互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則研究

李麗

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融正在悄然興起。網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融范圍，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為人們?nèi)粘Ｉ顜?lái)諸多便利。但互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè)，因此，在監(jiān)管方面也會(huì)存在一些問(wèn)題，這些問(wèn)題不但會(huì)影響用戶賬戶安全，也會(huì)擾亂金融市場(chǎng)秩序。如何科學(xué)合理地監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融已成為目前社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注話題。根據(jù)實(shí)踐證明，只有加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，才能促進(jìn)相關(guān)金融的規(guī)范性使其合理運(yùn)轉(zhuǎn)，從而為用戶提供更安全的服務(wù)體驗(yàn)。首先，本文從介紹互聯(lián)網(wǎng)金融開始;其次，講述互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性;最后，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則，希望可以為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供建議，從而有效加強(qiáng)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，促進(jìn)金融行業(yè)的積極發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融監(jiān)管 必要性 核心原則

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，也在一定程度促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題也不容忽視。很多不法分子會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行非法集資，因此，如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管，從技術(shù)、法律、金融等層面出發(fā)，構(gòu)建完善的監(jiān)管體系，有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展，是首要問(wèn)題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)介

（一）概念

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念并沒(méi)有準(zhǔn)確說(shuō)法，但多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用網(wǎng)絡(luò)開展的金融活動(dòng)和金融服務(wù)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展金融活動(dòng)不但能簡(jiǎn)化用戶操作流程，也能為用戶帶來(lái)更便捷的服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)和云計(jì)算系統(tǒng)也能為互聯(lián)網(wǎng)金融提供一定的安全保障。因此，借助網(wǎng)絡(luò)開展金融活動(dòng)和金融服務(wù)都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)范疇，這其中包含網(wǎng)絡(luò)銀行和互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅屬于金融行業(yè)，還包含很多服務(wù)行業(yè)，它將各個(gè)行業(yè)緊密聯(lián)系在一起，形成具有規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

（二）特點(diǎn)

1.金融排斥較小交易信息也相對(duì)透明。所謂金融排斥，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融行業(yè)會(huì)對(duì)低收入以及失業(yè)等人群進(jìn)行篩選。例如，很多小微企業(yè)的發(fā)展前景十分樂(lè)觀，但貸款卻十分困難，而一些常年虧損的國(guó)企，卻有很多渠道獲取貸款。但在互聯(lián)網(wǎng)金融中，卻存在一些專門向小微企業(yè)提供服務(wù)的金融公司，這也說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融更針對(duì)客戶實(shí)際需求。同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)想要獲取相關(guān)企業(yè)信息，一般需要耗費(fèi)大量人力、物力，有的金融機(jī)構(gòu)會(huì)與專業(yè)的第三方調(diào)查團(tuán)隊(duì)進(jìn)行長(zhǎng)期合作。而互聯(lián)網(wǎng)金融直接在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，因此，相關(guān)痕跡一目了然。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)企業(yè)的以往狀態(tài)，評(píng)估其借貸風(fēng)險(xiǎn)，也可將惡意違約的企業(yè)納入黑名單，從而起到警示作用。

2.金融活動(dòng)具有一定匿名性，其相關(guān)投資行為不需要中介干預(yù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及，移動(dòng)終端設(shè)備數(shù)量也越來(lái)越多，用戶可根據(jù)個(gè)人需要，在任意移動(dòng)終端設(shè)備上進(jìn)行交易，這使得交易雙方相互了解不多。雖然有很多互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)要求實(shí)名認(rèn)證，但實(shí)名認(rèn)證的真實(shí)性無(wú)法得到有效保障，而且對(duì)用戶的交易動(dòng)機(jī)也無(wú)法進(jìn)行具體識(shí)別，一些不法分子會(huì)利用這一特點(diǎn)進(jìn)行牟利。

3.不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，因此，相關(guān)參與者不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，只要有互聯(lián)網(wǎng)便能進(jìn)行交易。這在一定程度上打破時(shí)間和地點(diǎn)限制，卻導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在信息爆炸問(wèn)題，很多無(wú)效的金融信息會(huì)以爆炸性的方式存在，擾亂用戶安寧。但用戶可以根據(jù)個(gè)人需要，屏蔽或是拒收一些相關(guān)金融信息，這也在一定程度上解決了信息爆炸問(wèn)題。

（三）模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的展開模式有很多，但筆者通過(guò)歸納總結(jié)發(fā)現(xiàn)，主要有五點(diǎn)：首先，互聯(lián)網(wǎng)有第三方支付平臺(tái)和服務(wù)平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)是指第三方機(jī)構(gòu)與銀行進(jìn)行簽約，從而加強(qiáng)銀行用戶和第三方機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，用戶可以通過(guò)第三方服務(wù)軟件進(jìn)行支付。例如，微信、支付寶等都屬于第三方支付代表。第三方服務(wù)平臺(tái)與第三方支付平臺(tái)有所不同，服務(wù)平臺(tái)中會(huì)有很多金融產(chǎn)品供用戶選擇。同時(shí)，第三方服務(wù)平臺(tái)會(huì)對(duì)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進(jìn)行搜集，并進(jìn)行分析和發(fā)布，方便用戶選擇。

