少數(shù)民族地區(qū)普惠金融的問題與對(duì)策

普惠金融憑借其分散化、小型化、靈活性以及廣泛的覆蓋面等特點(diǎn)，與少數(shù)民族地區(qū)的實(shí)際情況高度契合，因此成為推動(dòng)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵資金來源。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)，不斷在向科技化、規(guī)模化、集約化方向邁進(jìn)，這對(duì)少數(shù)民族地區(qū)的普惠金融工作也提出了新的要求。為更好地對(duì)少數(shù)民族地區(qū)的普惠金融進(jìn)行研究，課題組對(duì)涼山彝族自治州農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行了問卷調(diào)查，在掌握當(dāng)?shù)剞r(nóng)村基本狀況的基礎(chǔ)上，梳理了普惠金融發(fā)展中存在的問題，并對(duì)此提出了政策建議。

一、調(diào)查狀況

（一）調(diào)查對(duì)象的基本情況

涼山州位于四川省南部，是全國最大彝族聚居區(qū)。全州有彝、漢、藏、回、蒙等14個(gè)世居民族，總?cè)丝?43.02萬人、其中彝族占 55.04% ，是四川民族類別和少數(shù)民族人口最多的地區(qū)。該州曾是我國深度貧困地區(qū)之一，總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高。2023年全州人均GDP為4.62萬元，位列四川省21個(gè)市州的第18位；三次產(chǎn)業(yè)占比分別為 22.23% 、34.49% 、 43.29% ；城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村常住人口占比分別為41% ， 59% 。數(shù)據(jù)顯示，涼山州人均GDP較低，第一產(chǎn)業(yè)占比偏高，城鎮(zhèn)化率相對(duì)較低，這些特征表明該地區(qū)應(yīng)是普惠金融重點(diǎn)扶持和發(fā)展的對(duì)象。

課題組此次調(diào)查地為西昌市、鹽源縣、喜德縣、普格縣、德昌縣、鹽邊縣等地的農(nóng)村。本次調(diào)查總共回收問卷500份，經(jīng)評(píng)判篩選，有效問卷459份。調(diào)查對(duì)象民族為彝族331人、漢族97人、藏羌等其他少數(shù)民族31人（見表1）。根據(jù)我們的研究初衷，在此次調(diào)查對(duì)象中，少數(shù)民族占比達(dá)到 78.8% ，這一數(shù)據(jù)與我們對(duì)少數(shù)民族地區(qū)進(jìn)行深入研究的目標(biāo)相符合。

（二）調(diào)查對(duì)象的收入情況

我們以每10000元為一個(gè)收入?yún)^(qū)間對(duì)2023年調(diào)查對(duì)象的家庭人均收入狀況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)（見表2），數(shù)量前三位的為：0-9999元區(qū)間共275戶，占比為 59.91% ；10000-19999元區(qū)間共83戶，占比為 18.08% ；20000-29999元區(qū)間共51戶，占比為11.11% 。調(diào)查結(jié)果顯示，調(diào)查對(duì)象的總體收入狀況不高。2023年，涼山彝族自治州的農(nóng)村人均可支配收入為17686元，低于四川省農(nóng)村居民人均可支配收入的19978元，也低于全國農(nóng)村人均可支配收入的21691元，此次大部分調(diào)查對(duì)象的收入低于全省和全國的平均水平。2020年末我國實(shí)現(xiàn)全面脫貧后，雖然收入低于貧困線的農(nóng)村人口已經(jīng)鮮有，但農(nóng)村脫貧人口中收入水平位于相對(duì)脆弱區(qū)域的數(shù)量仍然較多，特別是“三區(qū)三州”的一些農(nóng)村地區(qū)比較突出，這次調(diào)查結(jié)果也顯示了這一點(diǎn)。

