我國數(shù)字普惠金融發(fā)展助力減貧過程中面臨的問題及其對策分析

【摘 要】 數(shù)字普惠金融作為依托互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)發(fā)展普惠金融的一種創(chuàng)新形式，以其更低的推廣成本、更廣的服務(wù)范圍、更高的服務(wù)效率等優(yōu)點成為打通金融服務(wù)最后一公里，助力我國脫貧攻堅的重要方式和手段。本文將針對數(shù)字普惠金融發(fā)展在助力減貧過程中面臨的貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)及通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后、征信體系有待完善、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)缺乏有效監(jiān)管、用戶信息安全問題、貧困地區(qū)人群金融知識水平低下等問題進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上提出一系列針對性的對策建議。

【關(guān)鍵詞】 數(shù)字普惠金融 減貧 對策分析

一、引言

普惠金融（inclusive finance）是由聯(lián)合國在2005年推動“國際小額信貸年”時提出的概念，它的核心內(nèi)涵是在機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則基礎(chǔ)上，以可承擔(dān)的成本有效、全方位地為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供金融服務(wù)。之后，普惠金融在全球范圍內(nèi)得到廣泛重視和發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)逐漸成為普惠金融的發(fā)展的重要助力因素[1]，自2016年9月G20杭州峰會《G20數(shù)字普惠金融高級原則》的制定，以借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的一切行動為定義的數(shù)字普惠金融得到了進(jìn)一步的重視發(fā)展。

當(dāng)前，繼續(xù)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧、打好脫貧攻堅戰(zhàn)成為我國實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的必經(jīng)之路。數(shù)字普惠金融以其更低的推廣成本、更廣的服務(wù)范圍、更高的服務(wù)精度和服務(wù)效率、及更強(qiáng)的用戶包容性成為突破傳統(tǒng)金融方式缺陷，打通金融服務(wù)最后一公里，助力金融減貧的重要方式和手段。雖然，近年來數(shù)字金融在農(nóng)村金融服務(wù)供給中逐漸扮演重要角色[2]，但同樣在發(fā)展中面臨著眾多問題和局限。本文將在分析當(dāng)前數(shù)字普惠金融發(fā)展助力脫貧減貧過程中所面臨問題的基礎(chǔ)上，提出針對性的對策建議。

二、數(shù)字普惠金融發(fā)展助力減貧過程中面臨的問題

（一）貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)及通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后、居民數(shù)字金融服務(wù)可得性低。

數(shù)字化的技術(shù)手段和互聯(lián)網(wǎng)的合理運(yùn)用是數(shù)字普惠金融是區(qū)別于一般普惠金融的本質(zhì)特點，也是發(fā)揮其低成本、廣覆蓋、打通金融服務(wù)最后一公里眾多優(yōu)點的基本條件。但是，一方面，當(dāng)前還存在著很多貧困農(nóng)村地區(qū)由于地理位置偏僻等原因面臨著通信基礎(chǔ)設(shè)施滯后、移動互聯(lián)設(shè)備覆蓋普及率低的情況，這樣的情況直接導(dǎo)致了居民數(shù)字金融服務(wù)可得性低的問題。另一方面，更多的貧困農(nóng)村地區(qū)由于人口結(jié)構(gòu)老齡化、教育水平較低的原因，當(dāng)?shù)鼐用袷褂靡苿踊ヂ?lián)設(shè)備、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的能力普遍較低，這成為數(shù)字普惠金融工具在貧困地區(qū)推廣并發(fā)揮作用所面臨的難題。

（二）征信體系有待完善、信息嚴(yán)重不對成阻礙發(fā)展。

數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)推廣與提供金融服務(wù)，線上運(yùn)行的特質(zhì)也導(dǎo)致了服務(wù)主體無法面對面確認(rèn)服務(wù)對象資質(zhì)和實際情況的問題，貧困地區(qū)通常存在的不利地理和信息通達(dá)因素進(jìn)一步加劇這個問題的嚴(yán)重性，這直接導(dǎo)致以互聯(lián)網(wǎng)金融公司為代表的數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)需求者尤其是貧困地區(qū)用戶之間產(chǎn)生的更為嚴(yán)重的信息不對稱，進(jìn)而對為服務(wù)需求者提供信用參考和保證的征信體系提出了更高的要求。

