電商大數(shù)據(jù)金融下小微企業(yè)融資模式探討

張毅

摘要：電商大數(shù)據(jù)金融下的小微企業(yè)在融資過程中存在融資難、融資貴的問題，導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展受到限制。文章主要通過分析電商大數(shù)據(jù)金融下小微企業(yè)融資的特點(diǎn)及優(yōu)勢，簡要探討其在發(fā)展中存在的問題，提出小微企業(yè)的具體融資措施。

關(guān)鍵詞：電商大數(shù)據(jù) 金融體系 小微企業(yè) 融資模式

電商大數(shù)據(jù)金融背景主要是在大數(shù)據(jù)電商平臺(tái)的前提下開展金融產(chǎn)品服務(wù)，其可以對(duì)大量運(yùn)營數(shù)據(jù)進(jìn)行充分整合及利用，促使資金運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制得到改進(jìn)。近年來，電商大數(shù)據(jù)發(fā)展速度逐漸加快，很多小微企業(yè)在發(fā)展中都面臨激烈的競爭。為了迎合市場的發(fā)展趨勢，小微企業(yè)開始以互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為基礎(chǔ)，改變?nèi)谫Y模式，從而提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效率。

一、電商大數(shù)據(jù)金融下小微企業(yè)融資特點(diǎn)

電商大數(shù)據(jù)金融下的小微企業(yè)融資主要呈現(xiàn)出了三個(gè)特點(diǎn)：

第一，依托電商大數(shù)據(jù)金融融資模式實(shí)現(xiàn)融資。電商大數(shù)據(jù)金融下的小微企業(yè)在融資過程中要依靠客戶在互聯(lián)網(wǎng)上點(diǎn)擊留下的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行判斷，以此獲得金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品服務(wù)。這種融資方式相對(duì)于傳統(tǒng)融資來說更容易被用戶接受，并且可以在復(fù)雜的環(huán)境當(dāng)中產(chǎn)生較好的推廣作用。

第二，利用大數(shù)據(jù)解決信息不對(duì)稱問題。在電商大數(shù)據(jù)金融背景下，金融機(jī)構(gòu)可以通過網(wǎng)絡(luò)的方式對(duì)發(fā)貨量、物流記錄和交易金額數(shù)據(jù)全面采集，了解小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況及融資需求，從而進(jìn)行精準(zhǔn)的信用投放。這樣一來，小微企業(yè)可以在短時(shí)間內(nèi)急速貸款，促使其融資個(gè)性化需求得到滿足。

第三，以有序的融資生態(tài)系統(tǒng)促進(jìn)良性循環(huán)。在電商大數(shù)據(jù)金融下，小微企業(yè)融資不需要借助外力與各個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行連接，而是能夠利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的自主運(yùn)行實(shí)現(xiàn)一方增長促進(jìn)另一方持續(xù)增長的良性循環(huán)機(jī)制。

二、將電商大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用于小微企業(yè)融資的優(yōu)勢

（一）提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平

很多金融機(jī)構(gòu)在對(duì)小微企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)估時(shí)，會(huì)利用歷史信息對(duì)其未來信用進(jìn)行推測，并且這種方式只能夠在有信貸記錄的人身上才能體現(xiàn)出來，對(duì)于小微企業(yè)來說不完全公平。金融行業(yè)這種通過專家自身工作經(jīng)驗(yàn)的判斷作為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)的方式有可能受到主觀臆斷的影響，從而影響客戶資源。在電商大數(shù)據(jù)金融背景下，就可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估、管控，通過對(duì)多種來源的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測。金融行業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)借貸者的信用水平進(jìn)行多方面評(píng)估，還能夠?qū)ζ涫欠窬哂羞€貸能力及欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)分析，從而提高信用評(píng)價(jià)的精準(zhǔn)性。另外，還可以收集客戶的多樣行為數(shù)據(jù)加強(qiáng)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)效性，加大風(fēng)險(xiǎn)控制力度，提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

