中小企業(yè)科技創(chuàng)新的保險(xiǎn)支持模式研究：一個(gè)理論框架

王蕾　顧孟迪

摘要：為了完善市場(chǎng)化的科技風(fēng)險(xiǎn)互助和轉(zhuǎn)移機(jī)制，促進(jìn)中小企業(yè)科技創(chuàng)新，我國(guó)提出了大力發(fā)展科技保險(xiǎn)，構(gòu)建科技創(chuàng)新保險(xiǎn)支持模式的基本思路。文章從多個(gè)維度對(duì)相關(guān)研究進(jìn)行了梳理和總結(jié)，給出科技保險(xiǎn)研究的系統(tǒng)理論框架，并指出現(xiàn)階段急需解決的理論問(wèn)題和未來(lái)研究的可能發(fā)展方向，供科技保險(xiǎn)的理論探討和實(shí)踐推廣工作借鑒。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；科技創(chuàng)新；科技保險(xiǎn)；政府補(bǔ)貼

一、 引言

在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。企業(yè)，作為發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要載體，只有具備強(qiáng)勁的科技創(chuàng)新能力，才能促進(jìn)一國(guó)生產(chǎn)力的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步?？萍紕?chuàng)新的重要性不言而喻，可是由于科技創(chuàng)新項(xiàng)目資金投入的回報(bào)高度不確定，所以在一般情況下，中小型企業(yè)從事技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)的積極性較低。為了完善市場(chǎng)化的科技風(fēng)險(xiǎn)互助和轉(zhuǎn)移機(jī)制，促進(jìn)科技與保險(xiǎn)的結(jié)合，2006年12月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，提出了大力發(fā)展科技保險(xiǎn)，構(gòu)建中小企業(yè)科技創(chuàng)新保險(xiǎn)支持模式的基本思路，并著手實(shí)施了科技保險(xiǎn)在北京、重慶、武漢等試點(diǎn)城市的推廣工作；此后又陸續(xù)推出了《關(guān)于進(jìn)一步支持出口信用保險(xiǎn)為高新技術(shù)企業(yè)提供服務(wù)的通知》等政策，想方設(shè)法鼓勵(lì)科技保險(xiǎn)的實(shí)施，科技保險(xiǎn)迎來(lái)了最佳的發(fā)展時(shí)期。

由于科技保險(xiǎn)在我國(guó)尚屬新生事物，且在現(xiàn)階段具有明顯的正外部性和政策性特征，不僅在其推廣過(guò)程中難以借鑒一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的成熟經(jīng)驗(yàn)，而且國(guó)外也沒(méi)有現(xiàn)成的模式可循。要解決科技保險(xiǎn)推廣過(guò)程中碰到的種種問(wèn)題，無(wú)疑需要保險(xiǎn)理論的重大創(chuàng)新。雖然眾多學(xué)者對(duì)科技保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題展開(kāi)了探討，形成了豐富的研究成果，但由于這些文獻(xiàn)角度不同，側(cè)重點(diǎn)不同，解決問(wèn)題的思路和方法也不同，尚未形成系統(tǒng)的研究體系。本文從科技保險(xiǎn)的涵義、運(yùn)作模式、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、政府補(bǔ)貼和實(shí)施績(jī)效等多個(gè)維度對(duì)相關(guān)研究進(jìn)行了梳理和總結(jié)，試圖在對(duì)該領(lǐng)域的理論全貌進(jìn)行準(zhǔn)確把握的基礎(chǔ)上，給出科技保險(xiǎn)研究的系統(tǒng)理論框架，并指出現(xiàn)階段急需解決的理論問(wèn)題和未來(lái)研究的可能發(fā)展方向，供科技保險(xiǎn)的理論探討和實(shí)踐推廣工作借鑒。

