鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)的抵押潛能：棗莊案例

陳宜民

摘要:棗莊市創(chuàng)新開辦鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款新業(yè)務(wù),挖掘和提高了中小企業(yè)自身抵押擔(dān)保能力,突破了鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn)動產(chǎn)性質(zhì)認(rèn)定的瓶頸,符合政銀企各方利益訴求,具有較強(qiáng)的可操作性、易復(fù)制性,對破解中小企業(yè)融資困局具有推廣價(jià)值。

關(guān)鍵詞:中小企業(yè);信貸產(chǎn)品;鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款

Abstract:Zaozhuang established the steel structuresmortgage,which excavating and increasing the SMEscollateralcapacity,breaking through the buttleneck of the movable steel plantsconstraints.Zaozhuangs practice is operable and reproducible,so that it has promotional value to break out the SMEsfinancing problems.

Key Words:SMEs,credit products,the steel structures mortgage

中圖分類號:F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B文章編號:1674-2265(2009)07-0031-04

一、當(dāng)前中小企業(yè)的抵押擔(dān)保困局

在破解中小企業(yè)融資困局的現(xiàn)實(shí)選擇中,一般采取三種路徑:一是成立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),對中小企業(yè)實(shí)施外部增信;二是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,對銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行正向激勵(lì);三是挖掘企業(yè)內(nèi)部資源潛力,擴(kuò)大中小企業(yè)抵押擔(dān)保能力。近年來,為促進(jìn)中小企業(yè)增信融資,各地紛紛成立了各種類型的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),但受擔(dān)?；饋碓从邢扌院蛢?nèi)部風(fēng)險(xiǎn)收益失衡問題的制約,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增信融資能力不可能無限放大,而擔(dān)保公司等商業(yè)性擔(dān)保成本高,企業(yè)不堪重負(fù),且在經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)不斷加大的環(huán)境下,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存能力遇到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn);各級政府在建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制方面,受財(cái)政資金投入及利益權(quán)力轉(zhuǎn)移制約,往往是宣傳的多,實(shí)施的少,文件規(guī)定的多,落到實(shí)處的少,總體效果沒有達(dá)到各方預(yù)期。因此,各方進(jìn)一步認(rèn)識到,提高企業(yè)自身抵押擔(dān)保能力,才是破解中小企業(yè)融資瓶頸的根本選擇?；诖?在實(shí)踐層面上,應(yīng)收賬款質(zhì)押、物流監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押等適合中小企業(yè)融資需求的動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款新品種,被不斷創(chuàng)新出來,并取得了明顯成效。棗莊市積極挖掘中小企業(yè)動產(chǎn)抵押潛能,將中小企業(yè)合法擁有的、可移動、易變現(xiàn)的鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn)視為動產(chǎn)進(jìn)行抵押,讓企業(yè)實(shí)物資產(chǎn)“活”起來,探索開辦了鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù),突破了中小企業(yè)因普遍缺少土地使用證、房產(chǎn)證及其他有效抵押物的融資瓶頸,開辟了企業(yè)動產(chǎn)抵押新渠道,得到社會各界的認(rèn)可和推廣。

二、鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的實(shí)踐

(一)發(fā)現(xiàn)市場需求

棗莊市是一個(gè)“因煤而建、因煤而興”的資源枯竭型城市,隨著資源型城市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型速度的加快,中小企業(yè)發(fā)展快、數(shù)量多,全市注冊資金在100萬元以上的中小企業(yè)達(dá)2492家,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值、利稅占全市的2/3以上。但受土地使用審批權(quán)限制約,大部分中小企業(yè)存在土地使用證、房產(chǎn)證“兩證”不全問題,在銀行貸款抵押偏好中,抵押擔(dān)保難問題相當(dāng)突出,特別是在當(dāng)前國際金融危機(jī)背景下,中小企業(yè)融資難度進(jìn)一步增加,個(gè)別中小企業(yè)甚至面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。2008年下半年,人民銀行棗莊市中心支行(以下簡稱“棗莊中支”)在對全市中小企業(yè)融資狀況的調(diào)研中發(fā)現(xiàn),許多中小企業(yè)普遍擁有鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn),但受缺乏兩證限制,企業(yè)守著“財(cái)富”卻不能抵押融資,抵押物不足與資產(chǎn)閑置并存。如對這些市場價(jià)值較高、能移動、易變現(xiàn)的鋼結(jié)構(gòu)廠房進(jìn)行抵押,將有效解決中小企業(yè)貸款抵押能力不足問題。據(jù)統(tǒng)計(jì),全市擁有鋼結(jié)構(gòu)廠房的企業(yè)達(dá)402家,鋼結(jié)構(gòu)價(jià)值高達(dá)36億元,如按30%—50%的抵押率計(jì)算,可為中小企業(yè)提供信貸資金10—18億元,能在一定程度上緩解中小企業(yè)資金緊張問題。