（二）提高融資效率

在我國信息化社會(huì)發(fā)展的過程中，小微企業(yè)需要提高自身的經(jīng)營水平才能夠抓住發(fā)展機(jī)遇，為自身的發(fā)展提供更大可能性。近年來，我國小微企業(yè)數(shù)量逐漸增多，導(dǎo)致企業(yè)之間的競爭愈發(fā)激烈，很多小微企業(yè)在市場發(fā)展中逐漸暴露了生產(chǎn)經(jīng)營問題，因此企業(yè)的整體生存周期較短。小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模相對(duì)較小，在投資的過程中會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，在創(chuàng)業(yè)的過程中可能沒有盈利并且信用較低，所以在融資的過程中需要花費(fèi)較高的成本，因此有很多金融機(jī)構(gòu)不愿貸款給小微企業(yè)，導(dǎo)致企業(yè)的融資效率較低。電商大數(shù)據(jù)金融則可以利用電商平臺(tái)收集信用評(píng)估相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，在平臺(tái)內(nèi)對(duì)需要融資的企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)劃分，在明確貸款要求和信用評(píng)價(jià)之后快速完成貸款審批與發(fā)放，對(duì)于提高小微企業(yè)的融資效率有較大的作用。

（三）減少交易成本

金融行業(yè)在利用傳統(tǒng)方式對(duì)貸款者進(jìn)行信用審查的過程中需要耗費(fèi)較多的精力和時(shí)間，并且在消耗資源成本之后得到的結(jié)果不一定可靠，這對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展來說會(huì)產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。電商大數(shù)據(jù)金融則可以通過對(duì)大數(shù)據(jù)的信息進(jìn)行計(jì)算得出準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，促使信息數(shù)據(jù)及資本流轉(zhuǎn)更加規(guī)范。在電商平臺(tái)中，大數(shù)據(jù)能夠給金融機(jī)構(gòu)提供更多的數(shù)據(jù)信息作為參考，通過數(shù)據(jù)信息共享，對(duì)其中存在的信息不對(duì)稱問題予以解決。這種方式可以有效減少金融機(jī)構(gòu)獲得信息的成本消耗并降低小微企業(yè)融資成本。

三、電商大數(shù)據(jù)金融下小微企業(yè)融資模式存在的問題

（一）缺少融資基礎(chǔ)

盡管在電商大數(shù)據(jù)金融下小微企業(yè)融資工作的開展能夠獲得更大的機(jī)遇，但是其自身的規(guī)模較小，在開展生產(chǎn)經(jīng)營工作的過程中也會(huì)存在技術(shù)落后及缺少資金等問題導(dǎo)致其缺少融資基礎(chǔ)，難以展開融資工作。很多小微企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人員在發(fā)展當(dāng)中急于求成，沒有深入了解金融知識(shí)，導(dǎo)致其在融資的過程中存在沖動(dòng)現(xiàn)象，表現(xiàn)出其微弱的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。就當(dāng)前的小微企業(yè)發(fā)展來說，小微企業(yè)在尋找投資機(jī)遇的過程中需要花費(fèi)較長的時(shí)間準(zhǔn)備貸款資金和經(jīng)營手續(xù)，所以小微企業(yè)在發(fā)展中還需要尋找可靠的投資，才能夠確保其長期穩(wěn)定發(fā)展。電商大數(shù)據(jù)金融下的小微企業(yè)融資手段較少，整體成本較高，會(huì)增大融資難度，促使小微企業(yè)需要承受的經(jīng)濟(jì)壓力增大。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)不健全

