新發(fā)展格局下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的作用及路徑研究

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動之下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生，它以創(chuàng)新的方式賦能消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展，在深化金融發(fā)展、提升消費(fèi)水平和推動消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面發(fā)揮了積極的作用。在“雙循環(huán)”的新發(fā)展格局下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將扮演更重要的角色，旨在提升消費(fèi)總量、升級消費(fèi)品質(zhì)、優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)，不斷發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與市場的內(nèi)外聯(lián)動效應(yīng)，全面促進(jìn)國內(nèi)國際雙循環(huán)的良性互動。基于此，本文旨在了解新發(fā)展格局下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的作用機(jī)制，梳理在實(shí)際進(jìn)程中面臨的主要問題，逐步剖析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀與需求，進(jìn)而更好地理解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在新發(fā)展格局中的價(jià)值，從而為政策制定和行業(yè)實(shí)踐提供有力支持。

關(guān)鍵詞：新發(fā)展格局；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融；作用分析；優(yōu)化路徑

消費(fèi)金融作為消費(fèi)增長的“主引擎”，有助于釋放居民的消費(fèi)潛力，促進(jìn)消費(fèi)升級，增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的基礎(chǔ)性作用。在以“雙循環(huán)”為核心的新發(fā)展格局下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在發(fā)揮經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用的同時(shí)，也面臨著一系列的潛在問題亟待解決，包括擠占實(shí)體資源、產(chǎn)品過度集中、潛在風(fēng)險(xiǎn)攀升、行業(yè)自律缺位等，對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的向好發(fā)展造成阻礙。因此，必須以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀為指引，深入解讀其在推動金融市場發(fā)展中的具體作用，并針對存在的問題制定具體的優(yōu)化路徑，旨在確保消費(fèi)金融市場的健康發(fā)展，同時(shí)最大化地發(fā)揮其在促進(jìn)消費(fèi)、支持經(jīng)濟(jì)增長方面的作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

與傳統(tǒng)的消費(fèi)金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使其產(chǎn)品和服務(wù)更加多元化，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制的數(shù)據(jù)化、智能化和精準(zhǔn)化。同時(shí)，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)特性，使貸款產(chǎn)品具有小額、分散、無須擔(dān)保和抵押等特點(diǎn)。于消費(fèi)者而言，可以通過線上、實(shí)時(shí)、自動化的審核和審批流程，大幅提高消費(fèi)金融的服務(wù)效率，也能在一定程度上降低服務(wù)成本，使更多的中低收入群體能夠享受到高質(zhì)量、極便捷的金融服務(wù)。兩種金融服務(wù)差異如表1所示。

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會公布，截至2023年末，我國消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模為12087億元，同比增速36.7%，貸款余額為11534億元，同比增速38.2%，雙雙突破萬億元大關(guān)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的持續(xù)滲透，以其高效、便捷、多樣等特點(diǎn)，逐步塑造了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的新業(yè)態(tài)，未來發(fā)展空間和潛力巨大。

二、新發(fā)展格局下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的作用

1.全面推進(jìn)國內(nèi)大循環(huán)的作用

我國提出的“雙循環(huán)”的新發(fā)展格局，旨在更有效地推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，并應(yīng)對國內(nèi)外所形成的復(fù)雜挑戰(zhàn)，保障經(jīng)濟(jì)社會行穩(wěn)致遠(yuǎn)。其中，隨著經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境的變化，我國市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)由單一依賴于國際貿(mào)易，逐步開始挖掘國內(nèi)龐大市場，如外貿(mào)依賴由2006年的67%下降至2020年的30%左右，并且仍具備較大的下降空間。此外，面對西方國家所構(gòu)筑的貿(mào)易壁壘以及相關(guān)技術(shù)領(lǐng)域的“卡脖子”制裁手段，我國也全面開始了對國內(nèi)大市場的培育。特別是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展為消費(fèi)者帶來了便捷化的消費(fèi)體驗(yàn)與服務(wù)，借助“電子化”“小屏化”購物場景，讓消費(fèi)者足不出戶便實(shí)現(xiàn)線上消費(fèi)，在降低購物出行成本的同時(shí)，也持續(xù)激發(fā)著消費(fèi)者的購物欲望，打通了互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)金融之間的“最后一公里”。通過線下與線上消費(fèi)市場的相互疊加，在擴(kuò)大消費(fèi)市場規(guī)模的同時(shí)，國內(nèi)大循環(huán)能夠?qū)崿F(xiàn)市場之間的結(jié)構(gòu)重組，避免在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面受制于人，在開放的條件下實(shí)現(xiàn)獨(dú)立自主創(chuàng)新。

