小額貸款公司發(fā)展困境與路徑研究

摘要：近年來，受行業(yè)競爭激烈及國內(nèi)外經(jīng)濟形勢等主客觀因素影響，小額貸款行業(yè)的發(fā)展遇冷，同時隨著監(jiān)管部門政策持續(xù)收緊，行業(yè)內(nèi)的清退工作也在加速，小額貸款公司的生存與發(fā)展均遭遇困境。作為社會經(jīng)濟體系的重要組成部分，小額貸款公司在促進資金的流通和調(diào)整金融供給結(jié)構(gòu)方面發(fā)揮著不可替代的作用，但現(xiàn)階段小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨著法律地位模糊、發(fā)展空間受限以及風險應(yīng)對能力不足等問題，需要結(jié)合自身的運營狀況和市場需求進行革新，創(chuàng)新發(fā)展路徑。文章主要分析了小額貸款公司的發(fā)展困境，并提出了優(yōu)化發(fā)展的路徑。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；貸款業(yè)務(wù)；發(fā)展困境；優(yōu)化路徑

小額貸款公司本質(zhì)上也是盈利法人的一種，它是由地方金融監(jiān)管部門審批、監(jiān)管，由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立、不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司，能滿足多元化主體的貸款需求，這無疑有助于優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，促進社會資金尤其是民間資本的流動。然而立足于宏觀金融供給體系，小額貸款公司的發(fā)展狀況并不理想，受經(jīng)濟下行影響，主要客戶群體經(jīng)營困難、貸款違約風險普遍增加，同時部分小額貸款公司缺乏有效的內(nèi)部控制，進一步加大了經(jīng)營風險。為拓展小額貸款公司的發(fā)展空間，就需要提高風險控制能力，規(guī)范發(fā)展貸款業(yè)務(wù)，關(guān)注行業(yè)監(jiān)管政策，積極謀求轉(zhuǎn)型。

一、小額貸款公司操作模式和特點

小額貸款公司一般由實體企業(yè)作為主要發(fā)起人設(shè)立，在規(guī)定的經(jīng)營區(qū)域內(nèi)通過向貸款人發(fā)放高息貸款的方式獲取收益，主要客戶群體為小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶，貸款多采取質(zhì)押、抵押和保證等方式，平均貸款額度較低。結(jié)合實際情況來看，傳統(tǒng)型小額貸款公司的操作模式具有以下特點：

第一，小額貸款公司的業(yè)務(wù)操作靈活高效。小額貸款公司注重對客戶用款機會的把握，在開展貸款業(yè)務(wù)時有著極高的靈活性，根據(jù)不同客戶的經(jīng)營情況和實際用款需求，設(shè)置不同的貸款條件、利率和期限，能把貸前調(diào)查、貸款審批至發(fā)放貸款的時限控制在三到五天以內(nèi)，老客戶續(xù)貸業(yè)務(wù)用時則更短。第二，小額貸款公司業(yè)務(wù)管理的規(guī)范性相對缺乏。為保證高效及時的經(jīng)營策略，不同于銀行等金融機構(gòu)規(guī)范細化的業(yè)務(wù)操作流程，小額貸款公司缺乏完善的風險管理和內(nèi)部控制的制度措施，部分公司過分追求經(jīng)營業(yè)績，即使存在相關(guān)制度措施，也無法保證自覺遵守規(guī)章制度。第三，小額貸款公司的客戶群體和貸款額度趨向集中。傳統(tǒng)小額貸款公司在經(jīng)歷過個體戶、農(nóng)戶大批量逾期后，為求生存逐漸把客戶群體向中小微企業(yè)轉(zhuǎn)移，尤其是當許可經(jīng)營的區(qū)域很難再進一步拓展時，公司資金發(fā)放的行業(yè)集中度提高，單個客戶的平均貸款額度也逐步增加，背離“小額分散”原則的趨勢愈發(fā)明顯。

