淺談財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的法律問(wèn)題

肖宇飛

【摘 要】隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)的增強(qiáng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)成為眾多群眾選擇的保險(xiǎn)之一，然而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中沒(méi)有明確規(guī)定是否有受益人的問(wèn)題，給相關(guān)理賠事宜帶來(lái)了不少法律糾紛。目前社會(huì)各界對(duì)于對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人問(wèn)題眾說(shuō)紛紜，本文從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的合理性、合法性與必然性三方面進(jìn)行了分析，以期能夠?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收益人的探討提供一定的法律依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；受益人；受益權(quán)

《保險(xiǎn)法》明確提出了受益人這個(gè)概念，人壽保險(xiǎn)合同里就有明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人和投保人是同一個(gè)人，后面還有一個(gè)指定的受益人。另外需要注意的是，無(wú)指定受益人，則以法定繼承人為受益人，受益人為數(shù)人且未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中沒(méi)有人壽保險(xiǎn)有明確規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只明確了投保人一定是投保標(biāo)的物（財(cái)產(chǎn)）的所權(quán)人，一但出險(xiǎn)，賠償?shù)氖芤嬲咧荒苁峭侗Ｈ?，沒(méi)有以法律形式確定受益人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)確實(shí)有所不同，但是不能因?yàn)橛胁煌筒恍枰付ㄊ芤嫒恕?/p>

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)概念

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從廣義上說(shuō)，是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；從狹義上說(shuō)是指以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第九十五條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！?/p>

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生造成所保財(cái)產(chǎn)或利益損失時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或在約定期限屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任的協(xié)議。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條第3款規(guī)定受益人可以有投保人、被保險(xiǎn)人和上述兩類(lèi)人所指定的人（第三人），共三類(lèi)。準(zhǔn)確地說(shuō)，受益人指的就是在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)公司給付補(bǔ)償金的人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人就享有保險(xiǎn)金受益權(quán)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的合理性分析

（一）設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的必要性

目前我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)受益人的定義局限于人身保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人可指定第三人為受益人，或自己和第三人為共同受益人，可是，不光人身保險(xiǎn)有可能出現(xiàn)意外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也可能出現(xiàn)人和物遭受意外。既然投保人有了保險(xiǎn)的的意識(shí)，不管是哪一種保險(xiǎn)，按理買(mǎi)保險(xiǎn)其目的都是為了一旦出現(xiàn)危險(xiǎn)情況，希望有保障能夠受益，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司就要合法理賠，有理賠就有人受益。依此推斷，不論何種保險(xiǎn)理應(yīng)都有受益人。而設(shè)置受益人就是為了使在危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)有人可獲得補(bǔ)償從而達(dá)到保值的原初目的。雖然傳統(tǒng)的保險(xiǎn)理論認(rèn)為“誰(shuí)投保，誰(shuí)受損，誰(shuí)獲償”，但這種說(shuō)法忽視了保險(xiǎn)制度的投資保值功能，帶有局限性的[1]。

（二）符合民法基本原則

在研究財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，需要從我國(guó)保險(xiǎn)法及民法的基本原則出發(fā)，充分考慮受益人相關(guān)問(wèn)題，而不是單單從保險(xiǎn)法的相關(guān)法律條文出發(fā)。值得注意的是，受益權(quán)是指受益人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的請(qǐng)求按照合同約定為金錢(qián)給付的權(quán)利。很明顯收益權(quán)是一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)性權(quán)利，可轉(zhuǎn)讓是財(cái)產(chǎn)的一特性。既然被保險(xiǎn)人可享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，那么被保險(xiǎn)人也可以通過(guò)轉(zhuǎn)讓促使第三人成為保險(xiǎn)受益人。這也體現(xiàn)民法理論的意思自治原則。再說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是為了減少風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)損失，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故遭受損失后對(duì)照保險(xiǎn)合同約定對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，盡量把經(jīng)濟(jì)損失降為最低。當(dāng)被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)移給受益人，是一種變通的損害補(bǔ)償。

