評(píng)新《保險(xiǎn)法》新增不可抗辯條款的修法價(jià)值與建議

賀克玲

摘要:2009年2月28日,新《保險(xiǎn)法》頒布,其引入了不可抗辯條款。這一條款不僅能夠規(guī)范保險(xiǎn)人行為,保護(hù)投保方利益,更能適應(yīng)國際慣例,提高我國保險(xiǎn)人的競(jìng)爭能力,迎接外資保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。本文回顧了不可抗辯條款的歷史進(jìn)程,并對(duì)其修法價(jià)值進(jìn)行了陳述,最后立足國情,對(duì)不可抗辯條款在實(shí)際操作中提出了一些的建議。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)法;不可抗辯條款;立法價(jià)值

Abstract:February 28, 2009, the new "Insurance Law" enacted, andincontestable clause be introduced, this provision will not only be able to regulate insurers and protect the interests of the insured party, but also to adapt to international practices, improve the competitiveness of insurers to meet the challenges of foreign insurance companies。The paper can not be recalled the historical process ofincontestable clause , and statements the value of amending the law 。 Finally,based on our national conditions, the paper made a number of recommendations aboutincontestable clause inactual operation。

Key Words:insurance law,incontestable clause,legislative value

中圖分類號(hào):F840文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2009)07-0077-04

十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議于2009年2月28日表決通過了修訂后的《保險(xiǎn)法》。此次修改最大的亮點(diǎn)就是引入了不可抗辯條款。新《保險(xiǎn)法》規(guī)定,當(dāng)投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但為了防止保險(xiǎn)公司濫用該解除權(quán),新保險(xiǎn)法對(duì)合同解除權(quán)的期限進(jìn)行了限制,規(guī)定合同解除權(quán)“自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅”。同時(shí),新保險(xiǎn)法還借鑒國際慣例,增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款,規(guī)定“自合同成立之日起超過二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同”。此規(guī)則對(duì)于長期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)具有重大意義,但對(duì)保險(xiǎn)人也存在一定的沖擊。

一、不可抗辯條款的內(nèi)涵及歷史演進(jìn)

不可抗辯條款(Incontestable Clause)又稱不可爭條款(Indisputable Clause),指保險(xiǎn)合同生效之日起一定時(shí)間后(通常是兩年),保險(xiǎn)人不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)為由,主張解除合同,也就是說人壽保險(xiǎn)合同生效后的兩年為抗辯期,保險(xiǎn)人有權(quán)以投保人沒有遵守最大誠信原則為由而宣告合同無效;兩年后則為不可抗辯期,保險(xiǎn)人即使發(fā)現(xiàn)投保人告知不實(shí),也必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

從歷史上看,不可抗辯條款是為了渡過“誠信危機(jī)”,重塑保險(xiǎn)公司的誠信形象而出現(xiàn)的。其經(jīng)歷了從個(gè)別保險(xiǎn)公司的自愿條款到普遍的行業(yè)慣例,再到法定條款的漫長發(fā)展過程。

(一)約定條款

在十九世紀(jì)上葉之前,英國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行的是嚴(yán)格的保證制度。即保險(xiǎn)合同的效力取決于保險(xiǎn)人或者受益人的告知與保證義務(wù)的履行。這意味著在被保險(xiǎn)人或受益人索賠時(shí),只要保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人有違反保證或者不如實(shí)告知的行為,即使這個(gè)行為對(duì)于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒有實(shí)質(zhì)性影響,保險(xiǎn)公司也可以以此為由解除合同,拒絕賠付。這使得購買了保險(xiǎn)的善意的被保險(xiǎn)人無法得到預(yù)期的經(jīng)濟(jì)保障,由此而引發(fā)的合同糾紛案層出不窮,保險(xiǎn)公司也被稱為“偉大的拒付者”。公眾對(duì)保險(xiǎn)公司失去信任,保險(xiǎn)公司出現(xiàn)信譽(yù)危機(jī),其生存和發(fā)展受到嚴(yán)重影響。

為了重塑保險(xiǎn)公司的誠信形象,1848年,英國倫敦壽險(xiǎn)公司出售的產(chǎn)品中首次應(yīng)用了不可抗辯條款。條款約定在合同生效滿一定時(shí)間后,保險(xiǎn)公司就不得以投保人誤告、漏告等理由解除合同,拒絕賠付。這一條款一經(jīng)推出,就受到了公眾的廣泛認(rèn)同和熱烈追捧,其后該條款被其他許多保險(xiǎn)公司紛紛效仿,在壽險(xiǎn)業(yè)得到了極大地推廣。

