金融統(tǒng)計系統(tǒng)與征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)產(chǎn)生差異的原因

李克峰

目前,中央銀行主要通過金融統(tǒng)計監(jiān)測管理信息系統(tǒng)(以下簡稱金融統(tǒng)計系統(tǒng))和征信信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(以下簡稱征信系統(tǒng))對金融機構(gòu)進行信貸統(tǒng)計監(jiān)測。理論上講,金融統(tǒng)計系統(tǒng)中的“各項貸款”指標(biāo)扣除不可比因素,應(yīng)該與征信系統(tǒng)中的“貸款”指標(biāo)基本相符,但征信系統(tǒng)運行至今,與金融統(tǒng)計系統(tǒng)始終存在信貸統(tǒng)計數(shù)據(jù)差異,一定程度上制約了相關(guān)數(shù)據(jù)的使用。

一、信貸數(shù)據(jù)差異的客觀原因

(一)信貸投放地區(qū)歸屬不統(tǒng)一

金融統(tǒng)計系統(tǒng)要求屬地管理,隨著商業(yè)銀行(特別是股份制商業(yè)銀行)打破行政區(qū)域的限制開展業(yè)務(wù),金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍跨地區(qū)擴張與業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)歸于機構(gòu)駐地的矛盾越來越突出。以A股份制商業(yè)銀行為例,其業(yè)務(wù)已在全國范圍內(nèi)開展,但因駐地在B市,所有的存貸款就都歸入B市,雖然A銀行跨地區(qū)在C市投放的貸款已經(jīng)在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展,但由于其在當(dāng)?shù)責(zé)o分支機構(gòu),貸款就不納入當(dāng)?shù)亟鹑诮y(tǒng)計系統(tǒng)反映,而僅在B市的金融統(tǒng)計系統(tǒng)中反映。對于征信系統(tǒng)來講,在C市所發(fā)放的貸款,均記錄在C市當(dāng)?shù)卣餍畔到y(tǒng)中,在B市的征信系統(tǒng)因受區(qū)域限制而無法記錄此筆貸款,因而造成跨地區(qū)貸款信貸統(tǒng)計結(jié)果差異。

(二)信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)計范圍不同

征信系統(tǒng)貸款中不包含票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、個人生產(chǎn)性和消費性信貸業(yè)務(wù),因而部分個人貸款業(yè)務(wù)未要求上報入庫,造成征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)不完整。而金融統(tǒng)計系統(tǒng)采集的是金融機構(gòu)各項信貸資產(chǎn)信息,其采集面遠大于企業(yè)征信系統(tǒng)。另外,金融統(tǒng)計系統(tǒng)各項貸款包括票據(jù)業(yè)務(wù)(含直貼和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)),而征信系統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)(僅含直貼業(yè)務(wù))卻游離于貸款統(tǒng)計之外。這也是造成兩大系統(tǒng)信貸統(tǒng)計數(shù)據(jù)差異的原因之一。

(三)統(tǒng)計方法不同

征信系統(tǒng)收集借款人與金融機構(gòu)發(fā)生信貸的信息,各金融機構(gòu)之間發(fā)生的交易不采集,因而在統(tǒng)計信貸資產(chǎn)時,只采取匯總的方法。而金融統(tǒng)計系統(tǒng)不但統(tǒng)計借款人與金融機構(gòu)發(fā)生的交易,還統(tǒng)計金融機構(gòu)之間的交易,這也是造成兩大系統(tǒng)信貸統(tǒng)計數(shù)據(jù)差異性的原因之一。

(四)統(tǒng)計基礎(chǔ)不同

金融統(tǒng)計系統(tǒng)目前仍以傳統(tǒng)的信貸收支框架為基礎(chǔ),近年來雖然根據(jù)需要增加了貸款按行業(yè)分類統(tǒng)計、房地產(chǎn)專項統(tǒng)計、涉農(nóng)貸款統(tǒng)計等輔助指標(biāo),但統(tǒng)計分析應(yīng)用時仍以信貸收支體系為主。該系統(tǒng)是以各金融機構(gòu)的會計核算系統(tǒng)為取數(shù)基礎(chǔ),按資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)雙方平衡的原則設(shè)計指標(biāo),造成以會計科目為依據(jù)的指標(biāo)設(shè)計簡單化,不能滿足決策信息需要,而同時又產(chǎn)生大量的冗余信息。

征信系統(tǒng)則摒棄了會計核算平衡原則,僅以商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)中的信貸業(yè)務(wù)信息為數(shù)據(jù)源。由于來源于不同信息平臺,使金融統(tǒng)計和征信管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)不可避免地出現(xiàn)差異。

二、信貸數(shù)據(jù)差異的主觀原因

(一)歷史遺留貸款處理方式不同

一是部分老企業(yè)沒有貸款卡卻存有歷史遺留貸款,這部分貸款在征信系統(tǒng)中沒有任何記錄。但是在金融統(tǒng)計系統(tǒng)中,由于其信貸數(shù)據(jù)取自金融機構(gòu)會計部門,這部分歷史遺留貸款卻能詳細地反映出來。二是部分陳年貸款,由于一些貸款主體(如原村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等)不合規(guī),現(xiàn)有征信系統(tǒng)無法進行數(shù)據(jù)接收,但在金融統(tǒng)計系統(tǒng)“各項貸款”中包含此類貸款。

(二)人為錄入差錯

目前征信系統(tǒng)對信息的錄入接收標(biāo)準要求非常精確,如果金融機構(gòu)信貸錄入人員操作不夠規(guī)范,或報送文本存在錯誤,將導(dǎo)致上報數(shù)據(jù)無法通過校驗程序,數(shù)據(jù)不能成功加載,部分借款數(shù)據(jù)不能被有效接收。但是在商業(yè)銀行自身的信貸臺賬、會計報表及中央銀行的金融統(tǒng)計系統(tǒng)中卻有相關(guān)信貸記錄,進而造成金融統(tǒng)計系統(tǒng)有貸款信息,而征信系統(tǒng)沒有相關(guān)貸款信息的現(xiàn)象。

(責(zé)任編輯 耿 欣)