二、小額貸款公司發(fā)展困境

（一）法律地位模糊

在整個金融體系結(jié)構(gòu)中，小額貸款公司處于市場的下游地位，但小額貸款公司的作用卻是十分重要的，通過高效靈活的貸款方式解決了部分企業(yè)、商戶融資難的問題，這無疑規(guī)范了社會資本的流通去向，提高了資金的流轉(zhuǎn)速率，加快了金融體系的優(yōu)化進程，已經(jīng)成為普惠金融的組成部分和有效補充。然而在當前的金融行業(yè)法律體系當中，小額貸款公司的法律地位十分模糊，貸款相關(guān)的法律法規(guī)集中在了銀行等大型金融機構(gòu)上，并沒有法律法規(guī)清晰明了地指出小額貸款公司的地位，僅僅是一些指導性文件和行業(yè)規(guī)范對小額貸款公司進行指導。因此小額貸款公司只能作為一種類金融機構(gòu)，在發(fā)展過程中會受到監(jiān)管政策、市場波動和自身運營管理機制等多方面因素的影響，且后續(xù)發(fā)展缺少法律規(guī)范支撐和方向指引，無法保持長期的發(fā)展活力。

（二）市場空間有限

小額貸款公司的主營業(yè)務(wù)為向不同客戶發(fā)放貸款，與銀行的貸款業(yè)務(wù)類型和操作模式相比，既傳統(tǒng)又單一。一方面，潛在的小額信貸需求主體主要包括農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶、小微型企業(yè)等被排除在正規(guī)金融機構(gòu)以外的客戶群體，這部分客戶資質(zhì)差、規(guī)模小、能力弱，普遍存在較大的信用風險。另外一部分潛在客戶是持續(xù)經(jīng)營能力較強的當?shù)刂行⌒推髽I(yè)，在季節(jié)性經(jīng)營周轉(zhuǎn)和大額債務(wù)集中兌付出現(xiàn)資金緊張時，臨時使用小額貸款公司的款項可以有效緩解短期資金壓力，但隨著銀行無還本續(xù)貸政策的實行和應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金的興起，該部分市場空間逐漸被壓縮。另一方面，結(jié)合最高人民法院的解釋批復和司法實踐，小額貸款公司發(fā)放貸款的利率上限不應(yīng)超過年化24%，利率上限的規(guī)定和同行業(yè)之間的競爭限定了貸款業(yè)務(wù)的盈利空間，而意圖通過提高利率獲取超額收益的違規(guī)操作也必然會遭受處罰。此外，貸款發(fā)放后，小額貸款公司需要對貸款業(yè)務(wù)進行動態(tài)監(jiān)控，時刻關(guān)注客戶的經(jīng)營情況和運營風險，一旦發(fā)生逾期或壞賬，原有資金不能產(chǎn)生收益且會增加新的催收成本，盈利能力將受到嚴重影響。

（三）風險應(yīng)對能力不足

從行業(yè)發(fā)展歷程來看，主營業(yè)務(wù)風險是小額貸款公司發(fā)展中面臨的主要風險，主營業(yè)務(wù)的核心在于如何實現(xiàn)資金發(fā)放與回收的可持續(xù)性，小額貸款公司在多數(shù)業(yè)務(wù)資金的發(fā)放與回收中，缺乏必要的數(shù)據(jù)信息和技術(shù)手段支撐，應(yīng)對業(yè)務(wù)風險的能力明顯不足。大多數(shù)小額貸款公司經(jīng)營規(guī)模較小且自負盈虧，初期依托股東的實力和背景在所屬行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不斷積累經(jīng)驗和教訓，形成了自己的經(jīng)營思路和風格，而在業(yè)務(wù)決策時主要依靠自己的經(jīng)驗和對市場、客戶的了解，從而使決策存在主觀性和盲目性。此外，小額貸款公司不具備銀行等金融機構(gòu)的資質(zhì)和權(quán)限，無法對貸款客戶的賬戶及征信情況進行實時監(jiān)控，也缺乏開發(fā)貸款流程操作系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫的技術(shù)和資金，多數(shù)依靠客戶提供的資料和信貸經(jīng)理實地走訪進行調(diào)查了解，信息不對稱的問題尤為突出，當客戶的償還能力和還款意愿悄然削弱時，小額貸款公司難以提前發(fā)現(xiàn)風險并做出有效預防措施。