對(duì)調(diào)查對(duì)象近三年年收入的主要來源（多選）進(jìn)行了排序并計(jì)算了綜合得分 ?S=X₁×3+X₂×2+X₃×1? （見表3），排名前三的收入來源分別是：在本地或外地務(wù)工（1022分）、種植糧食作物（644分）、養(yǎng)殖畜禽（395分，包括牛、羊、豬、雞、鴨等）。目前，務(wù)工收入是調(diào)查對(duì)象的第一收入來源。這也符合我國當(dāng)前農(nóng)村居民的收入結(jié)構(gòu)狀況。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2023年我國農(nóng)村居民的人均可支配收入為21691元，農(nóng)村居民人均工資性收入為9163元，占可支配收入的 42.24% ，是拉動(dòng)收入增長的主要?jiǎng)恿?。如果單?dú)看農(nóng)民工人均收入，可達(dá)57360元，①遠(yuǎn)超農(nóng)村居民人均可支配收入。收入差距導(dǎo)致了我國農(nóng)村外出務(wù)工現(xiàn)象的普遍性，涼山州也不例外。根據(jù)涼山州公布的2023年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，2023年涼山州戶籍人口548.5萬人，常住人口490.6萬人，凈流出人口57.9萬人，人□流出率為 10.56% ，②這一比率超過了四川省 7.75% 的平均水平。③

對(duì)調(diào)查對(duì)象2023年家庭現(xiàn)金支出項(xiàng)進(jìn)行了排序并計(jì)算了綜合得分 ?S=X₁×3+X₂×2+X₃×1） （見表4）。排序依次為吃穿等生活開支（883元）、教育開支（877元）、婚喪等人情開支（420元）、看病吃藥等醫(yī)療開支（267元）、買種子化肥等生產(chǎn)開支（245元）、坐車加油等交通開支（62元）。這個(gè)排序中值得關(guān)注的兩點(diǎn)：一是婚喪等人情開支排到了第三位，超過了醫(yī)療開支和生產(chǎn)開支。盡管我國農(nóng)村社會(huì)歷來重視人情往來，但這一排序確實(shí)偏高。婚喪等人情開支既非生活必需，也不產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，因此其過高必然成為農(nóng)民的一大負(fù)擔(dān)。二是買種子化肥等生產(chǎn)開支位列第五，幾乎墊底。那么農(nóng)民是否是因?yàn)榧尤牒献魃缍鴾p少生產(chǎn)支出的呢？事實(shí)上我們也調(diào)查了這種情況，結(jié)果加入合作社的農(nóng)戶僅有82戶，占比為 17.86% ，絕大多數(shù)農(nóng)戶仍然以個(gè)體生產(chǎn)為主，這反映出當(dāng)?shù)剞r(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低。

從調(diào)查數(shù)據(jù)可以得知，調(diào)查對(duì)象的收入水平總體不高，生產(chǎn)支出較少，而且生產(chǎn)方式也以個(gè)體為主，這顯示了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在該地區(qū)處于相對(duì)較弱的狀況。

（三）生產(chǎn)條件

表5顯示了調(diào)查對(duì)象的農(nóng)機(jī)具擁有狀況：沒有農(nóng)機(jī)具的占比為 64.49% ，有各類農(nóng)機(jī)具的占比為

35.51% 。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)機(jī)具的作用至關(guān)重要。雖然涼山州外出務(wù)工的人很多，但從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的也不少，調(diào)查結(jié)果顯示，超過 60% 的調(diào)查對(duì)象家中未配備農(nóng)機(jī)具，這一比例顯著偏高。

我們也調(diào)查了家中沒有購買農(nóng)機(jī)具的原因，結(jié)果顯示，在未擁有農(nóng)機(jī)具的農(nóng)戶中， 44.59% 的農(nóng)戶表示不需要， 48.99% 的農(nóng)戶因資金問題未能購買，剩余 6.24% 未給出具體原因（見表6）。

