劉淇
摘要:信息技術(shù)的快速發(fā)展在金融產(chǎn)業(yè)中具有顯著優(yōu)勢,具有較快的產(chǎn)品更新速度與發(fā)展速度。當前我國科技金融快速發(fā)展,對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了較大影響。本文分析了科技金融下銀行業(yè)發(fā)展中存在的漏洞,包括商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)漏洞,商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)、銀行管理模式、商業(yè)銀行中介職能漏洞,提出商業(yè)銀行漏洞的應(yīng)對措施,優(yōu)化銀行存款業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù),豐富銀行中介職能,優(yōu)化客戶定位與產(chǎn)品設(shè)計方式,保障金融安全的前提下轉(zhuǎn)型發(fā)展,加強銀行硬件與軟件設(shè)施建設(shè),加強銀行基建工作,實現(xiàn)與科技金融的協(xié)同發(fā)展,加強商業(yè)銀行與科技金融兩者之間的互補,利用先進信息技術(shù),構(gòu)建安全、便捷、高效的交易環(huán)境,以此實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展,保障我國金融安全、穩(wěn)定發(fā)展。
關(guān)鍵詞:科技金融 銀行業(yè)漏洞 存貸款業(yè)務(wù) 中介職能
在當前移動互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)快速發(fā)展的背景下,科技金融得到了顯著的發(fā)展,用戶數(shù)量顯著增加,金融服務(wù)類型與服務(wù)方式不斷創(chuàng)新,對傳統(tǒng)銀行發(fā)展造成了較大沖擊,導致銀行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)一些漏洞,要求銀行能夠?qū)Υ瞬扇∫欢ǖ膽?yīng)對之策。例如傳統(tǒng)銀行推出的理財產(chǎn)品具有較長的收益周期,產(chǎn)品風險較低。而科技金融推出的理財產(chǎn)品則追求快收益,對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定沖擊,因此要求商業(yè)銀行基于此進行一定革新,不斷豐富金融產(chǎn)業(yè)的業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu),以此應(yīng)對科技金融的沖擊。
一、科技金融下銀行業(yè)發(fā)展中存在的漏洞
(一)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)漏洞
科技金融快速發(fā)展的貸款業(yè)務(wù)擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù),使得商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)漏洞。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)主要傾向于大中型企業(yè),這種貸款模式發(fā)展定位存在一些漏洞,對小微企業(yè)及個人的支持不足,銀行主要考慮到小微企業(yè)業(yè)務(wù)較少,企業(yè)資金規(guī)模較小,資金風險較大,而個人經(jīng)濟以及小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為當前我國經(jīng)濟形態(tài)中的重要力量之一,占比逐漸增多,但是其發(fā)展難以從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中獲得支持,貸款需要更為復雜的流程,而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展則能夠解決問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則對小微企業(yè)貸款提供了有利方式,降低了小微企業(yè)的貸款難度,部分平臺積極響應(yīng)國家號召,為小微企業(yè)提供了貸款支持,減低了貸款成本與門檻,擠壓了銀行業(yè)傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)[1]。
(二)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)漏洞
