淺談受益人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的效力

摘 要 保險(xiǎn)合同的第一受益人，是隨著社會經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展需求下廣泛出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中，用以保障第三人利益。本文從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同能否存在受益人入手，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人的效力和受益人條款效力進(jìn)行分析，以期對以后研究者提供一些幫助。

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；受益人；受益權(quán)

1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同能否存在受益人

根據(jù)目前我國保險(xiǎn)法規(guī)定只有在人身保險(xiǎn)合同有明確規(guī)定了受益人，而有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的受益人并沒有明確條文規(guī)定。筆者認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的受益人在法律實(shí)務(wù)中具有不同的含義 。人身保險(xiǎn)中的受益人主要是根據(jù)投保代替被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的受益人是根據(jù)其合同約定順位提領(lǐng)保險(xiǎn)金 。人身保險(xiǎn)中設(shè)定了受益人是為了被保險(xiǎn)人出現(xiàn)人身事故后，避免無謂的親屬之爭等，可以明確受益人并使其能及時(shí)領(lǐng)取保險(xiǎn)金?？梢哉f人身保險(xiǎn)中考慮到應(yīng)對可能出現(xiàn)投保人死亡的情形下約定第三人的領(lǐng)取保險(xiǎn)金的受益權(quán)。然而中國目前保險(xiǎn)法未有條文明確財(cái)產(chǎn)合同受益人條款但隨著保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展活動(dòng)扮演角色逐漸重要。受益人的運(yùn)用也被引用到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，更是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中出現(xiàn)了受益人條款。特別是在實(shí)務(wù)中房貸險(xiǎn)、車貸險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)受益人多有出現(xiàn)。為了解決這個(gè)法律和實(shí)務(wù)中的矛盾，學(xué)者們對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是否可以存在受益人主要持肯定和否定兩種態(tài)度?？隙ㄕf認(rèn)為保險(xiǎn)合同同樣應(yīng)適用私法的意思自治原則，被保險(xiǎn)人能夠指定他人為受益人。國內(nèi)否定說的持有者居多，認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填平損失，指定受益人在保險(xiǎn)事故中并沒有直接的損失，因而只有被保險(xiǎn)人才是唯一的受益人。

筆者認(rèn)為，受益人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是可以存在的。受益人通過被保險(xiǎn)人的指定的同意，表明其對于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的范圍局限在與保險(xiǎn)標(biāo)的有利害關(guān)系。這樣不僅尊重了投保人、被保險(xiǎn)人的意思自治的權(quán)利，同時(shí)又能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)法損失補(bǔ)償?shù)哪康?，因此受益人的設(shè)置在此應(yīng)被視為有效。

2 受益人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的法律效力

有關(guān)設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的第一受益人的法律地位大致存在兩種說法：“債權(quán)轉(zhuǎn)移說”與“第三人利益合同說”。

2.1 “債權(quán)轉(zhuǎn)移說”

“債權(quán)轉(zhuǎn)移說”是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的受益人作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的第三人，基于被保險(xiǎn)人將其保險(xiǎn)金的請求權(quán)轉(zhuǎn)移于第三人，而享有保險(xiǎn)金請求權(quán) 。如果根據(jù)“債權(quán)轉(zhuǎn)移說”意思，是投保人將其保險(xiǎn)金獲取的請求權(quán)轉(zhuǎn)讓第三人，自己就喪失了保險(xiǎn)金提領(lǐng)請求權(quán)。這樣的話如果投保人在某些情況下發(fā)生財(cái)產(chǎn)事故時(shí)沒能通知第三人，容易造成在第三人不及時(shí)或不知情等情況下，無法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)目的。

2.2 “第三人利益合同說”

“第三人利益合同說”是指投保人或被保險(xiǎn)人是為第三人的利益而在簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)指定第三人為受益人，該第三人可到保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn) 。筆者認(rèn)為，此說法相對合理，但仍然有不足之處。對“第三人利益合同說”存在分歧是第三人是否享有直接向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金的請求權(quán)有不同的觀點(diǎn)，形成狹義的第三人利益合同與廣義的第三人利益合同 。