其次，網(wǎng)貸也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一， p2p網(wǎng)貸便屬于第三方借款機(jī)構(gòu)，第三方平臺(tái)會(huì)匹配用戶和借款方，從而為用戶提供相關(guān)貸款資金，產(chǎn)生民間借貸關(guān)系。但第三方借款機(jī)構(gòu)有的只是單純的信息發(fā)布平臺(tái)，有的也會(huì)參與借貸，因此，服務(wù)形式和服務(wù)體系雖有所不同，但都是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金流通。

第三，互聯(lián)網(wǎng)也存在大數(shù)據(jù)金融，大數(shù)據(jù)金融是指通過(guò)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)專業(yè)金融信息進(jìn)行收集和研究，從而分析不同的金融產(chǎn)品。

第四，單獨(dú)個(gè)體還可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起眾籌，從而獲取公眾資金，這也屬于互聯(lián)網(wǎng)融資模式。雖然互聯(lián)網(wǎng)眾籌單筆數(shù)額較小，但整體投資群體數(shù)量眾多，這也使得最終的融資資金十分可觀。

最后，信息化金融機(jī)構(gòu)是利用互聯(lián)網(wǎng)開展相關(guān)金融活動(dòng)和金融流程。例如網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付，都在此范疇內(nèi)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

我國(guó)正逐漸開始加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，并對(duì)監(jiān)管金融市場(chǎng)的必要性進(jìn)行廣泛探討。并根據(jù)探討總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的要素：第一，市場(chǎng)規(guī)則可以有效控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，使用戶有能力承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn);第二，市場(chǎng)會(huì)進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)營(yíng)不良的機(jī)構(gòu)會(huì)自動(dòng)退市;第三，金融行業(yè)在不斷創(chuàng)新的同時(shí)毫無(wú)意義的創(chuàng)新會(huì)被淘汰，只有這三點(diǎn)都能被滿足時(shí)，才是健康的互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)，但我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起時(shí)間不長(zhǎng)，必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，才能有效肅清互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，使其健康發(fā)展。

（一）市場(chǎng)規(guī)則不能完全抵抗風(fēng)險(xiǎn)，需要相關(guān)監(jiān)管機(jī)制輔助

雖然我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提出一系列市場(chǎng)規(guī)則，要求相關(guān)行業(yè)遵守規(guī)則，從而保證市場(chǎng)環(huán)境健康有序。但由于我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展不完善，因此，市場(chǎng)上存在大量擔(dān)?，F(xiàn)象，這也使得風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制無(wú)法有效實(shí)施和科學(xué)運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)，這也導(dǎo)致部分機(jī)構(gòu)會(huì)推出低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品，但實(shí)際上，這種金融產(chǎn)品只是用更高的預(yù)期收益去掩蓋本來(lái)存在的高風(fēng)險(xiǎn)。許多用戶由于受到誘導(dǎo)進(jìn)行投資，難免會(huì)存在虧損現(xiàn)象，這也使得用戶逐漸失去對(duì)金融市場(chǎng)的信心，對(duì)整體金融行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響。必須不斷將相關(guān)監(jiān)管機(jī)制與市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行有效融合，這樣才能及時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，從而確保市場(chǎng)環(huán)境健康。

（二）加強(qiáng)有效監(jiān)管也可推動(dòng)金融行業(yè)創(chuàng)新，抵御不同金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬于新興行業(yè)，因此，在發(fā)展過(guò)程中沒(méi)有可參考的相關(guān)市場(chǎng)機(jī)制，這也導(dǎo)致行業(yè)在發(fā)展中會(huì)存在諸多不確定因素，這些因素很可能會(huì)給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)沖擊，甚至?xí)够ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生問(wèn)題。只有加強(qiáng)監(jiān)管，才能增強(qiáng)企業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)，從而保證傳統(tǒng)金融行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中得到相關(guān)市場(chǎng)規(guī)則保護(hù)，積極進(jìn)行行業(yè)創(chuàng)新。只有加強(qiáng)政府監(jiān)管，才能針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行有效監(jiān)管，才能對(duì)金融行業(yè)發(fā)展提供一系列保護(hù)力量，以便促進(jìn)監(jiān)管的有效性和科學(xué)性，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。

（三）有效監(jiān)管可以減少用戶不理性行為

很多金融機(jī)構(gòu)在推出理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)由銷售人員進(jìn)行推銷，但銷售人員在推銷過(guò)程中會(huì)鼓動(dòng)消費(fèi)者進(jìn)行購(gòu)買，并以高收益回報(bào)為賣點(diǎn)，使很多用戶出現(xiàn)沖動(dòng)投資現(xiàn)象。有些用戶并不能承受其產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)，卻由于信息爆炸式轟擊，使用戶出現(xiàn)不理性投資行為。只有加強(qiáng)監(jiān)管，才能有效減少虛假信息對(duì)用戶的誤導(dǎo)，同時(shí)也規(guī)范銷售人員的職業(yè)道德，并要求金融機(jī)構(gòu)按照真實(shí)評(píng)估狀況對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行銷售，從而幫助消費(fèi)者進(jìn)行理性投資，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（四）減少市場(chǎng)出清風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)雖然處于快速發(fā)展時(shí)期，但通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的相關(guān)機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)研不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈三家獨(dú)大趨勢(shì)，這種金融市場(chǎng)壟斷現(xiàn)象，有可能會(huì)無(wú)法抵御市場(chǎng)波動(dòng)，從而在市場(chǎng)波動(dòng)中導(dǎo)致市場(chǎng)出清，這不但會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融整體行業(yè)發(fā)展，甚至?xí)斐烧麄€(gè)金融行業(yè)的波動(dòng)。因此，必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管，才能盡量避免出現(xiàn)行業(yè)擠兌事件，從而確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康有序發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