銀行業(yè)的重要資金來源之一為吸收存款,這是商業(yè)銀行發(fā)展的重要前提與基礎(chǔ),在當前科技金融快速發(fā)展的背景下,銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)面臨一定沖擊,出現(xiàn)了一定漏洞。部分互聯(lián)網(wǎng)金融吸收了大量存款資金,壓縮利息差值,擠占了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)[2]。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在監(jiān)管盲區(qū),有空白套利的現(xiàn)象,存款的吸收不受監(jiān)管,同時將吸收到的存款流向銀行,并收取高額利息,擠占了銀行業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的利潤空間。在當前科技金融快速發(fā)展的背景下,人們對理財觀念的認知已經(jīng)突破了傳統(tǒng)時間與地點的限制,人們有更多的渠道了解金融產(chǎn)品,個人與企業(yè)在金融資金管理上具有更多的選擇,因此很多人購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,目的在于獲得更高的收益[3]。
(三)銀行管理模式漏洞
在科技金融的影響之下,銀行業(yè)發(fā)展中管理模式方面存在一些漏洞,影響了銀行業(yè)日常業(yè)務(wù)活動的正常進行??萍冀鹑诎l(fā)展模式下,不需要通過實體網(wǎng)點即可滿足用戶的金融需求,以此促進業(yè)務(wù)辦理,在這種便捷操作之下,給用戶帶來了極大的便捷,這給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了較大的沖擊與影響。銀行業(yè)有較多的網(wǎng)點,內(nèi)部結(jié)構(gòu)較為復雜,同時不同級別的網(wǎng)點在業(yè)務(wù)表現(xiàn)上也存在一定的差異性。此時客戶辦理業(yè)務(wù)時需要耗費一定的時間與精力,業(yè)務(wù)辦理流程較為復雜。而科技金融的發(fā)展則受到多種用戶的喜歡,對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響,要求銀行優(yōu)化自身組織管理模式[4]。
(四)商業(yè)銀行中介職能漏洞
商業(yè)銀行是聯(lián)系個人與資金存儲的中介機構(gòu),收納個人與企業(yè)等組織機構(gòu)的存儲資金,并對個人與企業(yè)進行風險評估之后提供貸款。銀行的身份為貸款人與借款人中間的中介機構(gòu),收入來源為收取兩者利差,這也是銀行業(yè)傳統(tǒng)的收入來源。但是在科技金融快速發(fā)展的背景下,銀行業(yè)傳統(tǒng)的中介職能漏洞逐漸顯露出來?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對商業(yè)銀行信用以及支付中介等產(chǎn)生了較大的沖擊,在一定程度上替代了銀行業(yè)傳統(tǒng)的中介職能??萍冀鹑诶每焖侔l(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了不同主體之間的有效互聯(lián),具有天然的交互優(yōu)勢,能夠顯著提升客戶源,通過信息搜索引擎等工具,有效規(guī)避信息中信息不對等現(xiàn)象,改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展中逆向選擇問題,使得資金的使用雙方能夠在平臺上直接找到合作對象,弱化了商業(yè)銀行的中介職能,使得銀行業(yè)的發(fā)展面臨一些漏洞[5]。
科技金融快速發(fā)展的重要產(chǎn)物之一即是第三方支付的快速發(fā)展,當前人們的生活很多均依靠第三方支付方式,例如淘寶、京東、滴滴、攜程旅游等,包括一些音樂與視頻會員的辦理等,均通過第三方支付實現(xiàn)。隨著科技金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,當前第三方支付方式中逐漸出現(xiàn)了一些新的經(jīng)營產(chǎn)品,逐漸為用戶提供多種服務(wù),第三方支付在結(jié)算中所占據(jù)的比重逐漸增多,使得傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展面臨較大漏洞[6]。
二、商業(yè)銀行漏洞的應(yīng)對措施
針對當前商業(yè)銀行發(fā)展中存在的漏洞,要求商業(yè)銀行對此積極采取一定的應(yīng)對措施,優(yōu)化銀行存款業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù),不斷豐富銀行傳統(tǒng)的發(fā)展職能,保障金融安全的前提下轉(zhuǎn)型發(fā)展,實現(xiàn)與科技金融的協(xié)同發(fā)展,優(yōu)化銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)建設(shè)。
(一)優(yōu)化銀行存貸款業(yè)務(wù)
在當前科技金融快速發(fā)展的背景下,商業(yè)銀行為了優(yōu)化自身管理,彌補發(fā)展過程中的漏洞,應(yīng)當不斷加強對自身業(yè)務(wù)發(fā)展的整合,利用當前快速發(fā)展的信息技術(shù),不斷優(yōu)化銀行自身的存款業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)[7]。