(二)法定條款

1930年,不可抗辯條款首次成為法定條款,由美國紐約州保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門在該州的保險(xiǎn)法例中加以規(guī)定,以約束保險(xiǎn)人的行為,保護(hù)保單持有人的利益,防止保險(xiǎn)公司不當(dāng)利得。其后,不可抗辯條款通過立法形式,成為絕大多數(shù)發(fā)達(dá)國家壽險(xiǎn)合同中的一條固定條款,促進(jìn)了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,保護(hù)了被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)壽險(xiǎn)保單的信賴?yán)妗?/p>

二、我國新《保險(xiǎn)法》引入不可抗辯條款的立法價(jià)值

就公共政策角度而言,社會(huì)并不希望受撫養(yǎng)家屬因違反約定而喪失權(quán)利,使得經(jīng)濟(jì)無法保障,這有悖于人壽保險(xiǎn)合同的基本目的。所以,我國在作為四大金融支柱之一的保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的情況下,適時(shí)引入不可抗辯條款,限制了保險(xiǎn)人因投保人或被保險(xiǎn)人在締約之際違反如實(shí)告知義務(wù)而享有的解除權(quán),以督促保險(xiǎn)人在合理期間內(nèi)盡核保調(diào)查義務(wù),保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人所享有的壽險(xiǎn)保單上的合理期待和信賴?yán)?體現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人之生命價(jià)值的特殊關(guān)懷,具有很強(qiáng)的倫理評(píng)價(jià)功能。

(一)防范保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn),限制保險(xiǎn)人濫用權(quán)利

最大誠信原則作為保險(xiǎn)原則的四大基本原則之一,貫穿于保險(xiǎn)合同整個(gè)階段。其基本內(nèi)容中的告知、保證是為了避免投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)的。這里的道德風(fēng)險(xiǎn)總是針對(duì)投保人而言,其實(shí)不然,保險(xiǎn)人也和投保人一樣,在保險(xiǎn)活動(dòng)過程中,也有可能發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。在人身保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)人為了長期或永久占有投保人的保費(fèi),即使其早已知曉投保人在簽定保單時(shí)的不實(shí)告知或隱瞞,但不予即使揭露,而是等到其承擔(dān)責(zé)任時(shí),才聲明保單無效,并拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,甚至不退還投保人所繳保費(fèi)。不可抗辯條款的引入,可以在很大程度上避免和防范保險(xiǎn)人發(fā)生此類道德風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于維護(hù)保險(xiǎn)人的形象大有裨益。

我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定,如果投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同,拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。但是保險(xiǎn)人不能濫用此權(quán)利,必須有所限制,否則會(huì)使被保險(xiǎn)人或受益人的利益受損害。不可抗辯條款則間接地責(zé)令保險(xiǎn)人在可抗辯期內(nèi),負(fù)有調(diào)查核實(shí)投保方在投保時(shí)是否履行如實(shí)告知義務(wù)的責(zé)任。如果保險(xiǎn)人在可抗辯期內(nèi)不進(jìn)行調(diào)查核實(shí),超出抗辯期間后,理應(yīng)不能再對(duì)投保方是否履行如實(shí)告知義務(wù)的情況進(jìn)行抗辯。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)事業(yè)的專業(yè)機(jī)構(gòu),在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)該有責(zé)任對(duì)其所承保的危險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,在兩年的可抗辯期間內(nèi),保險(xiǎn)人有充足的時(shí)間和機(jī)會(huì)去調(diào)查核實(shí)投保方所告知的情況。所以,引入不可抗辯條款,限制了保險(xiǎn)人解除權(quán)的行使。這就迫使保險(xiǎn)人嚴(yán)格把握核保,拒絕高風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)核保的責(zé)任感,建立有效的核保機(jī)制,提高核保質(zhì)量,從而促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