（三）社會(huì)發(fā)展的需要

保險(xiǎn)法作為民法的特別法，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的不是人身權(quán)利而是財(cái)產(chǎn)權(quán)利。只允許被保險(xiǎn)人自己為受益人，不準(zhǔn)指定第三方為受益人，這是違反民法基本精神的保險(xiǎn)合同，也是對(duì)其權(quán)利的限制和侵犯。作為民事合同的保險(xiǎn)合同，除了有自身的基本原則外也具有私法意思自治的原則。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的建立和發(fā)展，作為指導(dǎo)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的民法的基本精神和理念已逐漸深入人心。法律賦予當(dāng)事人充分的權(quán)利處分的自由，只要民事主體的民事行為在不危及國(guó)家利益、社會(huì)公共利益以及他人利益的。保險(xiǎn)法基本原則是誠(chéng)信原則，作為保險(xiǎn)法的首要原則，保險(xiǎn)人在投保時(shí)，要如實(shí)告知真實(shí)情況才可以訂立合同，在履行過(guò)程遇到特殊情況有義務(wù)提醒保險(xiǎn)人。在訂立過(guò)程中指定了受益人，如在履行過(guò)程中反悔不承認(rèn)，這嚴(yán)重?fù)p害了投保者的利益，是一種違法行為。投保人與保險(xiǎn)公司簽訂保單，對(duì)合同條款雙方協(xié)商約定，只要不違反法律強(qiáng)制性、禁止性規(guī)定等原則，合同即生效。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的合法性分析

（一）受益人的確定

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人反映定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?！侗ｋU(xiǎn)法》中第十八條明確了人身保險(xiǎn)可以有受益人。而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中沒(méi)有提到受益人的問(wèn)題，既然保險(xiǎn)法屬于私法范疇，保險(xiǎn)當(dāng)事人與相關(guān)參與人的權(quán)利和義務(wù)，在保險(xiǎn)活動(dòng)中也是一種商業(yè)活動(dòng)。這種商業(yè)活動(dòng)不違反行政法規(guī)也不違反法律在遵循社會(huì)公共利益的情況下，我想財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也應(yīng)該有受益人這一條款。雖然，《保險(xiǎn)法》條款的文字將保險(xiǎn)受益人限于人身保險(xiǎn)合同中，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中沒(méi)有提及，但《保險(xiǎn)法》中對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是否設(shè)定受益人也沒(méi)有做禁止性規(guī)定。從《保險(xiǎn)法》條款內(nèi)容來(lái)看，人身保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人指定第三人為受益人，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，我覺(jué)得這和《保險(xiǎn)法》關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定并不沖突。所以，我國(guó)現(xiàn)行法律并沒(méi)有硬性規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不準(zhǔn)有受益人的禁止，這就是說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也可以有受益人的確定。我國(guó)人壽保險(xiǎn)指定的受益人不限制于死亡后的設(shè)立，也就是說(shuō)不是以死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人都是保險(xiǎn)標(biāo)的所有人或者歸屬者，所以在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中理應(yīng)也有受益人的確定。這兩種保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)均為財(cái)產(chǎn)權(quán)，被保險(xiǎn)人均應(yīng)有權(quán)通過(guò)指定他人為受益人請(qǐng)求取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。保險(xiǎn)法可以承認(rèn)非以死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)合同中的第三人受益人的法律地位，那財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人指定第三人為受益人也有合法權(quán)利不能被否定[2]。

（二）第三受益人的確定

被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利主體，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中有規(guī)定的。第三人利益訂立的合同是指當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人指定第三人為受益人時(shí)，就意味著受益人是第三人。第三人雖是受益人但第三人不參與合同的訂立，也不承擔(dān)合同項(xiàng)下的義務(wù)，第三人只是作為直接請(qǐng)求履行合同權(quán)利的一個(gè)依據(jù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同作為合同的一種，在保險(xiǎn)法未就“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人”進(jìn)行明文規(guī)定的情況下，也參照這一原則來(lái)維護(hù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的法律地位?！逗贤ā返诹臈l對(duì)合同當(dāng)事人可以約定由債務(wù)人向第三人履行債務(wù)做了明確規(guī)定，《合同法》的該條規(guī)定為突破合同相對(duì)性原則和確立第三人利益合同的合法性提供了法律依據(jù)。

