互聯(lián)網(wǎng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

聶晶

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高速升級(jí)，金融本身涉及要素居多，無(wú)論是政府單位、企業(yè)還是個(gè)人對(duì)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的整合程度越來(lái)越快，把互聯(lián)網(wǎng)金融的功能進(jìn)行完善是研究的著重點(diǎn)，其中就需要抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行概括和分析，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心發(fā)展要素和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行分析，旨在于提高互聯(lián)網(wǎng)金融與各行各業(yè)的深度融合。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;環(huán)境;發(fā)展因素;核心競(jìng)爭(zhēng)力;經(jīng)濟(jì)學(xué)角度

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及，國(guó)內(nèi)上網(wǎng)人數(shù)不斷增加，不斷由知識(shí)化網(wǎng)民普及到大眾化網(wǎng)民，有年輕化人群不斷向老齡化人群拓展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷優(yōu)化，各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出功能多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，網(wǎng)民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融管理的行為不斷增加，這給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了利好的環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段個(gè)人財(cái)富管理以及行為導(dǎo)向上有很好的優(yōu)勢(shì)，便捷性和高效性是其明顯的特征。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景受到各地專家的推崇，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展增加了源源不斷的動(dòng)力。與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的領(lǐng)域及其發(fā)展體量正在快速拓展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力的分析研究十分有必要。金融是經(jīng)濟(jì)學(xué)中脫離不了的內(nèi)容，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)進(jìn)行總結(jié)能夠增加行業(yè)需求，通過(guò)對(duì)基礎(chǔ)資源、企業(yè)以及市場(chǎng)進(jìn)行要素分析，評(píng)價(jià)出互聯(lián)網(wǎng)金融目前核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展的優(yōu)缺勢(shì)，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力相關(guān)要素的改進(jìn)和發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境

（一）網(wǎng)民數(shù)量不斷增加

通過(guò)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止至2020年3月份中國(guó)的網(wǎng)民到達(dá)了驚人的9.04億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到了64.5%，網(wǎng)民規(guī)模逐年增加，互聯(lián)網(wǎng)普及率逐年上升（如圖一）。隨著我國(guó)在區(qū)塊鏈、5G（第五代移動(dòng)通信技術(shù)）、人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)資源等領(lǐng)域核心技術(shù)自主創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)融合加速推進(jìn)，網(wǎng)民規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)普及率繼續(xù)呈上升趨勢(shì)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融占比大

在網(wǎng)民規(guī)模統(tǒng)計(jì)中，其中網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模達(dá)7.1億，網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)7.68億，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以及網(wǎng)絡(luò)支付都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付業(yè)務(wù)，由此可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)民上網(wǎng)過(guò)程中占比是比較高的，也是網(wǎng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一種認(rèn)可，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的后盾，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提。

（三）涉及領(lǐng)域廣泛

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)是很明顯的，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方向也隨著各市場(chǎng)組織的需求以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新而不斷擴(kuò)大。因互聯(lián)網(wǎng)不受時(shí)空的限制，能夠在極短的時(shí)間內(nèi)收到指令并及時(shí)受到處理，能夠給市場(chǎng)組織和人員提供最快的回應(yīng)，加之互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)的不斷成熟，提高了對(duì)組織和個(gè)人的需求抓取，快速給市場(chǎng)組織和個(gè)人進(jìn)行需求匹配，能夠有效的對(duì)商品屬性進(jìn)行快速闡述，極大提高了市場(chǎng)交易效率，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)最佳配置，因此能夠大大推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這也給互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域拓展提供了良好的環(huán)境和機(jī)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及范圍隨著業(yè)務(wù)需求不斷擴(kuò)大，實(shí)體經(jīng)濟(jì)各行各業(yè)的交易都能與之相關(guān)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融自身內(nèi)容足夠豐富，目前功能性較強(qiáng)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)科技不斷在發(fā)展，對(duì)于業(yè)務(wù)處理的能力得到極大的提升。隨著云數(shù)據(jù)和云計(jì)算等功能的開(kāi)發(fā)，金融數(shù)據(jù)能夠輕松應(yīng)對(duì)客戶數(shù)據(jù)的保存，通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算分析能夠提高計(jì)算效率，降低人工成本，節(jié)約工作時(shí)間。通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用客戶端已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了自助服務(wù)，極大提高了市場(chǎng)效率，增加用戶體驗(yàn)度。一方面提高了企業(yè)的效益，另一方面提高了客戶的舒適體驗(yàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融涉及領(lǐng)域無(wú)論深度還是廣度都得到了廣泛的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析主要通過(guò)GEM模型（如圖2）分析法進(jìn)行分析，分別對(duì)基礎(chǔ)資源、企業(yè)以及市場(chǎng)三要素進(jìn)行分析，GEM模型分析法是主流的分析方法。主要通過(guò)對(duì)要素進(jìn)行評(píng)級(jí)與賦值，通過(guò)對(duì)要素進(jìn)行加權(quán)與計(jì)算，獲取最終得分，再通過(guò)對(duì)要素得分進(jìn)行線性轉(zhuǎn)換獲取GEM得分。GEM模型總分是1000分，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力得分還不是很樂(lè)觀，雖然在國(guó)內(nèi)其他行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)較為明顯，但與國(guó)內(nèi)優(yōu)勢(shì)最大的行業(yè)比如銀行等行業(yè)還是有一定的差距，具體分析如下。