二、 科技保險(xiǎn)的涵義

西方發(fā)達(dá)國(guó)家在上世紀(jì)的四五十年代就開(kāi)始關(guān)注到了保險(xiǎn)在分散科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)中的重要作用，伴隨著科技的進(jìn)步開(kāi)發(fā)出許多規(guī)避科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)品保險(xiǎn)等等，K.J.Arrovo（1995）等學(xué)者也從理論的角度分析了保險(xiǎn)在科技創(chuàng)新活動(dòng)中的重要作用，認(rèn)為其可以顯著提高參與創(chuàng)新者的人數(shù)，激發(fā)科技創(chuàng)新的熱情。但國(guó)外理論界并沒(méi)有明確提出科技保險(xiǎn)的概念，可以說(shuō)，科技保險(xiǎn)實(shí)際上是我國(guó)政府和學(xué)界為了加強(qiáng)保險(xiǎn)在高科技中小企業(yè)科技創(chuàng)新活動(dòng)中的保障和融資功能而率先提出的，國(guó)內(nèi)學(xué)者則從不同的角度對(duì)科技保險(xiǎn)的內(nèi)涵進(jìn)行了界定。謝科范（1995）是較早關(guān)注科技保險(xiǎn)的學(xué)者之一，他從科技保險(xiǎn)的根本屬性出發(fā)，認(rèn)為科技保險(xiǎn)是在風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱(chēng)原則下實(shí)現(xiàn)科技風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)分?jǐn)偟囊环N有效形式。此后隨著科技保險(xiǎn)試點(diǎn)的陸續(xù)展開(kāi)，學(xué)者們對(duì)科技保險(xiǎn)的涵義進(jìn)行了更細(xì)致的探討。邵學(xué)清（2007）認(rèn)為科技保險(xiǎn)是為了規(guī)避在研究開(kāi)發(fā)、科技成果轉(zhuǎn)化、科技產(chǎn)品推廣等過(guò)程中，由于內(nèi)部能力的局限和諸多不確定外部因素的影響，而導(dǎo)致科技活動(dòng)失敗、中止、達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置的保險(xiǎn)；陳雨露（2007）指出，科技保險(xiǎn)是對(duì)某項(xiàng)科學(xué)技術(shù)的理論研究、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)或新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化，以保險(xiǎn)期內(nèi)的失敗為前提，以等待期內(nèi)無(wú)成功事實(shí)出現(xiàn)為條件，以合同商議價(jià)為保險(xiǎn)金額的給付保險(xiǎn)；呂文棟、趙楊、彭彬（2008）則將科技保險(xiǎn)定義為是承保在企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新過(guò)程中，由于項(xiàng)目自身及外部環(huán)境的影響，導(dǎo)致項(xiàng)目失敗、終止或在規(guī)定期限內(nèi)不能完成價(jià)值實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的一攬子保險(xiǎn)的統(tǒng)稱(chēng)；等等。從以上分析可以看出，雖然目前理論界對(duì)于科技保險(xiǎn)仍沒(méi)有一致性的定義，但就其內(nèi)涵已經(jīng)基本達(dá)成了共識(shí)：科技保險(xiǎn)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是狹義上的單純承?？萍紕?chuàng)新失敗風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，而是發(fā)展成為一個(gè)涉及承?？萍紕?chuàng)新活動(dòng)全過(guò)程（包括創(chuàng)新失敗、成果轉(zhuǎn)化失敗、產(chǎn)品責(zé)任、知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵犯等）風(fēng)險(xiǎn)的廣義概念?？萍急ｋU(xiǎn)內(nèi)涵的明確界定為科技保險(xiǎn)理論的進(jìn)一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

三、 科技保險(xiǎn)的推廣路徑與運(yùn)作模式

歐美國(guó)家普遍采用商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式來(lái)推行科技保險(xiǎn)，主要通過(guò)兩種途徑：一種是為技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)中的特定風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置單獨(dú)險(xiǎn)種，如用于轉(zhuǎn)移侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)（也稱(chēng)專(zhuān)利保險(xiǎn)）、用于轉(zhuǎn)移責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)失與疏忽保險(xiǎn)，以及轉(zhuǎn)移與電子信息安全有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等等；另一種是向從事特殊技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)的行業(yè)提供組合保險(xiǎn)服務(wù)，例如美國(guó)丘博保險(xiǎn)公司針對(duì)生命科學(xué)行業(yè)提出的解決一攬子解決方案，具體包括財(cái)產(chǎn)和營(yíng)業(yè)收入保險(xiǎn)、一般責(zé)任保險(xiǎn)、失誤與過(guò)錯(cuò)保險(xiǎn)等等。