2.助力國內(nèi)國際雙循環(huán)互促的作用

就互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融而言，其價(jià)值并非單純地體現(xiàn)于消費(fèi)環(huán)節(jié)，而是能夠貫穿經(jīng)濟(jì)市場的方方面面，通過生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)等環(huán)節(jié)的銜接，從而服務(wù)于國內(nèi)國際雙循環(huán)的新發(fā)展格局。從生產(chǎn)環(huán)節(jié)看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融促進(jìn)了要素市場的雙向流動，一方面能夠更好地面向消費(fèi)者群體，通過資金配置的引導(dǎo)優(yōu)化，及時(shí)響應(yīng)消費(fèi)金融市場的偏好，使國內(nèi)外市場之間形成良性互動，打通兩類市場之間的“最后一公里”。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的持續(xù)發(fā)展，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)金融領(lǐng)域的升級，還能實(shí)現(xiàn)吸引外部投資的效果，即加快市場資本的流動，構(gòu)建國內(nèi)國際雙循環(huán)體系。從分配環(huán)節(jié)看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融雖然側(cè)重于消費(fèi)市場，但同樣也在無形推動著社會分工的優(yōu)化，其在推動新型消費(fèi)及產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，也實(shí)現(xiàn)了社會崗位的增量目標(biāo)。從流通環(huán)節(jié)看，國際貿(mào)易及國內(nèi)市場發(fā)展過程中，受到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的推動和影響，其在規(guī)模和成本方面均有所優(yōu)化，確保了消費(fèi)產(chǎn)品在價(jià)格領(lǐng)域的優(yōu)勢地位，不僅有效增強(qiáng)了國際貿(mào)易競爭力，也形成了“生產(chǎn)—分配—流通—消費(fèi)”的國內(nèi)國際雙循環(huán)體系。

3.具備國民經(jīng)濟(jì)消費(fèi)拉動作用

隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為適應(yīng)發(fā)展的新需求和應(yīng)對復(fù)雜的新挑戰(zhàn)，中央多次強(qiáng)調(diào)了“擴(kuò)大內(nèi)需”的重要性。特別是面對全新的經(jīng)濟(jì)形勢及特點(diǎn)，擴(kuò)大內(nèi)需無疑是撬動整個(gè)市場的核心力量，而消費(fèi)需求的研判則是保持持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。簡單來說，由于擴(kuò)大投資需求面臨較多制約因素，因此擴(kuò)大消費(fèi)需求成為推動內(nèi)需增長的主要途徑，而居民消費(fèi)水平的提升則是推動經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵力量。為了加速構(gòu)建擴(kuò)大消費(fèi)需求的長效機(jī)制，需要釋放居民消費(fèi)潛力，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，其在各方面的優(yōu)勢也與生俱來，如低門檻、高效性、便捷性等特點(diǎn)，使其在實(shí)際應(yīng)用中的場景更加豐富，保持了與廣大消費(fèi)群體之間的契合性。另外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具備良好的拓展能力，可以針對消費(fèi)者需求提供個(gè)性化產(chǎn)品，不僅完善了金融服務(wù)體系，也激發(fā)了消費(fèi)者的購買欲望，對于推動經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展具有重要價(jià)值和意義。

