我國信用擔(dān)保體系完善的研究

【摘 要】在實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨全球金融危機(jī)的條件下，資金鏈斷裂的現(xiàn)象在相當(dāng)一部分的中小企業(yè)中出現(xiàn)，甚至很多中小企業(yè)已經(jīng)倒閉或者面臨倒閉。作者通過對美國，日本，德國的中小企融資模式中成功之處進(jìn)行分析與借鑒，以相關(guān)理論為基礎(chǔ)，結(jié)合我國中小企業(yè)難以融資自身的特點(diǎn)，本文分析了我國擔(dān)保行業(yè)存在缺失的原因，并在此基礎(chǔ)上提出了再擔(dān)保體系的必要性與解決中小企業(yè)融資困難的相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】信用擔(dān)保體系；再擔(dān)保；中小企業(yè)

一、我國擔(dān)保行業(yè)存在缺失的原因

1.外部原因

（1）服務(wù)對象方面：我國中小企業(yè)主要集中在充分競爭的行業(yè)，市場風(fēng)險很高。其次，缺乏信用觀念、背棄誠信等情況在中小企業(yè)中較為普遍。存在較大的信用風(fēng)險。

（2）合作銀行方面：合作銀行的合作門檻較高。較差的經(jīng)營狀況、經(jīng)營不合法不合規(guī)和借助關(guān)聯(lián)交易欺詐銀行貸款等問題的在一些擔(dān)保企業(yè)中存在，銀監(jiān)會辦公廳指出在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作過程中，要“明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金應(yīng)在1億元人民幣以上， 且必須是實(shí)繳資本”。實(shí)際中由于在注冊資本方面大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)不到要求，故不能開展信貸融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是難以對等的合作。銀行常要求以民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)10%的貸款違約責(zé)任，擔(dān)保機(jī)構(gòu)被轉(zhuǎn)嫁了全部的貸款風(fēng)險，且往往被要求以連帶責(zé)任保證并被要求存入保證金，其擔(dān)保成本提高；擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作熱情被銀行在合作中的強(qiáng)勢地位所打擊。

2.內(nèi)部原因

雖然存在以上外部因因素，但深入分析可以發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保體系本身仍是擔(dān)保缺失的最主要原因。較小經(jīng)營范圍，較弱運(yùn)營管理能力，欠缺行業(yè)監(jiān)管，部分區(qū)域過度競爭嚴(yán)重等現(xiàn)象在我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中不足為奇。阻礙了行業(yè)的整體質(zhì)量和收益水平的提高。

二、我國建立再擔(dān)保體系的必要性

1.再擔(dān)保有利于擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范運(yùn)作與發(fā)展

再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保時，為了防范風(fēng)險，首先會對相關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格考核和信用評估，對不符合要求的機(jī)構(gòu)，將不予提供再擔(dān)保，此外也可以對不同信用級別的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在承保范圍、收費(fèi)、責(zé)任分?jǐn)偟确矫鎱^(qū)別對待。提高以上措施，可以規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

2.再擔(dān)保能夠更加有效貫徹落實(shí)政府的宏觀調(diào)控政策

政府通過建立健全的再擔(dān)保體系，把國家的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)政策在中小企業(yè)間接融資領(lǐng)域充分貫徹落實(shí)，使有限的資金流向國家鼓勵的行業(yè)和地區(qū)。引入再擔(dān)?？梢允拐龀种行∑髽I(yè)的手段由直接撥款投資變?yōu)殚g接為其做擔(dān)保，引入了市場的調(diào)控，可以大大提高政府的政策資金的使用效率，更加高效地落實(shí)國家經(jīng)濟(jì)政策。

3.引入再擔(dān)?？梢越档豌y行的各種壓力

引入再擔(dān)?？梢越档豌y行的各種壓力。首先，再擔(dān)保機(jī)制以分擔(dān)風(fēng)險的方式幫助銀行擴(kuò)大放款規(guī)模，增加收益，降低其業(yè)務(wù)壓力。引入再擔(dān)保，無疑有更多的擔(dān)保機(jī)構(gòu)被銀行認(rèn)可，與其合作，為中小企業(yè)貸款，貸款規(guī)模自然擴(kuò)大。其次，銀行可以通過再擔(dān)保制度建立的信息共享機(jī)制加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作。當(dāng)銀行遇到符合扶持條件但抵押不符合標(biāo)準(zhǔn)或者有不符合標(biāo)準(zhǔn)的嫌疑的企業(yè)時，可以直接與合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)系，這將大大降低銀行審查的壓力。

三、我國擔(dān)保-再擔(dān)保體系完善的建議

1.擔(dān)保體系建立模式選擇

發(fā)達(dá)國家在解決中小企業(yè)融資難問題上，采取了以政府為中心，以市場為導(dǎo)向，通過整合再擔(dān)保全方位制定政策措施，收到了很好的效果。結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力和具體情況，以政府為核心建立各層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，與此同時，組建中小企業(yè)對口銀行，形成中央、各省的再擔(dān)保體系，對我國解決中小企業(yè)融資難題，不僅具有借鑒意義，而且更具有可操作性。

2.組建中小企業(yè)對口合資銀行

通過組建中小企業(yè)合資銀行，允許外資與民營資本進(jìn)入，可達(dá)到扶持中小企業(yè)發(fā)展的目的?？赏ㄟ^融合德國的擔(dān)保銀行與美國的商業(yè)制度，組建中小企業(yè)合資銀行，按照為中小企業(yè)提供特定比例限額的貸款。為了提高這類銀行的積極，國家應(yīng)給予其一定政策傾斜與稅收優(yōu)惠。

3.完善中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系

（1）完善監(jiān)管法律法規(guī)建設(shè)：首先《暫行辦法》及相關(guān)配套制度應(yīng)進(jìn)一步完善，融資性擔(dān)保關(guān)系中政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間權(quán)利義務(wù)的界限需著重明確，各方當(dāng)事人的活動范圍也需要進(jìn)行劃分，進(jìn)一步細(xì)化融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險管理規(guī)定，比如要細(xì)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場退出、對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管的工作程序登，要細(xì)化對信息披露和地方監(jiān)管部門監(jiān)管時細(xì)則的規(guī)定，不能由地方任意決定，確保全國監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)口徑的一致，同時對違法行為要給予相應(yīng)的懲罰，提高地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作的便利性。

（2）區(qū)分政策性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保：策性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保顯然存在差異，在監(jiān)管時不能混為一談，但目前的《暫行辦法》沒有對兩者進(jìn)行區(qū)分，使得兩者的作用發(fā)揮、風(fēng)險控制等方面受到影響，在實(shí)際中需要進(jìn)一步加強(qiáng)完善改進(jìn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李毅.不對稱信息下中國中小企業(yè)信貸融資問題研究[D].重慶：重慶大學(xué)，2009.07

[2]米文通.我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系研究[J].浙江金融，2011.06

作者簡介：

何婷婷，女，漢族，重慶人，就讀于西南財經(jīng)大學(xué)，金融服務(wù)與管理專業(yè)。