做好商業(yè)銀行供給側(cè)改革的四則運(yùn)算

【摘要】2015年中央正式提出中國(guó)經(jīng)濟(jì)要進(jìn)行供給側(cè)改革，商業(yè)銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心之一，在本輪供給側(cè)改革中擔(dān)任著十分重要的角色。伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，商業(yè)銀行的發(fā)展也進(jìn)入智慧經(jīng)營(yíng)時(shí)期。商業(yè)銀行必須通過(guò)補(bǔ)齊短板、減輕負(fù)擔(dān)、乘數(shù)因子、清除障礙，做好加減乘除的四則運(yùn)算，逐漸提高全生產(chǎn)要素的貢獻(xiàn)效率，使金融真正回歸到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)上來(lái)。

【關(guān)鍵詞】供給側(cè)改革 智慧經(jīng)營(yíng) 補(bǔ)齊短板 輕型銀行

2015年11月中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會(huì)議首次提出，中國(guó)經(jīng)濟(jì)要進(jìn)行供給側(cè)改革，從提高供給質(zhì)量出發(fā)，用改革的辦法推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正要素配置扭曲，擴(kuò)大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對(duì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，更好滿足廣大人民群眾的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展。

供給側(cè)改革之于商業(yè)銀行，主要包括兩層涵義：一是商業(yè)銀行作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要推動(dòng)器，在本輪側(cè)供給改革中發(fā)揮著十分重要的作用。作為中央銀行貨幣政策的首要傳遞者及經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的重要樞紐，信貸資源的分配及投向，直接影響到供給側(cè)改革政策的實(shí)際效果。因此，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮好其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的導(dǎo)向作用，服務(wù)好經(jīng)濟(jì)的供給側(cè)改革。二是，商業(yè)銀行作為生產(chǎn)要素之一，也屬于供給改革的一部分，應(yīng)該積極推動(dòng)銀行端的改革，提高資本要素的效率，讓商業(yè)銀行回歸到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)上來(lái)，從而提高全要素生產(chǎn)效率的提高，進(jìn)一步改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量，這也是本輪供給側(cè)改革的應(yīng)有之義。

商業(yè)銀行具有明顯的順經(jīng)濟(jì)周期發(fā)展的特征。從2003年至2013年，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的10年，也是中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的“黃金十年”，10年間，商業(yè)銀行規(guī)?？偭靠焖僭鲩L(zhǎng)，數(shù)據(jù)顯示：

截至2013年，中國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)到151萬(wàn)億元，負(fù)債總規(guī)模達(dá)141萬(wàn)億元，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模復(fù)合增速均超18%；商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力顯著增強(qiáng)，整體不良率從13.2%降至1%，資本充足率從-2.98%升至12.19%；盈利能力大幅增加，收入結(jié)構(gòu)大幅改善，2013年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)達(dá)1.74萬(wàn)億元，較2003年增長(zhǎng)54倍，非利息收入占比從個(gè)位數(shù)提升至15%。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)粗放式增長(zhǎng)時(shí)代的結(jié)束，中國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，與此同時(shí)，支撐過(guò)去10年商業(yè)銀行高速發(fā)展的改革紅利、經(jīng)濟(jì)紅利、投資紅利、居民資產(chǎn)結(jié)構(gòu)紅利、監(jiān)管制度紅利等利好逐漸消失，商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張的時(shí)代也已經(jīng)過(guò)去，中國(guó)銀行業(yè)也進(jìn)入了智慧經(jīng)營(yíng)的時(shí)代。

商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張時(shí)代的結(jié)束，主要表現(xiàn)為：

規(guī)模增速下移，2003年～2013年，銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債復(fù)合增速約為18%，2015年商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債復(fù)合增速降至15%左右；盈利能力下降，2003年～2013年，商業(yè)銀行凈利潤(rùn)的年復(fù)合增速達(dá)49%，2014年同比增長(zhǎng)7.7%，2015年同比增長(zhǎng)僅1.8%；不良資產(chǎn)上升壓力加大，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)存在集中暴露的風(fēng)險(xiǎn)。

在面對(duì)經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)帶來(lái)的新機(jī)遇、新挑戰(zhàn)及新形勢(shì)下客戶需求的升級(jí)的情況下，推動(dòng)商業(yè)銀行供給側(cè)改革勢(shì)在必行。那么，商業(yè)銀行供給側(cè)改革應(yīng)該怎么改？遵循什么樣的邏輯來(lái)改呢？

做好“加減乘除”四則運(yùn)算，可以有效推動(dòng)商業(yè)銀行供給側(cè)改革。

一、加法——補(bǔ)齊短板

商業(yè)銀行供給側(cè)改革的“加法”是指補(bǔ)齊短板，增加有效的金融產(chǎn)能供給，提高服務(wù)質(zhì)量和效率：

加強(qiáng)客戶服務(wù)能力，銀行要回歸到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)上來(lái)，在過(guò)往經(jīng)濟(jì)粗放式增長(zhǎng)的背景下，銀行只懂得做存貸款，較少?gòu)氖缕渌鹑跇I(yè)務(wù)。新常態(tài)下商業(yè)銀行必須放下身段，深入市場(chǎng)，真正重視客戶需求，重構(gòu)產(chǎn)品體系，加強(qiáng)根據(jù)行業(yè)特性、企業(yè)特點(diǎn)為企業(yè)設(shè)計(jì)專業(yè)服務(wù)方案，滿足市場(chǎng)需求的能力。

