普惠金融趨勢下，中小銀行如何突圍？

中小銀行亟須通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型拓展普惠金融服務(wù)、提升服務(wù)效率和質(zhì)量，在“技術(shù)迭代加速倒逼組織變革、客戶需求升維倒逼服務(wù)創(chuàng)新”的轉(zhuǎn)型陣痛中，探索出一條具有自身特色的數(shù)字化突圍路徑

在百年未有之大變局與數(shù)字經(jīng)濟浪潮交匯的歷史方位下，中小銀行站在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的時代前沿，正經(jīng)歷著從“高速擴張”向“深耕細作”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)折，亟須通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型拓展普惠金融服務(wù)、提升服務(wù)效率和質(zhì)量，在“技術(shù)迭代加速倒逼組織變革、客戶需求升維倒逼服務(wù)創(chuàng)新”的轉(zhuǎn)型陣痛中，探索出一條具有自身特色的數(shù)字化突圍路徑。

普惠金融：貫通金融血脈與實體經(jīng)濟肌理的“主渠道”

普惠金融的核心是通過提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同社會群體的金融需求，尤其是傳統(tǒng)銀行服務(wù)未能充分覆蓋的小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體。近年來，我國通過頂層設(shè)計加速普惠金融發(fā)展，推動金融服務(wù)從“增量擴面”向“提質(zhì)增效”轉(zhuǎn)變。

從戰(zhàn)略機遇維度看，普惠金融與數(shù)字化轉(zhuǎn)型雙融共促，推動形成“差異化定位、生態(tài)化服務(wù)、科技化賦能”多維融合的金融服務(wù)新模式。國有大行在服務(wù)實體經(jīng)濟等國家戰(zhàn)略中構(gòu)建“科技＋場景生態(tài)”的新型服務(wù)體系，推動金融服務(wù)向下延伸，實現(xiàn)普惠金融與服務(wù)實體有效融合，重塑了金融資源配置的效率邏輯，為中小銀行提供了實踐路徑參考。而地方性中小銀行依托人緣、地緣優(yōu)勢，狠抓地方政府政策機遇，構(gòu)筑命運共同體，以“本地化數(shù)據(jù)＋場景化服務(wù)＋敏捷化響應(yīng)”等方面探索，在服務(wù)小微經(jīng)濟、社區(qū)金融等領(lǐng)域打造不可替代的生態(tài)位次。從轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)維度看，普惠金融的縱深發(fā)展進一步加劇銀行業(yè)“馬太效應(yīng)”，形成“技術(shù)驅(qū)動型創(chuàng)新”與“生態(tài)協(xié)同型進化”的雙重競爭態(tài)勢。國有大行憑借“數(shù)據(jù)資產(chǎn)＋科技底座”的雙重優(yōu)勢，正在構(gòu)建普惠金融的“數(shù)字生態(tài)”，這種“降維打擊”不僅改變市場競爭格局，更倒逼中小銀行啟動“數(shù)智化生存”的深層變革。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型：中小銀行面臨的時代“必答題”

截至2024年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額達81.4萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額達33.3萬億元，同比增長14.7%。這表明我國普惠金融正快速實現(xiàn)“增量擴面”。以物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能為代表的前沿技術(shù)不斷迭代升級，成為數(shù)字普惠金融發(fā)展的底層技術(shù)支撐，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為中小銀行發(fā)展方向之一。

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融科技顛覆性發(fā)展、客戶需求根本性改變和競爭格局加速重構(gòu)等因素共同促成的結(jié)果。首先，金融科技的快速演進重構(gòu)了銀行業(yè)的底層邏輯。新一代信息技術(shù)推動金融服務(wù)的底層架構(gòu)從“流程驅(qū)動”轉(zhuǎn)向“數(shù)據(jù)驅(qū)動”，重塑了銀行業(yè)的商業(yè)模式，即從“網(wǎng)點為中心”轉(zhuǎn)向“場景為中心”，從“產(chǎn)品供給”轉(zhuǎn)向“需求驅(qū)動”。其次，隨著數(shù)字化浪潮推進，客戶的金融需求從“功能滿足”升級為“體驗優(yōu)先”，向個性化、多樣化和便捷化發(fā)展，倒逼中小銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以科技賦能銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。最后，傳統(tǒng)金融邊界在數(shù)字時代被打破，中小銀行面臨“跨界競爭”與“同業(yè)擠壓”的雙重挑戰(zhàn)。這迫使中小銀行加速轉(zhuǎn)型，以抵御市場份額被侵蝕。因此，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是提升金融服務(wù)水平的客觀需要、“因需而變”的必然結(jié)果和應(yīng)對跨界競爭的必然選擇。