雖然當(dāng)前我國已經(jīng)逐步形成了以中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為主導(dǎo)、市場化征信機(jī)構(gòu)為輔的多元化征信體系[2]，但由于一方面，單純以信貸情況為基礎(chǔ)的征信體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足當(dāng)前數(shù)字普惠金融需要的信用支撐程度；另一方面，各類征信信息和個人信用情況分散在國家公安機(jī)關(guān)等職能部門，并未得到合理公開和有效整合。這使得廣大數(shù)字普惠金融服務(wù)的提供需要各互聯(lián)網(wǎng)金融主體自行通過各種手段獲取用戶信用情況，進(jìn)而直接導(dǎo)致服務(wù)成本上升。更高的風(fēng)險和成本阻礙了數(shù)字普惠金融發(fā)展在減貧脫貧中更好地發(fā)揮作用。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)缺乏有效的系統(tǒng)性監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為數(shù)字普惠金融的重要載體，在過去的一段時間里快速發(fā)展，但是在我國現(xiàn)行的“一行兩會”的分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管體系下，還缺乏較為完善的系統(tǒng)化的監(jiān)管體制機(jī)制對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行專門監(jiān)管。

雖然自2015年7月行正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》以來，國家和地方政府針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管頒布了一系列的政策條例及監(jiān)管文件，很大程度上的規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的開設(shè)和經(jīng)營，但當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍然面臨著各地相關(guān)政策條例不統(tǒng)一、缺乏全國性的系統(tǒng)性的監(jiān)管機(jī)制和有力的專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管等情況，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)仍然無法良好的得到管控和監(jiān)督，灰色經(jīng)營和金融欺詐的風(fēng)險制約著互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的數(shù)字普惠金融健康發(fā)展。

（四）用戶數(shù)據(jù)的采集運(yùn)用與信息安全問題產(chǎn)生沖突

由于數(shù)字普惠金融服務(wù)基本依托線上平臺完成，因此用戶數(shù)據(jù)的采集和分析是數(shù)字普惠金融服務(wù)提供的必要流程，但是當(dāng)前多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各自為政，在缺乏有力的信息保護(hù)技術(shù)支撐的條件下獨(dú)自進(jìn)行數(shù)據(jù)采集、管理和應(yīng)用，對個人信息和隱私安全、個人資金安全帶來嚴(yán)重隱患，尤其是對于防范意識更為薄弱的貧困地區(qū)居民，信息泄露導(dǎo)致的欺詐及資金損失風(fēng)險將變得更高。

安全顧慮是普惠金融群體使用數(shù)字金融的主要障礙之一，處理不當(dāng)也是數(shù)字金融的重大缺陷[3]，如何協(xié)調(diào)用戶數(shù)據(jù)采集運(yùn)用和信息安全的問題數(shù)字普惠金融發(fā)展和助力扶貧面臨的重要問題。

（五）貧困地區(qū)人群金融知識水平低下。

從數(shù)字普惠金融扶貧的受眾角度來看，貧困地區(qū)人群金融知識的缺乏、金融能力的低下也成為數(shù)字普惠金融進(jìn)一步發(fā)揮其減貧效果的重要障礙。貧困農(nóng)村地區(qū)居民經(jīng)濟(jì)金融知識缺乏的問題使得其對于金融產(chǎn)品的理解和運(yùn)用存在直接困難，同時直接導(dǎo)致其自身識別金融風(fēng)險、防范金融騙局和陷阱的能力低下，不利于數(shù)字普惠金融服務(wù)助力貧困居民自身的增產(chǎn)增收、脫貧致富。

三、促進(jìn)我國數(shù)字普惠金融減貧效果的對策分析

（一）積極推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高基層數(shù)字普惠金融服務(wù)水平。

