類多樣。盡管,我國的征信市場面臨很大的開發(fā)空間,但就目前還處于信貸征信的初級階段。我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)還存在諸多問題。當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)金融正改變著傳統(tǒng)金融的格局和業(yè)態(tài),但依舊改變不了金融風(fēng)險的傳染性、廣泛性、隱蔽性、突發(fā)性?;ヂ?lián)網(wǎng)金融加劇了社會債務(wù)鏈條中的信用風(fēng)險隱患,其系統(tǒng)性危機(jī)的爆發(fā)將對國家信用體系造成巨大的沖擊。故而公正的信用評級是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在需求。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設(shè)存在的問題

    (一)征信缺乏共享,信息孤島難解

    目前,國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)主要有人民銀行征信中心和各家社會征信機(jī)構(gòu)。依托互聯(lián)網(wǎng)信用信息體系,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)(如阿里金融)、金融機(jī)構(gòu)(如平安集團(tuán)旗下陸金所)、第三方公司(如深圳鵬元)也開展征信業(yè)務(wù)。人民銀行征信中心側(cè)重于商業(yè)銀行報送的信息,而互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系側(cè)重于個人交易和社交行為的歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計。央行征信系統(tǒng)的不足是信用數(shù)據(jù)來源狹窄,主要為各商業(yè)銀行報送的信貸信息,且信息標(biāo)準(zhǔn)不一,不利于橫向比較。與之相比,互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)突破傳統(tǒng)“金融屬性”,依托網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù),可以搜集用戶的交易記錄、分析財產(chǎn)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等,進(jìn)而評估個人信用等級。然而,各方都希望能夠共享他人的信息,而獨(dú)享自身的信息。各家機(jī)構(gòu)都強(qiáng)調(diào)自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢,信息孤島困境不可避免。例如目前,京東已投資美國互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance,宣布成立合資公司JD-ZestFinanceGaia。ZestFinance在美國得益于大數(shù)據(jù)的融合和開放,通過重塑審貸過程,創(chuàng)造可用信用,為難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)的人提供金融支持,已得到廣泛的認(rèn)可。然而,JD-ZestFinanceGaia在中國卻遭遇“數(shù)據(jù)孤島”的困境,社會各行業(yè)、政府各部門、企業(yè)之間的數(shù)據(jù)融合開放有限。僅靠京東自身積累的數(shù)據(jù),難以發(fā)揮ZestFinance的技術(shù)優(yōu)勢。

    (二)信用評級難度大,缺乏客觀公正

    目前,網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)千千萬萬,但也充斥著大量的無效數(shù)據(jù)??偟膩碚f,互聯(lián)網(wǎng)金融信用評級涉及六大數(shù)據(jù)來源。一是電商大數(shù)據(jù),典型代表是阿里巴巴,它利用旗下的淘寶、天貓、支付寶等積累的大量交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),設(shè)計評分模型(芝麻信用分),進(jìn)行信用評級。二是信用卡大數(shù)據(jù)。三是社交網(wǎng)站大數(shù)據(jù),如Lending Club,利用社交網(wǎng)絡(luò)關(guān)系數(shù)據(jù)和朋友之間的相互信任聚合人氣,并以此作為信用分級。四是小額貸款類大數(shù)據(jù)。五是第三方支付大數(shù)據(jù)。六是生活服務(wù)類大數(shù)據(jù),如水、電、煤氣、物業(yè)費(fèi)繳納等。雖然數(shù)據(jù)來源廣泛,但

    這些數(shù)據(jù)和個人信用的相關(guān)關(guān)系不強(qiáng),缺乏驗證性,評級模型如何設(shè)計關(guān)乎互聯(lián)網(wǎng)金融信用評級的有效性。大多數(shù)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在上線之初缺乏監(jiān)管,各平臺發(fā)展層次不一,各平臺缺乏統(tǒng)一的、規(guī)范的數(shù)據(jù)披露標(biāo)準(zhǔn),大量有效數(shù)據(jù)或歷史數(shù)據(jù)難以獲得,使得信用評級結(jié)果的真實性受到質(zhì)疑。加之,我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用評級起步較晚,缺乏成熟可靠的評級模型。不同的評級機(jī)構(gòu)缺乏信息共享機(jī)制,數(shù)據(jù)碎片化嚴(yán)重,導(dǎo)致各家機(jī)構(gòu)在評級過程中主觀判斷居多,公正性遭到質(zhì)疑。