(二)試辦面臨登記瓶頸

就在棗莊市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社準(zhǔn)備大規(guī)模開展鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款的時(shí)候,市工商局卻以鋼結(jié)構(gòu)廠房作為動產(chǎn)抵押登記缺乏法律依據(jù)為由,不予進(jìn)行抵押登記。市工商局在《關(guān)于對鋼結(jié)構(gòu)廠房抵押登記事宜的有關(guān)意見》的答復(fù)中指出:鋼結(jié)構(gòu)廠房應(yīng)當(dāng)屬于不動產(chǎn),工商部門無權(quán)辦理該項(xiàng)抵押登記;《物權(quán)法》對不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅有明確的規(guī)定;工商部門可以辦理鋼結(jié)構(gòu)廠房建設(shè)之前的鋼材等原材料的動產(chǎn)抵押登記。在鋼結(jié)構(gòu)廠房建設(shè)之前的鋼材、屋面墻面板材等原材料,屬于《物權(quán)法》中規(guī)定的“生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品”范疇,工商部門可以辦理這些形態(tài)動產(chǎn)的抵押登記,不能辦理鋼結(jié)構(gòu)廠房抵押登記事宜。同時(shí)由于鋼結(jié)構(gòu)廠房沒有房產(chǎn)證,房產(chǎn)登記部門也不予抵押登記。至此,鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)開展陷于困境。

(三)法院確認(rèn)

為跨越鋼結(jié)構(gòu)廠房是動產(chǎn)還是不動產(chǎn),能否抵押,由哪個(gè)部門負(fù)責(zé)辦理抵押登記及其登記效力這些貸款新業(yè)務(wù)必過的“門檻”,棗莊中支積極向市政府進(jìn)行專題匯報(bào),協(xié)助市政府多次組織召開由市法院、中小企業(yè)局、工商局及銀行機(jī)構(gòu)參加的協(xié)調(diào)會議,研究鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)性質(zhì)及抵押登記的有關(guān)法律問題。2009年2月20日,市法院在深入調(diào)研基礎(chǔ)上形成《關(guān)于加強(qiáng)鋼結(jié)構(gòu)抵押貸款法律適用問題探討依法促進(jìn)全市中小企業(yè)融資擔(dān)保工作發(fā)展》的報(bào)告,報(bào)告認(rèn)為,鋼結(jié)構(gòu)廠房盡管名義上或形式上稱“廠房”,但其本質(zhì)或?qū)嵸|(zhì)不是“房”,不具備不動產(chǎn)的特質(zhì),是為生產(chǎn)作準(zhǔn)備的,因而是企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備,應(yīng)視為動產(chǎn)。而且,房產(chǎn)部門也未將鋼結(jié)構(gòu)廠房納入房產(chǎn)登記管理范圍,將其作為動產(chǎn)辦理抵押登記并不違反法律規(guī)定。

(四)政府支持

對市中級法院形成的調(diào)研報(bào)告,市委書記于2009年2月23日批示相關(guān)部門進(jìn)行專題研究。棗莊中支會同市法制局、工商局、中小企業(yè)局及部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)起草制定了《棗莊市鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押授信管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》),并上報(bào)市政府。2009年3月17日棗莊市市長親自簽發(fā),明確規(guī)定中小企業(yè)的鋼結(jié)構(gòu)廠房經(jīng)評估,由企業(yè)注冊地工商部門辦理貸款抵押登記手續(xù)。