三、新發(fā)展格局下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的驅(qū)動因素

1.國家金融政策驅(qū)動

近年來，我國各級政府針對金融市場特點(diǎn)，相繼推出了一系列政策措施，旨在促進(jìn)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的繁榮，并推動互聯(lián)網(wǎng)金融走向規(guī)范化。自2013年起，隨著經(jīng)濟(jì)市場的振興以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)變革，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式日益成為主流概念，通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的獨(dú)特形式，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在經(jīng)濟(jì)市場中脫穎而出，保持了與社會消費(fèi)需求的高度適應(yīng)性。2024年3月，為進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化金融公司監(jiān)管，國家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布《消費(fèi)金融公司管理辦法》，其中重點(diǎn)提出五個(gè)方面的內(nèi)容，一是提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)調(diào)了出資人的資產(chǎn)、營業(yè)收入等指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)以及最低持股比例，以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；二是強(qiáng)化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管，以有效拓寬融資渠道和強(qiáng)化業(yè)務(wù)分級管理；三是加強(qiáng)公司治理監(jiān)管，以規(guī)范金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營形式；四是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，通過有效監(jiān)管降低各類風(fēng)險(xiǎn)因素；五是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，壓實(shí)消費(fèi)金融公司消費(fèi)保障主體責(zé)任。由此可見，隨著國家金融政策的逐步完善，以及對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的支持，將繼續(xù)推動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康成長。

2.年輕消費(fèi)群體驅(qū)動

截至2023年底，人民幣貸款余額約237.6萬億元，較2022年增長了10.6%，年度新增貸款額22.7萬億元，較2022年增加了1.3萬億元。其中，消費(fèi)金融貸款余額也達(dá)到了1.15萬億元，同比增長38.2%，有力促進(jìn)了消費(fèi)市場的發(fā)展，對于擴(kuò)大內(nèi)需發(fā)揮了積極作用。在新發(fā)展格局下的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，之所以能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)向好發(fā)展，其中的重要原因在于年輕消費(fèi)者群體的支撐。例如，根據(jù)《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2024）》顯示，20～49歲左右的中青年群體，已經(jīng)成為推動社會消費(fèi)的主要力量，也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的主要對象。其中，“80后”和“90后”年輕群體，不僅是勞動力市場的新生力量，更是消費(fèi)市場的中流砥柱，他們對于在線購物的需求更高，加之其消費(fèi)觀念的多元化，使社會主流消費(fèi)模式朝著“預(yù)支消費(fèi)”和“信用消費(fèi)”轉(zhuǎn)變，這種變化也為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了更加寶貴的契機(jī)和驅(qū)動力。

3.金融科技升級驅(qū)動

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步為金融行業(yè)的運(yùn)營與創(chuàng)新提供了便利，特別是金融行業(yè)服務(wù)效率、透明度的提高以及網(wǎng)絡(luò)信用評估體系的完善，進(jìn)一步解決了傳統(tǒng)消費(fèi)金融領(lǐng)域長期以來面臨的難題。目前，在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿技術(shù)支撐下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能夠通過移動互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)第三方支付和大數(shù)據(jù)分析，使消費(fèi)金融的接入點(diǎn)得到了極大的擴(kuò)展。例如，金融科技為消費(fèi)者提供了更加豐富的場景，如NFC近場支付、二維碼支付等新型支付方式以及人臉識別和虹膜識別等生物識別技術(shù)等，均被廣泛應(yīng)用于消費(fèi)金融服務(wù)場景，在優(yōu)化消費(fèi)者支付體驗(yàn)的同時(shí)，也增加了用戶的消費(fèi)欲望和黏性。另外，基于金融科技視角的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，能夠依托大數(shù)據(jù)對海量數(shù)據(jù)的分析，更全面地處理用戶信用信息，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)方面管理效能的提升，從而推動了消費(fèi)金融市場的持續(xù)高速增長。例如，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不僅積累了海量的用戶行為數(shù)據(jù)，還通過用戶畫像技術(shù)精準(zhǔn)把握個(gè)人用戶的需求，并圍繞其提供更加個(gè)性化、定制化的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)體需求向外延展，確保多元化的服務(wù)能夠獲得認(rèn)可，從而促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)的增長，使之成為推動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)展的關(guān)鍵力量。