鑒于涼山州經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r，以及地形地貌的原因（該州境內(nèi)以山地、高原為主，占全州轄區(qū)面積 90% 以上，丘陵、盆地、平原不到 10% ，很多農(nóng)機(jī)具難以運(yùn)輸和使用），考慮到部分農(nóng)民仍然使用畜力進(jìn)行耕種，我們調(diào)查了養(yǎng)殖豬牛馬等大牲畜的狀況。結(jié)果顯示，有養(yǎng)殖的占比為 20.04% ，沒有養(yǎng)殖的占比為 79.96% （見表7）。

沒有養(yǎng)殖豬牛馬等大牲畜的原因是，不需要的占比為 37.88% ，想養(yǎng)但沒有錢買的占比為36.78% ，其余 25.34% 未說明原因（見表8）。

從上述數(shù)據(jù)可以看出，目前涼山州部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度不高，農(nóng)戶的總體生產(chǎn)水平仍然相對(duì)滯后。

（四）普惠金融服務(wù)狀況

1.借款狀況

缺少資金是造成農(nóng)戶生產(chǎn)水平較低的最直接原因，所以我們首先調(diào)查了農(nóng)戶借款狀況。

在所有農(nóng)戶中， 69.50% 的農(nóng)戶有借款經(jīng)歷，30.50% 的農(nóng)戶未借過款（見表9）。這反映出農(nóng)戶普遍的資金需求，而借款成為解決資金問題的常見方式。

借款來源調(diào)查顯示（見表10），銀行和金融機(jī)構(gòu)貸款是農(nóng)戶主要借款渠道，其中農(nóng)商行占比53.61% ，遠(yuǎn)超其他銀行，凸顯其在涼山州普惠金融中的主導(dǎo)地位。另有 20.06% 的農(nóng)戶貸款由四大國有銀行提供，這同樣也表明了四大國有銀行對(duì)普惠金融的重要支持作用。除銀行貸款外， 37.30% 的農(nóng)戶選擇無息向親戚朋友借款， 21.32% 則需支付利息。我國農(nóng)村是典型的人情社會(huì)，向親戚朋友借款也是農(nóng)戶借款的重要來源。

涼山州政府與州農(nóng)商行及各商業(yè)銀行緊密合作，實(shí)施了一系列普惠金融政策，如建立金融便民點(diǎn)和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。這些措施顯著提升了農(nóng)村信貸的可獲得性，有效解決了農(nóng)民貸款難、貸款貴的問題，涼山州農(nóng)戶在信貸可獲得性方面已無明顯障礙。根據(jù)對(duì)283戶獲得過銀行信貸的農(nóng)戶的調(diào)查， 69.96% 的農(nóng)戶表示銀行貸款能夠滿足其需求（見表11），同時(shí)， 81.63% 的農(nóng)戶對(duì)銀行的貸款服務(wù)表示滿意（見表12）。

針對(duì)農(nóng)戶未借款的原因，我們也進(jìn)行了調(diào)查（見表13）。調(diào)查結(jié)果顯示， 58.57% 的農(nóng)戶因無借款需求而未借款， 34.29% 的農(nóng)戶雖有需求但因還款能力不足而不敢借款， 2.14% 的農(nóng)戶表示想借款但不知如何辦理手續(xù)，另有 5% 的農(nóng)戶選擇了其他原因。由此可見，除無借款需求外，48戶農(nóng)民未借款的主要原因在于勞動(dòng)生產(chǎn)率偏低，該因素在全部調(diào)查對(duì)象中的占比達(dá)到 10.46% 。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

表14說明了農(nóng)戶是否購買過生產(chǎn)類保險(xiǎn)的狀況： 56.21% 的農(nóng)戶購買過生產(chǎn)類保險(xiǎn)， 43.79% 的農(nóng)戶沒有購買過生產(chǎn)類保險(xiǎn)。

在農(nóng)戶購買的保險(xiǎn)種類中（見表15），前三位的分別是能繁母豬保險(xiǎn)（ 46.90% ）、水稻等大宗作物保險(xiǎn)（ 22.48% ）、家禽保險(xiǎn)（ 29.93% ）。

