扶貧視角下數(shù)字普惠金融支持電商進(jìn)農(nóng)村初探

鄧碩成 劉濤

摘要：隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，電商平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生并得到了快速發(fā)展，電商扶貧成為一種行之有效的扶貧方式越來(lái)越受到各級(jí)政府的高度重視，電商的持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，而數(shù)字普惠金融恰好能為農(nóng)村電商提供精準(zhǔn)有效的金融服務(wù)。在脫貧攻堅(jiān)奔小康的大背景下，貴州省作為全國(guó)脫貧攻堅(jiān)任務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)，本文在分析數(shù)字普惠金融支持電商進(jìn)農(nóng)村作用途徑的基礎(chǔ)上，分析了貴州省農(nóng)村電商扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀，最后對(duì)數(shù)字普惠金融如何在貴州省更好支持電商進(jìn)農(nóng)村給出了具體的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；農(nóng)村電商；脫貧攻堅(jiān)

1、研究背景與意義

今年兩會(huì)的政府工作報(bào)告指出要支持“電商快遞”進(jìn)農(nóng)村，同時(shí)年初的中央“一號(hào)文件”也要求擴(kuò)大電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村覆蓋面，這也是“電商快遞”連續(xù)七年寫(xiě)入政府工作報(bào)告和中央“一號(hào)文件”，在“脫貧攻堅(jiān)奔小康”的大背景下，電商扶貧作為一種行之有效的扶貧方式，早在2015年就被正式納入我國(guó)精準(zhǔn)扶貧工作體系。電商扶貧作為新業(yè)態(tài)，給脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興帶來(lái)了巨大能量。2015年聯(lián)合國(guó)首次提出“普惠金融”的概念，致力于給小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，2013年黨的十八屆三中全會(huì)正式將“發(fā)展普惠金融”作為全面深化改革的內(nèi)容寫(xiě)入會(huì)議議程[1]，而數(shù)字普惠金融依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)使其具有低成本、低門(mén)檻的特點(diǎn)，這將極大增加農(nóng)村電商對(duì)金融服務(wù)的獲得性，激發(fā)農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)的積極性。今年恰逢全面建成小康社會(huì)的決勝之年，貴州省又是作為脫貧攻堅(jiān)任務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)，是我國(guó)貧困人口最多、貧困面積最大、貧困程度最深的省份，因此，本文立足于貴州省研究數(shù)字普惠金融支持電商進(jìn)農(nóng)村具有一定的理論意義和實(shí)踐意義。

2、數(shù)字普惠金融支持電商進(jìn)農(nóng)村的作用途徑

數(shù)字普惠金融和傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，它能促進(jìn)信息共享，降低交易成本和金融服務(wù)門(mén)檻，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍和覆蓋面，消除傳統(tǒng)金融對(duì)農(nóng)戶(hù)的金融排斥，增加社會(huì)對(duì)農(nóng)村電商的信任，這對(duì)支持電商進(jìn)農(nóng)村，進(jìn)而幫助農(nóng)民脫貧致富具有十分重要的意義，其具體作用途徑可表現(xiàn)以下幾個(gè)方面。

2.1 促進(jìn)信息共享

數(shù)字普惠金融憑借其數(shù)字化技術(shù)搭建信息平臺(tái)，可以及時(shí)發(fā)布資金供需雙方需求并對(duì)資金供需雙方進(jìn)行匹配撮合，具有融資需求的農(nóng)戶(hù)首先在平臺(tái)上發(fā)布自己的融資需求，投資方在找到合適的項(xiàng)目后平臺(tái)就可以對(duì)雙方進(jìn)行匹配撮合，從而完成農(nóng)戶(hù)融資目的。另外，農(nóng)戶(hù)也可以借助平臺(tái)發(fā)布自己農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)信息，拓寬農(nóng)戶(hù)的銷(xiāo)售渠道，從而促進(jìn)農(nóng)民增收，農(nóng)民收入的提高反過(guò)來(lái)又能保證平臺(tái)的持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。因此，通過(guò)數(shù)字普惠金融搭建的信息平臺(tái)可以很好地解決農(nóng)戶(hù)與投資方以及農(nóng)戶(hù)與市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，促進(jìn)信息在農(nóng)戶(hù)、投資方、市場(chǎng)三者之間的共享，為農(nóng)戶(hù)電商創(chuàng)業(yè)提供融資信息支持。