三、小額貸款公司發(fā)展困境成因分析

（一）外部因素

第一，經(jīng)濟環(huán)境影響因素。小額貸款公司的業(yè)務(wù)量同客戶的貸款需求有著直接聯(lián)系，當市場經(jīng)濟環(huán)境活躍，小微型企業(yè)發(fā)展態(tài)勢迅猛，個人的消費需求增加時，小額貸款公司無疑會迎來借款需求的高峰期，貸款業(yè)務(wù)量也會明顯增加；當市場環(huán)境低迷時，小微型企業(yè)發(fā)展態(tài)勢滯緩，個人消費需求下降，小額貸款公司的業(yè)務(wù)量隨之降低，運營發(fā)展受到嚴重的影響。同時，經(jīng)濟運行的波動性影響客戶群體的資質(zhì)，經(jīng)濟下行時客戶盈利能力受到影響，導致還款能力普遍下降，不良貸款和逾期貸款的數(shù)量就會增加，小額貸款公司則會承受較大的違約風險。第二，監(jiān)管政策影響因素。作為非銀行類金融機構(gòu)，小額貸款公司不得對外吸收存款，只能依靠自有資金對外開展貸款業(yè)務(wù)，且業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域受到嚴格管控，導致公司業(yè)務(wù)類型單一，市場空間受到地域限制。部分地區(qū)對于小額貸款公司開展業(yè)務(wù)的額度、期限、資金流向具有明確要求，進一步限制公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的自主性和靈活性，但對于小額貸款公司發(fā)展的引導和扶持，還缺乏更加細致可行的法律法規(guī)。第三，金融機構(gòu)之間的競爭。小額貸款公司雖然也是金融市場的供給方，但與銀行類金融機構(gòu)競爭時，無論從政策支持、股東背景、經(jīng)營規(guī)模、資金技術(shù)，還是從企業(yè)文化、業(yè)務(wù)規(guī)范、員工素質(zhì)、社會形象等方方面面都存在明顯的劣勢，只能在殘余的市場空間中尋找機會。此外，小額貸款行業(yè)內(nèi)部之間也存在不同程度的競爭，使得在原本有限的市場空間內(nèi)競爭更加激烈。

（二）內(nèi)部因素

第一，內(nèi)部控制存在缺陷。部分小額貸款公司過分重視對經(jīng)濟效益的追求，而對內(nèi)部控制工作的重視程度不足，從而缺乏完善的內(nèi)控制度，或者說只存在形式上的制度。貸款審批標準設(shè)置不合理，各部門權(quán)利和責任不明確、大股東或?qū)嵖厝藦娭聘缮?、業(yè)務(wù)流程執(zhí)行不到位、員工獎懲機制不平衡等問題層出不窮，致使超額發(fā)放、違規(guī)發(fā)放貸款的情況時有發(fā)生，人為地導致公司業(yè)務(wù)信用風險增加。第二，風險管理能力急需加強。受制于公司風險管理意識的薄弱和貸款審批制度的缺陷，小額貸款公司風險管理機制，尤其是風險防范效能也無法得到充分發(fā)揮。若不能在貸前調(diào)查和貸后回訪階段及時發(fā)現(xiàn)和評估風險，未能主動提前做好風險防范措施，將會為該筆業(yè)務(wù)發(fā)生逾期埋下隱患，等到業(yè)務(wù)逾期真正發(fā)生進入風險處置階段，多數(shù)公司也只能通過有限的措施被動地去催收。第三，人才隊伍需要補足。小額貸款公司的業(yè)務(wù)特點對從業(yè)人員尤其是信貸人員的綜合素質(zhì)要求較高，既要有良好的溝通能力進行市場營銷，又要有較強的風險管理意識來防范和化解風險，還要掌握相應(yīng)的財務(wù)知識體系、金融市場理論及法律法規(guī)。但目前小額貸款行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀和品牌效應(yīng)不能有效吸引高素質(zhì)的專業(yè)人才，從業(yè)人員更多的是流向銀行等金融機構(gòu)，本行業(yè)內(nèi)人才的缺失導致小額貸款行業(yè)的長久發(fā)展缺乏持續(xù)的動力。