當(dāng)前購買生產(chǎn)類保險(xiǎn)的主要問題包括（見表16）：不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品（ 59.69% ）、險(xiǎn)種太少（ 28.54% ）、手續(xù)復(fù)雜（ 25.71% ）、保費(fèi)太高（ 23.75% ）、索賠太麻煩（ 15.69% ）。

3.金融培訓(xùn)

金融培訓(xùn)也是普惠金融的重要內(nèi)容，有利于農(nóng)戶更好地掌握金融知識(shí)，從而為生產(chǎn)服務(wù)。調(diào)查結(jié)果顯示（見表17），參加過有關(guān)部門舉行的金融培訓(xùn)的占比為 15.69% ，沒有參加過的占比為 84.31%

關(guān)于培訓(xùn)效果的感受（見表18），在參加過金融培訓(xùn)的調(diào)查對(duì)象中， 55.56% 的選擇幫助很大，這說明開展金融培訓(xùn)還是非常有必要的，對(duì)推動(dòng)普惠金融有一定的作用。

二、存在的問題

（一）小額信貸對(duì)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的精準(zhǔn)性不足

調(diào)查結(jié)果顯示，小額信貸的可獲得性問題已基本解決，這得益于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的普及、便民服務(wù)點(diǎn)的廣泛覆蓋以及信貸員服務(wù)水平的提高。但是，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的改進(jìn)、生產(chǎn)組織形式的革新，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r有了較大變化，這對(duì)金融支持要求更加精準(zhǔn)。而農(nóng)村小額信貸服務(wù)模式基本延續(xù)了之前的傳統(tǒng)做法，對(duì)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的精準(zhǔn)性不足。

1.普惠金融服務(wù)仍然主要用于支持傳統(tǒng)個(gè)體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持不足

涼山州的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率不高，主要原因是農(nóng)村生產(chǎn)技術(shù)和管理水平落后。當(dāng)前，采用新的種植養(yǎng)殖品種、規(guī)范化和精細(xì)化的生產(chǎn)管理方式、智能化的生產(chǎn)設(shè)備是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的標(biāo)配，否則不可能生產(chǎn)出滿足市場需求、具備市場競爭力的農(nóng)產(chǎn)品。但是，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的高產(chǎn)出伴隨著高投入，許多低收入農(nóng)民難以獨(dú)自承擔(dān)。資金短缺成為他們進(jìn)入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的一大障礙。例如，從事牛羊家禽養(yǎng)殖的農(nóng)戶，如要保持競爭力就必須養(yǎng)殖優(yōu)質(zhì)品種、采用科學(xué)配比的飼料、使用現(xiàn)代化的畜禽舍，但這些投入非常大，涼山州農(nóng)民收入總體水平不高，如果沒有金融支持，大多數(shù)農(nóng)民就很難做到這些。當(dāng)前優(yōu)惠利率小額貸款額度有限，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求，同時(shí)缺乏針對(duì)農(nóng)民采用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的專項(xiàng)信貸支持。因此，涼山州農(nóng)民在申請(qǐng)貸款時(shí)，僅限于普通貸款以支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，無法享受優(yōu)惠利率，這對(duì)低收入農(nóng)民而言，差異顯著。問卷調(diào)查顯示，生產(chǎn)性開支在所有開支中位列第四，這并非表明農(nóng)民輕視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是揭示了涼山州農(nóng)民傾向于傳統(tǒng)生產(chǎn)方式，支出較低，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)普及不足。因此，在制定普惠金融政策時(shí)，我們不僅要確保資金供給，更要發(fā)揮金融的引領(lǐng)作用，精準(zhǔn)施策，推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