（三）保險(xiǎn)收益權(quán)的確定

當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人合法地位被承認(rèn)后，我們應(yīng)注意區(qū)別第三人的“保險(xiǎn)受益權(quán)”與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)兩種不同的概念。保險(xiǎn)受益權(quán)具有財(cái)產(chǎn)請(qǐng)求權(quán)，財(cái)產(chǎn)請(qǐng)求權(quán)同樣也適應(yīng)于保險(xiǎn)金。第三人作為受益人有權(quán)了解、知道保險(xiǎn)合同履行情況的權(quán)利。保險(xiǎn)受益權(quán)是一項(xiàng)綜合性權(quán)利，是基于第三人利益合同而產(chǎn)生的獨(dú)立于保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的一項(xiàng)權(quán)利。第三人在取得保險(xiǎn)金賠付權(quán)利的請(qǐng)求后，同樣要承擔(dān)對(duì)保險(xiǎn)人的附隨義務(wù)。在權(quán)利性質(zhì)上，保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任的時(shí)間段。保險(xiǎn)受益權(quán)和保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)都具有期限權(quán)的性質(zhì)。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有受益人的必然性分析

（一）滿足保險(xiǎn)合同的要求

合同的相對(duì)性是指，除了合同的當(dāng)事人以外，任何人不得請(qǐng)求合同上的權(quán)利，也不必承擔(dān)合同上的義務(wù)和責(zé)任。但是隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，連續(xù)性的商業(yè)交易需要司法的公正，恪守嚴(yán)格的合同相對(duì)性原則已經(jīng)無(wú)法滿足社會(huì)發(fā)展的需求，合同相對(duì)性原則需要突破，這就有了延伸合同自由原則，讓受益第三人直接請(qǐng)求權(quán)有了理論依據(jù)。合同自由原則種規(guī)定當(dāng)事人可以按照自己的意志自由地決定是否訂立合同，自由地決定對(duì)方當(dāng)事人、合同內(nèi)容和合同形式等。如果當(dāng)事人在合同中明確規(guī)定賦予受益第三人以獨(dú)立的請(qǐng)求權(quán)，法律就應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人的意思。尊重當(dāng)事人合理合法的意愿，就要正確理解、認(rèn)識(shí)合同本質(zhì)，使之得到法律的保護(hù)，有效行駛合同內(nèi)容。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以以自己的財(cái)產(chǎn)設(shè)立保險(xiǎn)，并指定第三人行使具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，也就肯定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人[3]。

（二）適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是為了減少風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)損失。是被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故遭受損失后，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同賠付對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，把損失降到最低，而不會(huì)因賠償獲得更多收益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)立受益人在一定程度上有助于適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，有效地保證保險(xiǎn)合同的履行，同時(shí)有利于降低交易的成本保險(xiǎn)合同要遵守誠(chéng)實(shí)原則，投保人在保險(xiǎn)合同中有被保險(xiǎn)人，還指定有受益人，說(shuō)明保險(xiǎn)人在承保時(shí)是知道并認(rèn)可該第三人的存在的，如果肯定受益人有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，則更符合當(dāng)事人雙方簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)的真實(shí)表達(dá)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)約定的受益人是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)自身經(jīng)濟(jì)利益自由的處分所確定的，應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，并有權(quán)向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。隨著社會(huì)的進(jìn)步和保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了許多新型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如信用保險(xiǎn)合同、保證保險(xiǎn)合同?，F(xiàn)在盛行的購(gòu)車(chē)貸款和購(gòu)房一樣可以分期付款。這種做法不僅適應(yīng)了現(xiàn)代新型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)交易的需要，節(jié)省了交易費(fèi)用，同時(shí)也保障了第三人權(quán)利的迅速實(shí)現(xiàn)。

五、結(jié)論

綜上所述，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中設(shè)立受益人是切合社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的實(shí)際需要的。目前我國(guó)的《保險(xiǎn)法》在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中沒(méi)有規(guī)定明確的受益人，給實(shí)際審判帶了很多不便。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人有他的合理性、合法性和必然性，所以我們有理由對(duì)對(duì)原有的理論加以補(bǔ)充和不斷完善，所以說(shuō)設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人是符合現(xiàn)代法治和實(shí)踐的要求和需要。

【參考文獻(xiàn)】

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