四、小額貸款公司發(fā)展路徑

（一）合規(guī)經(jīng)營，提高業(yè)務(wù)工作能力

合規(guī)經(jīng)營是小額貸款公司在新時期健康發(fā)展的基石，也是防范經(jīng)營風險、提升市場競爭力的重要保障。在金融監(jiān)管環(huán)境日益嚴格的背景下，面對日益復雜的市場環(huán)境，小額貸款公司需要提高自身的業(yè)務(wù)工作能力，以合規(guī)為核心，深入挖掘市場機會，繼續(xù)利用自身靈活快捷的優(yōu)勢，促進貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。一方面，自覺遵守行業(yè)監(jiān)管政策。不吸收公眾存款、不違規(guī)發(fā)放貸款，不突破規(guī)定的利率上限、不超過規(guī)定的額度比例，堅持在本區(qū)域內(nèi)經(jīng)營、充分計提各類準備金。要做到依法合規(guī)、審慎經(jīng)營，嚴格規(guī)范貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，結(jié)合公司自身實際情況，制定業(yè)務(wù)操作規(guī)范細則，降低操作風險，讓每一筆業(yè)務(wù)都經(jīng)得起檢查。同時，小額貸款公司應(yīng)主動適應(yīng)新的監(jiān)管要求，構(gòu)建覆蓋全業(yè)務(wù)流程的合規(guī)管理體系，制定合規(guī)手冊和操作指南，明確業(yè)務(wù)操作的紅線和底線，并定期開展合規(guī)風險評估，對潛在風險點進行及時修訂和改進，確保公司業(yè)務(wù)運作符合相關(guān)法律法規(guī)的要求。另一方面，持續(xù)營銷以拓展業(yè)務(wù)規(guī)模。對于小額貸款公司而言，市場上的客戶對于貸款的需求是一直存在的，但可能會發(fā)生在不同的客戶群體和不同的時點，具有一定的隨機性和偶然性，因此需要公司信貸業(yè)務(wù)人員不斷地、深入地走訪，對不同行業(yè)、不同區(qū)域、不同規(guī)模的潛在客戶進行營銷覆蓋，才能抓住市場機會儲備和積累客戶，從而在行業(yè)中立足，解決公司生存的問題。例如，可以開發(fā)更貼合小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者需求的靈活貸款產(chǎn)品，提供分期還款、差異化利率等服務(wù)模式，以增強市場競爭力。某小額貸款公司通過分析小微企業(yè)客戶的現(xiàn)金流特點，推出“隨借隨還”產(chǎn)品，不僅提升了客戶滿意度，也有效降低了資金占用成本。此外，還要加大公司員工的培訓力度，注重人才培養(yǎng)和引進，特別是具有金融分析、風險管理和科技應(yīng)用能力的復合型人才，合理設(shè)計業(yè)務(wù)培訓課程，提升員工職業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)能力，使員工工作能力的進步帶動公司合規(guī)經(jīng)營和業(yè)務(wù)水平的提升，實現(xiàn)公司發(fā)展的良性循環(huán)。

（二）完善機制，提高風險管理水平

首先，完善公司內(nèi)部控制機制。內(nèi)部控制體系是小額貸款公司管理活動的核心支柱，應(yīng)覆蓋業(yè)務(wù)運作的全流程，包括貸款審批、資金管理、賬務(wù)處理、客戶服務(wù)等方面。具體而言，一是要制定清晰的職責分工和權(quán)限設(shè)置，避免權(quán)責不清或權(quán)力過度集中。小額貸款公司需實行“審貸分離”的公司治理結(jié)構(gòu)，信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審批、檢查由不同部門負責，部門之間相互監(jiān)督、相互制約，暫不具備條件的至少應(yīng)做到崗位人員分離。同時，設(shè)置多層級審批流程，確保重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)有監(jiān)督和制衡機制；定期開展內(nèi)部審計，檢查和評估各項內(nèi)部控制制度的有效性，并及時調(diào)整。二是要設(shè)立專門的風險控制部門，從貸前調(diào)查、貸款審批、貸后管理等全流程進行風險監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和化解風險，做好風險防范；對于已經(jīng)發(fā)生逾期或壞賬的業(yè)務(wù)，利用擔保措施和訴訟途徑增加催收力度，提高資金回收效率。在貸前管理時，要依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面評估客戶的信用狀況、償還能力和貸款用途的合理性，并設(shè)立明確的準入門檻，優(yōu)先服務(wù)資信良好、經(jīng)營狀況穩(wěn)定的客戶群體；在貸中管理時，需嚴格執(zhí)行資金用途監(jiān)控，建立實時數(shù)據(jù)跟蹤系統(tǒng)，對客戶的經(jīng)營情況、還款能力變化進行動態(tài)監(jiān)測；貸后管理階段，則要定期回訪客戶，及時了解資金使用效果，對逾期客戶實行分層分類管理，通過談判、調(diào)整還款計劃等方式降低壞賬損失。