阻力交織：中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效欠佳

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖已成為共識，但仍面臨“戰(zhàn)略—組織—產(chǎn)品”三重系統(tǒng)性挑戰(zhàn)，亟須從全局視角重構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價值邏輯與實施路徑。

技術(shù)應(yīng)用與戰(zhàn)略價值的結(jié)構(gòu)性錯位。中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型普遍存在戰(zhàn)略定位模糊、執(zhí)行路徑碎片化等問題。部分銀行陷入“為數(shù)字化而數(shù)字化”的認知誤區(qū)，未從戰(zhàn)略高度統(tǒng)籌業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)與組織，形成“技術(shù)空轉(zhuǎn)”，嚴重影響轉(zhuǎn)型效果；其次，中小銀行在管理經(jīng)驗和制度建設(shè)方面存在不足，尤其是戰(zhàn)略規(guī)劃建設(shè)方面；最后，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項長期系統(tǒng)性工程，中小銀行通常難以持續(xù)投入足夠資源以實施長遠規(guī)劃。

部室制組織與敏捷化需求的范式?jīng)_突。中小銀行傳統(tǒng)“條線化”的組織架構(gòu)難以適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的跨部門協(xié)作需求。組織架構(gòu)層面，部室制管理體系中部門間壁壘分明，缺乏有效的溝通與協(xié)作機制，數(shù)字化項目面臨協(xié)調(diào)難題；人才隊伍層面，中小銀行人才儲備和薪酬水平相對較弱，難以在短時間內(nèi)培養(yǎng)出符合需求的金融科技人才，制約其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進。

同質(zhì)化競爭與生態(tài)位塌陷的惡性循環(huán)。與國有大行相比，中小銀行缺乏資金和技術(shù)支撐，產(chǎn)品研發(fā)陷入“模仿競賽”，難以擺脫同質(zhì)化競爭困局。

普惠金融趨勢下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“道”與“術(shù)”

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的系統(tǒng)工程，需突破傳統(tǒng)“工具論”思維，明確“轉(zhuǎn)型”才是本質(zhì)內(nèi)核。

錨定轉(zhuǎn)型目標(biāo)，依循業(yè)務(wù)戰(zhàn)略擘畫差異化轉(zhuǎn)型藍圖。以普惠金融戰(zhàn)略為指引，搭建“目標(biāo)分層、路徑遞進、動態(tài)校準”的規(guī)劃框架。戰(zhàn)略定位維度，將區(qū)域經(jīng)濟特色與自身資源優(yōu)勢融合，精準錨定差異化競爭航道；路徑規(guī)劃層面，遵循“三步走”梯次推進策略，初期著力開展線上化變革以提升服務(wù)效能，中期借助智能化創(chuàng)新強化風(fēng)控水平，遠期朝向生態(tài)化運營拓展價值邊界；動態(tài)評估環(huán)節(jié)，構(gòu)建“客戶需求—技術(shù)迭代—商業(yè)回饋”的閉環(huán)檢驗樣式，保障轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略具備科學(xué)性與實效性。

精筑組織流程架構(gòu)，賦能服務(wù)質(zhì)效與智能進階。驅(qū)動“三化”變革：一是組織扁平化重塑，打造“科技＋業(yè)務(wù)”融合團隊，破除部門數(shù)據(jù)籬笆，消弭溝通梗阻；二是流程智能化重構(gòu)，整合精簡業(yè)務(wù)流程并搭建一站式平臺，達成業(yè)務(wù)自動化、智能化高效運作；三是人才多元化培育，打破學(xué)科壁壘，培育既懂金融又懂?dāng)?shù)字的復(fù)合人才，夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才根基。

深耕金融科技革新應(yīng)用，錨定金融產(chǎn)品精準適配。加大金融科技投入，探索應(yīng)用新技術(shù)，提振金融服務(wù)創(chuàng)新活力。如借助大數(shù)據(jù)分析研判地方政策與經(jīng)濟走勢，洞悉客戶金融訴求與行為特質(zhì)，打造特色金融產(chǎn)品，實現(xiàn)金融產(chǎn)品與服務(wù)精準耦合，助推地方經(jīng)濟騰飛，更可憑借差異化服務(wù)與個性化發(fā)展范式?jīng)_破同質(zhì)化藩籬，邁向高質(zhì)量進階之路。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是中小銀行在數(shù)字經(jīng)濟時代的“必修課”，更是踐行普惠金融使命的“必由路”。要建立健全“戰(zhàn)略—組織—技術(shù)—生態(tài)”四維協(xié)同機制，持續(xù)迭代“數(shù)字基因”，構(gòu)建“無處不在的智能金融服務(wù)”，實現(xiàn)商業(yè)價值與社會價值共生共榮。

（作者單位：浙江溫州鹿城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）