在吸收存款方面,銀行應(yīng)當不斷加強產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新,為用戶提供多種形式的存款產(chǎn)品,更好地吸引用戶。同時在產(chǎn)品研發(fā)中,避免與基金等產(chǎn)品同質(zhì)化,突出體現(xiàn)自身產(chǎn)品的運用優(yōu)勢。不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,整合銀行傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品類型,包括中間業(yè)務(wù)類、產(chǎn)權(quán)類、擔保與金融投資類、技術(shù)設(shè)備類以及投資理財類等,通過有效地整合之后,研發(fā)出新的產(chǎn)品類型。同時商業(yè)銀行不斷關(guān)注外部市場,加強與證券市場等之間的合作,滿足用戶對投資理財?shù)犬a(chǎn)品的需求,為用戶提供具有針對性的多種金融產(chǎn)品[8]。
促進金融產(chǎn)品向著消費方面轉(zhuǎn)變,為用戶推出多種理財產(chǎn)品,包括長期穩(wěn)健型產(chǎn)品以及短期投資產(chǎn)品等,提升對顧客的吸引力。同時運用專業(yè)的數(shù)據(jù)分析工具研究不同產(chǎn)品的發(fā)售情況,結(jié)合柜臺反饋,掌握不同產(chǎn)品在市場中的銷售情況等,及時解決問題,并調(diào)整產(chǎn)品服務(wù)方式。在存款業(yè)務(wù)發(fā)展中,銀行為了積極吸引客戶,還應(yīng)當不斷拓展服務(wù)范圍,迎合當前科技金融的發(fā)展需要,結(jié)合用戶需求而不斷構(gòu)建新的服務(wù)方式。例如在銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展不足時,銀行可以不斷拓展業(yè)務(wù)范圍,包括金融安全設(shè)施建設(shè)以及企業(yè)專利技術(shù)產(chǎn)品交易,以客戶為中心加強與技術(shù)部門等之間的合作,不斷拓展銀行服務(wù)范圍與服務(wù)方式等,以此更好地彌補商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展方面的漏洞,使得商業(yè)銀行的發(fā)展能夠更好地適應(yīng)當前科技金融發(fā)展的需要[9]。
(二)優(yōu)化銀行貸款業(yè)務(wù)
要求銀行不斷優(yōu)化貸款業(yè)務(wù),對傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)進行革新,要求銀行轉(zhuǎn)變原有的貸款方式與貸款理念,在不斷拓展大中型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的同時,開發(fā)小微企業(yè)的貸款方式,建立與科技金融的實際發(fā)展需要相結(jié)合的小微企業(yè)以及個人的貸款方式,加強對個人以及小微企業(yè)征信的管理,利用快速發(fā)展的大數(shù)據(jù)進行用戶信息搜集與分析,由此綜合評判用戶信用情況,據(jù)此對用戶制定多種貸款產(chǎn)品,并簡化貸款流程,提升金融產(chǎn)品對用戶的吸引度。通過有效的數(shù)據(jù)收集,建立與用戶之間的有效交互方式,提升用戶滿意度,準確捕捉市場中的最新發(fā)展動態(tài),提升產(chǎn)品與用戶之間的契合度,彌補企業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)發(fā)展方面的漏洞。
(三)豐富銀行中介職能
在當前科技金融快速發(fā)展的時代背景之下,要求商業(yè)銀行加強自身職能開發(fā),不斷優(yōu)化用戶體驗,豐富自身傳統(tǒng)的中介職能。要求銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展理念以及客戶服務(wù)理念,不斷豐富完善自身的發(fā)展方式,不斷豐富銀行傳統(tǒng)的發(fā)展職能,為用戶提供多種服務(wù)方式。改變傳統(tǒng)發(fā)展方式中對用戶的固有服務(wù)方式,不斷優(yōu)化客戶定位與產(chǎn)品設(shè)計方式,與用戶的發(fā)展需求相結(jié)合,優(yōu)化金融產(chǎn)品設(shè)計,迎合當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求,為用戶提供一站式服務(wù),提升為用戶服務(wù)的便捷性,節(jié)省為用戶服務(wù)的時間與精力,為用戶帶來良好的服務(wù)體驗[10]。
(四)保障金融安全的前提下轉(zhuǎn)型發(fā)展
科技金融發(fā)展模式下,構(gòu)建了第三方支付方式,給用戶帶來了較大的便捷,但同時也增加了用戶支付風險,為此要求商業(yè)銀行在利用科技金融轉(zhuǎn)型過程中,建立有效的信息安全監(jiān)管方式,不斷加強與非金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)合作,在不斷研發(fā)新的支付方式的同時,加強對金融安全設(shè)施的研發(fā)力度。在第三方支付方式快速發(fā)展的背景下,商業(yè)銀行依然具有顯著的發(fā)展優(yōu)勢,商業(yè)銀行具有雄厚的發(fā)展實力,具有更強的風險抵御能力,在保障金融安全方面具有顯著優(yōu)勢。
在當前科技金融的發(fā)展背景之下,商業(yè)銀行應(yīng)當充分發(fā)揮自身在這方面的發(fā)展優(yōu)勢,不斷加強銀行硬件與軟件設(shè)施建設(shè),加強銀行基建工作。利用大數(shù)據(jù)與云技術(shù)工具等,建立有效的風險防范預警機制。在商業(yè)銀行中建立有效的線上監(jiān)管機制,加強對網(wǎng)上支付方式的線上監(jiān)管,有效防范其中可能產(chǎn)生的金融風險。在保障支付安全的前提之下促進商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型。