2.對(duì)農(nóng)民使用山區(qū)專用農(nóng)機(jī)設(shè)備的支持不足

涼山州農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低，原因在于農(nóng)民缺乏山地專用設(shè)備。問卷調(diào)查結(jié)果顯示，超過 60% 的家庭沒有購買農(nóng)機(jī)設(shè)備。在我國糧食主產(chǎn)區(qū)和平原地區(qū)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較完善，農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備也普遍被大規(guī)模使用，但在山區(qū)農(nóng)村的情況有很大差距。農(nóng)機(jī)設(shè)備使用不足制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率，導(dǎo)致山區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品普遍產(chǎn)量低、價(jià)格高，缺乏市場競爭力。這主要包括幾個(gè)原因：一是地形地貌原因。作為以山地、高原為主的地區(qū)，其耕地中的坡耕地、不連片的小塊土地占很大比例，如果機(jī)耕道、水利設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)跟不上，農(nóng)業(yè)機(jī)械化生產(chǎn)將無法實(shí)現(xiàn)，這對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的影響非常大。二是農(nóng)機(jī)設(shè)備的原因。當(dāng)前，自動(dòng)農(nóng)機(jī)設(shè)備多為通用設(shè)備，適用于平原、緩坡等耕地條件的規(guī)?；a(chǎn)，但并不適用于像涼山州這樣的地形地貌條件，價(jià)格高且無法靈活部署。實(shí)際上，我國在山地專用農(nóng)機(jī)設(shè)備方面一直存在短板。三是農(nóng)戶缺少資金，難以購買山地專用的農(nóng)機(jī)具改善生產(chǎn)條件。這三個(gè)原因相互影響、交織在一起。地形地貌影響產(chǎn)出，農(nóng)民收入不高；不能大量采購山地農(nóng)業(yè)專用設(shè)備，而專用設(shè)備市場小必然單價(jià)高，這加劇了生產(chǎn)水平落后的狀況，造成價(jià)高的設(shè)備和低收入之間的矛盾。目前，一些銀行也推出了對(duì)農(nóng)戶的“農(nóng)機(jī)貸”等產(chǎn)品，但利用率仍然不高。這主要是由于山區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件受限及農(nóng)村合作化水平不高，農(nóng)民認(rèn)為購買農(nóng)業(yè)機(jī)械成本高、不劃算。

3.現(xiàn)行的信貸服務(wù)方式與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織形式存在不相適應(yīng)之處

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)普遍采用規(guī)模化生產(chǎn)和集約化管理，以降低成本、提升生產(chǎn)效率。涼山州規(guī)?；a(chǎn)和集約化管理通常由農(nóng)村小微企業(yè)（農(nóng)村合作社也可以看作是一種小微企業(yè)）組織。然而，小額信貸主要服務(wù)于農(nóng)民個(gè)人，對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)缺乏精準(zhǔn)有力的支持措施。當(dāng)然，并不是說各銀行沒有小微企業(yè)貸款服務(wù)，農(nóng)商行、國有商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和城市商業(yè)銀行都有類似的信貸產(chǎn)品。關(guān)鍵是由于涼山州的小微企業(yè)總體盈利能力不高，生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)較大。盡管有多種銀行貸款產(chǎn)品可供選擇，但小微企業(yè)和銀行雙方均持謹(jǐn)慎態(tài)度。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用發(fā)揮不足