(五)工商登記

根據(jù)市法院關(guān)于鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn)動產(chǎn)性質(zhì)的認(rèn)定和《暫行辦法》的規(guī)定,市工商局于2009年3月24日印發(fā)了《關(guān)于充分發(fā)揮動產(chǎn)抵押登記職能促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的通知》,明確要求各區(qū)(市)工商局對企業(yè)、個(gè)體工商戶以鋼結(jié)構(gòu)廠房、大棚、塔臺等鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押融資的,及時(shí)給予辦理動產(chǎn)抵押登記。

(六)實(shí)施金融跟進(jìn)

根據(jù)《暫行辦法》,凡是在本市登記注冊并辦理年檢手續(xù)、信譽(yù)良好無不良記錄、產(chǎn)品有市場、擁有鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn)的企業(yè)均可申請抵押;鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn)價(jià)值由貸款人與借款申請人或抵押人協(xié)商確定,或由專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)評估確認(rèn);貸款額度按不超過評估價(jià)值50%的比例進(jìn)行確定;對所抵押的鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)價(jià)值有明顯減少足以危害貸款人權(quán)利的,可要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保;貸款未能按期歸還的,貸款人可以依法拍賣或變賣鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)。

(七)開展聯(lián)合推介

2009年3月26日,棗莊中支聯(lián)合市法院、民經(jīng)委、工商局及各家銀行機(jī)構(gòu),組織召開了全市鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款啟動儀式,加大對鋼結(jié)構(gòu)抵押貸款業(yè)務(wù)的宣傳推介力度。在啟動儀式上,市商業(yè)銀行、恒泰農(nóng)村合作銀行向5家中小企業(yè)發(fā)放了1200萬元的鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款,標(biāo)志著棗莊市鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款邁出了實(shí)質(zhì)性的一步,引起社會各界較大反響?！洱R魯晚報(bào)》以《鐵廠房抵押貸出全國第一單》進(jìn)行了專題報(bào)道,山東省政府稱其為中小企業(yè)融資的又一“創(chuàng)新”,中央電視臺等10余家知名媒體進(jìn)行了宣傳。

(八)業(yè)務(wù)推廣進(jìn)展順利

各級政府對貸款業(yè)務(wù)開辦高度重視,組織召開了不同形式的銀企對接活動。至2009年5月末,市工行、商行、恒泰合行和農(nóng)信社已全面推廣開辦了鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù),全市已累計(jì)發(fā)放鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款1.69億元。

三、鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn)抵押融資功能分析

新凱恩斯主義信貸配給論指出:貸款抵押品有正向選擇效應(yīng)和反向選擇效應(yīng)。正向選擇效應(yīng)是指當(dāng)信貸市場存在超額需求時(shí),銀行通過提高貸款抵押品水平來增加還貸款的可靠性,減少壞賬的風(fēng)險(xiǎn),增加銀行收入,同時(shí)還抑制了借款者對貸款的需求;反向選擇效應(yīng)是指貸款抵押品水平的遞增會增加貸款的風(fēng)險(xiǎn),降低還款的可靠性;銀行可以根據(jù)這兩者確定最佳抵押品水平。棗莊鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押釋放企業(yè)資產(chǎn)抵押潛能,是貸款抵押品正向選擇效應(yīng)的成功案例。

(一)鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn)作為擔(dān)保標(biāo)的物的可行性分析

抵押品是一種保證履行義務(wù)的資產(chǎn),通常是還款的第二來源。銀行發(fā)放貸款時(shí)抵押品會降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。銀行所認(rèn)可的抵押品范圍很廣,只要證明它能發(fā)揮實(shí)質(zhì)性的、一致的和可靠的減少損失的作用,都可作為抵押品。抵押品共有的特征包括:耐用性、確定性、可交易性、價(jià)值穩(wěn)定性及標(biāo)準(zhǔn)化。

鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)是企業(yè)資產(chǎn)的一部分,作為擔(dān)保標(biāo)的,是對企業(yè)廠房建筑物的虛擬分割,從建筑物中分離出最有價(jià)值部分,而單獨(dú)設(shè)定的抵押權(quán)。從鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)的自然屬性和社會屬性考察,其具備擔(dān)當(dāng)?shù)盅浩返奶匦?。一是鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)的自然屬性。自然屬性又稱物理性質(zhì),是指與物質(zhì)實(shí)體或物理形態(tài)相聯(lián)系的性質(zhì),它是鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)社會經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的物質(zhì)內(nèi)容和物質(zhì)基礎(chǔ)。它表現(xiàn)為具有特定用途和明確屬主的實(shí)體物,具有充當(dāng)保證抵押品的耐用性、標(biāo)準(zhǔn)化、穩(wěn)定性和持續(xù)性特征。二是社會屬性。是指鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)屬性和法律屬性(即權(quán)屬問題)。經(jīng)濟(jì)屬性表現(xiàn)為它的單一商品屬性。商品屬性是由鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)的使用價(jià)值和商品經(jīng)濟(jì)決定的,它具有幾方面的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容:鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)的價(jià)值和使用價(jià)值是通過市場交易活動得以實(shí)現(xiàn)的,鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)的買賣、租賃、抵押,使用權(quán)的出讓與轉(zhuǎn)讓都是體現(xiàn)其商品性的具體方式,表現(xiàn)為它的可交易性和保值、增值的價(jià)值穩(wěn)定性。法律屬性表現(xiàn)為:企業(yè)廠房建設(shè)物由于缺少土地證、房產(chǎn)證,未獲法律產(chǎn)權(quán),通過資產(chǎn)虛擬分割,產(chǎn)權(quán)重新界定,使鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)獲得的所有權(quán)不僅是一項(xiàng)單項(xiàng)權(quán)利,而且是一個(gè)權(quán)利束,擁有多項(xiàng)權(quán)能,如租售、抵押等,形成一個(gè)完整的、抽象的權(quán)利體系。在這一權(quán)利體系中,各種權(quán)利可以以不同形式組合,也可以相互分離,單獨(dú)行使、享有。從以上特性觀察,鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)具備充當(dāng)擔(dān)保品的特征,與銀行貸款抵押擔(dān)保的目的相吻合,按照信貸配給正向選擇效應(yīng),可以通過增加抵押品來增加還貸款的可靠性,減少壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn)抵押的有效性分析

資產(chǎn)抵押登記的目的是防止重復(fù)抵押,保障抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。鋼結(jié)構(gòu)廠房的建設(shè)無規(guī)劃許可證、施工許可證、土地使用權(quán)證及房產(chǎn)證,目前沒有任何規(guī)定將其作為房產(chǎn)進(jìn)行登記管理,房產(chǎn)部門無法辦理登記。

棗莊市對鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)實(shí)施抵押操作主要基于以下幾方面的考慮:一是將鋼結(jié)構(gòu)廠房認(rèn)定為動產(chǎn),主要基于鋼結(jié)構(gòu)“拆移方便,移動不會損害其價(jià)值”,不是地上定著物,這種觀點(diǎn)較易被大多數(shù)人接受。二是在將鋼結(jié)構(gòu)廠房界定為動產(chǎn)后,能進(jìn)一步將其認(rèn)定為企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備,從而也在物權(quán)法上找到了法定的登記部門——工商機(jī)關(guān),從而排除了其后顧之憂。三是金融部門對開辦鋼結(jié)構(gòu)廠房抵押貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)憂主要是民經(jīng)委等部門沒有辦理抵押登記的經(jīng)驗(yàn)與條件,公證部門的登記效力又顯然弱于作為政府部門的工商機(jī)關(guān)。由工商機(jī)關(guān)辦理登記能得到金融部門的首肯與支持,從而能激發(fā)其開辦此類新業(yè)務(wù)的積極性。四是鋼結(jié)構(gòu)廠房是一種“新興事物”,現(xiàn)行法律法規(guī)尚沒有將其明確為房產(chǎn)類不動產(chǎn),也即尚未將其納入房產(chǎn)登記的范圍,將其作為動產(chǎn)對待,至少從目前來看,并不違反法律規(guī)定。

