金融杠桿助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展的對策探討

[摘 要]鄉(xiāng)村振興需要金融政策的有力支持。目前我國鄉(xiāng)村振興方面的金融政策支持存在一些問題，如金融資源配置少且不夠精準、金融服務滯后等。文章針對問題進行分析，并提出具體對策，以期對我國充分發(fā)揮金融杠桿作用、助推鄉(xiāng)村振興提供思路和借鑒。

[關(guān)鍵詞]金融杠桿;鄉(xiāng)村振興;創(chuàng)新監(jiān)管

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.12.042

長期以來，鄉(xiāng)村振興一直是黨和國家關(guān)注的重點。2017年習近平總書記在黨的十九大報告中首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，此后又進一步明確了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標任務。這幾項目標分別為到2020年鄉(xiāng)村振興取得重要進展，制度框架和政策體系基本形成;到2035年鄉(xiāng)村振興取得決定性進展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化基本實現(xiàn);到2050年鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富全面實現(xiàn)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為我們描繪了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民生活的美好前景。把美好前景變?yōu)楝F(xiàn)實，需要金融政策的有力支持。在地方財力一定的情況下要運用金融杠桿政策來撬動鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展，從而達到振興的目的，從根本上解決新階段農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民問題，保持國民經(jīng)濟平衡持續(xù)健康發(fā)展。

1 金融政策支持對鄉(xiāng)村振興的重大意義

受席卷全球的新冠肺炎疫情影響，世界經(jīng)濟衰退嚴重，貿(mào)易保護主義抬頭，產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈運行受阻，我國國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力加大，企業(yè)特別是中小微企業(yè)經(jīng)營困難。我國擁有廣闊的農(nóng)村市場，對擴大我國國內(nèi)需求、保持我國經(jīng)濟平穩(wěn)運行發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。中央把鄉(xiāng)村擺在了與城市同等重要的位置，加大了鄉(xiāng)村振興的推進力度。立足于鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)、文化等自身資源，注重激發(fā)鄉(xiāng)村發(fā)展活力，建立鄉(xiāng)村更加可持續(xù)的內(nèi)生增長機制。資金是鄉(xiāng)村發(fā)展的關(guān)鍵要素，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、糧食安全、脫貧攻堅、人居環(huán)境整治等，需要強有力的資金保障和金融政策的支持。國家金融政策的支持，為鄉(xiāng)村振興提供了政策保障和經(jīng)濟支撐。

2 存在的問題

2.1 金融資源配置少且不夠精準

目前在金融市場上，資金多從農(nóng)村向城市單向流動，農(nóng)村貸款余額增速持續(xù)偏低，導致鄉(xiāng)村振興配置金融資源少。同時，伴隨著農(nóng)村專業(yè)合作社、家族農(nóng)場等新型經(jīng)營組織的不斷增多，金融需求呈現(xiàn)多樣化特征，金融部門秉承傳統(tǒng)思維及經(jīng)營模式，不能對用戶需求及時響應，導致金融服務不夠精準、及時。而信息不對稱，又導致了金融服務審批程序增多、提交資料復雜，加劇了鄉(xiāng)村振興金融資源獲取難度，融資成本高，時間長。

2.2 金融服務滯后

目前我國農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革正處于試點工作中，導致鄉(xiāng)村金融服務滯后。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場建設(shè)相對滯后，農(nóng)業(yè)資產(chǎn)、資源交易不夠活躍，市場的價格確定和資源配置功能發(fā)揮不夠充分，不利于農(nóng)村要素資源的流轉(zhuǎn)交易，也限制了金融資源支持鄉(xiāng)村振興作用的發(fā)揮。同時，農(nóng)村集體土地、林地、耕地、住房等資產(chǎn)，價值低，轉(zhuǎn)讓交易難度大，難以成為金融機構(gòu)眼中的抵押品和擔保物，阻礙了鄉(xiāng)村振興融資發(fā)展。一旦借款人出現(xiàn)經(jīng)營風險、缺乏償還能力時，抵押物處置困難，導致金融機構(gòu)貸款難以收回。再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候等不可控因素影響大，風險高、賠付高、預期收益低，部分保險公司承保積極性不高。

