完善擔(dān)保體系建設(shè)，解決中小企業(yè)融資難題

陳曉寧　任曉萍

摘要:文章首先提出建立健全信用擔(dān)保體系是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑,然后分析了當(dāng)前我國中小企業(yè)融資擔(dān)保的現(xiàn)狀和問題,最后,就完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞:信貸擔(dān)保體系;中小企業(yè);融資機(jī)構(gòu)

中圖分類號:F276文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號:1674-1145(2009)18-0053-02

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和不斷完善,中小企業(yè)得到了迅速發(fā)展,不僅成為推動(dòng)我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、穩(wěn)定、快速增長的重要力量,而且在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、增加財(cái)政收入、培養(yǎng)企業(yè)家隊(duì)伍等方面都發(fā)揮著越來越重要的作用,呈現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。然而融資難問題一直困擾著中小企業(yè),成為制約其發(fā)展的瓶頸。因此,積極構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,規(guī)范發(fā)展信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),利用信用擔(dān)保公司來提高中小企業(yè)融資水平,對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著極為重要的作用。

一、建立健全信用擔(dān)保體系是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑

(一)增強(qiáng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)之間的有效合作

擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過對中小企業(yè)的擔(dān)保,可以提高企業(yè)的資信水平,增加金融機(jī)構(gòu)對貸款中小企業(yè)的信任,分散和降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn),增加金融機(jī)構(gòu)貸款的資金安全,服務(wù)于企業(yè)與金融機(jī)構(gòu),并促進(jìn)各類企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的有效合作。

(二)提供有效貸款,彌補(bǔ)抵押不足問題

銀行貸款需要中小企業(yè)提供資產(chǎn)抵押,但中小企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱、可供抵押的資產(chǎn)有限,難以滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款條件。對一些有市場、效益好、有發(fā)展前景的中小企業(yè),擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過為企業(yè)提供擔(dān)保,彌補(bǔ)中小企業(yè)抵押資產(chǎn)的不足。

(三)減少各類企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱,降低金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保具有信號傳遞功能,當(dāng)借貸雙方具有不同信息時(shí),擔(dān)保可以增信,提高貸款者對其預(yù)期收益的評估能力,促成交易發(fā)生,提高借貸效率,降低金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)現(xiàn)狀及問題

為了切實(shí)解決中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的矛盾,以我市為例,在2005年4月,經(jīng)安康市人民政府批準(zhǔn),由市、區(qū)財(cái)政部門獨(dú)資的國有資本經(jīng)營機(jī)構(gòu)代表財(cái)政出資,聯(lián)合安康通用機(jī)械有限公司發(fā)起成立股份制擔(dān)保公司,開展中小企業(yè)貸款信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)開展以來,有計(jì)劃、有部署地開展工作,積極與工行、農(nóng)行、漢濱信用聯(lián)社等協(xié)作機(jī)構(gòu)合作,運(yùn)行良好。今年年初,為應(yīng)對金融危機(jī)的影響,人行安康中支與地方政府聯(lián)合出臺(tái)了《安康市關(guān)于努力擴(kuò)大內(nèi)需,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的實(shí)施意見》,推出貸款貼息、擔(dān)保融資等配套新舉措,促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。但目前我市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中依然還存在一定的問題和困難,需要認(rèn)真加以解決。

(一)中小企業(yè)信用觀念淡薄,內(nèi)部信用管理制度不健全

安康市多數(shù)企業(yè)由于規(guī)模有限,財(cái)務(wù)不規(guī)范,信息不真實(shí),資金運(yùn)作沒有長遠(yuǎn)考慮,存在重借輕還、信用度不高等問題。這使擔(dān)保貸款既增加了風(fēng)險(xiǎn)性,又制約了流動(dòng)性,造成擔(dān)貸雙方不同程度地存在懼貸、懼保的心理壓力。不良的信用記錄也給企業(yè)自身以后的申貸制造了障礙,將會(huì)影響企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

(二)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏有效的資本補(bǔ)償機(jī)制,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制也不夠健全

目前,擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)品種為貸款擔(dān)保,作為一種風(fēng)險(xiǎn)程度最大的信用擔(dān)保形式,反擔(dān)保是唯一可以防范風(fēng)險(xiǎn)的手段,但是落實(shí)反擔(dān)保中存在企業(yè)改制財(cái)產(chǎn)、農(nóng)民房屋、車輛難以登記等諸多制約因素。擔(dān)保機(jī)構(gòu)只靠微薄的保費(fèi)收入很難彌補(bǔ)可能發(fā)生的代償或賠付,這在很大程度上威脅著擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存。

