“整村授信”助力鄉(xiāng)村振興思考

黨的二十大報(bào)告指出，全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。必須堅(jiān)持不懈把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，舉全黨全社會(huì)之力推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心要素，推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興，離不開金融機(jī)構(gòu)的鼎力支持。作為扎根“三農(nóng)”的農(nóng)村商業(yè)銀行更要時(shí)刻踐行金融的政治性和人民性要求，做深做實(shí)普惠金融這篇大文章，全力助推鄉(xiāng)村振興。

實(shí)施“整村授信”重要性和必要性

響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略的必然選擇。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，是社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)建設(shè)的本質(zhì)要求。作為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的主力，普惠信貸一直是農(nóng)商銀行堅(jiān)持的主要方向，而“整村授信”作為普惠金融的新模式，它通過零售業(yè)務(wù)批量做的方式，讓農(nóng)戶、小微企業(yè)以相對(duì)便宜的價(jià)格，足不出村就可以輕松享受普惠金融的雨露甘霖。因此，“整村授信”是農(nóng)商銀行積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和自身可持續(xù)發(fā)展雙重目標(biāo)的必然選擇。

應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。當(dāng)前，隨著信息化社會(huì)發(fā)展，智慧金融強(qiáng)勢(shì)崛起，加之國(guó)有大型商業(yè)銀行持續(xù)下沉業(yè)務(wù)，利用其規(guī)模優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)和科技優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)小微客群服務(wù)力度，農(nóng)商銀行面臨同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力。農(nóng)商銀行作為農(nóng)村地區(qū)的主要金融力量，是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的“活水源頭”，面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，亟需尋找鞏固和拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)份額的辦法。而“整村授信”作為普惠金融的一大創(chuàng)新模式，它充分利用自身人熟地熟優(yōu)勢(shì)，采用批量預(yù)授信的方式，提前給予農(nóng)戶備用金額度，既降低了自身業(yè)務(wù)拓展成本，又提高了融資的便捷性。因此，“整村授信”對(duì)農(nóng)商銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力有不可或缺的作用。

摸清市場(chǎng)邊界的必然選擇。農(nóng)商銀行與地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)相生相伴，這就要求農(nóng)商銀行必須立足地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局，始終踐行“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的根本宗旨，堅(jiān)決扛牢地方金融主力軍的責(zé)任。而“整村授信”工作，通過走訪轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、村組（社區(qū)）、園區(qū)商圈，問需、問計(jì)、問難，持續(xù)注入金融“活水”，澆灌小微企業(yè)、紓困市場(chǎng)主體、潤(rùn)澤民生福祉，全力支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)貢獻(xiàn)越大，其農(nóng)村金融主力軍銀行地位就越穩(wěn)固。

“整村授信”實(shí)踐探索

堅(jiān)持黨建引領(lǐng)，提高政治站位。發(fā)揚(yáng)黨建優(yōu)勢(shì)，將黨建工作與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)深度融合，深刻領(lǐng)悟“整村授信”對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、改善農(nóng)村生活水平的重要性，增強(qiáng)干部員工的責(zé)任感和使命感，確保“整村授信”工作方向正確、目標(biāo)清晰。強(qiáng)化組織體系建設(shè)，堅(jiān)持“支部建在支行上”原則，合理設(shè)置基層黨支部17個(gè)，選優(yōu)配強(qiáng)支部書記，發(fā)揮共產(chǎn)黨員先鋒模范作用，選拔“懂農(nóng)村、愛農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)民”的優(yōu)秀黨員充實(shí)到一線崗位，確?！罢迨谛拧庇行七M(jìn)、層層壓實(shí)。

協(xié)調(diào)多方聯(lián)動(dòng)，凝聚發(fā)展合力。加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，積極向縣鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）兩級(jí)黨委政府及監(jiān)管部門溝通匯報(bào)，獲取黨政部門對(duì)“整村授信”工作的大力支持。積極與村“兩委”溝通對(duì)接，全面掌握該行政村（社區(qū)）農(nóng)戶總數(shù)、人口分布、住所分布、農(nóng)田分布、產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀等基礎(chǔ)信息，收集轄內(nèi)農(nóng)戶的基礎(chǔ)信息資料。選擇人品好、威望高的“村醫(yī)”“村干”“村教”充當(dāng)授信信息聯(lián)絡(luò)員，詳細(xì)了解轄內(nèi)居民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、家庭鄰里關(guān)系、誠(chéng)信履約情況等第一手資料。通過與政府、村委會(huì)、地方鄉(xiāng)賢等群體的合作，逐步形成政府主導(dǎo)、銀行運(yùn)作、多方參與的“整村授信”工作格局，實(shí)現(xiàn)授信工作上下聯(lián)動(dòng)、左右協(xié)同。

