肯尼亞M—PESA發(fā)展經(jīng)驗及其對我國數(shù)字普惠金融發(fā)展的啟示

王盼盼

【摘 要】 近年來，移動支付在全球范圍內(nèi)發(fā)展迅猛，有力地促進(jìn)了全球普惠金融發(fā)展，對于完善全球普惠金融發(fā)展體系具有相當(dāng)重要的貢獻(xiàn)。本文通過對國內(nèi)外相關(guān)研究現(xiàn)狀的總結(jié)，發(fā)現(xiàn)肯尼亞 M-Pesa業(yè)務(wù)是全球范圍內(nèi)最成功的移動支付發(fā)展模式，而我國目前在發(fā)展普惠金融的道路上也取得了長足進(jìn)步。本文在介紹肯尼亞M-Pesa發(fā)展的基本情況的基礎(chǔ)之上，分析了M-Pesa的成功經(jīng)驗以及對我國發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的啟示。

【關(guān)鍵詞】 移動支付 M-Pesa 數(shù)字普惠金融

近年來，隨著數(shù)字技術(shù)的飛躍發(fā)展，智能手機等媒介日益成為重要的支付結(jié)算工具，成為了發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融過的重要載體。對于廣大發(fā)展中國家而言，如何以低成本、可持續(xù)的模式改善農(nóng)村支付服務(wù)是各國共同面臨的一項重要任務(wù)。當(dāng)前，數(shù)字技術(shù)和普惠金融理念的深度融合已成為金融創(chuàng)新領(lǐng)域的焦點和熱點，移動支付成為推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展、構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的重要工具，故發(fā)展數(shù)字普惠金融既是順應(yīng)數(shù)字化時代的客觀要求，也是解決普惠金融現(xiàn)實難題的重要手段。

一、肯尼亞移動貨幣（M-Pesa）支付業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況

肯尼亞，金融業(yè)發(fā)展滯后，一直以來都被認(rèn)為是貧窮之地，農(nóng)村移動支付市場巨大，這給移動貨幣業(yè)務(wù)的開展提供了便利。由此，肯尼亞農(nóng)村地區(qū)成為逐漸移動電子支付的主體市場，且通過移動支付手段成功地改善了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，使肯尼亞移動手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展水平處于全球領(lǐng)先地位。

（一）移動貨幣（M-Pesa）支付業(yè)務(wù)的概念

根據(jù)全球移動運營商協(xié)會（Global System for Mobile Communications Assembly， 簡稱GSMA）的定義，移動貨幣是一種電子貨幣，移動貨幣可以借助信息和通信技術(shù)以及非銀行物理網(wǎng)絡(luò)，將金融服務(wù)延伸到?jīng)]有被傳統(tǒng)銀行覆蓋的地區(qū)和人群。M-Pesa不是一項銀行業(yè)務(wù)，而是一項創(chuàng)新的移動通信貨幣業(yè)務(wù)。Safaricom的用戶只需要發(fā)一條短信就可完成轉(zhuǎn)賬，并且匯款人和收款人都不要求擁有銀行賬戶，收款人持收到的轉(zhuǎn)賬短信即可到M-Pesa代理點取款。

二、推動肯尼亞移動貨幣支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

相對于發(fā)達(dá)國家和其他發(fā)展中國家，肯尼亞移動金融的發(fā)展最快、接受度更高，為廣大低收入肯尼亞人提供了更安全、廉價、快捷的匯款方式，使非正規(guī)金融使用人數(shù)下降。

（一）手機的普及是推動肯尼亞移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的前提

據(jù)調(diào)查，在撒哈拉以南的整個非洲地區(qū)，手機普及率正在迅速上升，超過了76%。其中，肯尼亞的手機普及率已經(jīng)達(dá)到了93%，這樣一種移動支付手機要求并不是很高、它并不一定是智能機，只要是一般的手機，都可以完成移動支付。

（二）廣泛而密集的代理網(wǎng)絡(luò)是推動肯尼亞移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的直接因素

在撒哈拉以南的非洲地區(qū)由于經(jīng)濟落后，是世界上基礎(chǔ)設(shè)施投入水平最低的地區(qū)，肯尼亞擁有一個由13.9萬M-Pesa代理商組成的網(wǎng)絡(luò)，而且它只需要在零售店開設(shè)，所以大批M-Pesa的零售代理商出現(xiàn)，隨處都可以進(jìn)行充值等業(yè)務(wù)，而且這些代理商的出現(xiàn)也進(jìn)一步促進(jìn)了一批人的就業(yè)。

