從人格特質(zhì)角度分析校園貸款行為

徐聯(lián)弟 李兆亞

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，校園貸款走入了高校校園，看似手續(xù)簡單便捷的校園貸款背后存在著還款難、被逼債等一系列問題，甚至引發(fā)了一些惡性事件，成為社會關注的焦點。本文通過問卷調(diào)查法分析了高校中校園貸款群體的人格特征，研究表明高神經(jīng)人格特征和低嚴謹性人格特征更容易產(chǎn)生校園貸款行為，并從人格特征角度給出防范校園貸款發(fā)生的策略。

關鍵詞：高職學生;校園貸款;人格特征

一、問題提出

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，校園借貸逐漸走入各類高校，各種校園貸款行為在高職院校屢見不鮮。高校校園里，各種“輕松貸”“分期貸”“零首付、零利息、迅速貸款”等極具煽動性的宣傳標語經(jīng)?？梢?。[1]校園貸款針對大學生消費需求旺盛的特點，校園貸款平臺迎合了大學生的消費欲望和提前消費、分期消費的理念。可是由于校園貸款準入門檻低、無行業(yè)標準、缺乏監(jiān)管機構，因此引發(fā)的大學生校園貸款之后無償還能力、被逼債等問題層出不窮。近年來國內(nèi)針對校園貸款問題的研究側重于大學生教育和校園貸款過程監(jiān)管，在中國知網(wǎng)，以“大學生人格特質(zhì)”和“校園貸款”為關鍵詞檢索，選擇模糊的匹配方式，沒有檢索到相關內(nèi)容。

早在古希臘時期，人格的概念便被人們所使用。美國人格心理學的奠基人奧爾波特認為，人格是個體內(nèi)部物理系統(tǒng)中的一種動力組織，且決定了個體對環(huán)境適應的獨特性。中國心理學家楊國樞認為人格是在個體與環(huán)境的交互作用過程中所形成的一種獨特的身心組織，這種組織會使個體在適應環(huán)境時，在興趣、動機、需要、態(tài)度、氣質(zhì)以及價值觀等方面不同于其他個體地方。人格特質(zhì)是指在人格的組成因素中，能主動引導人的行為和引發(fā)人們行為，并且使個人面對不同類型的刺激都能做出相同反應的心理結構，也就是說人們在不同的情景或者是不同的時間內(nèi)所維持的一種相對一致的行為傾向就稱之為人格特質(zhì)。

本研究中我們認為當面對校園貸款的誘惑時，不同人格特質(zhì)的人會經(jīng)歷不同的心理歷程也引發(fā)不同的行為反應。目前國內(nèi)外對校園貸款、人格特質(zhì)的分別研究已經(jīng)取得了一定的成果，但是就高校學生人格特質(zhì)與校園貸款兩者之間關系的研究還沒有引起學者們的關注。

二、研究方法

（一）研究被試

研究對象為某高職院校學生，本次采用問卷調(diào)查的方法，通過問卷星發(fā)放調(diào)查問卷，共收回有效調(diào)查問卷有效問卷1655份。其中有校園貸款經(jīng)歷有33人，有想過貸款但最終沒有實施的學生21人。

（二）研究工具

1.《大五人格問卷》

大五人格問卷，采用美國心理學家麥克雷（Mc Crae）和科斯塔（Costa）編制的NEO-FFI量表，問卷共有60題，采取五級評分，包括神經(jīng)質(zhì)、外向性、沖動性、順同性、嚴謹性五個因子，每個因子各有12個條目。[2]

2.根據(jù)調(diào)查的情況編寫調(diào)查問卷《高職生校園貸款基本情況調(diào)查問卷》為初步了解各個問卷調(diào)查的情況，把這些量表和問卷上傳到心理健康教育管理系統(tǒng)，進行小范圍（被試40人）調(diào)查，初步分析顯示，調(diào)查結果能基本反映學生校園貸款基本情況、人格傾向性。測試完成后進行了問卷的大規(guī)模發(fā)放測試。

（三）統(tǒng)計方法

SPSS19.0進行差異顯著性t檢驗、相關分析F檢驗。

（四）調(diào)查結果

1.高職學生校園貸款行為主要影響因素

研究結果顯示，個體成長的客觀環(huán)境包括性別、年齡、生源地以及家庭教養(yǎng)方式、家庭關系、家庭收入水平等并不會影響貸款行為的發(fā)生，影響高職學生校園貸款行為的主要因素是個體的消費觀念、生活費給予的方式、個體是否有過違紀行為，個體的生活費不能滿足其消費需求，也是較為顯著的影響因素。

2.人格特征對校園貸款行為的影響主要表現(xiàn)在以下兩個方面。

（1）能夠接納校園貸款行為的個體，在神經(jīng)質(zhì)均分上表現(xiàn)出來顯著的差異

神經(jīng)質(zhì)反映個體情感調(diào)節(jié)過程，反映個體體驗消極情緒和敵意、抑郁、自我意識、沖動的傾向和情緒不穩(wěn)定性。[3]神經(jīng)質(zhì)分為六個子維度，分別是焦慮、憤怒和敵意、抑郁、自我意識、沖動性、脆弱性。從附表1可見，這些顯著性差異的具體條目，大部分都是反映個體的高神經(jīng)質(zhì)特征，第2和第3條反映個體自我意識的核心部分是害羞和尷尬的情緒體驗，個體在社會交往中會更在意別人如何看待自己，害怕別人嘲笑自己。第4條反映的是體驗憤怒的傾向，高神經(jīng)質(zhì)人格特征容易發(fā)火，在感受到自己受到不公正的待遇后會充滿怨恨，更容易表現(xiàn)出暴躁的、憤怒的和受挫的。第7條反映出個體在體驗抑郁情感時容易感到內(nèi)疚、悲傷、失望和孤獨。他們?nèi)菀资艿酱驌舳榫w低落。第8條反映出個體的焦慮和恐懼，容易感覺到危險和威脅，容易緊張、恐懼、擔憂、不安，為消除這種高焦慮感從而會在行為上過度彌補，力爭事事做到最好。