由于我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)的承保經(jīng)驗(yàn)不足、中小科技企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、資金缺乏等原因，目前我國(guó)的科技保險(xiǎn)具有明顯的政策性特征，在其推廣過(guò)程中直接采用商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式是明顯不合適的。針對(duì)科技保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性，國(guó)內(nèi)學(xué)者探討了適合于我國(guó)現(xiàn)狀的科技保險(xiǎn)推廣模式：謝科范、倪曙光（1995）創(chuàng)新性地提出了投保-理賠、擔(dān)保、半?yún)⑴c和全參與四種運(yùn)作模式，并給出了科技保險(xiǎn)推廣過(guò)程中從易到難的三步走路徑；任偉、胡安周（1997）認(rèn)為科技保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)經(jīng)歷三個(gè)階段，第一個(gè)階段應(yīng)針對(duì)可控性強(qiáng)、損失不大的領(lǐng)域開(kāi)展科技保險(xiǎn)服務(wù)，比如技術(shù)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)、新產(chǎn)品投產(chǎn)階段保險(xiǎn)、新產(chǎn)品質(zhì)量信譽(yù)保險(xiǎn)等等；第二階段將其拓展到對(duì)研究和開(kāi)發(fā)活動(dòng)全過(guò)程的保險(xiǎn)，比如技術(shù)改造綜合保險(xiǎn)、開(kāi)發(fā)項(xiàng)目全過(guò)程保險(xiǎn)等等；第三個(gè)階段逐步形成以風(fēng)險(xiǎn)投資為主，普通保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)投資相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)分散體系；王劍銳、陳培忠（2007）論證了目前試點(diǎn)階段宏觀上采用政府引導(dǎo)和商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合模式的合理性；孫珊（2008）在分析科技創(chuàng)新活動(dòng)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，提出了常規(guī)保險(xiǎn)、擔(dān)保保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)三種承保模式；劉驊、謝科范和趙湜（2009）在謝科范、倪曙光（1995）的基礎(chǔ)上，給出了擔(dān)保、半?yún)⑴c和全參與三種運(yùn)作模式的詳細(xì)流程，并針對(duì)目前科技保險(xiǎn)推行過(guò)程中存在的問(wèn)題，總結(jié)出分類(lèi)定率、逐批遞減和總額控制的工作推進(jìn)機(jī)制。

四、 科技保險(xiǎn)的險(xiǎn)種創(chuàng)新

1. 科技風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)研究。對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)和特點(diǎn)的研究是科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置和費(fèi)率厘定的前提。隨著科技進(jìn)步的日新月異，科技風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)和特點(diǎn)也在不斷發(fā)生著變化，國(guó)外學(xué)者對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了大量的研究，為科技類(lèi)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)奠定了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。例如，F(xiàn)edra和Weigkricht（1995）開(kāi)發(fā)了一個(gè)科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的信息系統(tǒng)，幫助評(píng)估科技發(fā)展對(duì)環(huán)境和人體健康的風(fēng)險(xiǎn)；Stirling和Mayer（2000）針對(duì)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中忽視文化和社會(huì)影響的弊端，提出了一種轉(zhuǎn)基因作物的多目標(biāo)定位風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量方法；Cannice，Chen和Daniels（2003）以美國(guó)在亞洲的高科技公司為例，探討了如何測(cè)度和管理國(guó)際間的技術(shù)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；Alan和Robert（2006）將高新技術(shù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別過(guò)程劃分為開(kāi)發(fā)模型和技術(shù)、收集數(shù)據(jù)、評(píng)估技術(shù)發(fā)展的可能性以及相關(guān)利益人的決策分析四個(gè)部分，并在此基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)訪問(wèn)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估協(xié)作系統(tǒng)以便于在技術(shù)成功的可能性評(píng)估方面征求專(zhuān)家意見(jiàn)；MARA and VLAD（2009）將自然和科技風(fēng)險(xiǎn)分析方法拓展到了對(duì)私人公司經(jīng)受的礦難相關(guān)災(zāi)害的分析上；Tulbure（2010）使用生命周期評(píng)估（LCA）以及環(huán)境管理系統(tǒng)，評(píng)估了產(chǎn)業(yè)活動(dòng)對(duì)環(huán)境造成的風(fēng)險(xiǎn)，可以供環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)的設(shè)置借鑒；Musee（2010）從廢物管理的角度探討了納米技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題；Juraj和Damir（2011）評(píng)估了沿海集裝箱班輪運(yùn)輸過(guò)程中，由于采用不同的運(yùn)輸方式和裝卸技術(shù)所帶來(lái)的不同風(fēng)險(xiǎn)等等。