廣義的第三人利益合同認(rèn)為投保人與保險(xiǎn)人訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，約定了第三人的受益權(quán)，但對第三人是否可以直接對保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請求權(quán)并未明確。廣義第三人合同大多會變成要經(jīng)投保指令保險(xiǎn)人給付非真正的第三人利益合同。狹義的第三人利益合同為真正的第三人利益合同，在投保人與保險(xiǎn)人簽訂合同中明確規(guī)定了第三人可以直接、獨(dú)立地向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請求權(quán)。但這樣就破壞了合同的相對原則。所以財(cái)產(chǎn)合同中第一受益人應(yīng)是廣義還是狹義的第三人對保險(xiǎn)金受益權(quán)行使就存在較大差異。

筆者認(rèn)為，由于實(shí)務(wù)中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)約定受益人的理由比較復(fù)雜，不同類型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人應(yīng)分別考慮。對于最常見的普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，設(shè)置受益人的目的在于當(dāng)標(biāo)的物有毀損、滅失時(shí)，可以借用保險(xiǎn)賠償金清償債務(wù)，保證受益人的債權(quán)不會因此受損。對于此類受益人條款，法院應(yīng)尊重當(dāng)事人設(shè)定受益人的真實(shí)意思加以確定，將之視為附期限的部分債權(quán)讓與。即發(fā)生有可能損毀受益人債權(quán)的情況時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付請求權(quán)以標(biāo)的物發(fā)生毀損、滅損時(shí)債務(wù)人對受益人所負(fù)債務(wù)金額為限發(fā)生轉(zhuǎn)移。明確在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的地位，有利于此類糾紛的解決。

3 保險(xiǎn)合同中受益人條款的有效性

受益人條款在實(shí)踐財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有大量的存在。由于法律沒有明確的規(guī)定，各地裁判類似的案件還存在不同認(rèn)識。本文就幾種常見的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人條款的效力簡要分析。一是在房貸險(xiǎn)中的受益人條款，現(xiàn)實(shí)生活中，此類條款的購房者可能迫于銀行的指示而將銀行設(shè)為第一受益人。購房者只有義務(wù)沒有權(quán)利，而銀行則可以獲得保障。此類條款中的受益人應(yīng)為購房者自愿設(shè)立時(shí)才應(yīng)認(rèn)定為有效，對于可能受銀行的限制而被迫將銀行設(shè)為受益人，侵害了投保人的自主選擇權(quán)的，應(yīng)當(dāng)予以否認(rèn)這類條款的效力。二是機(jī)動(dòng)車責(zé)任險(xiǎn)種的受益人條款，由于實(shí)踐中的掛靠等現(xiàn)象的存在，實(shí)際車主和登記車主可能存在不是同一人的情形，而一旦發(fā)生交通事故，實(shí)際車主最終要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。因此常指定實(shí)際車主為受益人。但保險(xiǎn)公司卻以無財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人為理由，在理賠的環(huán)節(jié)拒絕進(jìn)行賠償。筆者認(rèn)為應(yīng)承認(rèn)此條款的效力，達(dá)到投保的目的，也符合當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)時(shí)的意愿。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人條款源于當(dāng)事人的約定是保險(xiǎn)合同的一般性條款，因此只要不違反保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性規(guī)定，在一定范圍內(nèi)的受益人應(yīng)允許其存在。受益人條款的有效與否不僅要考慮設(shè)立的受益人是否符合保險(xiǎn)法基本原理，同時(shí)也要遵守合同法等相關(guān)法律的規(guī)定，符合誠實(shí)信用、公平正義的民法原則。

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作者簡介

石陽媚（1995-），女，河南省洛寧縣人?，F(xiàn)為河南大學(xué)法學(xué)院2013級本科生。

作者單位

河南大學(xué)法學(xué)院 河南省開封市 475000