加強(qiáng)中后臺(tái)的決策能力，改變以前線關(guān)系型為導(dǎo)向，提升中后臺(tái)的專業(yè)水平和服務(wù)能力，建設(shè)強(qiáng)大的協(xié)同能力和支持保障體系，實(shí)現(xiàn)全要素生產(chǎn)率的質(zhì)效提升。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，不良資產(chǎn)持續(xù)暴露，銀行所面臨風(fēng)險(xiǎn)防控的壓力不斷上升。商業(yè)銀行必須提高貸款的定價(jià)能力，實(shí)現(xiàn)多元化風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

加強(qiáng)對(duì)新常態(tài)下戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)（包括高端裝備制造業(yè)、新材料、新興信息產(chǎn)業(yè)、生物產(chǎn)業(yè)、新能源汽車、節(jié)能環(huán)保等產(chǎn)業(yè)）、高端服務(wù)業(yè)（包括傳媒文化、體育等產(chǎn)業(yè)）的金融資源支持。

二、減法——輕身上路

商業(yè)銀行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要的“減法”主要是指商業(yè)銀行要降低成本，在資產(chǎn)和負(fù)債端做減法，向成本管理要效應(yīng)，做“輕型銀行”，激發(fā)商業(yè)銀行自身經(jīng)濟(jì)活力：

資產(chǎn)做“輕”，主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，大幅壓縮退出產(chǎn)能過(guò)剩等領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，加大信用卡、住房按揭貸款等低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)零售資產(chǎn)投放，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

負(fù)債做“輕”：按照“資產(chǎn)決定負(fù)債”的經(jīng)營(yíng)邏輯，優(yōu)化存款定價(jià)和差異化授權(quán)機(jī)制，主動(dòng)大幅壓縮高成本的結(jié)構(gòu)性存款，提升活期存款占比，提高凈利息收益；

成本做“輕”：通過(guò)優(yōu)化流程，改善經(jīng)營(yíng)模式和管理模式，加快自身產(chǎn)能的出清，以更少的資本消耗、更集約的經(jīng)營(yíng)方式、更靈巧的應(yīng)變能力，實(shí)現(xiàn)更高效的發(fā)展和更豐厚的價(jià)值回報(bào)。

三、乘法——?jiǎng)?chuàng)新乘數(shù)

商業(yè)銀行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的“乘法”是指以創(chuàng)新發(fā)展理念，以科技創(chuàng)新為核心，借助互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)拓寬服務(wù)的能力和邊界，培育業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的“乘數(shù)因子”：

擁抱互聯(lián)網(wǎng)，借助大數(shù)據(jù)，深刻理解“平臺(tái)、流量、共享”的互聯(lián)網(wǎng)思維，完善互聯(lián)網(wǎng)金融整體布局，推動(dòng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理向互聯(lián)網(wǎng)模式轉(zhuǎn)型；

借力物聯(lián)網(wǎng)，極力改善銀行運(yùn)營(yíng)模式，注重多元化跨界合作，推動(dòng)外部競(jìng)合模式創(chuàng)新，開(kāi)展異業(yè)的金融場(chǎng)景建設(shè)，引入外部流量，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，搭建生態(tài)體系，打造智慧銀行。

四、除法——清除障礙

商業(yè)銀行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的“除法”主要是指清除落后的經(jīng)營(yíng)理念、清除過(guò)剩產(chǎn)能，清除商業(yè)銀行供給側(cè)改革路上的“攔路虎”，為商業(yè)銀行戰(zhàn)車順利前行掃清障礙：

商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)決摒棄滯后的經(jīng)營(yíng)理念和企業(yè)文化，真正樹(shù)立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，改變過(guò)往以產(chǎn)品、業(yè)務(wù)為中心，分割服務(wù)和管理的理念。建立以客戶需求、客戶滿意和客戶忠誠(chéng)為準(zhǔn)則的評(píng)價(jià)機(jī)制，營(yíng)造“全員為客戶服務(wù)”的良好氛圍。

大力矯正過(guò)往模式下的金融資源配置扭曲，一方面要有壯士斷臂的精神，對(duì)于“兩高一?！薄敖┦髽I(yè)”這些落后行業(yè)和過(guò)剩產(chǎn)能堅(jiān)決惜貸，大力支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)和并購(gòu)重組；另一方面要集中力量支持那些能對(duì)市場(chǎng)需求提供有效供給的產(chǎn)業(yè)，如科技成長(zhǎng)性型企業(yè)、綠色環(huán)保型企業(yè)等。

商業(yè)銀行供給側(cè)改革是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要統(tǒng)籌兼顧，各部門各條線協(xié)調(diào)與配合，同時(shí)做好四則混合運(yùn)算。不能簡(jiǎn)單的相加，也不能全部減掉，有增有減，注重把握節(jié)奏，大力推動(dòng)金融創(chuàng)新，深度挖掘市場(chǎng)需求變化，推行輕資本高效率銀行，優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)，逐漸提供商業(yè)銀行全生產(chǎn)要素的貢獻(xiàn)效率，使金融真正回歸到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)上來(lái)。

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作者簡(jiǎn)介：阮永輝（1987-），男，籍貫：廣東陽(yáng)江人，本科學(xué)歷，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理。