（2）有過校園貸款經(jīng)歷的個體，在嚴謹性均分上表現(xiàn)出來顯著的差異

嚴謹性是指個體控制、管理和調(diào)節(jié)自身沖動的方式，評估個體在目標導向行為上的組織、堅持和動機。嚴謹性可以分為六個子維度，分別是能力、條理性、責任感、追求成就、自律和審慎。從附表2可見，這些顯著性差異的具體條目，大部分都是反映個體的低嚴謹性特征。第2條反映出個體的責任感，對待事情漫不經(jīng)心，給人以不可信賴和不可靠感。第4條反映出在自律方面，個體容易喪失信心而放棄。第5條反映出個體的條理性，沒有計劃性和條理性，顯得雜亂無章。第6條表示對某人有能力的、明智的、深謀遠慮的、高效的感覺。低嚴謹性的個體對自己的能力不自信，不相信自己可以控制自己的工作和生活。第7條表現(xiàn)出審慎這個子維度，主要是評估行動前是否仔細考慮，低嚴謹性一般不會考慮后果，沖動，不成熟的，草率的。

三、討論

研究結果顯示高神經(jīng)質(zhì)和低嚴謹性人格特征的高校學生群體更容易接納和發(fā)生校園貸款行為。為此，從人格特征角度防范校園貸款危害的發(fā)生，可以從以下幾方面入手。

高神經(jīng)質(zhì)個體在生活經(jīng)歷中更容易產(chǎn)生消極的情緒體驗，情緒穩(wěn)定性較弱。從個體自我意識的角度，他們會覺得自己不夠好，故焦慮、抑郁、憤怒等負向情緒體驗也更多。[4]在高校防范校園貸款的過程中，一方面可以幫助個體看到自身人格特征的特點，了解自身人格特征的局限性，才能更有利于個體在實際行動中有所反思和成長。另一方面，幫助個體明確自身的優(yōu)劣勢，要充分發(fā)掘每個學生身上的長處，給予更多的肯定，這樣會幫助高神經(jīng)質(zhì)人格特征的個體建立更加強有力的支持系統(tǒng)，從而減少負向情緒，提升應對壓力事件的能力。

低嚴謹性的個體自我控制能力上較弱，缺乏計劃性和條理性，做事情容易虎頭蛇尾、半途而廢，同時更容易沖動，做事只顧眼前，不計后果。針對此類型人格特征的個體，可以通過目標和任務分解法，具體細化學習和生活中的各項指標，從細節(jié)入手幫助個體提升責任意識和條理性。同時可以從點滴小事做起，由小目標的達成來增強自信心，以此逐步走向自律。同時，面對不確定的事情盡量學會停一下，給自己更多的思考時間，來幫助自己克服草率與沖動，成就更加成熟的自己。

總之，在學生管理過程中，高職院校輔導員老師要較多關注高神經(jīng)質(zhì)和低嚴謹性人格特征的學生群體，尤其是有經(jīng)濟壓力的此類型人格特質(zhì)的同學，及時給予關心和指導，從源頭杜絕校園貸款行為的發(fā)生。同時，加大校園貸款危害性的宣傳力度，從而幫助高職院校學生樹立風險意識和法律意識，培養(yǎng)正確的三觀意識，不盲目跟風、追求物質(zhì)享受，培養(yǎng)有責任感的大學生。[5]家庭層面，需要家長規(guī)律生活費的給予周期，給高職學生自己管理生活費的機會，培養(yǎng)學生理財?shù)哪芰?，同時引導學生更加自律的消費。從生活細節(jié)入手，幫助個體提高嚴謹性。從學生層面來看，增強自我人格特征的了解，針對自我薄弱方面加強自我約束和自我管理，更加有規(guī)劃性的安排學習和生活，做情緒的主人，學會應對壓力，做遠離校園貸款的大學生。[6]

參考文獻：

[1]李醒.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的大學生分期貸款消費心理探析[J]. 教育觀察，2017（23）.

[2]王孟成，戴曉陽，姚樹橋.中國大五人格問卷的初步編制Ⅲ：簡式版的制定及信效度檢驗[J].中國臨床心理學雜志，2011（04）.

[3]姚本先.學校心理健康教育新論[M].高等教育出版社，2010.

[4]彭聃齡主編.普通心理學[M].北京師范大學出版社，1988.

[5]葉巖校園貸存在的問題及解決方法[J].中國管理信息化，2016（16）.

[6]詹海玲，葉秀蓉校園網(wǎng)絡貸款存在的風險及預防機制[J].廣東交通職業(yè)技術學院學報，2016（04）.

作者簡介：徐聯(lián)弟（1983-），女，江蘇省徐州市人，講師，國家二級心理咨詢師。研究方向：學生心理健康教育;李兆亞（1981-），女，江西省上饒市人，講師，助理職業(yè)指導師。研究方向：大學生職業(yè)生涯規(guī)劃。