強(qiáng)化信息宣傳，擴(kuò)大社會(huì)影響。兵馬未動(dòng)糧草先行，“整村授信”也是這樣，必須把宣傳工作做到位。為提升“整村授信”工作的效率，開展形式多樣的宣傳。一是召開現(xiàn)場(chǎng)推進(jìn)交流會(huì)。召開“整村授信”動(dòng)員大會(huì)，展開動(dòng)員宣講，邀請(qǐng)外部專家實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，讓每一位基層員工熟知各個(gè)環(huán)節(jié)的注意事項(xiàng)和操作要點(diǎn)；召開“整村授信”啟動(dòng)大會(huì)，邀請(qǐng)村組干部、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、致富帶頭人、地方鄉(xiāng)賢等到場(chǎng)參會(huì)，宣傳信貸政策，擴(kuò)大社會(huì)影響。二是實(shí)地走訪宣傳。篩選優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶，逐戶上門走訪調(diào)查，并與農(nóng)戶面對(duì)面交流除了解客戶貸款需求外，面對(duì)面向其宣傳存款、貸款、信用卡、電子銀行產(chǎn)品。三是實(shí)施廣泛宣傳。通過舉辦金融知識(shí)講座，公眾場(chǎng)合發(fā)放宣傳資料，村廣播、電子顯示屏滾動(dòng)播放宣傳標(biāo)語等方式，廣泛宣傳金融知識(shí)和產(chǎn)品服務(wù)獲取群眾信任、增強(qiáng)客戶了解，營(yíng)造出良好的走訪營(yíng)銷輿論氛圍。

配套信貸產(chǎn)品，強(qiáng)化成果轉(zhuǎn)換。實(shí)踐中，遵循“廣泛宣傳 + 精準(zhǔn)突破”的工作思路，通過精準(zhǔn)篩選潛在目標(biāo)客戶，及時(shí)跟進(jìn)目標(biāo)客戶授信和用信方式，持續(xù)提升客戶授信工作質(zhì)效。業(yè)務(wù)操作方面，明確授信額度測(cè)算規(guī)則，將家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入等相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行權(quán)重評(píng)分，制定簡(jiǎn)單規(guī)范的授信額度測(cè)算方法，實(shí)現(xiàn)客戶快速準(zhǔn)確評(píng)級(jí)，持續(xù)提升客戶授信精度；簡(jiǎn)化信貸申請(qǐng)資料，縮減信貸審批流程，實(shí)施限時(shí)辦結(jié)制度，縮短客戶辦貸時(shí)間，提升客戶辦貸效率。同時(shí)，將“自助放款”功能作為重要的產(chǎn)品特點(diǎn)進(jìn)行宣傳，堅(jiān)持一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還，持續(xù)提升客戶放貸體驗(yàn)。

針對(duì)不同客戶群體，配套開發(fā)了“小額農(nóng)貸”“惠商貸”“鄉(xiāng)村振興貸”“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”等各類信貸產(chǎn)品，滿足各類主體多樣化資金需求，持續(xù)助力紓困解難，助推農(nóng)民增收致富；推廣運(yùn)營(yíng)線上貸款產(chǎn)品，做到讓“數(shù)據(jù)多跑路、群眾少跑路”，努力提升客戶辦貸效率和辦貸體驗(yàn)。同時(shí)，實(shí)施減費(fèi)讓利政策，調(diào)整力量定價(jià)模式，合理確定貸款定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，執(zhí)行貸款優(yōu)惠利率，真正實(shí)現(xiàn)普惠于民。

持續(xù)推進(jìn)“整村授信”的建議

盡管近年通過全面深入開展“整村授信”工作取得了突出的成效，但仍然存在客戶經(jīng)理不足、信息采集隊(duì)伍素質(zhì)不高、數(shù)字化科技支撐水平不強(qiáng)、評(píng)級(jí)授信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、貸后管理不到位、信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制仍需完善、信息資源共享機(jī)制仍需搭建、采集流程不健全、授信配套長(zhǎng)效機(jī)制仍需加強(qiáng)等現(xiàn)實(shí)困難和問題。在下一步工作中，必須強(qiáng)化授信隊(duì)伍建設(shè)、信息科技支撐、風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)、外部資源共享強(qiáng)化長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，從而提高金融服務(wù)質(zhì)效，更好地助力鄉(xiāng)村全面振興和地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。