四、新發(fā)展格局下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要問題

1.擠占實(shí)體資源，偏離服務(wù)重心

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的出現(xiàn)，全面顛覆了傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)模式，即憑借其理念和技術(shù)方面的優(yōu)勢，快速搶占了傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)市場，并且呈現(xiàn)巨大的拓展?jié)摿?。例如，互?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融推出了大量支持更廣泛場景的消費(fèi)金融產(chǎn)品，使消費(fèi)金融增速持續(xù)加快。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2023年社會融資規(guī)模存量為378.09萬億元，同比增長9.5%，而相較于2020年35.5%的增長率，其增速呈現(xiàn)持續(xù)降低的態(tài)勢，但其仍然是金融領(lǐng)域的重要支撐之一。目前，金融體系對消費(fèi)金融支持保持穩(wěn)定，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金支持在減少，這種變化也增加了市場投資的不確定性，即實(shí)體經(jīng)濟(jì)若持續(xù)呈現(xiàn)下降趨勢，則勢必會改變市場投資的取向，導(dǎo)致大量資金注入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，在一定程度上增加了消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)，最終造成對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的擠壓，這將對國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

2.產(chǎn)品過度集中，創(chuàng)新能力孱弱

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在實(shí)踐中，通常會形成兩種類型的產(chǎn)品：一種是普通消費(fèi)金融產(chǎn)品，即沒有特定的應(yīng)用場景限制，主要依賴于商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及一些小微貸款公司，通過貸款的方式向消費(fèi)者提供資金，從而獲得貸款利息實(shí)現(xiàn)盈利。雖然普通消費(fèi)金融產(chǎn)品在利率上并不完全統(tǒng)一，但在模式上均保持著相似性。另一種則屬于“場景分期”產(chǎn)品，它主要服務(wù)的消費(fèi)類型比較豐富，按照場景可劃分為教育、家裝、旅游、3C數(shù)碼等，這也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的重點(diǎn)領(lǐng)域。然而，由于該領(lǐng)域?qū)儆诟偁幍慕裹c(diǎn)，因而導(dǎo)致相關(guān)的產(chǎn)品也比較集中，隨著競爭參與方的不斷增加，市場飽和度也在持續(xù)上升，產(chǎn)品同質(zhì)化、競爭惡性化特征凸顯。長此以往，將對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系造成嚴(yán)重沖擊，特別是一味追逐短期效益，極易使行業(yè)陷入創(chuàng)新與發(fā)展困境。

3.發(fā)展比較迅速，潛在風(fēng)險(xiǎn)攀升

目前，我國在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用領(lǐng)域持續(xù)深耕，尤其在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等一眾前沿科技的支撐下，給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品及服務(wù)也在持續(xù)完善，不僅適應(yīng)了居民日常的消費(fèi)需求，更成為拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎。然而，任何事物快速增長的背后，往往隱藏著一系列潛在的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也是如此。一是資金流動性風(fēng)險(xiǎn)。由于過去幾年外部環(huán)境的突出影響，資金流動供需兩端都深受影響，金融市場中的不可控因素持續(xù)增加，無形之中增加了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)。二是用戶信用風(fēng)險(xiǎn)。目前我國在用戶信用體系建設(shè)方面，仍然處于深度的探索與驗(yàn)證階段，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為一種創(chuàng)新業(yè)態(tài)，主要客群以“90后”、“00后”等年輕人為主。雖然這會增加消費(fèi)金融市場的活力，但在其中也潛藏諸多風(fēng)險(xiǎn)因素，如青年人收入不夠穩(wěn)定并且信用意識尚未完全確立，一旦出現(xiàn)過度超前消費(fèi)，將出現(xiàn)大量“以貸養(yǎng)貸”的現(xiàn)象，甚至?xí)l(fā)一系列的社會問題。

4.行業(yè)自律缺位，干擾市場優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在發(fā)展過程中，過分注重客戶數(shù)量的增加，而忽視了在競爭格局下的行業(yè)自律。特別是伴隨互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的增加，參與行業(yè)競爭的主體越來越多，一些金融服務(wù)機(jī)構(gòu)急于擴(kuò)大貸款規(guī)模，自動降低了對消費(fèi)者的審查門檻，大幅增加了消費(fèi)金融市場的風(fēng)險(xiǎn)因子。此外，一些參與金融服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道以“低息、快速、無抵押、無擔(dān)保、無需審查征信”等誘人條件，廣泛吸引消費(fèi)者進(jìn)行貸款，在提升消費(fèi)金融活力的同時(shí)，也在無形之中對市場產(chǎn)生了干擾，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融尚處于探索期，行業(yè)自律能力亟待提高，應(yīng)積極配合市場監(jiān)管注重行業(yè)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)與路徑統(tǒng)一，避免誘發(fā)嚴(yán)重的社會金融風(fēng)險(xiǎn)。