(三)鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn)抵押的安全性分析

抵押貸款是抵押人以其合法的資產(chǎn)在不轉(zhuǎn)移占有方式的前提下,提供貸款償還的擔(dān)保,由金融機(jī)構(gòu)向借款人發(fā)放貸款,當(dāng)借款人不按期償還或無力償還貸款時(shí),銀行有權(quán)依法以抵押的房地產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償,從而實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的法律行為。抵押資產(chǎn)對銀行而言,其作用主要體現(xiàn)在:提高借款人的違約成本,降低違約概率;減少風(fēng)險(xiǎn)暴露的余額,降低違約損失。良好的抵押物應(yīng)具備以下特征:抵押物未來可以產(chǎn)生可預(yù)測的穩(wěn)定的現(xiàn)金流;資產(chǎn)的抵押物具有較高的變現(xiàn)價(jià)值或效用;持續(xù)一定時(shí)期的低違約率和低損失率的歷史記錄;對抵押物具有廣泛的需求。

一是安全性。抵押貸款以安全性為首要目標(biāo),應(yīng)該保證抵押資產(chǎn)在貸款全部還清之前的一段時(shí)間里具有物質(zhì)保障的功能。鋼結(jié)構(gòu)廠房為地上定著物,為企業(yè)的廠房建筑,有不動產(chǎn)屬性,相對固定,方便銀行處置和保全。二是持續(xù)有效性。抵押貸款是一個(gè)較長期的、具有確定性的商業(yè)行為,抵押資產(chǎn)價(jià)值需要充分考慮當(dāng)前和未來市場因素變化的影響以及由此帶來的風(fēng)險(xiǎn),并對未來出售的可能性進(jìn)行估計(jì)和判斷。在評估時(shí)必須以整個(gè)貸款期間的價(jià)值有效性為基準(zhǔn),考慮抵押資產(chǎn)的穩(wěn)定性和持續(xù)性。鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)自然損耗少,移動、拆裝不會損害其價(jià)值,價(jià)值偏離度相對較小,銀行資產(chǎn)保全度相對穩(wěn)定。在抵押價(jià)值評估中,鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)價(jià)值是按市場價(jià)值評估,市場價(jià)值反映的是公開市場上在某一時(shí)點(diǎn)存在的最可能實(shí)現(xiàn)的價(jià)格水平。由于鋼材的技術(shù)常識,市場價(jià)值和市場供需信息透明度高,銀行不需相應(yīng)的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)和人才,就可對抵押物的變現(xiàn)作出準(zhǔn)確判斷,方便風(fēng)險(xiǎn)管理。三是可變現(xiàn)性。即抵押資產(chǎn)的未來可出售性。當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí),以處置抵押的資產(chǎn)變現(xiàn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償而保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。鋼結(jié)構(gòu)廠房“搬移方便,回收無污染,環(huán)保性好”,鋼結(jié)構(gòu)廠房在移動后,鋼材可能不貶值,還可能會因?yàn)殇摬氖袌鲂星榈淖兓?。?shí)際操作中,以不超過評估值50%的比例發(fā)放授信額度,即使鋼結(jié)構(gòu)廠房拆為鋼材作為廢品處置,仍可保證貸款受償。

四、制度優(yōu)勢:降低交易費(fèi)用

棗莊市鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押制度創(chuàng)新降低了中小企業(yè)的契約成本和銀行的搜尋成本、監(jiān)督成本,與其他擔(dān)保融資方式相比具有明顯優(yōu)勢。

一是減少了中小企業(yè)融資的契約成本。交易費(fèi)用是決定交易成敗的原因之一。在銀行貸款利率水平確定的情況下,中小企業(yè)契約成本主要是資金籌集過程中發(fā)生的各種費(fèi)用。中小企業(yè)擔(dān)保抵押融資涉及到多個(gè)利益關(guān)系和多份合同,需要更高的契約成本。擔(dān)保融資中,企業(yè)要向?qū)I(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保手續(xù)和擔(dān)?；?抵押融資要經(jīng)過評估、驗(yàn)證、登記等許多中間環(huán)節(jié),涉及土地、房產(chǎn)、機(jī)動車、工商及稅務(wù)等多個(gè)部門,手續(xù)繁、費(fèi)用高。鋼結(jié)構(gòu)抵押模式由于鋼結(jié)構(gòu)廠房結(jié)構(gòu)簡單,材料單一,市場價(jià)值容易確定,一般不需要專業(yè)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行資產(chǎn)評估,銀行和企業(yè)協(xié)商確定資產(chǎn)價(jià)值,工商部門無償辦理抵押登記手續(xù),對企業(yè)而言,是零交易費(fèi)用下的最小交易成本機(jī)制。