    (三)個人隱私權(quán)保護(hù)與征信活動存在矛盾

    所謂征信活動即征信機(jī)構(gòu)按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個人的信用信息,通過加工整合形成個人或企業(yè)的信用報告,并有償提供給經(jīng)濟(jì)活動中有合法需求的信息使用者,比如貸款方、出租方、賒銷方等,使他們了解交易方的信用狀況。我國《征信業(yè)管理條例》自2013年3月15日起施行。該條例對征信機(jī)構(gòu)的征信活動規(guī)定了較為嚴(yán)格的邊界和具體操作程序。比如《征信業(yè)管理條例》第13條規(guī)定:“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意,未經(jīng)本人同意不得采集”。但是基于互聯(lián)網(wǎng)的開放、信息共享,互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)依托自身龐大的客戶群體,在客戶不知情的情況下獲取其交易賬戶、消費(fèi)偏好、工作、健康等信息,這與上述規(guī)定背道而馳。又如《征信業(yè)管理條例》第14條規(guī)定:“禁止征信機(jī)構(gòu)采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。征信機(jī)構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。”然而,互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)在對各類信息進(jìn)行挖掘、整合的同時,不可避免地涉及一些個人隱私或敏感信息,比如金融賬戶交易、工資稅款記錄、不動產(chǎn)登記等。而這部分信息會在被征信方不知情的情況下被征信機(jī)構(gòu)納入數(shù)據(jù)庫,或作為征信產(chǎn)品提供給信息需求方。因此,在互聯(lián)網(wǎng)征信活動中如何實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享和個人隱私保護(hù)兩者間的平衡關(guān)系,是保證征信活動得以健康維系的關(guān)鍵問題。

    (四)法律法規(guī)不完善,監(jiān)管難度升級

    互聯(lián)網(wǎng)金融在高速發(fā)展的同時,也因詐騙、跑路、破產(chǎn)而備受市場指責(zé),原因在于互聯(lián)網(wǎng)債務(wù)方大多沒有實際盈利能力,經(jīng)常依靠借新還舊來維持其向債權(quán)方承諾的高額回報,這種潛在風(fēng)險隱患的做法預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)的必然性。當(dāng)前我國對這一領(lǐng)域的立法監(jiān)管滯后,表現(xiàn)為對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律約束不足和對互聯(lián)網(wǎng)征信的法律法規(guī)不完善。2013年以來由央行牽頭,多部門共同組成的“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組”,多次前往各地調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)金融。此舉被視為P2P陽光化、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化的一個重要契機(jī),但截至目前,互聯(lián)網(wǎng)金融的主管單位、監(jiān)管政策仍不明晰。2013年《征信管理條例》出臺,2015年央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》。盡管如此,互聯(lián)網(wǎng)金融征信的具體配套規(guī)章制度依然模糊。從監(jiān)管層面來看,互聯(lián)網(wǎng)金融屬于混業(yè)監(jiān)管,這與我國當(dāng)前金融監(jiān)管實行分業(yè)監(jiān)管的模式相悖。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相互滲透的加深,互聯(lián)網(wǎng)金融無論在監(jiān)管法規(guī)、還是監(jiān)管能力方面都提出新的要求。因為相比傳統(tǒng)金融,互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)種類復(fù)雜多樣,缺乏有效的外部監(jiān)管和明確的法律依據(jù),平臺發(fā)起人的金融背景和經(jīng)驗不足。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融征信的監(jiān)管,則是通過審查征信機(jī)構(gòu)定期報送的相關(guān)數(shù)據(jù),達(dá)到監(jiān)管目的。這種監(jiān)管方式在大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)征信背景下缺乏時效性和連續(xù)性,監(jiān)管難度較大。總之,目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未出臺專門針對互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)督管理手段。

    三、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設(shè)的對策建議

    (一)促進(jìn)征信數(shù)據(jù)整合,建立共享機(jī)制

    首先,應(yīng)破除“信息孤島”,央行征信中心數(shù)據(jù)應(yīng)向第三方征信機(jī)構(gòu)開放,互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)使用也不應(yīng)局限于各自集團(tuán)內(nèi)部??蓢L試人民銀行征信系統(tǒng)平臺與互聯(lián)網(wǎng)征信平臺的對接,實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享。其次,積極整合各部門、各行業(yè)的征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù),為符合要求的征信機(jī)構(gòu)提供征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)查詢服務(wù)。此外,鼓勵各家征信機(jī)構(gòu)完善信息共享協(xié)調(diào)機(jī)制,可以將征信數(shù)據(jù)共享作為該機(jī)構(gòu)獲得個人征信牌照的優(yōu)惠條件。不同的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)在產(chǎn)業(yè)鏈上發(fā)揮各自的優(yōu)勢,尋找自己擅長的市場,打通信息通道,徹底消除數(shù)據(jù)孤島,使“一人多貸”的現(xiàn)象得到遏制。比如,目前央行公布的8家征信機(jī)構(gòu)中,騰訊旗下的騰訊征信和阿里巴巴旗下的芝麻信用,各自掌握了國內(nèi)最大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。騰訊的優(yōu)勢是非結(jié)構(gòu)化的社交數(shù)據(jù),阿里巴巴的交易數(shù)據(jù)與金融關(guān)系更加密切,若兩家機(jī)構(gòu)能夠共享數(shù)據(jù),大數(shù)據(jù)征信將更加準(zhǔn)確高效。