(三)信用擔(dān)保法律建設(shè)不完善

目前,就全國、全省而言擔(dān)保行業(yè)的主管部門還比較模糊,一些部門政策、制度的出臺(tái),無疑推動(dòng)和促進(jìn)了擔(dān)保業(yè)的興起和快速發(fā)展,確立了擔(dān)保業(yè)在扶持中小企業(yè)方面的地位和作用,同時(shí)對于規(guī)范行業(yè)管理、控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。但是,從擔(dān)保行業(yè)宏觀管理角度看,已出臺(tái)的有關(guān)政策、制度還比較分散,尚未形成國家統(tǒng)一的、全面的針對擔(dān)保行業(yè)的宏觀管理政策體系。

三、促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的措施與對策

(一)出臺(tái)政策,鼓勵(lì)引導(dǎo)和支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)

政府部門應(yīng)堅(jiān)持依法行政,為經(jīng)濟(jì)發(fā)展培育良好的政策環(huán)境和市場環(huán)境,切實(shí)幫助銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)解決問題,加大對惡意逃廢債行為的聯(lián)合制裁和打擊力度,營造良好的社會(huì)信用環(huán)境。同時(shí),加快各縣區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)速度,擴(kuò)大中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)范圍,擴(kuò)大擔(dān)保覆蓋面,發(fā)揮擔(dān)保公司“四兩撥千斤”的作用,破解中小企業(yè)發(fā)展的融資“瓶頸”,推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)多方融資,提升中小企業(yè)擔(dān)保公司的整體實(shí)力

進(jìn)一步完善和強(qiáng)化公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),嚴(yán)格按公司的章程經(jīng)營管理,加大對擔(dān)保體系建設(shè)重要性和企業(yè)擔(dān)保受益政策的宣傳,提高擔(dān)保公司的信用水平和服務(wù)能力,吸引更多的企業(yè)人股、人會(huì),擴(kuò)大擔(dān)保公司的資金勢力。要積極創(chuàng)造條件,針對國家加大服務(wù)體系建設(shè)投入的有利機(jī)遇,有針對性地爭取國家對中小企業(yè)的服務(wù)體系建設(shè)方面的專項(xiàng)資金,努力擴(kuò)大融資新領(lǐng)域。

(三)協(xié)作配合,進(jìn)一步強(qiáng)化銀企關(guān)系

銀行與擔(dān)保公司是相互平等、相互依存、相互支持、共同發(fā)展的關(guān)系。要進(jìn)一步加強(qiáng)和各商業(yè)銀行的協(xié)作配合,建立務(wù)實(shí)、長期、穩(wěn)定的銀企合作關(guān)系。對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來講,要加強(qiáng)自身建設(shè),完善公司治理,建立健全戰(zhàn)略規(guī)劃、內(nèi)控制度、資產(chǎn)負(fù)債和財(cái)務(wù)管理制度等相關(guān)制度;通過與銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行機(jī)構(gòu)等建立定期的聯(lián)席會(huì)議制度,加強(qiáng)聯(lián)系,促進(jìn)相互信任,并加強(qiáng)對存量貸款的管理,要求擔(dān)保公司按月報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表和對外擔(dān)保情況,確保貸款安全,防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。

(四)提高培訓(xùn),建立高素質(zhì)的擔(dān)保人才隊(duì)伍

充分發(fā)揮金融和相關(guān)部門培訓(xùn)基地的優(yōu)勢,加大對擔(dān)保業(yè)務(wù)人員、企業(yè)融資人員和部門管理人員的培訓(xùn),由于擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)性、離散性與不確定性,要求管理層人員應(yīng)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),對擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營環(huán)境有充分的認(rèn)知和判斷能力,因此,要盡快建立一支具有高度責(zé)任心,并具備財(cái)務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識(shí)與從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的員工隊(duì)伍,為中小企業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)有力的人才和資金保障。

(五)強(qiáng)化監(jiān)管,防范風(fēng)險(xiǎn)

一方面,要抓緊組建信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì),強(qiáng)化自律監(jiān)管。作為一種由轄內(nèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)自發(fā)組建的群眾性非盈利自律組織,信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)的主要任務(wù)是協(xié)助建立和完善地方信用擔(dān)保體系,逐步規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)行為,組織開展行業(yè)自律,維護(hù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益;貫徹政府政策意圖,促進(jìn)地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級。另一方面,要抓緊立法,強(qiáng)化外部監(jiān)管。應(yīng)在法律的層面上明確擔(dān)保行業(yè)的主管部門,制定相應(yīng)的行業(yè)法規(guī)和管理制度,賦予政府主管部門會(huì)同財(cái)政、金融監(jiān)管、工商管理等部門和機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)監(jiān)管的權(quán)力和責(zé)任,在協(xié)調(diào)監(jiān)管權(quán)力的基礎(chǔ)上,對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、償付能力、信息披露、市場競爭與價(jià)格管理、市場退出機(jī)制等方面做出具體的監(jiān)管實(shí)施細(xì)則,加強(qiáng)對擔(dān)保公司經(jīng)營運(yùn)作的引導(dǎo)、管理和監(jiān)督,有效控制和防范信用擔(dān)保體系的整體風(fēng)險(xiǎn)。

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