二是減少了銀行的搜尋成本。中小企業(yè)規(guī)模小,其信用信息非常分散,且正規(guī)金融的記錄非常有限,還沒有形成完善的征信系統(tǒng),銀行要深入調(diào)查尋找最佳的貸款對象,就要付出巨大的搜尋成本。鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn)抵押模式可以有效保證銀行信貸資金安全,解決信貸投放的后顧之憂,開辟銀行信貸投放的新領(lǐng)域,減少銀行對貸款對象的搜尋成本。

三是節(jié)約了銀行的監(jiān)督成本。中小企業(yè)動產(chǎn)抵押由于“動產(chǎn)易動”,及其自身具有的特殊性而導(dǎo)致儲存、保管不易,長時(shí)間存放會引起自身價(jià)值貶值甚至滅失而失去擔(dān)保價(jià)值,危及銀行的信貸資金安全。而不動產(chǎn)抵押中,銀行在處理不動產(chǎn)抵押物變現(xiàn)時(shí),時(shí)間成本和資金成本較高。鋼結(jié)構(gòu)廠房相對固定,市場價(jià)值較高,除受鋼材價(jià)格變現(xiàn)影響外,自然損耗少,移動、拆裝不會損害其價(jià)值,容易變現(xiàn),銀行管理也比較容易,減少了銀行對抵押物的監(jiān)督成本和抵押變現(xiàn)成本。

五、結(jié)束語

(一)須對鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn)性質(zhì)進(jìn)行法律確認(rèn)

此項(xiàng)貸款制度創(chuàng)新的核心是把缺乏房屋產(chǎn)權(quán)證明、具有不動產(chǎn)自然屬性的鋼結(jié)構(gòu)廠房視為動產(chǎn)進(jìn)行抵押,其地方法規(guī)確認(rèn)主體是棗莊市人民政府,故制度效力有局限性。要在更大范圍推廣該信貸產(chǎn)品,還需更高層次政府機(jī)關(guān)或法律法規(guī)的認(rèn)可。

(二)銀行要全面開展鋼結(jié)構(gòu)廠房抵押貸款實(shí)踐

在現(xiàn)實(shí)操作中,個(gè)別擁有房屋產(chǎn)權(quán)證明的鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn)很容易被銀行作為不動產(chǎn)進(jìn)行抵押,而經(jīng)過地方政府及有關(guān)部門認(rèn)可的“鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款”業(yè)務(wù),是對沒有房屋產(chǎn)權(quán)證明的鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn)作為動產(chǎn)抵押的一種“法律確認(rèn)”,在本區(qū)域內(nèi)與前者具有同等的法律效力,信貸資金安全是可以保證的。因此,銀行應(yīng)積極開展鋼結(jié)構(gòu)廠房抵押貸款實(shí)踐,促進(jìn)銀企雙贏。

(三)具有較強(qiáng)的市場推廣價(jià)值

鋼結(jié)構(gòu)廠房抵押貸款業(yè)務(wù),盤活了中小企業(yè)現(xiàn)有資產(chǎn),提高了資產(chǎn)使用價(jià)值,開辟了一條中小企業(yè)抵押擔(dān)保的新路徑,是破解其貸款抵押難問題的現(xiàn)實(shí)選擇,符合企業(yè)、銀行、政府各方的利益訴求,既解決了中小企業(yè)無“資”可抵的問題,也在一定程度上解決了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)“貸款難”問題,實(shí)現(xiàn)了多方共贏。鋼結(jié)構(gòu)廠房作為一種新型的建筑形式,其使用具有普遍性。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),全省僅經(jīng)濟(jì)園區(qū)擁有的鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn)就達(dá)1050億元,如按30%—50%的抵押率進(jìn)行貸款,可為中小企業(yè)提供300—500億元的信貸支持。因此,這種鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款新產(chǎn)品具有需求大、易操作、可復(fù)制的優(yōu)勢,具有較大的市場推廣潛力。

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(責(zé)任編輯 劉西順)