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面不足

從問卷調(diào)查數(shù)據(jù)來看，購買過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶占比 56.21% 。在購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶中，能繁母豬保險(xiǎn)占比 46.9% 、水稻等大宗作物保險(xiǎn)占比22.48% 、家禽保險(xiǎn)占比 20.93% ，其他種類的保險(xiǎn)均不超過 20% 。這和調(diào)查的收入狀況基本吻合，收入占前三位的是：在本地或外地務(wù)工（1022）、種植糧食作物（644）、養(yǎng)牛、養(yǎng)羊、養(yǎng)豬或養(yǎng)雞、養(yǎng)鴨等（395）。 43.79% 的農(nóng)戶未購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這既與部分農(nóng)村家庭勞動(dòng)力外出務(wù)工有關(guān)，也反映了涼山州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率偏低的現(xiàn)實(shí)。涼山州人口流出率達(dá) 10.56% ，大量農(nóng)村勞動(dòng)力外出務(wù)工，家庭收入以務(wù)工為主。留守老人和婦女從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多為補(bǔ)貼家用，種植規(guī)模小，畜禽養(yǎng)殖少，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿較低。雖然以務(wù)工收入為主的家庭較多，但從數(shù)據(jù)來看，以種植養(yǎng)殖為主要收入的農(nóng)村家庭依然占多數(shù)，多數(shù)農(nóng)村家庭未購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不足的問題亟待解決。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣力度不夠

農(nóng)戶普遍認(rèn)為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不了解是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要問題，這一問題的認(rèn)知度高達(dá) 59.69% ，顯著高于其他問題如險(xiǎn)種選擇有限（ 28.54% ）、投保手續(xù)復(fù)雜（ 25.71% ）、保費(fèi)過高C 23.75% ）以及索賠太麻煩（ 15.69% ）。這說明在涼山州農(nóng)村地區(qū)推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度不足，很多農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏了解。一般而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款較為復(fù)雜，對(duì)于涼山州多數(shù)仍在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民而言，由于受教育程度有限，他們?cè)诶斫獗ｋU(xiǎn)條款上存在一定的難度。而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和普通商業(yè)保險(xiǎn)不同，屬于政策類保險(xiǎn)范疇，在涼山州這樣的西部農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并非由保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員具體推動(dòng)實(shí)施，更多是由基層干部參與推動(dòng)，沒有基層干部做工作農(nóng)民很少會(huì)主動(dòng)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。調(diào)查結(jié)果顯示，保險(xiǎn)種類中的能繁母豬險(xiǎn)，由于政府對(duì)該險(xiǎn)種的推動(dòng)力度較大，鄉(xiāng)村兩級(jí)干部曾專門對(duì)農(nóng)民進(jìn)行說明，而且損失認(rèn)定簡單、賠付及時(shí)，農(nóng)民對(duì)該險(xiǎn)的理解度和認(rèn)可度均較高。而其他險(xiǎn)種的推廣力度沒有能繁母豬險(xiǎn)大，效果相對(duì)不夠明顯。

（三）金融培訓(xùn)欠缺

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，絕大多數(shù)農(nóng)村居民沒有參加過金融培訓(xùn)（ 84.31% ），這并非有關(guān)部門沒有舉辦培訓(xùn)。根據(jù)我們的調(diào)查，銀行等金融機(jī)構(gòu)每年都會(huì)深入農(nóng)村開展金融知識(shí)講座，但農(nóng)民參與的熱情不高。一是與部分家庭中青壯年外出務(wù)工較多有關(guān)。這部分家庭收入主要來源是務(wù)工收入，務(wù)農(nóng)收入只是作為補(bǔ)充，而且留守老人和婦女因文化水平較低或家務(wù)繁忙，往往不愿參加培訓(xùn)。二是多數(shù)在家勞動(dòng)力主觀認(rèn)為金融知識(shí)沒什么用處，自己生產(chǎn)能力差、文化水平低，既不愿抽時(shí)間參加培訓(xùn)，也聽不懂金融知識(shí)。三是涼山州復(fù)雜的地形導(dǎo)致農(nóng)村金融培訓(xùn)組織難度大，即使在同一行政村，各村民小組間通勤也不便。培訓(xùn)通常只能在村委會(huì)所在地舉行，覆蓋范圍有限，其他村組的村民難以組織。實(shí)際上，這些地區(qū)的農(nóng)民參與金融培訓(xùn)及其他各類培訓(xùn)的積極性普遍不高。盡管如此，金融培訓(xùn)仍顯示出其必要性，因?yàn)橛?55.56% 的村民表示參加金融培訓(xùn)后獲益匪淺。為了提升培訓(xùn)效果，需要進(jìn)一步加大金融培訓(xùn)的力度，對(duì)培訓(xùn)內(nèi)容和方式進(jìn)行優(yōu)化。