相對(duì)而言，我國(guó)對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)的研究則顯得非常薄弱，基本還停留在定性分析階段，定量分析很少，作為支撐科技保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。例如，周勇（2001）對(duì)技術(shù)創(chuàng)新過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素及其主要表現(xiàn)進(jìn)行了詳細(xì)分析；吳濤（2003）提出了基于風(fēng)險(xiǎn)因素創(chuàng)新過(guò)程和決策層次的技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)三維分析框架，并介紹了將其簡(jiǎn)化為三個(gè)二維矩陣的方法；姜鈺（2006）提出了一套適合我國(guó)國(guó)情的高新技術(shù)投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，并在此基礎(chǔ)上建立了高新技術(shù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的多層次模糊聚類(lèi)評(píng)價(jià)模型；劉驊、方榮軍（2010）探討了科技風(fēng)險(xiǎn)的基本規(guī)律和科技保險(xiǎn)的運(yùn)行原則；等等。

2. 科技保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)置。如前所述，國(guó)外科技保險(xiǎn)活動(dòng)涉足的領(lǐng)域多種多樣，除了以單一險(xiǎn)種的方式承保外，還經(jīng)常采用組合保險(xiǎn)的方式幫助科技企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)在于2007年下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》中，明確規(guī)定了現(xiàn)階段重點(diǎn)推廣的六大險(xiǎn)種：關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、高管人員和關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體健康保險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)。這六大險(xiǎn)種涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)兩大領(lǐng)域，對(duì)基本險(xiǎn)種的設(shè)置已經(jīng)基本完善。在此基礎(chǔ)上，有部分學(xué)者針對(duì)我國(guó)科技保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行了探討，例如劉驊（2010）通過(guò)界定科技保險(xiǎn)創(chuàng)新行為的具體目標(biāo)，給出了產(chǎn)品創(chuàng)新的原則、流程和發(fā)展方向；趙湜、謝科范（2011）針對(duì)科技保險(xiǎn)的險(xiǎn)種創(chuàng)新設(shè)計(jì)了具體的方案，并提出了發(fā)展研發(fā)技術(shù)人員職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)及其費(fèi)率厘定的初步構(gòu)想。趙湜、謝科范（2012）通過(guò)構(gòu)建科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新的進(jìn)化博弈模型，分析了政府和保險(xiǎn)公司的在創(chuàng)新進(jìn)化中的穩(wěn)定性，進(jìn)而對(duì)險(xiǎn)種創(chuàng)新的若干促進(jìn)策略進(jìn)行了探討。

五、 科技保險(xiǎn)的政府補(bǔ)貼機(jī)制

由于科技保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著外部性和價(jià)格效應(yīng)，面臨著失靈的危險(xiǎn)（胡慧源、王京安，2010），導(dǎo)致了政府財(cái)稅干預(yù)和補(bǔ)貼存在的必要性。謝科范等（2009）通過(guò)建立科技企業(yè)、政府和保險(xiǎn)公司間的不完全信息動(dòng)態(tài)博弈模型，強(qiáng)調(diào)了財(cái)政補(bǔ)貼的重要性，并提出在地方財(cái)政預(yù)算內(nèi)列出科技保險(xiǎn)配套扶持資金的建議；曹?chē)?guó)華、蔡永清（2010）通過(guò)建立科技企業(yè)和保險(xiǎn)公司的博弈模型，發(fā)現(xiàn)必須通過(guò)政府實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼才能達(dá)到納什均衡；黃英君、趙雄和蔡永清（2012）在為政策性科技保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的合理性提供理論依據(jù)的基礎(chǔ)上，以北京、重慶和武漢為例分析了補(bǔ)貼模式，并利用激勵(lì)相容理論確立了財(cái)政補(bǔ)貼的最優(yōu)規(guī)模。除了理論研究外，目前在科技保險(xiǎn)實(shí)踐過(guò)程中各試點(diǎn)城市根據(jù)本地區(qū)中小企業(yè)的特點(diǎn)，也出臺(tái)了一系列的補(bǔ)貼政策（如表1所示）。

六、 科技保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展階段、承保和風(fēng)險(xiǎn)控制能力都與國(guó)外有較大差距，所以我國(guó)的科技保險(xiǎn)在推廣過(guò)程中也遇到了種種問(wèn)題：