網(wǎng)絡(luò)貸款在新時(shí)期發(fā)展過程中屢見不鮮，目前我國網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)不僅針對(duì)小微企業(yè)及其他發(fā)展型企業(yè)，還會(huì)針對(duì)個(gè)人，所以在網(wǎng)絡(luò)貸款方面小微企業(yè)還是能尋找較多平臺(tái)和途徑。在飛速發(fā)展的線上融資和借貸機(jī)構(gòu)中，部分機(jī)構(gòu)還是難以將網(wǎng)絡(luò)貸款與線下業(yè)務(wù)相融合，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款存在較大風(fēng)險(xiǎn)。目前，電商大數(shù)據(jù)金融網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)尚未成熟，很多網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上開展融資工作時(shí)沒有加強(qiáng)核心機(jī)制實(shí)踐，導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)工作的開展存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)人員在綜合分析線上信息的過程中僅僅是根據(jù)貸款人自己提供的信息進(jìn)行評(píng)價(jià)，無法實(shí)現(xiàn)全面評(píng)估。還有部分貸款機(jī)構(gòu)會(huì)將大部分的審核、評(píng)估及審批等操作放到線下進(jìn)行，雖然可以提高小微企業(yè)融資的安全性，但是難以完全實(shí)現(xiàn)線上融資操作，不符合電商大數(shù)據(jù)金融融資的要求。

（三）信息化建設(shè)未及時(shí)跟進(jìn)

在電商大數(shù)據(jù)金融背景下開展融資工作需要對(duì)信息化技術(shù)進(jìn)行利用，才能夠產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性效果。雖然在新時(shí)期發(fā)展的過程中，很多小微企業(yè)都會(huì)加快信息化建設(shè)，但還是難以跟上時(shí)代的發(fā)展潮流，導(dǎo)致小微企業(yè)的經(jīng)營和管理體系仍然不夠完善。目前，部分小微企業(yè)還未掌握信息化建設(shè)的要點(diǎn)，其對(duì)于相關(guān)信息的收集和掌握達(dá)不到新的融資要求，甚至存在忽視信息內(nèi)容的獲得和使用的狀況，因此無法從信息技術(shù)的分析當(dāng)中找到有用的信息，這個(gè)問題的產(chǎn)生會(huì)給小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的產(chǎn)生帶來阻礙，難以實(shí)現(xiàn)快速融資。

（四）缺乏融資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)

任何與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的內(nèi)容都會(huì)產(chǎn)生不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，這是金融行業(yè)在發(fā)展當(dāng)中的必然。小微企業(yè)在長期發(fā)展中之所以難以擴(kuò)大規(guī)模，最主要的原因就是企業(yè)自身缺乏審計(jì)經(jīng)驗(yàn)及資源。小微企業(yè)在融資過程中還比較依賴銀行，但是受到自身審計(jì)工作的限制導(dǎo)致其在貸款中存在較大的難度，從而增大了融資難度，在連續(xù)性經(jīng)營的過程中有可能產(chǎn)生較大的資金風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這種現(xiàn)象，小微企業(yè)沒有制定針對(duì)性的融資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施，整體意識(shí)比較薄弱。另外，小微企業(yè)缺乏系統(tǒng)性、專業(yè)性的財(cái)務(wù)管理知識(shí)，雖然能夠得到融資，但是對(duì)于資金的利用難以達(dá)到預(yù)期效果，促使企業(yè)在后期發(fā)展中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