    (二)積極引入第三方信用評級,建立評級新體系

    新常態(tài)下我國經(jīng)濟(jì)增長速度放緩,在此背景下互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的信用風(fēng)險攀升?;ヂ?lián)網(wǎng)的交互性和快速蔓延性,使得任何微小的隱患都可以在極短的時間內(nèi)產(chǎn)生巨大的危害。除了少部分規(guī)模較大的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能自建評級體系外,大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)缺乏健全的信用管理體系。其從業(yè)人員缺乏信用意識,加之為了完成業(yè)績指標(biāo),常常隱瞞自身產(chǎn)品的風(fēng)險,給客戶帶來一定的誤導(dǎo)。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到追捧的同時,其潛在的風(fēng)險也不容忽視。為了防止互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了追求高額利潤,在評級時自行提高債務(wù)人信用評分,加劇信用風(fēng)險。迫切需要第三方評級機(jī)構(gòu)介入,提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)控能力。因為,鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的主觀性和逐利性,互聯(lián)網(wǎng)公司自身無法開發(fā)出有效的信用管理體系,而應(yīng)與專業(yè)的信用機(jī)構(gòu)合作,讓其以第三方的身份開發(fā)征信產(chǎn)品。專業(yè)的第三方信用評級機(jī)構(gòu)可以緩解市場信息不對稱、降低交易成本。因此,政府應(yīng)扶持一批運(yùn)營規(guī)范、有評級能力和評級責(zé)任的第三方評級機(jī)構(gòu)來主導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)的發(fā)展,從而有效控制信用風(fēng)險的爆發(fā)和蔓延。

    (三)完善個人信用信息立法,規(guī)范征信活動過程

    在互聯(lián)網(wǎng)征信活動中,信息共享和個人隱私權(quán)的保護(hù)存在一定的矛盾。目前我國缺乏相關(guān)的法律規(guī)范約束征信機(jī)構(gòu)的行為,征信機(jī)構(gòu)在搜集利用個人信用信息的同時,有可能會侵犯個人信息權(quán)益,對此應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任沒有明確的規(guī)定。從保護(hù)個人隱私權(quán)的角度出發(fā),必須完善個人信用信息立法,避免征信機(jī)構(gòu)濫用個人信息,非法傳播或侵害征信主體的信息權(quán)益。對征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)約束,是保證征信機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)營,保護(hù)個人隱私權(quán),保證征信市場可持續(xù)發(fā)展的前提。在平衡信息共享和隱私保護(hù)問題方面,我國可以適當(dāng)借鑒美國的法律手段。美國于1970年制定《公平信用報告法》,該法將提供原始數(shù)據(jù)、使用征信報告的機(jī)構(gòu)和個人,以及征信機(jī)構(gòu)列為約束對象。其立法原則是公平性、準(zhǔn)確性、尊重與保護(hù)個人隱私。《公平信用報告法》合理確定了征信的范圍、征信報告的使用范圍,確定了對個人信用信息共享的限制?!豆叫庞脠蟾娣ā芬惨?guī)定禁止采用欺騙、侵?jǐn)_、不公正的手段搜集信用信息,上述法規(guī)在征信活動過程中,保護(hù)個人信息隱私權(quán)方面發(fā)揮重要作用。

    (四)完善相關(guān)法律法規(guī),提高征信監(jiān)管水平

    完善相關(guān)法律法規(guī),提高征信監(jiān)管水平,是保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的前提。首先,要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法和監(jiān)管。世界各國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管并非只是將它劃入原有的政策法律體系中,而是在此基礎(chǔ)上根據(jù)形勢的發(fā)展不斷創(chuàng)新監(jiān)管理念,不斷擴(kuò)展和延伸現(xiàn)有的法律監(jiān)管體系。如美國、意大利、澳大利亞通過立法途徑確立眾籌的合法地位,且擬定眾籌管理細(xì)則。英國金融行為監(jiān)管局(FCA)推出針對P2P、眾籌等產(chǎn)品的一攬子監(jiān)管細(xì)則。其次,加快征信立法。美國征信業(yè)已有一百多年的發(fā)展歷史,是世界上征信法律制度較為完善的國家之一,立法先行是其最值得借鑒的經(jīng)驗。美國的信用管理法律體系完善,征信產(chǎn)品從加工、生產(chǎn)、銷售到使用,其整個過程都納入法律監(jiān)管范圍。美國有十余部關(guān)于信用管理的法律,包括《公平信用報告法》、《公平信用機(jī)會法》、《公平信用結(jié)賬法》、《格雷姆斯——里奇——比利雷法》等。同發(fā)達(dá)國家比較,我國的征信法規(guī)內(nèi)容不全,征信法制建設(shè)滯后,公眾信用意識不強(qiáng)。鑒于我國征信業(yè)當(dāng)前發(fā)展的現(xiàn)狀和實際需求,應(yīng)盡快立法,包括《征信法》、《個人信用保護(hù)法》等,對整個征信過程(包括信用信息的采集、加工、生產(chǎn)、銷售、使用等)進(jìn)行全面規(guī)范,切實提高征信監(jiān)管水平。

    參考文獻(xiàn)

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    作者簡介:曹文婷(1986-),女,白族,云南云龍人,云南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院金融系教師,研究方向:金融學(xué),保險學(xué);趙濤(1973-),男,白族,云南大理人,中共云南省委黨校經(jīng)濟(jì)管理教研部副教授,研究方向:政治經(jīng)濟(jì)學(xué),區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)。

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