其次，完善貸款業(yè)務(wù)審批機制。既要嚴禁少數(shù)領(lǐng)導一人決策制，又要防止審批標準教條化。小額貸款行業(yè)的信用風險相對較高，若過度規(guī)避風險必然導致業(yè)務(wù)規(guī)模萎縮，所以貸款公司需要設(shè)立貸款審批委員會，需要針對客戶資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、負債狀況、現(xiàn)金流特點、發(fā)展?jié)摿?、有無擔保等具體問題具體分析，靈活制定業(yè)務(wù)審批細則，探討出客戶能接受、風險可控制的合作模式，努力提升每筆貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

再次，應(yīng)用科技手段提升風控效率?，F(xiàn)代科技為風險控制提供了強大的技術(shù)支持，小額貸款公司應(yīng)積極引入金融科技手段，優(yōu)化風險識別和管理流程。比如可以運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)建立客戶信用評分模型，實現(xiàn)精準風險評估；采用人工智能技術(shù)進行實時反欺詐監(jiān)測，提高風險事件的預警能力；借助區(qū)塊鏈技術(shù)記錄資金流轉(zhuǎn)，確保資金用途透明可追溯。實踐中，小額貸款公司還可以借助信息化手段完善風險預警機制，結(jié)合信貸風險制定多維度風險指標體系，設(shè)計客戶違約率、資金回收率、貸款集中度等指標，利用系統(tǒng)實時監(jiān)測數(shù)據(jù)，及時向管理人員預警異常數(shù)據(jù)波動，快速實施補救措施。

最后，完善績效考核機制。制定公平合理的薪資獎懲機制，充分調(diào)動公司員工，尤其是信貸業(yè)務(wù)人員和風險管理人員的積極性和主動性，有針對性地設(shè)置各項關(guān)鍵指標，在提高資金使用效率的同時嚴格控制業(yè)務(wù)風險，確保公司的經(jīng)營理念和工作要求落在實處。此外，日常管理中，小額貸款公司還需積極培育風險管理文化，在內(nèi)部推廣風險意識，定期組織風險管理培訓，提高員工識別和應(yīng)對風險的能力，并設(shè)立風險管理獎勵機制，激勵全員參與風險控制。

（三）積極參與，密切關(guān)注監(jiān)管政策

雖然小額貸款行業(yè)的市場空間存在局限性，但每家貸款公司的發(fā)展并不“孤單”，既有多個級別小額貸款協(xié)會的行業(yè)自律組織，也有負責監(jiān)督管理的地方政府機構(gòu)，小額貸款公司應(yīng)當積極融入同行業(yè)的“圈內(nèi)生活”，加強溝通和學習，不斷尋求新的發(fā)展機遇。一方面，按照公司分類評級管理辦法自覺規(guī)范經(jīng)營，同時積極參與行業(yè)協(xié)會和地方金融監(jiān)管局組織的各種會議、培訓及交流活動，協(xié)調(diào)好公司與其他同行業(yè)單位之間的關(guān)系，深入交流各自業(yè)務(wù)模式的經(jīng)驗教訓，共同探討經(jīng)營管理中遇到的痛點、難點問題，并找尋解決之道。另一方面，努力把握政策機遇，小額貸款公司需要充分發(fā)揮自身的功能優(yōu)勢，積極與上級部門溝通聯(lián)絡(luò)，特別是與地方監(jiān)管部門深入交流和建立良好的溝通渠道，密切注視政策、法規(guī)和方針的變動，及時對公司的貸款運行模式進行優(yōu)化調(diào)整，借助政策變動機遇創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，努力拓寬公司的發(fā)展空間。