（1）科技保險(xiǎn)的需求不足，投保企業(yè)比重偏低，專(zhuān)門(mén)保證技術(shù)研發(fā)過(guò)程的險(xiǎn)種投保比例很?。▍菓?yīng)寧，2010；王香蘭，2011）。

（2）保險(xiǎn)公司缺乏科技保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)樣本，精算數(shù)據(jù)不足，且風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致科技保險(xiǎn)供給乏力（蘇維娟、周紅雨，2009；馮海昱、任立，2010）。

部分學(xué)者對(duì)供需不足的原因和解決途徑進(jìn)行了探討，例如彭志文、宋旺（2010）則通過(guò)對(duì)中關(guān)村科技園區(qū)高新技術(shù)企業(yè)的調(diào)研，從宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和制度環(huán)境等多個(gè)角度分析了供需不足的根源；趙俊英（2012）利用效用函數(shù)分別從保險(xiǎn)公司和科技企業(yè)兩個(gè)角度分析了科技保險(xiǎn)供需不足的原因，并提出了多種解決途徑。

（3）由于科技保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼細(xì)則不夠明確，對(duì)優(yōu)惠對(duì)象的標(biāo)準(zhǔn)制定過(guò)高等原因，造成財(cái)政補(bǔ)貼不能按時(shí)到位（邵學(xué)清，2009）。此外，雖然已經(jīng)明確了科技保險(xiǎn)的保費(fèi)支出納入企業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，享受?chē)?guó)家規(guī)定的稅收優(yōu)惠，但由于財(cái)政、稅收等不同部門(mén)的協(xié)調(diào)配合問(wèn)題，該項(xiàng)政策的落實(shí)效果有待于進(jìn)一步提高。

七、 科技保險(xiǎn)的實(shí)施績(jī)效評(píng)價(jià)

科技保險(xiǎn)在試點(diǎn)城市的陸續(xù)展開(kāi)及其運(yùn)行數(shù)據(jù)的積累，為科技保險(xiǎn)的績(jī)效評(píng)價(jià)工作提供了可能。實(shí)施績(jī)效不僅是科技保險(xiǎn)現(xiàn)階段運(yùn)行狀況的全面反映，還可以為科技保險(xiǎn)工作的改進(jìn)和提升提供理論依據(jù)。劉驊和王朝平（2010）利用灰色關(guān)聯(lián)度分析方法率先測(cè)算了首批試點(diǎn)城市的科技保險(xiǎn)實(shí)施績(jī)效，并利用灰靶理論找出了影響績(jī)效的主要因素；萬(wàn)歡（2011）則利用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法（DEA）對(duì)首批科技保險(xiǎn)試點(diǎn)城市的科技保險(xiǎn)實(shí)施績(jī)效進(jìn)行了測(cè)算，結(jié)果表明深圳和北京科技保險(xiǎn)工作的情況較好，進(jìn)而對(duì)如何提升科技保險(xiǎn)的實(shí)施績(jī)效提出了若干政策建議。

八、 科技保險(xiǎn)研究的理論框架和未來(lái)發(fā)展展望

對(duì)科技創(chuàng)新的保險(xiǎn)支持模式展開(kāi)研究，探索完善這一模式的途徑，對(duì)促進(jìn)科技保險(xiǎn)的開(kāi)展，分散轉(zhuǎn)移技術(shù)創(chuàng)新中的高風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)科研人員的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱情進(jìn)而推動(dòng)國(guó)家的技術(shù)進(jìn)步，都有著十分重要的意義。而科技保險(xiǎn)的推廣過(guò)程實(shí)際上是涉及高科技企業(yè)、政府和保險(xiǎn)公司的三方博弈，只有從這三個(gè)角度出發(fā)，深入研究科技保險(xiǎn)推廣過(guò)程中各個(gè)主體的行為特點(diǎn)，探討實(shí)踐中相關(guān)難題的解決之道，才能在保證各自利益的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的納什均衡，也才是保證科技保險(xiǎn)長(zhǎng)久生命力的根本之道。