(五)實現(xiàn)與科技金融的協(xié)同發(fā)展
針對科技金融下銀行業(yè)發(fā)展中存在的漏洞,要求銀行建立與科技金融的協(xié)同發(fā)展模式,利用科技促進商業(yè)銀行填補發(fā)展中的漏洞。促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型,加強商業(yè)銀行與科技金融兩者之間的互補,實現(xiàn)兩者的協(xié)同發(fā)展。
商業(yè)銀行在發(fā)展中可以運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對潛在用戶進行分析,利用信息技術(shù)進行用戶甄別與挖掘,并據(jù)此推出多種銀行業(yè)務(wù)類型,包括線上基金業(yè)務(wù)、線上理財產(chǎn)品等,以此加強與新老用戶之間的聯(lián)系,并不斷挖掘新用戶,通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等提升用戶黏性,以此促進銀行業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新。此外,銀行還應(yīng)當加強對自身業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程等的研究與創(chuàng)新,并不斷加強與科技金融之間的有效融合,學習并借鑒科技金融發(fā)展中的成功經(jīng)驗,不斷優(yōu)化銀行線上業(yè)務(wù)以及線上服務(wù),以此增加對用戶的體驗,促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展。
同時,商業(yè)銀行還應(yīng)當加強與優(yōu)質(zhì)客戶、互聯(lián)網(wǎng)大企業(yè)之間的溝通與合作,不斷開發(fā)新的服務(wù)方式。在工作過程中不斷轉(zhuǎn)變思維方式,加強對銀行業(yè)發(fā)展中思維觀念的調(diào)整,運用科技金融的發(fā)展思維對銀行業(yè)務(wù)范圍進行整合與優(yōu)化,積極轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營方式,以此更好地滿足投資者以及儲蓄用戶的需求。在銀行業(yè)傳統(tǒng)的發(fā)展方式之外,構(gòu)建新的線上服務(wù)發(fā)展平臺以及金融業(yè)務(wù)。
(六)利用先進信息技術(shù)
商業(yè)銀行為了實現(xiàn)與科技金融之間的協(xié)同發(fā)展,要求商業(yè)銀行不斷利用新的信息技術(shù),不斷加強銀行信息系統(tǒng)建設(shè),重點體現(xiàn)在銀行硬件設(shè)施建設(shè)層面,要求商業(yè)銀行不斷建設(shè)并利用新的儲存設(shè)備、信息技術(shù)以及服務(wù)器等,優(yōu)化銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)建設(shè),為銀行業(yè)務(wù)服務(wù)與創(chuàng)新提供新的技術(shù)支撐。同時加強銀行金融軟件建設(shè),積極構(gòu)建區(qū)塊鏈,在銀行業(yè)發(fā)展中構(gòu)建與用戶之間的安全、便捷、高效交易環(huán)境。同時商業(yè)銀行積極利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù),對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)方式進行革新,提升商業(yè)銀行服務(wù)方式的數(shù)字化、智能化以及便捷化。
三、結(jié)束語
科技金融的發(fā)展是快速發(fā)展的科學技術(shù)在金融行業(yè)中的滲透,為用戶建立了一種全新的金融模式,對商業(yè)銀行的發(fā)展造成了一定沖擊,導致商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營方式出現(xiàn)一定漏洞,要求商業(yè)銀行及時采取有效的應(yīng)對之策,優(yōu)化銀行存貸款業(yè)務(wù),加強產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新,為用戶提供多種形式的存款產(chǎn)品,避免與基金等產(chǎn)品同質(zhì)化,優(yōu)化銀行貸款業(yè)務(wù),制定多種貸款產(chǎn)品,簡化貸款流程,提升金融產(chǎn)品對用戶的吸引度,豐富銀行中介職能,建立有效的線上監(jiān)管機制,提升用戶黏性,利用先進的信息技術(shù),為用戶提供一站式服務(wù)。以此在激烈的市場競爭中占據(jù)主動地位,發(fā)揚發(fā)展優(yōu)勢,規(guī)避發(fā)展中的不足,提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場中的競爭力,吸引投資者的關(guān)注,在新的發(fā)展時期,獲得更大的成長。
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作者單位:武漢工程大學郵電與信息工程學院