（四）主動求變，積極謀求轉(zhuǎn)型

現(xiàn)階段銀行、基金、信托等金融機構(gòu)在市場供給中仍舊占據(jù)主導地位，小額貸款公司的競爭力先天不足。隨著金融科技的迅猛發(fā)展和市場需求的日益多樣化，小額貸款公司的決策層需要根據(jù)自身經(jīng)營狀況明確發(fā)展理念，主動求變，通過業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新和服務(wù)升級謀求可持續(xù)發(fā)展。首先，在現(xiàn)有政策框架內(nèi)開展新的業(yè)務(wù)類型，改變單一的貸款業(yè)務(wù)模式，增強公司抗風險能力。傳統(tǒng)小額貸款業(yè)務(wù)主要集中于小微企業(yè)和個人消費領(lǐng)域，市場空間有限且競爭日趨激烈，小額貸款公司應(yīng)積極探索多元化服務(wù)方向，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高盈利能力。比如，開發(fā)面向農(nóng)村市場的特色貸款產(chǎn)品，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營者資金需求；推進供應(yīng)鏈金融服務(wù)，與核心企業(yè)合作，支持上下游企業(yè)資金周轉(zhuǎn)；提供綠色金融產(chǎn)品，支持新能源、環(huán)保等可持續(xù)發(fā)展的領(lǐng)域；通過長期股權(quán)投資參與具備發(fā)展?jié)摿Φ墓净蝽椖?，共享發(fā)展紅利；資金充足的，還可以利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，根據(jù)自身需求引入各類數(shù)據(jù)系統(tǒng)或模型。其次，借助金融科技，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融科技的快速發(fā)展為小額貸款公司帶來了新的機遇，小額貸款公司可以搭建線上貸款平臺，簡化申請流程，運用人工智能技術(shù)，為客戶提供個性化的金融服務(wù)和智能化的客戶支持。再次，深化場景化金融服務(wù)。小額貸款公司應(yīng)結(jié)合客戶的實際需求，將金融服務(wù)嵌入到具體的應(yīng)用場景中，通過場景化服務(wù)提高客戶黏性和市場覆蓋率。比如，可以與電商平臺合作，提供即時消費信貸服務(wù)，滿足消費者的分期支付需求；在教育、醫(yī)療等領(lǐng)域，推出學費貸款或醫(yī)療分期產(chǎn)品，服務(wù)特定人群的資金需求。最后，提升品牌價值，增強市場競爭力。在謀求轉(zhuǎn)型過程中，小額貸款公司應(yīng)注重品牌建設(shè)，塑造專業(yè)、高效、可信賴的形象，以贏得客戶和合作伙伴的信任。為此，小額貸款公司在后續(xù)經(jīng)營中需提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提升客戶滿意度，通過口碑傳播增強市場影響力。同時，主動披露經(jīng)營信息和社會責任行動，通過營銷活動和公共關(guān)系管理，提高企業(yè)在目標市場中的知名度。

五、結(jié)語

小額貸款公司作為金融市場的組成部分，在緩解社會融資困難和規(guī)范資本流通、提高資金流轉(zhuǎn)速率等方面發(fā)揮著重要作用，但由于小額貸款公司的自身模式特點，抗風險能力較弱，在運營發(fā)展過程中極易受到市場環(huán)境、監(jiān)管政策和自身風險控制能力等因素的影響。因此，小額貸款公司想要保持良好的發(fā)展態(tài)勢，就需要加強內(nèi)部控制能力，提高風險管理水平，密切關(guān)注監(jiān)管政策，以促進貸款業(yè)務(wù)良性發(fā)展，確保公司經(jīng)營的健康穩(wěn)定和社會功能的發(fā)揮。

參考文獻：

[1]唐佳麗.小額貸款公司信貸風險防控探析[J].審計與理財，2023（05）：39-40.

[2]王亞杰，曹健.小額貸款公司發(fā)展困境與路徑分析[J].商業(yè)觀察，2023，9（13）：45-48.

[3]侯潔.小額貸款公司財務(wù)管理中的應(yīng)用探討[J].財會學習，2023（10）：64-66.

[4]金小萍.小額貸款公司財務(wù)管理的常見問題及對策[J].財會學習，2022（31）：31-33.

[5]林鑫.互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的發(fā)展困境與路徑分析[J].商訊，2020（19）：157-158.

（作者單位：聊城市東昌府區(qū)天元小額貸款股份有限公司）