四、電商大數(shù)據(jù)金融下小微企業(yè)融資的具體措施

（一）提高產(chǎn)品競爭力

對(duì)于企業(yè)的發(fā)展來說，核心競爭力就是產(chǎn)品，其在生產(chǎn)經(jīng)營過程中需要以產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)及出售為主，獲得基礎(chǔ)利潤。小微企業(yè)在電商大數(shù)據(jù)金融中進(jìn)行融資需要提高產(chǎn)品競爭力，加強(qiáng)企業(yè)的產(chǎn)品升級(jí)和設(shè)備技術(shù)改造，促使產(chǎn)品質(zhì)量得以提升，從而占據(jù)更高的市場份額，為融資模式的創(chuàng)新提供基礎(chǔ)保障。小微企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中要對(duì)市場的需求進(jìn)行分析，以現(xiàn)代化信息社會(huì)作為背景提升產(chǎn)品的科技含量，從而提高產(chǎn)品的競爭力。在這種形勢下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小微企業(yè)的未來發(fā)展前景會(huì)更加信賴，所以會(huì)為其提供更多機(jī)會(huì)，加快融資速度。在提高產(chǎn)品競爭力時(shí)，小微企業(yè)還需要引進(jìn)優(yōu)秀的管理人才，開展自主研發(fā)，保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，提升企業(yè)綜合實(shí)力，為融資模式的創(chuàng)新提供依據(jù)。

（二）加強(qiáng)信息化建設(shè)

信息化建設(shè)是我國當(dāng)前社會(huì)在發(fā)展中的要點(diǎn)，也是小微企業(yè)在電商大數(shù)據(jù)金融融資過程中需要強(qiáng)化的一項(xiàng)任務(wù)。小微企業(yè)不僅需要提升自身的實(shí)力，還要以信息化建設(shè)作為基礎(chǔ)滿足現(xiàn)代化社會(huì)的發(fā)展需求。小微企業(yè)可以按照現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)改善企業(yè)結(jié)構(gòu)，引進(jìn)數(shù)字化車間提高生產(chǎn)效率，使其能夠體現(xiàn)較強(qiáng)的信息化效用。在現(xiàn)代化社會(huì)發(fā)展中，小微企業(yè)還需要?jiǎng)?chuàng)新管理模式，建設(shè)現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)、人事及生產(chǎn)等進(jìn)行歸類，使其能夠納入到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中。小微企業(yè)在融資的過程中需要提高自身的可靠性，所以需要通過信息化建設(shè)獲得更多外界資金源的信任，給其提供更多融資機(jī)會(huì)。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管

由于電商大數(shù)據(jù)金融下小微企業(yè)融資需要以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為基礎(chǔ)，才能夠?qū)崿F(xiàn)新的融資效用。所以就需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)融資工作的開展進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，減少小微企業(yè)在發(fā)展中產(chǎn)生的問題。這項(xiàng)監(jiān)管工作的開展不僅需要由小微企業(yè)相關(guān)管理人員作為主導(dǎo)，還需要網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門付出行動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)黑客和其他影響互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)效用產(chǎn)生的作用進(jìn)行監(jiān)管，避免小微企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)的信息遭到泄露。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中，企業(yè)信息很可能被利用，尤其是關(guān)于企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的信息，一旦泄露就會(huì)對(duì)企業(yè)產(chǎn)生較大的影響。因此，在監(jiān)管的過程中要及時(shí)發(fā)現(xiàn)和阻止互聯(lián)網(wǎng)犯罪，創(chuàng)新監(jiān)管模式以減少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。另外，市場監(jiān)管部門也需要加大監(jiān)管力度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上注冊(cè)和登記的機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入監(jiān)管，要求其按照準(zhǔn)入準(zhǔn)則開展相關(guān)工作，確保小微企業(yè)融資的安全性。

（四）深化信用體系建設(shè)

信用體系建設(shè)一直以來都是小微企業(yè)融資的要點(diǎn)，在信用體系不健全的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)受到約束，導(dǎo)致小微企業(yè)融資不符合要求。我國各個(gè)地區(qū)的信用體系存在不統(tǒng)一的情況，甚至部分經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)缺乏相應(yīng)的信用體系，小微企業(yè)在融資的過程中會(huì)受到較大的影響。在電商大數(shù)據(jù)金融下小微企業(yè)融資模式的轉(zhuǎn)變就需要以深化信用體系建設(shè)作為基礎(chǔ)依據(jù)，促使信息的傳遞和利用更加透明、完善，提高其完成度和安全性。信用體系建設(shè)部門要針對(duì)電商大數(shù)據(jù)金融下小微企業(yè)融資工作的開展提高信息的共享性和普惠程度，防止產(chǎn)生信息不對(duì)稱的問題，從而讓信息發(fā)揮最大限度的作用，還能夠?yàn)槲覈娚檀髷?shù)據(jù)金融創(chuàng)造更好的發(fā)展環(huán)境。