2.2 降低信貸門(mén)檻

傳統(tǒng)的金融模式下我國(guó)農(nóng)戶(hù)信貸一直存在融資難融資貴的問(wèn)題，一方面，由于我國(guó)農(nóng)戶(hù)分布一般較為偏遠(yuǎn)分散，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)難以觸及，導(dǎo)致其獲客成本較高；另一方面，農(nóng)戶(hù)貸款一般數(shù)額較少，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶(hù)放貸的收益也相應(yīng)較低，而且農(nóng)戶(hù)缺乏有效的有形資產(chǎn)作為其貸款抵押物[2]；同時(shí)，農(nóng)產(chǎn)品由于本身的特性脆弱性較大，容易受到自然因素的沖擊，風(fēng)險(xiǎn)較高，收益難以保證，成本高收益低風(fēng)險(xiǎn)高三方面原因共同造成了我國(guó)農(nóng)戶(hù)信貸不被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所青睞，導(dǎo)致農(nóng)村電商缺乏創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金，這大大挫傷了農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)的積極性，限制了電商在農(nóng)村的發(fā)展。相反，數(shù)字普惠金融憑借其數(shù)字技術(shù)操作便捷，可以在網(wǎng)上直接申請(qǐng)貸款，大大降低貸款成本，而且不需要抵押物，通過(guò)農(nóng)戶(hù)的信用評(píng)級(jí)就可以對(duì)其發(fā)放貸款，這將極大激發(fā)農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)的積極性，促進(jìn)電商在農(nóng)村的發(fā)展。

2.3 提升服務(wù)水平

農(nóng)村電商在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中除融資需求外還會(huì)涉及到支付結(jié)算和相應(yīng)的衍生金融服務(wù)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)難以為農(nóng)村電商提供精準(zhǔn)有效的金融服務(wù)，而數(shù)字普惠金融卻能高效便捷地提供貸款、支付結(jié)算、理財(cái)?shù)榷喾N金融服務(wù)，滿(mǎn)足農(nóng)村電商多樣化的融資需求，促進(jìn)了農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)的積極性，從而支持了電商在農(nóng)村的發(fā)展。

2.4 增加信任水平

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿給農(nóng)村電商發(fā)放貸款主要是因?yàn)殡y以對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行征信，但這并不代表農(nóng)戶(hù)缺乏信用，數(shù)字普惠金融出于對(duì)資金的安全考慮會(huì)依托其大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，并根據(jù)信用評(píng)級(jí)情況對(duì)農(nóng)村電商進(jìn)行發(fā)放貸款，因而獲得數(shù)字普惠金融支持的農(nóng)村電商信用也往往相對(duì)較好，信用好的農(nóng)村電商也會(huì)更容易得到社會(huì)各界的偏好，除了容易獲得資金支持外還容易獲得技術(shù)和其他資源等多方面的支持[3]，其銷(xiāo)售的農(nóng)產(chǎn)品也會(huì)更容易得到消費(fèi)者的信賴(lài)。因此，數(shù)字普惠金融對(duì)電商進(jìn)農(nóng)村的支持將是多方面的。

3、貴州省農(nóng)村電商扶貧發(fā)展現(xiàn)狀

貴州省地處我國(guó)西南高原山地的斜坡地帶，坊間對(duì)其一直流傳有“八山一水一分田”的說(shuō)法，其喀斯特地貌更是加劇了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性，由于資源條件差、發(fā)展底子薄，貴州省一直是我國(guó)貧困人口最多、貧困面積最大、貧困程度最深的省份之一，但貴州其獨(dú)特的地形和氣候特征，同時(shí)也孕育出了一批批綠色優(yōu)質(zhì)的特色農(nóng)產(chǎn)品。