2.3 金融機構(gòu)規(guī)模小，抗風險能力有限

很多農(nóng)村中小金融機構(gòu)地處偏遠，專業(yè)人才缺乏，對信貸業(yè)務不能有效管理，導致信貸風險增大。部分農(nóng)村金融機構(gòu)沒有建立起比較完善的金融風險防控體系，在經(jīng)營過程中對于信貸主體的信用是否有效缺少評估標準，且對于銀行投資和融資管理又缺乏風險分擔意識等，使金融機構(gòu)在提供信貸服務時面臨各種風險，給金融機構(gòu)帶來巨大損失，影響其后續(xù)發(fā)展和業(yè)務拓展。同時，這些機構(gòu)處置風險的渠道有限，缺乏有效手段處置消化剝離不良資產(chǎn)，也在一定程度上影響了存量資金盤活，減少了可貸資金，制約了放貸能力。加上2020年新冠肺炎疫情的突襲，農(nóng)村中小金融機構(gòu)相對中低端的客戶群受到的沖擊及負面影響會更大，部分客戶可能因不可抗力而產(chǎn)生違約，預計逾期貸款占比顯著上升，金融機構(gòu)風險加大。

3 對策

3.1 增加農(nóng)村金融資源配置，強化金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新

2019年1月，《關(guān)于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》印發(fā)實施，提出增加農(nóng)村金融資源配置，下沉基層服務，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化服務方式，以更好地服務鄉(xiāng)村振興。金融機構(gòu)紛紛響應號召，落實文件精神，大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融及線上金融服務，以農(nóng)民增收、產(chǎn)業(yè)興旺為目標，因地制宜，加快金融創(chuàng)新，拓展服務內(nèi)容，優(yōu)化金融資源結(jié)構(gòu)，降低金融獲取成本，增強金融服務的普惠性和便利性，以金融服務鄉(xiāng)村振興。中國農(nóng)行新鄉(xiāng)分行推出 “網(wǎng)捷貸”“微捷貸”等特色產(chǎn)品，信用良好的客戶不需出門，不需要抵押和擔保，在網(wǎng)上用手機即可順利得到貸款。該行還優(yōu)先向種糧大戶、農(nóng)資商戶提供“惠農(nóng)E貸”，全力滿足不同客戶的融資需求。

3.2 結(jié)合鄉(xiāng)村區(qū)域?qū)嶋H，發(fā)現(xiàn)并扶持優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)

我國廣大鄉(xiāng)村區(qū)域位置不同，情況差異大，其貧困形成原因多樣，有的是由于地理環(huán)境制約，有的是交通不便或耕地少等。但同時，這些地區(qū)環(huán)境優(yōu)美、山清水秀，這是城市發(fā)達地區(qū)所不具備的。金融具有逐利的性質(zhì)，借助 “產(chǎn)業(yè)+金融”模式，為當?shù)貎?yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)注入金融活水，把群眾吸納到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條上，實現(xiàn)增收致富，拉動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展興旺。同時，通過金融機構(gòu)注入資金，推動引入文化旅游相關(guān)經(jīng)驗的龍頭企業(yè)，通過市場化運行，打造獨具特色的文化旅游品牌，規(guī)劃發(fā)展有機農(nóng)業(yè)、康養(yǎng)小鎮(zhèn)、休閑避暑山莊等。在實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展、金融機構(gòu)獲利的同時，保護自然環(huán)境和民族傳統(tǒng)文化。

3.3 加快金融服務配套建設(shè)，留住鄉(xiāng)村振興優(yōu)秀人才

在所有生產(chǎn)要素中，人是最能動的因素。實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，離不開優(yōu)秀人才。目前我國相當多地區(qū)農(nóng)村本土人才流失，外部人才又引不進來，懂管理、營銷、電商、金融、技術(shù)的能人匱乏。形成這個局面的原因很多，其中很重要的是缺乏吸引人才的有效配套機制，公共服務匱乏，社會保障不健全。就金融機構(gòu)系統(tǒng)本身來講，要通過加快金融服務配套建設(shè)，加大涉農(nóng)金融機構(gòu)資金、人員、設(shè)備的支持力度，培訓涉農(nóng)金融機構(gòu)員工，提高金融機構(gòu)工作人員素質(zhì)和業(yè)務能力，更新涉農(nóng)金融機構(gòu)信息系統(tǒng)，提升涉農(nóng)金融機構(gòu)服務鄉(xiāng)村振興的質(zhì)量與效率，更好地支持鄉(xiāng)村振興。另外，借助金融杠桿，帶動社會資本投資，大力發(fā)展鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善居住環(huán)境，提高鄉(xiāng)村公共服務水平。立足鄉(xiāng)村本地實際，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，由單純追求數(shù)量為主向質(zhì)量效益并重轉(zhuǎn)變，由重視糧食產(chǎn)量穩(wěn)定持續(xù)增長向同時兼顧培育優(yōu)質(zhì)特色品種轉(zhuǎn)變，由主要靠要素投入向依靠技術(shù)進步和提高勞動力水平轉(zhuǎn)變，注重延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提升價值鏈，打造供應鏈。扶持優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，打造行業(yè)龍頭企業(yè)，開展農(nóng)副產(chǎn)品深加工，投資項目逐步向智能化、科技化方向發(fā)展，積極利用互聯(lián)網(wǎng)開展電子商務，網(wǎng)上銷售，使年輕人能在鄉(xiāng)村建設(shè)中施展才華，愿意留下來，干下去，達到以產(chǎn)業(yè)留人的效果。