（一）有效保護(hù)用戶利益

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管，主要是為有效保護(hù)用戶利益，這樣不但能保護(hù)民眾合法權(quán)益，也能督促相關(guān)金融機(jī)構(gòu)明示理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，這樣既能為用戶規(guī)避相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)，也能保證用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)保持投資信心。首先，相關(guān)的監(jiān)管不僅是為保護(hù)用戶權(quán)益，也是幫助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)長(zhǎng)期有效發(fā)展;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不僅需要政府進(jìn)行支持，相關(guān)的銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融全過(guò)程也要得到有效監(jiān)管，這樣才能全過(guò)程保護(hù)用戶利益;最后，要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易安全性，避免信息泄露才能保護(hù)用戶隱私，從而確保用戶的合法權(quán)益得到保障。同時(shí)，用戶也要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的了解，并明確自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，這樣才能盡量減少非理性投資事件出現(xiàn)。

（二）有效維護(hù)金融市場(chǎng)秩序

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有虛擬性，因此，在監(jiān)管時(shí)會(huì)存在很多困難，甚至?xí)撾x監(jiān)管，破壞市場(chǎng)環(huán)境。因此，政府可以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的區(qū)別監(jiān)管，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，建立一套互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管體系，有效維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，并保持監(jiān)管體系的科學(xué)性和有效性。同時(shí)，如果監(jiān)管體系不夠完善，很容易會(huì)導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)事件出現(xiàn)，不但不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，甚至可能出現(xiàn)市場(chǎng)出清現(xiàn)象。雖然監(jiān)管原則不同，但監(jiān)管目標(biāo)和管理理念要基本一致，必須要保證線上及線下監(jiān)管政策的一致性。

（三）接納互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在一定風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也屬于金融行業(yè)范疇，但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，由于不確定因素較多，興起時(shí)間較短，存在的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)比傳統(tǒng)金融行業(yè)大，政府監(jiān)管要對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，使風(fēng)險(xiǎn)在可控制范圍內(nèi)，這樣監(jiān)管才有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)新。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，但必須向消費(fèi)者和用戶明確風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到信息公開、透明，從而減少誤導(dǎo)消費(fèi)者投資現(xiàn)象。

（四）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的分類監(jiān)管

分類監(jiān)管是指必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行分類監(jiān)管，才能保證不同特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都得到有效監(jiān)管。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的參與者類型不同，既有出資人，也有融資人，同時(shí)，第三方支付平臺(tái)和服務(wù)平臺(tái)也需要不同措施進(jìn)行監(jiān)管;再次，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起時(shí)間較短，因此相關(guān)監(jiān)管體系也存在諸多問(wèn)題，分類監(jiān)管有利于學(xué)術(shù)界對(duì)不同類型的金融行業(yè)提出不同的監(jiān)管措施，從而充分完善監(jiān)管體系，促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展。

（五）健全相關(guān)監(jiān)管法律，保證市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)

要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，必須不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)，這樣才能根據(jù)相關(guān)法律有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，也保證監(jiān)管規(guī)則的有效性和權(quán)威性，從而對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。首先，建立相關(guān)法律法規(guī)是科學(xué)合理監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前提，能使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的參與者認(rèn)識(shí)到相關(guān)市場(chǎng)規(guī)則的重要性，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)規(guī)則的重視;其次，只有建立完善的相關(guān)法律，才能保證市場(chǎng)公平、公正、公開競(jìng)爭(zhēng)，也可通過(guò)相關(guān)市場(chǎng)規(guī)則檢驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)是否有能力進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng);最后，相關(guān)法律法規(guī)能避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)壟斷現(xiàn)象，從而促進(jìn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，完善的法律法規(guī)，也有利于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行自我約束和外部約束，從而受到有效監(jiān)管。

五、結(jié)語(yǔ)

應(yīng)正視互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題，并加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，從而進(jìn)行有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范化。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融可以推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并更新和完善傳統(tǒng)金融行業(yè)，但由于其中存在的不確定因素較多，傳統(tǒng)金融監(jiān)管機(jī)制不適合互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。在制定相關(guān)監(jiān)管機(jī)制時(shí)，不僅要保護(hù)用戶的合法權(quán)益，也要保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的權(quán)益，這樣才能維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定，建立科學(xué)、合理的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

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作者單位：甘肅財(cái)貿(mào)職業(yè)學(xué)院