3.1 貴州省農(nóng)村電商發(fā)展成效

在“脫貧攻堅(jiān)奔小康”的大背景下，貴州人民為實(shí)現(xiàn)脫貧致富積極謀出路、促發(fā)展，在各級(jí)政府帶領(lǐng)下積極推進(jìn)電商進(jìn)農(nóng)村，通過(guò)電商扶貧的模式幫助農(nóng)民脫貧致富。2016年1月下發(fā)了《貴州省加快農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展實(shí)施方案》，致力于構(gòu)建農(nóng)村電子商務(wù)人才支撐、完善快遞物流配送、信息基礎(chǔ)設(shè)施、營(yíng)銷(xiāo)推廣、規(guī)范發(fā)展秩序等體系建設(shè)。近幾年，貴州省更是喊出“黔貨出山”口號(hào)，大力推動(dòng)貴州特色農(nóng)產(chǎn)品“泉涌”發(fā)展、風(fēng)行天下。近年來(lái)，在“黔貨出山”口號(hào)引領(lǐng)下，貴農(nóng)網(wǎng)、貴州綠色農(nóng)產(chǎn)品、貴州西部農(nóng)產(chǎn)品交易中心、貴州農(nóng)產(chǎn)品信息網(wǎng)等電商平臺(tái)不斷建立完善，阿里巴巴產(chǎn)地倉(cāng)模式、京東直采模式、蘇寧窗口采購(gòu)模式正逐漸加大“黔貨”的采購(gòu)數(shù)量，貴州電商云、黔郵鄉(xiāng)情等地方平臺(tái)也在不斷加大“黔貨”的推廣宣傳?，F(xiàn)如今，貴州特色農(nóng)產(chǎn)品如茶葉、蔬菜、藥材、菌類(lèi)和水果正走出深山，走向全國(guó)，已成為全國(guó)的“網(wǎng)紅”暢銷(xiāo)產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年，通過(guò)“黔貨出山”銷(xiāo)售的農(nóng)產(chǎn)品高達(dá)320億元，同比增長(zhǎng)8.3%，日前，貴州農(nóng)產(chǎn)品信息網(wǎng)發(fā)布農(nóng)產(chǎn)品信息900余條，包含農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、批發(fā)和采購(gòu)信息，農(nóng)產(chǎn)品信息分區(qū)分類(lèi)展示在平臺(tái)上，有針對(duì)性地為農(nóng)戶(hù)提供農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售服務(wù)，為消費(fèi)者提供農(nóng)產(chǎn)品采購(gòu)需求。在“黔貨出山”的政策引領(lǐng)下貴州農(nóng)村電商得到大力發(fā)展，貴州省依靠電商模式脫貧致富成效顯著，在實(shí)現(xiàn)“黔貨出山”的現(xiàn)階段，下一步貴州省將繼續(xù)推進(jìn)“黔貨出海”和“黔貨出境”政策，擴(kuò)大銷(xiāo)售范圍，以銷(xiāo)促產(chǎn)，幫助農(nóng)民增收，助推貴州脫貧攻堅(jiān)、同步小康。

3.2 貴州省農(nóng)村電商發(fā)展困境

雖然貴州省農(nóng)村電商發(fā)展在貴州省脫貧攻堅(jiān)中取得了一定的成效，電子商務(wù)的配送覆蓋率已經(jīng)高于全國(guó)平均水平，但與我國(guó)東部地區(qū)覆蓋率相比還存在較大差距，貴州省農(nóng)村電商在發(fā)展過(guò)程中仍面臨著基礎(chǔ)設(shè)施不完善、信息化和標(biāo)準(zhǔn)化程度低、流通體系不健全、冷鏈物流等配套技術(shù)落后等問(wèn)題，這也導(dǎo)致了大量當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)產(chǎn)品如今仍是“藏在深山人未識(shí)”，即使已經(jīng)‘出山的特色農(nóng)產(chǎn)品也是同質(zhì)化嚴(yán)重，未能形成品牌效應(yīng)，同類(lèi)產(chǎn)品無(wú)法集中形成區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，規(guī)模效益也不顯著。因此，深入分析貴州電商發(fā)展困境，探究適合于貴州發(fā)展的電商模式，還需要政府加大包括金融扶持在內(nèi)的各方面的扶持力度。

4、數(shù)字普惠金融支持電商進(jìn)農(nóng)村的對(duì)策建議

數(shù)字普惠金融如何才能更好地支持電商進(jìn)農(nóng)村，如何更好地發(fā)揮其“數(shù)字”優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而幫助貴州農(nóng)戶(hù)脫貧致富，這需要構(gòu)建起政府主導(dǎo)下的新型農(nóng)村電商服務(wù)體系，而新型農(nóng)村電商服務(wù)體系關(guān)鍵在于一個(gè)“有為”的政府，政府除了幫助金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村電商牽線(xiàn)外，還需要完善數(shù)字普惠金融所依賴(lài)的各種軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施。

4.1 改善基礎(chǔ)設(shè)施

數(shù)字普惠金融的核心在于金融和數(shù)字技術(shù)的高度融合，由于貴州省農(nóng)村分布較為偏遠(yuǎn)分散，需要政府有關(guān)部門(mén)加大數(shù)字普惠金融配套的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和通信設(shè)備等信息化技術(shù)在農(nóng)村的覆蓋面，把握住國(guó)家下步“新基建”建設(shè)勢(shì)頭，加快5G技術(shù)在貴州落地生根，對(duì)于那些安裝無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)戶(hù)應(yīng)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。通過(guò)增加數(shù)字普惠金融的可獲得性，滿(mǎn)足農(nóng)村電商對(duì)金融支持的需求，使農(nóng)村電商享受到數(shù)字普惠金融的“數(shù)字”紅利，激發(fā)農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)的積極性，促進(jìn)電商在農(nóng)村的發(fā)展，幫助農(nóng)戶(hù)實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品促銷(xiāo)。