(二)解決“理賠難”問題,切實(shí)保障被保險(xiǎn)人及其受益人的利益

“投保容易,理賠難”是導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)不被信任的主要原因之一。在法律上確認(rèn)“不可抗辯條款”,不但將會(huì)大大減少人壽保險(xiǎn)的理賠糾紛,同時(shí)也會(huì)讓以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司,為了自身的利益而嚴(yán)格審查保險(xiǎn)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)情況和告知事項(xiàng)的真實(shí)性。

人壽保險(xiǎn)合同一般是長期合同,投保人經(jīng)過長期投保和繳納了相當(dāng)數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)之后,保險(xiǎn)人若宣布保險(xiǎn)合同失效,就會(huì)給被保險(xiǎn)人以沉重的打擊。因?yàn)?一方面被保險(xiǎn)人會(huì)因年齡或健康方面的原因,難以再購買或選擇其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品;另一方面,被保險(xiǎn)人還會(huì)遭受巨額保費(fèi)損失。這樣一來就會(huì)使得被保險(xiǎn)人陷入十分不利的境地。同時(shí),如果是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)合同,若干年后,被保險(xiǎn)人死亡,令受益人為其生前的誤告、隱瞞或欺詐而負(fù)責(zé)任,不僅舉證困難,而且對(duì)受益人是不公平的。因此,不可抗辯條款的作用,就在于要求保險(xiǎn)人及時(shí)考核,發(fā)現(xiàn)問題,并及早作決策,從而減少理賠糾紛,保障被保險(xiǎn)人及受益人的利益。

(三)增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的信任感,提高保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)

不可抗辯條款的存在從法律上保障了保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益,在一定程度上增強(qiáng)了投保人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心,提高了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù),對(duì)提高投保率、降低退保率有積極的作用。被保險(xiǎn)人投保越多,保險(xiǎn)的大數(shù)法則就越能發(fā)揮作用,保險(xiǎn)的經(jīng)營也就越穩(wěn)定,而且還降低了保險(xiǎn)人和投保人的成本。不可抗辯條款的存在,使得保險(xiǎn)公司不斷加強(qiáng)自我經(jīng)營能力,提高自身競(jìng)爭力,這樣就進(jìn)一步帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)步入良性循環(huán)的軌道。

因此,從一定意義上說,不可抗辯條款是建立在公平、誠信的合同法法理基礎(chǔ)上,對(duì)保險(xiǎn)雙方利益的一種巧妙的平衡。

(四)維護(hù)保險(xiǎn)單的金融功能

保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的四大支柱之一,融資職能是保險(xiǎn)的職能之一,因此,人壽保險(xiǎn)單是一種重要的金融工具。壽險(xiǎn)保單可以轉(zhuǎn)讓也可以設(shè)定權(quán)利質(zhì)押,成為擔(dān)保的工具。若在保險(xiǎn)合同生效多年后,保險(xiǎn)人仍以投保方違反如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同,拒付保險(xiǎn)金,則質(zhì)權(quán)人的利益將得不到保護(hù),壽險(xiǎn)保單信用交易的安全將無法保證,而且其對(duì)質(zhì)權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)太大不被廣泛接受,因此,壽險(xiǎn)保單的金融功能將難以實(shí)現(xiàn)。我國適時(shí)引入不可抗辯條款,對(duì)保險(xiǎn)人的解除權(quán)限制在合理的可抗辯期間內(nèi),維護(hù)了保險(xiǎn)單信用交易的安全性。

三、《保險(xiǎn)法》新增訂不可抗辯條款存在的問題及建議

新《保險(xiǎn)法》中增加不可抗辯條款,從如前所述的立法價(jià)值來看,它的存在有很重大的意義,但是仔細(xì)審視新《保險(xiǎn)法》,卻發(fā)現(xiàn)新增訂的不可抗辯條款在實(shí)際應(yīng)用中仍然存在很多問題。

(一)不可抗辯條款應(yīng)僅適用于人身保險(xiǎn)合同

新《保險(xiǎn)法》將不可抗辯條款的規(guī)定置于保險(xiǎn)合同總則部分,即第16條,從立法的技術(shù)上來說,是承認(rèn)了所有保險(xiǎn)合同都使用不可抗辯條款。但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同(包括責(zé)任保險(xiǎn)合同)是不適用不可抗辯條款的。因?yàn)?首先,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)契約多為短期契約,保險(xiǎn)期限達(dá)不到不可抗辯條款要求的兩年;其次,財(cái)產(chǎn)遭受損失的危險(xiǎn),并不與時(shí)俱增,中途終止契約后,被保險(xiǎn)人向其他保險(xiǎn)公司投保可獲得同樣的保障,對(duì)其享受的收益也無影響。而不可抗辯條款設(shè)置的目的,在于保護(hù)人的生存價(jià)值,使被保險(xiǎn)人的親屬在被保險(xiǎn)人死后,生活不至于沒有著落。因此,不可抗辯條款只適用于人壽保險(xiǎn)合同,建議立法者在下一次的修訂過程中將此條款納入到人身保險(xiǎn)合同里面。