五、新發(fā)展格局下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的優(yōu)化路徑

1.加大金融強(qiáng)實(shí)抑虛管理力度

在新發(fā)展格局下，消費(fèi)金融領(lǐng)域應(yīng)做好銜接與過渡，無論是傳統(tǒng)消費(fèi)金融還是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，都應(yīng)圍繞新發(fā)展格局的特點(diǎn)與要求，注重對自身發(fā)展的宏觀調(diào)控，保持與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈絡(luò)的緊密契合。據(jù)此，在金融市場的規(guī)劃與管理設(shè)計(jì)方面，應(yīng)當(dāng)遵循“強(qiáng)實(shí)抑虛”的基本理念，即在推動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融優(yōu)化發(fā)展的同時(shí)，也要確保實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資支持，實(shí)現(xiàn)二者之間的協(xié)同發(fā)展，規(guī)避潛在的資金資源及市場矛盾。

首先，政府應(yīng)發(fā)揮宏觀調(diào)控職能。作為市場宏觀調(diào)控的推手，政府在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域中應(yīng)發(fā)揮引導(dǎo)作用，鼓勵行業(yè)在服務(wù)范圍上積極拓展，特別是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，要注重對農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)場景的支持，加大對農(nóng)家樂、鄉(xiāng)村旅游、生態(tài)康養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)的金融傾斜，通過開辟新的消費(fèi)金融市場，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的可拓展能力，打造金融服務(wù)與市場拓展的雙贏局面。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極進(jìn)行內(nèi)在調(diào)節(jié)。針對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的問題，要注重加強(qiáng)對市場需求及特征的研判，通過重組、優(yōu)化、動能轉(zhuǎn)換等方式，提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的滲透能力和服務(wù)效率。同時(shí)，要注重構(gòu)建用戶消費(fèi)鏈條，深刻認(rèn)識盈利當(dāng)期性與風(fēng)險(xiǎn)滯后性之間的矛盾，從而借助對內(nèi)部的優(yōu)化實(shí)現(xiàn)科學(xué)調(diào)節(jié)。

2.拓寬金融服務(wù)的深度與廣度

在新發(fā)展格局下，應(yīng)注重加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新，特別是要覆蓋更加豐富的消費(fèi)場景，為消費(fèi)者提供個(gè)性化、定制化、便捷化的金融產(chǎn)品，強(qiáng)化金融服務(wù)的深度與廣度。同時(shí)，要保持與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的協(xié)同性，以適應(yīng)國內(nèi)外“雙循環(huán)”的格局需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

首先，實(shí)現(xiàn)橫向擴(kuò)張，創(chuàng)造新生場景。除了在傳統(tǒng)的日常消費(fèi)領(lǐng)域的產(chǎn)品布局外，也可以向第三產(chǎn)業(yè)方向消費(fèi)轉(zhuǎn)移，如健身領(lǐng)域的消費(fèi)金融產(chǎn)品、康養(yǎng)領(lǐng)域消費(fèi)金融產(chǎn)品、教育領(lǐng)域消費(fèi)金融產(chǎn)品等。同時(shí)，要緊跟市場發(fā)展熱點(diǎn)趨勢，致力于孵化農(nóng)村新興消費(fèi)熱點(diǎn)，如家庭服務(wù)、中藥材市場、體驗(yàn)型消費(fèi)等，并且要針對不同消費(fèi)金融需求，為其量身定制消費(fèi)金融服務(wù)，構(gòu)建包容性、健康、環(huán)保的消費(fèi)新范式。其次，進(jìn)行縱向挖掘，深化現(xiàn)有場景。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在新發(fā)展格局下，必須保持服務(wù)供給的前瞻性，即在消費(fèi)金融服務(wù)場景上有所創(chuàng)新，能夠切實(shí)保持與消費(fèi)者之間的契合和互動，為之提供個(gè)性化的消費(fèi)金融服務(wù)方案，以培育具有高度黏性和忠誠度的消費(fèi)者基礎(chǔ)。最后，深入開發(fā)資源，擴(kuò)展應(yīng)用場景。隨著我國金融市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及市場資金需求的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在發(fā)展過程中，要積極盤活自身的相關(guān)資源，不僅要在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面發(fā)力，也要在服務(wù)層面加大資源投入，實(shí)現(xiàn)獲客與選客并舉，并探索更多細(xì)分市場，打造獨(dú)具特色、個(gè)性化的消費(fèi)金融產(chǎn)品，促進(jìn)消費(fèi)市場的長效增長。