在高科技企業(yè)層面，科技保險(xiǎn)的研究涉及科技保險(xiǎn)的需求特點(diǎn)和高科技企業(yè)的投保決策行為特征等問(wèn)題；在保險(xiǎn)公司層面，涉及對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和度量、科技風(fēng)險(xiǎn)的分散途徑以及科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利途徑等問(wèn)題；在政府層面，則涉及科技保險(xiǎn)的推廣模式、保費(fèi)補(bǔ)貼的最優(yōu)規(guī)模、補(bǔ)貼資金來(lái)源以及稅收優(yōu)惠等問(wèn)題；總起來(lái)說(shuō)，可以構(gòu)建中小企業(yè)保險(xiǎn)支持模式的理論研究框架如圖1。

通過(guò)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的系統(tǒng)梳理，并對(duì)比以上研究框架可以看出：第一，在高科技企業(yè)層面，現(xiàn)有研究側(cè)重于對(duì)科技保險(xiǎn)需求的特點(diǎn)和投保決策行為特征的分析，但對(duì)高科技企業(yè)和保險(xiǎn)公司共同關(guān)注的科技風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和度量方面則涉及極少，與國(guó)外對(duì)高科技風(fēng)險(xiǎn)的豐富（下轉(zhuǎn)第18頁(yè)）研究成果形成了鮮明的對(duì)比。針對(duì)我國(guó)科技創(chuàng)新活動(dòng)特點(diǎn)展開(kāi)科技風(fēng)險(xiǎn)的度量研究，不僅是科技保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)，更是高新技術(shù)企業(yè)掌握科技風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律、減少科技創(chuàng)新?lián)p失的捷徑，值得我國(guó)學(xué)者進(jìn)一步關(guān)注和研究。第二，在政府層面，現(xiàn)有研究針對(duì)推廣模式、補(bǔ)貼規(guī)模以及稅收優(yōu)惠的比例等方面探討的較多，但忽略了一個(gè)非常重要的問(wèn)題：財(cái)政補(bǔ)貼的資金從何而來(lái)？財(cái)政補(bǔ)貼的資金來(lái)源問(wèn)題是財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制賴以運(yùn)行的基礎(chǔ)，學(xué)者們可以借鑒試點(diǎn)城市的成功經(jīng)驗(yàn)（例如上海市建立了“科技發(fā)展基金”，為財(cái)政補(bǔ)貼融資），對(duì)此問(wèn)題從多個(gè)角度展開(kāi)探討。第三，客觀地說(shuō)，雖然科技保險(xiǎn)的推廣過(guò)程中普遍存在著供給乏力的問(wèn)題，但目前理論界對(duì)于保險(xiǎn)公司層面的研究還非常少，不足以支撐科技保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)和運(yùn)行。一方面，現(xiàn)有研究集中于探討科技保險(xiǎn)的險(xiǎn)種創(chuàng)新問(wèn)題，但對(duì)科技風(fēng)險(xiǎn)研究的缺失使科技保險(xiǎn)成為空中樓閣，在這種情況下探討險(xiǎn)種設(shè)計(jì)無(wú)疑是紙上談兵；另一方面，保險(xiǎn)公司是追求利潤(rùn)最大化的企業(yè)，只有幫助其建立起合適的科技風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偼緩剑ū热缭俦ｋU(xiǎn)、與風(fēng)險(xiǎn)投資相結(jié)合等），并理清科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利機(jī)制，才能真正調(diào)動(dòng)起保險(xiǎn)公司的積極性，但在這一方面，我國(guó)的理論工作者無(wú)疑還有較長(zhǎng)的一段路要走。

對(duì)于任何國(guó)家而言，科技創(chuàng)新都是一個(gè)永恒的話題。作為科技創(chuàng)新活動(dòng)有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，科技保險(xiǎn)直接關(guān)系著一個(gè)國(guó)家的科技創(chuàng)新水平，因此越來(lái)越受到業(yè)界和學(xué)術(shù)界的重視。本文通過(guò)對(duì)相關(guān)研究成果的梳理和總結(jié)，給出科技保險(xiǎn)研究的系統(tǒng)理論框架，并指出現(xiàn)階段急需解決的理論問(wèn)題和未來(lái)研究的可能發(fā)展方向，希望能對(duì)科技保險(xiǎn)理論的創(chuàng)新起到拋磚引玉的作用。

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作者簡(jiǎn)介：顧孟迪，上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師；王蕾，上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院博士生。

收稿日期：2013-05-11。