(二)不可抗辯條款應(yīng)增加對(duì)被保險(xiǎn)人在世的要求

新《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定:“自保險(xiǎn)合同成立之日起超過兩年的,保險(xiǎn)人不得解除合同”。按文意理解,只要保單生效滿兩年,不管被保險(xiǎn)人在兩年期限內(nèi)是否死亡,保險(xiǎn)人都不能解除合同。但是,如果被保險(xiǎn)人在投保時(shí)違反了如實(shí)告知義務(wù),并在保險(xiǎn)合同生效之后的兩年期限內(nèi)死亡,等到兩年期限滿后,再要求保險(xiǎn)公司賠付,那么保險(xiǎn)公司賠付與否又會(huì)引起更多的糾紛。美國多個(gè)州的保險(xiǎn)實(shí)踐證明,只有兩年期限屆滿,被保險(xiǎn)人仍然活著,此后發(fā)生發(fā)現(xiàn)事故的,保險(xiǎn)人才承擔(dān)責(zé)任。不區(qū)分被保險(xiǎn)人在兩年期限內(nèi)是否在世,統(tǒng)統(tǒng)適用不可抗辯條款的情形值得商榷。

(三)不可抗辯條款與欺詐

不可抗辯條款限制了保險(xiǎn)人防止欺詐的手段,因?yàn)?在不可抗辯期間開始后,保險(xiǎn)人不能再以虛假陳述、隱瞞事實(shí)等理由質(zhì)疑保單的效力。但是,這個(gè)事實(shí)也會(huì)產(chǎn)生一定的負(fù)面作用:被保險(xiǎn)人可以濫用這一制度,蓄意通過欺詐性手段獲得保單,只要他想方設(shè)法熬過可抗辯期間就可以高枕無憂了。但是不可抗辯條款的正確作用應(yīng)當(dāng)是用來調(diào)節(jié)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方的利益,使二者取得相對(duì)平衡,一方面保險(xiǎn)人能降低經(jīng)營成本,而另一方面被保險(xiǎn)人又能盡快改變其利益在法律上的不確定地位。只有這樣,才能使雙方不改變既有的博弈規(guī)則,也不會(huì)制造新的道德風(fēng)險(xiǎn)。

因此,鑒于國內(nèi)社會(huì)誠信狀況和長期以來并沒有真正引入不可抗辯條款的歷史現(xiàn)實(shí),建議將新《保險(xiǎn)法》第16條增加第3款為:前款規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除權(quán),自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,經(jīng)過六十日不行使而消滅。自保險(xiǎn)合同成立之日起超過兩年的,保險(xiǎn)人不得解除合同,但投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐的例外。

(四)應(yīng)規(guī)定不可抗辯條款的適用例外

在國外,尤其是在美國,不可抗辯條款有多種例外,最典型的例外就是,如果被保險(xiǎn)人沒有繳納保費(fèi),不能適用不可抗辯條款。而我國《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定,因此,筆者建議補(bǔ)充“自保單簽發(fā)之日起,在被保險(xiǎn)人生存期滿經(jīng)過兩年之后,除非未交保費(fèi),否則保單將成為不可抗辯保單”條款。

總的說來,不可抗辯條款的產(chǎn)生是市場(chǎng)競(jìng)爭的產(chǎn)物,是維護(hù)壽險(xiǎn)市場(chǎng)公平公正的需要,不可抗辯條款的應(yīng)用使得壽險(xiǎn)條款更加完善,大大提升了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)信用度,有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的經(jīng)濟(jì)利益,從法律上限制了保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)利,更好地體現(xiàn)了保險(xiǎn)保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的社會(huì)效益目標(biāo)。

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(責(zé)任編輯 耿 欣)