三、對(duì)策建議

（一）加大普惠金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)應(yīng)用的支持力度

有關(guān)部門與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)攜手推出普惠金融服務(wù)產(chǎn)品，旨在支持科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)民在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的參與度。在制定普惠金融政策時(shí)，地方應(yīng)組織農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門與金融機(jī)構(gòu)共同研究，由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門認(rèn)定使用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，金融機(jī)構(gòu)據(jù)此推出科技貸款，精準(zhǔn)支持使用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技的生產(chǎn)經(jīng)營者。政府財(cái)政應(yīng)為應(yīng)用科技貸款的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者提供適當(dāng)貼息，以此激發(fā)其使用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技的積極性，減輕農(nóng)民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（二）加大普惠金融對(duì)采購山地專用農(nóng)機(jī)設(shè)備的支持力度

強(qiáng)化山區(qū)農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)機(jī)械的專項(xiàng)金融服務(wù)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件。政府財(cái)政應(yīng)幫助農(nóng)民解決基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金問題，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的使用提供便利條件。政府和基層組織應(yīng)支持引導(dǎo)在農(nóng)村建立更多的農(nóng)機(jī)合作社，農(nóng)民可以以農(nóng)業(yè)機(jī)械入股，以合作的方式推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械的采購和使用。由金融機(jī)構(gòu)配合農(nóng)機(jī)合作社建設(shè)，推出支持農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)機(jī)械的專項(xiàng)貸款。這樣就可以由政府、合作社、農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)共同合作的方式，解決山地農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備使用的問題。

（三）提升普惠金融與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式的適配度

創(chuàng)新普惠金融支農(nóng)方式，支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和集約化管理。地方政府、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)需攜手創(chuàng)新普惠金融支農(nóng)模式。政府應(yīng)發(fā)揮橋梁作用，協(xié)調(diào)企業(yè)與銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，構(gòu)建多方參與的溝通平臺(tái)，為農(nóng)民提供政策扶持并提供兜底保障。企業(yè)應(yīng)細(xì)化生產(chǎn)流程，如將養(yǎng)牛業(yè)分解為配種、育雛、飼養(yǎng)、育肥等環(huán)節(jié)，并統(tǒng)籌安排，將各階段牛的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給農(nóng)民，同時(shí)簽訂包銷協(xié)議。農(nóng)民則可通過牲畜實(shí)物抵押獲取貸款資金，在企業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)下進(jìn)行生產(chǎn)，最終將成品銷售給企業(yè)。這樣既利用了金融資金擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，又分散了農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)。種植業(yè)也可以類似方式化整為零，獲得金融支持。為獲取銀行支持，企業(yè)可先行協(xié)調(diào)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，隨后再申請(qǐng)銀行信貸。上述模式的成功實(shí)施，離不開各方的積極參與和統(tǒng)一協(xié)調(diào)，需通過細(xì)化機(jī)制體制來保障，因此，政策層面的創(chuàng)新顯得尤為重要。