三、移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展對肯尼亞普惠金融的推動作用

根據(jù)全球移動通信系統(tǒng)協(xié)會（GSMA）早前的報告指出，移動金融支付系統(tǒng)的發(fā)展使大量游離于銀行服務(wù)之外貧困人口受益。如今，移動支付的普及極大改善了肯尼亞普通居民金融服務(wù)的便利性，使肯尼亞大量沒有享受到金融服務(wù)的人群能夠方便地享受類似銀行業(yè)務(wù)。

（一）降低了金融成本，提供了一種廉價金融服務(wù)渠道

CGAP（世界銀行扶貧協(xié)商小組）調(diào)查顯示，手機銀行處理交易的成本僅是傳統(tǒng)銀行處理相同交易成本的1/5，運用手機及第三方中介的成本是建立銀行網(wǎng)點的成本的1/30，用手機替代傳統(tǒng)銀行服務(wù)能使銀行運營成本降低50%左右。M-Pesa則創(chuàng)造性地開創(chuàng)了全球最成功的廉價金融服務(wù)方式。

（二）推動肯尼亞賬戶滲透率成為非洲第一

賬戶滲透率是在金融機構(gòu)擁有賬戶的成年人口比例，是普惠金融發(fā)展水平的核心指標(biāo)之一。2014年，肯尼亞賬戶滲透率達(dá)到75%，比全非洲經(jīng)濟發(fā)展水平最高的南非高出5個百分點，位居非洲第一。而肯尼亞賬戶滲透率能達(dá)到非洲第一，主要因為移動貨幣賬戶滲透率高，其移動貨幣賬戶滲透率為總體賬戶滲透率的提高貢獻(xiàn)了20個百分點。

四、肯尼亞移動支付模式對我國數(shù)字普惠金融發(fā)展的啟示

隨著數(shù)字金融的發(fā)展，農(nóng)村金融可通過與電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等技術(shù)的結(jié)合有效彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，給廣大農(nóng)村居民及個體業(yè)主提供便捷低成本的融資渠道以及靈活多樣的場景金融解決方案，開啟了新的視角和途徑。

（一）積極滿足農(nóng)村移動支付需求，開拓農(nóng)村支付市場

肯尼亞根據(jù)正規(guī)金融匯款服務(wù)嚴(yán)重不足的現(xiàn)狀，推出M-Pesa這一初期主要用于匯款的工具，將肯尼亞移動業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與家庭匯款等具有廣泛群眾基礎(chǔ)的基本需求進(jìn)行了緊密結(jié)合，極大地滿足了肯尼亞人的迫切需求，逐步成為肯尼亞第一大金融品牌。目前，我國農(nóng)村只能手機普及率高，匯款、轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)需求旺盛，農(nóng)村移動支付服務(wù)具有多方面的潛在優(yōu)勢和巨大的市場需求，應(yīng)開拓農(nóng)村移動支付市場。

（二）加大宣傳力度，轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民的傳統(tǒng)支付觀念

農(nóng)村居民生活環(huán)境相對閉塞，通過銀行實體網(wǎng)點進(jìn)行金融交易的觀念已根深蒂固，在面對新的金融服務(wù)方式時，可能會對其安全性、便利性產(chǎn)生顧慮。應(yīng)積極借鑒肯尼亞發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，在我國農(nóng)村地區(qū)大力推廣移動支付業(yè)務(wù)，讓農(nóng)村居民充分了解并逐步接受這種新型支付工具，鼓勵廣大公眾接受移動支付生活方式，并逐步提升農(nóng)村支付服務(wù)供需適配度，打通金融服務(wù)的“最后一公里”。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 焦瑾璞. 移動支付推動普惠金融發(fā)展的應(yīng)用分析和政策建議[J]. 中國流通經(jīng)濟， 2014， （7）： 7-10.

[2] 梁朝順. 肯尼亞用移動貨幣開展支付業(yè)務(wù)對我國完善農(nóng)村支付環(huán)境的啟示[J]. 吉林金融研究， 2010， （3）： 73-74.