3.4 充分利用信息技術(shù)，完善社會信用體系

創(chuàng)新方式方法，在進一步加大鄉(xiāng)村信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定的基礎(chǔ)上，充分利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，多維度獲取客戶信用信息。建立統(tǒng)一的平臺，共享交換客戶信用信息，實現(xiàn)客戶信用信息一站式查詢。目前，河南信用信息共享平臺已與40多個行業(yè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，通過網(wǎng)絡查詢客戶信用狀況，幫助農(nóng)村民眾進一步提高信用意識， 打造“誠信”鄉(xiāng)村。農(nóng)村地區(qū)應利用傳統(tǒng)輿論工具和新媒體，廣泛宣傳、引導，建設(shè)新農(nóng)村社會信用體系。具體來講，可以通過以下兩個方面來打造：一方面，建立一個穩(wěn)定且持久的信用知識宣傳機制，定期進行信用知識的宣傳，讓信用知識宣傳深入每個人的生活中，全面提高社會的信用意識;另一方面，當?shù)卣块T可以聯(lián)合當?shù)貦C構(gòu)建立監(jiān)督機制，傳統(tǒng)媒體與新媒體手段相結(jié)合，對于守信的行為進行表彰，樹立先進模范;對于失信行為進行及時的曝光，充分發(fā)揮出媒體的監(jiān)督作用。并且可以將企業(yè)和個人的信用納入各項考核、評選中去，營造出一種“失信可恥，守信光榮”的社會氛圍。此外，當?shù)卣块T應對農(nóng)村金融市場進行一個充分的調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上加強對農(nóng)村金融市場發(fā)展的引導，防止農(nóng)村金融市場發(fā)展走向單一，促進農(nóng)村金融市場的多元化發(fā)展，進而實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的健全。

3.5 優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境、完善擔保體系的建設(shè)

進一步推廣“政銀共擔”“銀行貸款+風險保障補償金”等創(chuàng)新模式。圍繞省級農(nóng)業(yè)信貸擔保公司，完善政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的建設(shè)，鼓勵試點縣市針對本地主導農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，建立農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)。在此基礎(chǔ)上，政策性擔保要注重對社會資本的引入帶動，促進商業(yè)性擔保發(fā)展;同時要更加注重發(fā)揮農(nóng)村合作組織、集體經(jīng)濟組織、村兩委對農(nóng)戶的組織作用和第一道防線作用，采取經(jīng)營主體間互保、聯(lián)保方式，推進合作性擔保的發(fā)展。健全農(nóng)村信用擔保體系，將專業(yè)利權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、商標權(quán)等作為質(zhì)押品，創(chuàng)新信用擔保模式，拓寬農(nóng)村經(jīng)濟主體融資渠道。

3.6 加強有效監(jiān)管，提升抵御風險能力

涉農(nóng)金融機構(gòu)作為風險防范主體，要明確主體責任，加強人員培訓和業(yè)務指導，增強風險防范意識，強化突發(fā)事件應急處理能力，防控業(yè)務風險與聲譽風險、流動性風險。地方政府強化金融監(jiān)管責任，強化合規(guī)管理，嚴厲打擊鄉(xiāng)村地區(qū)高利貸、金融詐騙、非法集資等非法金融活動，堅決查處金融違法違規(guī)行為。金融機構(gòu)利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)對客戶精準畫像，精準支農(nóng)支小，集中資金振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟。通過保險、擔保與信貸的有機結(jié)合，分散金融風險。共同強化信息交換共享，實施“黑名單”管理，對實質(zhì)性風險實施預判，對風險及時預警。同時，對于符合條件的村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會支持其堅守定位的同時，拓寬業(yè)務范圍，推出個性化、有本地特色的金融產(chǎn)品與服務，進一步增加支農(nóng)支小的資金來源，增加對貧困地區(qū)的信貸投放。

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[作者簡介]楊會能（1972—），女，河南偃師人，碩士研究生，高級講師，研究方向：經(jīng)濟管理。