（四）為農(nóng)民提供技能培訓(xùn)支持，提高農(nóng)村人力資源水平

這是普惠金融較少關(guān)注的內(nèi)容，因?yàn)檫^去人們普遍認(rèn)為這不屬于普惠金融覆蓋的領(lǐng)域。事實(shí)上，普惠金融并不是與此毫不相干，普惠金融可為提升農(nóng)村人力資源水平提供支持。金融機(jī)構(gòu)可向高學(xué)歷或獲得職業(yè)技能認(rèn)證的農(nóng)民提供更高額度、更優(yōu)惠利率的產(chǎn)業(yè)扶持貸款，以此樹立榜樣，激勵(lì)更多農(nóng)民提升技能和學(xué)歷。同時(shí)，可針對(duì)農(nóng)民參與政府組織的高水平技能培訓(xùn)推出小額貸款產(chǎn)品。另外，金融機(jī)構(gòu)也可以組織一些農(nóng)業(yè)技能培訓(xùn)，幫助農(nóng)民提高生產(chǎn)能力，這有利于農(nóng)民擴(kuò)大購買金融產(chǎn)品的力度，如我們?cè)诟＝ǜ０彩姓{(diào)研時(shí)曾了解到，金融機(jī)構(gòu)舉辦的農(nóng)業(yè)技能培訓(xùn)班能夠催生農(nóng)業(yè)大戶。

（五）強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)工作

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和一般商業(yè)保險(xiǎn)不同，營利性不是保險(xiǎn)公司的主要目的。在涼山州等相對(duì)落后地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)更強(qiáng)調(diào)其政策性和普惠性。一是政府要積極與保險(xiǎn)公司合作，推出符合山區(qū)農(nóng)業(yè)需要的多樣化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，盡可能地覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的品類。這種合作的層級(jí)較高，市縣以下層面難以達(dá)成，需要在省級(jí)層面先進(jìn)行推動(dòng)，然后才能在各地農(nóng)村實(shí)施。二是基層政府要積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣實(shí)施。鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)政府要組織工作人員和村干部向農(nóng)民積極推廣各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；出險(xiǎn)后由村干部協(xié)助農(nóng)民進(jìn)行理賠工作。同時(shí)，地方財(cái)政也應(yīng)對(duì)保費(fèi)提供一定比例的支持，盡可能地減少農(nóng)民負(fù)擔(dān)。三是保險(xiǎn)公司應(yīng)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。開發(fā)更多貼合農(nóng)村需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，攜手基層政府和村支兩委推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并優(yōu)化理賠流程，提升效率，以確保農(nóng)民出險(xiǎn)后能迅速獲得賠償。

（六）因地制宜加強(qiáng)農(nóng)村金融培訓(xùn)

開展農(nóng)村金融培訓(xùn)非常必要，但要因地制宜提高培訓(xùn)效率。首先要深入了解農(nóng)民需求，確保培訓(xùn)內(nèi)容既有針對(duì)性又有實(shí)用性，能夠切實(shí)解決農(nóng)民生產(chǎn)中的難題，并結(jié)合現(xiàn)場業(yè)務(wù)辦理，為群眾提供便利。其次，培訓(xùn)方式應(yīng)靈活多樣，可將集中培訓(xùn)轉(zhuǎn)變?yōu)樾∫?guī)模、多場次的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)式培訓(xùn)，培訓(xùn)地點(diǎn)也應(yīng)從講堂、會(huì)議室延伸到田間地頭、農(nóng)民家中。金融機(jī)構(gòu)組織培訓(xùn)師資時(shí)，可以由負(fù)責(zé)片區(qū)的業(yè)務(wù)經(jīng)理更多承擔(dān)，因?yàn)樗麄兏邮煜ぎ?dāng)?shù)厍闆r。片區(qū)業(yè)務(wù)經(jīng)理在走訪客戶時(shí)，也可同時(shí)進(jìn)行短而小的金融培訓(xùn)。再次，基層政府和村支兩委要積極協(xié)助配合金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村金融培訓(xùn)，并開展普惠金融的宣傳工作。

基金項(xiàng)目：本文系國家社科基金西部項(xiàng)目“鄉(xiāng)村振興背景下西南民族地區(qū)普惠金融發(fā)展研究”（項(xiàng)目批準(zhǔn)號(hào)：20XMZ062）階段性研究成果。

作者劉濤系中共貴州省委黨校貴州發(fā)展制度保障高端智庫教授、博士；馬惠系中共貴州省委黨校貴州發(fā)展制度保障高端智庫副研究館員。

責(zé)任編輯：邱春華