4.2 強(qiáng)化人才培養(yǎng)

政府需要加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的普及教育，特別是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融教育，提升農(nóng)民的金融意識(shí)、金融知識(shí)和金融素養(yǎng)，增加對(duì)數(shù)字普惠金融的“數(shù)字”培訓(xùn)，幫助農(nóng)戶(hù)掌握數(shù)字普惠金融融資的操作流程，并以返鄉(xiāng)青年、大學(xué)畢業(yè)生、退伍軍人、農(nóng)村能人作為其培訓(xùn)的重點(diǎn)，提升農(nóng)村電商對(duì)數(shù)字普惠金融理解和應(yīng)用水平。同時(shí)，貴州省作為全國(guó)大數(shù)據(jù)中心，應(yīng)充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)高校數(shù)字金融高精尖人才的培育，憑借其大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)盡快構(gòu)建起貴州省農(nóng)戶(hù)的信用征信和信用評(píng)級(jí)平臺(tái)，為數(shù)字普惠金融更好支持電商進(jìn)農(nóng)村提供人才支撐。

4.3 加大政策扶持

數(shù)字普惠金融作為一種新興的融資模式，同傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如銀行相比由于受到農(nóng)戶(hù)思想觀(guān)念的束縛難以得到農(nóng)戶(hù)認(rèn)可，這需要政府加大對(duì)數(shù)字普惠金融的宣傳力度，明確其法律地位，幫助農(nóng)戶(hù)消除對(duì)數(shù)字普惠金融融資的顧慮。對(duì)于那些依靠數(shù)字普惠金融進(jìn)行電商創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶(hù)應(yīng)給與資金補(bǔ)貼、減免稅負(fù)等政策優(yōu)惠，激發(fā)農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)的積極性，同時(shí)引導(dǎo)各類(lèi)農(nóng)村電商入駐創(chuàng)業(yè)園，方便農(nóng)村電商交流學(xué)習(xí)，分享電商創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)和各類(lèi)資源，從而形成集聚效應(yīng)。對(duì)于那些電商創(chuàng)業(yè)成功的農(nóng)戶(hù)應(yīng)加大鼓勵(lì)宣傳，充分發(fā)揮標(biāo)桿的領(lǐng)頭示范效應(yīng)，營(yíng)造積極向上的創(chuàng)業(yè)氛圍。另外政府應(yīng)積極鼓勵(lì)引入各類(lèi)社會(huì)資本，在為農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)助力的同時(shí)也能減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

4.4 加大創(chuàng)新力度

新型農(nóng)村電商服務(wù)體系除了政府積極發(fā)揮主導(dǎo)作用外，數(shù)字普惠金融本身也需要不斷自我發(fā)展，加大對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)的貸款模式和理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品容易受到自然因素沖擊的特性可設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)，增加農(nóng)戶(hù)在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)過(guò)程中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)的積極性，從而促進(jìn)電商在農(nóng)村的發(fā)展。

5、結(jié)束語(yǔ)

在“脫貧攻堅(jiān)奔小康”的背景下，我國(guó)農(nóng)村電商的興起，拓寬了農(nóng)民銷(xiāo)售的渠道，幫助千千萬(wàn)萬(wàn)的農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了脫貧致富，作為脫貧攻堅(jiān)主戰(zhàn)場(chǎng)的貴州省今年也將徹底撕掉貴州絕對(duì)貧困的標(biāo)簽。產(chǎn)業(yè)扶貧是扶貧最直接、最有效的方法，而電商扶貧又是產(chǎn)業(yè)扶貧的重要手段，“黔貨”要想真正走出大山，走向全國(guó)，走出國(guó)門(mén)，離不開(kāi)電商為其打開(kāi)市場(chǎng)，在此過(guò)程中，必須重視數(shù)字普惠金融對(duì)支持電商進(jìn)農(nóng)村的重要性，建立起政府主導(dǎo)下的新型農(nóng)村電商服務(wù)體系，在充分挖掘利用自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，完善數(shù)字普惠金融所依賴(lài)的各種軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)，數(shù)字普惠金融本身也需要不斷自我發(fā)展，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：

鄧碩成，貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，碩士研究生，專(zhuān)業(yè)：金融專(zhuān)碩，方向：不區(qū)分研究方向；

劉濤，貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，副教授，碩士研究生，方向：宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)理論。