（一）基礎(chǔ)資源競(jìng)爭(zhēng)力分析

基礎(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)力主要包含了資源和設(shè)施兩部分。資源是人力資源競(jìng)爭(zhēng)力，其中人力資源中技術(shù)人員資源得分較高，勞動(dòng)力供給資源得分較低，整體上人力資源競(jìng)爭(zhēng)力得分較高，處于國(guó)內(nèi)資源優(yōu)勢(shì)方，也得益于目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)環(huán)境的形成，政府的高度重視以及各高校的人才輸出，國(guó)內(nèi)設(shè)有專業(yè)的IT技術(shù)培訓(xùn)，從政府、學(xué)校、社會(huì)組織等不同角度考慮均可表明目前人力資源的優(yōu)勢(shì)是較為明顯的。設(shè)施資源雖然較低于人力資源競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)，但也處于強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域，主要得益于政府以及企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的資源投入，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及設(shè)備得到大量資金投入，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了足夠的基礎(chǔ)環(huán)境和保障，隨著多層加密技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)以及大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)的不斷成熟，設(shè)施競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分可觀。

（二）企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力分析

目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要的業(yè)務(wù)模式分為三個(gè)板塊，首先是第三方支付業(yè)務(wù)，也是目前積累資金較多的業(yè)務(wù)板塊，比如說(shuō)支付寶和微信支付是國(guó)內(nèi)較大的第三方支付企業(yè);其次是眾籌資金和貸款業(yè)務(wù)（P2P），目前對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊是比較大的。雖然在整體業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力上還沒(méi)有明顯的優(yōu)勢(shì)，但較于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展現(xiàn)的新生力量大大高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)企業(yè)，無(wú)論在人數(shù)上還是在體量上都逐年向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)轉(zhuǎn)移，尤其是借貸業(yè)務(wù)，P2P平臺(tái)的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)的空白，沖擊了傳統(tǒng)金融的模式，豐富了金融環(huán)境。隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的普及以及個(gè)人信貸的放開(kāi)，P2P借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)勢(shì)不可擋，改變了人們的消費(fèi)方式和消費(fèi)習(xí)慣，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)十分巨大。從企業(yè)供應(yīng)商組成來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的供給成本與周轉(zhuǎn)速度明顯高于傳統(tǒng)企業(yè)，戰(zhàn)略發(fā)展主要依托大量的網(wǎng)民轉(zhuǎn)化以及交易深度，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的后勁體現(xiàn)了強(qiáng)勁的動(dòng)力。

（三）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力分析

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力呈較高水平，主要體現(xiàn)在基礎(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)以及企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)對(duì)渠道的整合，有了前兩者的推力，加之我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模的增量，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)較為強(qiáng)悍。在日常生活中較為明顯的是第三方支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展，比如說(shuō)支付寶與微信支付，已經(jīng)有逐步取代紙幣交易的傾向，線上支付已經(jīng)成為一種習(xí)慣，從消費(fèi)者心理學(xué)角度考慮，基本生活保障的消費(fèi)行為由消費(fèi)習(xí)慣決定，加之日常網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)視頻、通信等互聯(lián)網(wǎng)生活行為的依賴，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融潛在交易意識(shí)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)5G等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展增加了我國(guó)其他資源與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析優(yōu)化對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)范圍廣泛、形式多樣、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理等要素上，豐富的業(yè)務(wù)內(nèi)容能夠滿足社會(huì)各領(lǐng)域的需求，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化能夠大大增加用戶的體現(xiàn)感以及后期消費(fèi)習(xí)慣的建立。借貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展直接刺激了消費(fèi)者消費(fèi)行為，這幾點(diǎn)都是互聯(lián)網(wǎng)金融大量普及使用頻率增加的主要因素，居民的消費(fèi)、投資理財(cái)?shù)染芍苯訉?shí)現(xiàn)。不過(guò)目前互聯(lián)網(wǎng)金融還存在較高的安全隱患，老百姓對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知還存在一定的誤區(qū)，政府管理以及市場(chǎng)監(jiān)督力度還不夠，容易滋生金融詐騙，存在較大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn);再一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的防御體系還有很大的發(fā)展空間，還需要建立一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。對(duì)此提出幾點(diǎn)意見(jiàn)：

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及

互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要對(duì)群眾做好宣傳工作，做好業(yè)務(wù)引導(dǎo)，同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。很多群眾雖然有所涉及互聯(lián)網(wǎng)金融，但對(duì)其業(yè)務(wù)流程和內(nèi)容并不知曉，需要他人輔助，同時(shí)對(duì)金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度極低，容易上當(dāng)受騙。在做好互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及的同時(shí)也是在做好互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳的主體工作，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力的建設(shè)。

（二）加強(qiáng)信息管理，提高監(jiān)督職能

提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格控制信息管理，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融信息買賣以及竊取行為，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)督管理，提高企業(yè)要求和標(biāo)準(zhǔn)，排查企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，凈化交易環(huán)境，健全資源管理機(jī)制，提高資源的有效利用。

結(jié)束語(yǔ)：

在高速發(fā)展的今天，手機(jī)支付成為了交易主流方式，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給人們帶來(lái)了翻天覆地的變化，方便了生活，加快了生活節(jié)奏，但同時(shí)也加大了金融安全問(wèn)題。要抓住互聯(lián)網(wǎng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力，不僅僅需要抓住各要素提供的發(fā)展動(dòng)力，同時(shí)要做好監(jiān)督管理工作，提高消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解和認(rèn)知，優(yōu)化交易環(huán)境，保障互聯(lián)網(wǎng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力的不斷優(yōu)化，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

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