強(qiáng)化授信隊(duì)伍建設(shè)。一是充實(shí)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。按照授信增量、信貸質(zhì)量、合規(guī)操作和廉潔情況標(biāo)準(zhǔn)，建立普惠客戶經(jīng)理準(zhǔn)入和退出機(jī)制，持續(xù)優(yōu)化客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。二是強(qiáng)化業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。通過周末課堂、經(jīng)驗(yàn)分享、專家講座、案例大賽等方式，對(duì)政策法規(guī)、金融知識(shí)、農(nóng)業(yè)知識(shí)等進(jìn)行集中學(xué)習(xí)，由總行統(tǒng)一編制《行業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析手冊(cè)》，有效提升客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。三是強(qiáng)化客戶網(wǎng)格化管理。依托網(wǎng)點(diǎn)人力資源，聚焦客戶服務(wù)區(qū)域和目標(biāo)客群，科學(xué)劃分網(wǎng)格、明確網(wǎng)格管理員職責(zé)，監(jiān)督網(wǎng)格管理員責(zé)任落實(shí)，確保網(wǎng)格管理員客戶服務(wù)到位、精準(zhǔn)營(yíng)銷到位。

強(qiáng)化信息科技支撐。一是優(yōu)化信息采集系統(tǒng)。強(qiáng)化CRM客戶信息系統(tǒng)使用，確保信息采集的及時(shí)性、完整性和全面性；整合行內(nèi)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息，在客戶信息庫中引入存款貸、醫(yī)保、信用卡、工資代發(fā)等信息，形成客戶畫像視圖，以便客戶經(jīng)理對(duì)走訪客戶形成初步的準(zhǔn)入判斷。二是優(yōu)化客戶資源移交。利用企業(yè)微信號(hào)加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)客戶資源管理，指定專人負(fù)責(zé)微信賬號(hào)管理客戶經(jīng)理輪崗變動(dòng)時(shí)，及時(shí)做好客戶批量分配和移交。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)。一是規(guī)范授信管理。強(qiáng)化授信管理剛性約束，嚴(yán)格按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、流程開展授信，授信額度一經(jīng)確認(rèn)，不能隨意變更。二是強(qiáng)化“技防”管理。充分運(yùn)用科技手段，強(qiáng)化運(yùn)行管控、非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)篩查，業(yè)務(wù)檢查和審計(jì)，完善違規(guī)行為監(jiān)控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“制度 + 科技”“線上 + 線下”“人防 + 機(jī)控”相結(jié)合的監(jiān)督評(píng)價(jià)體系，將風(fēng)險(xiǎn)防控措施嵌入業(yè)務(wù)全流程中，不斷夯實(shí)內(nèi)控基礎(chǔ)。

強(qiáng)化外部資源共享。一是實(shí)施“雙基共建”。以“雙基共建 + 整村授信”模式，農(nóng)商行黨委與鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)對(duì)共建、支行黨支部與轄區(qū)村黨支部結(jié)對(duì)共建，聯(lián)合召開“整村授信”推進(jìn)會(huì)，實(shí)現(xiàn)與地方黨政的資源共享、難題共解、活動(dòng)互融、產(chǎn)業(yè)互助。二是強(qiáng)化外部信息支持。積極對(duì)接公安、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管等部門，批量獲取轄內(nèi)農(nóng)戶、種養(yǎng)戶、個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、外出務(wù)工群體清單，邀請(qǐng)村干部陪同，按照先易后難、先集后散原則，積極推進(jìn)農(nóng)戶信息采集和授信工作。

強(qiáng)化長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)。一是固化“整村授信”流程。探索推進(jìn)“背靠背”三人評(píng)議模式，規(guī)范采集工作流程，統(tǒng)一授信評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，固化授信評(píng)議步驟，強(qiáng)化授信過程管控，確保整村授信工作標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、常態(tài)化。二是完善激勵(lì)約束機(jī)制。持續(xù)完善考核方案，既重結(jié)果又管過程；建立健全盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，對(duì)客戶經(jīng)理已盡責(zé)但客戶仍出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，可減免責(zé)任。三是加強(qiáng)營(yíng)銷保障機(jī)制。強(qiáng)化“整村授信”工作的后勤服務(wù)保障，在人員調(diào)配、宣傳物料、營(yíng)銷費(fèi)用等方面給予充分的支持。四是優(yōu)化監(jiān)督評(píng)價(jià)機(jī)制。實(shí)施包片督導(dǎo)機(jī)制，總行領(lǐng)導(dǎo)及部門對(duì)接包片網(wǎng)點(diǎn)，量化每月齊走訪、同調(diào)研頻次，并將督導(dǎo)質(zhì)效與包片部門績(jī)效工資掛鉤，條線部門嚴(yán)把進(jìn)度關(guān)、時(shí)效關(guān)，按周通報(bào)、按月評(píng)比，及時(shí)分享經(jīng)驗(yàn)、發(fā)現(xiàn)不足，確保工作質(zhì)效。