一方面，應(yīng)當(dāng)由政府引導(dǎo)、移動服務(wù)商配合推進(jìn)通信及互聯(lián)網(wǎng)終端的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為數(shù)字普惠金融的進(jìn)入提供硬件基礎(chǔ)和基本條件；另一方面，由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行及郵政儲蓄等縣域常見、深入貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)為著力點，由他們?yōu)橥剖?，著力推動其日常金融服?wù)數(shù)字化，根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用裉攸c因地制宜開發(fā)合適的簡單易用應(yīng)用程序和產(chǎn)品，通過手機(jī)APP、村村通服務(wù)網(wǎng)點終端機(jī)等方式提高數(shù)字普惠金融獲取的便捷程度和服務(wù)水平，促進(jìn)數(shù)字普惠金融助力支農(nóng)扶貧。

（二）引導(dǎo)征信多元化規(guī)范化整合，完善征信體系建設(shè)。

針對當(dāng)前我國征信體系不完善的問題，我們應(yīng)當(dāng)大力推進(jìn)征信多元化、規(guī)范化整合發(fā)展。一方面，在原有信貸信息的基礎(chǔ)上推進(jìn)整合包括消費(fèi)信息、犯罪記錄等一系列其他個人及企業(yè)的相關(guān)信息納入征信記錄體系，推進(jìn)征信產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)征信體系涵蓋的相關(guān)信息多元化、增強(qiáng)征信體系征信更具說服力和可信度；另一方面，要推動征信體系規(guī)范化整合，建議由央行及政府相關(guān)職能部門主導(dǎo)征信體系規(guī)范化完善和整合，建立規(guī)范、安全及高效的征信信息平臺對征信信息進(jìn)行有效組織管理，同時專門的對征信業(yè)進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，保證征信業(yè)在健康可控的環(huán)境下發(fā)展，從而為數(shù)字普惠金融發(fā)展及推動脫貧減貧的過程中提供良好的信用環(huán)境。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)適度監(jiān)管、規(guī)范用戶信息及數(shù)據(jù)的保護(hù)和管理。

一方面，應(yīng)當(dāng)在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管的同時，有關(guān)職能機(jī)關(guān)和監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)堅持適度原則，保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在完善的運(yùn)行規(guī)則和監(jiān)管機(jī)制下的靈活度與合適的生存空間，既不揠苗助長也不封閉抑制。在此基礎(chǔ)上，推進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展，以可信度、風(fēng)控能力更強(qiáng)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新和良性發(fā)展，特別是針對貧困地區(qū)支農(nóng)扶貧的數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行適度傾斜。

另一方面，針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)廣泛收集分析用戶數(shù)據(jù)易造成信息泄露的現(xiàn)狀，首先是應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步出臺相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)收集、保管和運(yùn)用的范圍和流程，從制度和法規(guī)層面保障用戶信息安全；其次是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身應(yīng)當(dāng)不斷提升自身信息安全技術(shù)水平和內(nèi)控機(jī)制，保障使用群體特別是風(fēng)險風(fēng)范能力相對薄弱的貧困居民用戶的信息和財產(chǎn)安全。

（四）加強(qiáng)貧困地區(qū)居民金融知識普及和互聯(lián)網(wǎng)終端運(yùn)用教育。

從數(shù)字普惠金融扶貧減貧的受眾角度來看，應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)貧困地區(qū)居民的金融知識普及和互聯(lián)網(wǎng)終端使用的教育。首先是地方政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融知識的普及教育和村落基層宣傳，提高當(dāng)?shù)鼐用袷褂媒鹑诠ぞ叩姆e極性；同時，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行郵政儲蓄應(yīng)當(dāng)積極普及金融工具的使用方法、線上金融服務(wù)獲取和使用方式，積極介紹具體的合適的金融產(chǎn)品，提高居民實際運(yùn)用數(shù)字普惠金融工具的能力。

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作者簡介：肖啟睿（1997-），男，湖南婁底人，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科生，研究方向為農(nóng)村金融。