3.依托科技金融加強(qiáng)金融創(chuàng)新

《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》明確提出，培育新業(yè)態(tài)、新模式屬于當(dāng)前的一項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)，尤其要基于數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢與金融行業(yè)融合，提升金融服務(wù)的創(chuàng)新性和覆蓋面，推動智能經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為其中的重要組成部分，也應(yīng)充分展現(xiàn)其在技術(shù)、服務(wù)、產(chǎn)品等維度的潛力，積極融合前沿技術(shù)，增強(qiáng)服務(wù)水平，有效完成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。

一方面，加速數(shù)字賦能，創(chuàng)新消費(fèi)模式。借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等前沿技術(shù)手段，構(gòu)建全面的數(shù)據(jù)信息庫，深入分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣和偏好，提供更加個(gè)性化、定制化的金融服務(wù)，從而增強(qiáng)用戶體驗(yàn)。另一方面，提供有效供給，創(chuàng)新供給路徑。根據(jù)《關(guān)于印發(fā)〈進(jìn)一步優(yōu)化供給推動消費(fèi)平穩(wěn)增長促進(jìn)形成強(qiáng)大國內(nèi)市場的實(shí)施方案（2019年）〉的通知》，形成更具針對性、獨(dú)特性、精準(zhǔn)性的產(chǎn)品，切實(shí)把好消費(fèi)金融產(chǎn)品的質(zhì)量關(guān)。例如，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段要深入調(diào)研，全面了解消費(fèi)者的消費(fèi)偏好、消費(fèi)額度、消費(fèi)頻率，精準(zhǔn)定位目標(biāo)用戶和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，保證互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的平穩(wěn)運(yùn)行。

4.突出規(guī)則建設(shè)引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主體應(yīng)遵循政策要求，適應(yīng)新發(fā)展格局下的市場特點(diǎn)及行業(yè)特征，以行業(yè)發(fā)展為導(dǎo)向建立健全規(guī)范性機(jī)制，要注重提升行業(yè)準(zhǔn)入門檻，確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的健康和規(guī)范運(yùn)營。同時(shí)，要規(guī)范行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)的營銷手段，防止含有夸大或誘導(dǎo)性質(zhì)的廣告出現(xiàn)，各互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)所推出的消費(fèi)金融產(chǎn)品，均應(yīng)符合法律政策規(guī)范及行業(yè)發(fā)展要求，減少金融市場中的不良競爭，塑造良好的金融服務(wù)及合作共贏氛圍。此外，要與行業(yè)管理部門一道，加大消費(fèi)者教育宣傳力度，提高消費(fèi)者對非法集資、“套路貸”、資金“跑路”等行為危害性的認(rèn)識，增強(qiáng)消費(fèi)者的防范意識和辨識能力。行業(yè)自身也應(yīng)從自律角度，共同打造風(fēng)清氣正的消費(fèi)金融服務(wù)環(huán)境，推動金融市場的整體發(fā)展進(jìn)程，提升消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量。

六、結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持之下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迎來創(chuàng)新發(fā)展的“黃金期”，各類創(chuàng)新性的消費(fèi)金融產(chǎn)品及場景陸續(xù)出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的個(gè)性化和場景化，有效適應(yīng)了不同消費(fèi)群體的實(shí)際需求，也推動著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的持續(xù)繁榮。然而，面對全新的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融必須發(fā)揮積極作用，繼續(xù)發(fā)揮其在促進(jìn)消費(fèi)增長、優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)、推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展等方面的作用，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：李海燕（1987.12— ），女，漢族，山東武城人，碩士研究生，研究方向：金融服務(wù)、金融風(fēng)險(xiǎn)防控等。