（五）優(yōu)化電商大數(shù)據(jù)平臺(tái)服務(wù)

電商大數(shù)據(jù)平臺(tái)在被應(yīng)用的過程中需要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品才能夠給人們提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提高人們對(duì)產(chǎn)品的滿意度。小微企業(yè)在電商大數(shù)據(jù)金融下優(yōu)化融資模式就需要促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，讓金融機(jī)構(gòu)在給小微企業(yè)提供貸款的過程中可以看到其發(fā)展?jié)撡|(zhì)。小微企業(yè)可以利用云計(jì)算及大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行融資需求分析，將分析報(bào)告?zhèn)鬟f給金融機(jī)構(gòu)，針對(duì)操作流程、客戶資質(zhì)及還貸利率等設(shè)定融資方案，其中還需要確定還貸方法和還貸期限，促使電商大數(shù)據(jù)平臺(tái)服務(wù)更加個(gè)性化，滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求。這種方式能夠在較大程度上維持客戶的忠誠度，還能夠促使客戶黏性提升，幫助小微企業(yè)獲得長遠(yuǎn)發(fā)展。

（六）國家政策措施配套

首先，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)方面出具配套的政策及業(yè)務(wù)指引制度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)力度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)放寬針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的監(jiān)管限制，尤其是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融線上平臺(tái)在對(duì)小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)方面的監(jiān)管指引，給予靈活的監(jiān)管及引導(dǎo)政策。其次，引導(dǎo)優(yōu)化商業(yè)銀行的組織架構(gòu)，提高其對(duì)于小微企業(yè)貸款融資業(yè)務(wù)的重視程度。商業(yè)銀行可以針對(duì)小微企業(yè)貸款融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)構(gòu)建相配套的資質(zhì)審查流程，促使小微企業(yè)能夠通過針對(duì)性的企業(yè)借貸業(yè)務(wù)加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作，這對(duì)于促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展也有較大作用。最后，由政府或監(jiān)管部門主導(dǎo)建設(shè)小微企業(yè)專業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。小微企業(yè)在融資的過程中需要出具信用評(píng)價(jià)報(bào)告，行業(yè)協(xié)會(huì)和政府部門主導(dǎo)，采用大數(shù)據(jù)思維，建立行業(yè)信息共享機(jī)制，搭建起針對(duì)小微企業(yè)信用體系的信息共享平臺(tái)，對(duì)小微企業(yè)的資信情況進(jìn)行收集、調(diào)查。平臺(tái)數(shù)據(jù)由政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)等各層級(jí)、多渠道共同收集，然后供各金融機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)。通過該種方式建立專業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)小微企業(yè)在發(fā)展中各個(gè)階段可以形成精準(zhǔn)的信用評(píng)價(jià)報(bào)告，以此為基礎(chǔ)在小微企業(yè)發(fā)展各個(gè)階段配套不同的金融產(chǎn)品及服務(wù)，促使小微企業(yè)融資更加規(guī)范。

五、結(jié)語

電商大數(shù)據(jù)金融下小微企業(yè)融資模式的優(yōu)化需要以互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展作為基礎(chǔ)，小微企業(yè)要提高自身的綜合實(shí)力，在市場競爭中加快信息化建設(shè)，為企業(yè)融資提供基本保障。同時(shí)，還需要針對(duì)電商大數(shù)據(jù)金融中互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，避免企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)遭到泄露，從而確保小微企業(yè)融資的安全性和穩(wěn)定性，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供資金保障。

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作者供職于貴陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司;對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員（2018級(jí)大數(shù)據(jù)金融班）