合肥縣域村鎮(zhèn)銀行科技與數字普惠金融應用研究

魯杰

【摘要】縣域村鎮(zhèn)銀行作為基層村農村經濟的潤滑劑，是發(fā)展農村經濟的有力抓手，隨著互聯網技術和智能手機系統(tǒng)的普遍應用，縣域村鎮(zhèn)銀行可以充分利用科技手段，如數字普惠金融對激烈的銀行競爭中進行彎道超車。同時，縣域村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展金融數字普惠金融方面仍然存在著許多難以克服的外在條件，優(yōu)化縣域村鎮(zhèn)銀行的外部生存條件是促進農村經濟發(fā)展的有力途徑。

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 科技 數字普惠金融 政策支持

縣域村鎮(zhèn)銀行扎根基層，服務于社會最底層經濟——農村經濟，重要性舉足輕重。特別是在新經濟形勢下，充分刺激并釋放出縣域農村地區(qū)的經濟潛力對整個國家的經濟進一步發(fā)展具有很強的帶動作用。近年來，合肥縣域各村鎮(zhèn)銀行充分利用科技力量，擴大金融覆蓋面，推出新穎的新型金融工具，取得了一定的成果，也存在一些問題。

一、合肥縣域村鎮(zhèn)銀行科技管理與數字普惠金融應用情況

合肥縣域范圍內存在的5家商業(yè)銀行均配備了專門的科技人員，各村鎮(zhèn)銀行及其網點積極推廣使用數字普惠金融，增加金融受眾群體的覆蓋面。為保障數字普惠金融的順利開展，各村鎮(zhèn)銀行主要通過加強科技管理和銀行卡風險管理水平來提高數字普惠金融的力度。

強化金融業(yè)科技管理模式，提高結構組織效率。各村鎮(zhèn)銀行因地制宜，行內設綜合管理部、審計部、內控與風險管理部、運營管理部、零售金融部、三農金融部、小微金融部。各村鎮(zhèn)銀行依托于發(fā)起行，采用遠程視頻會議等多種方式，對銀行科技人員進行培訓。在銀行卡管理方面，制訂了《安徽村鎮(zhèn)銀行銀行卡業(yè)務辦理操作流程》，加強對銀行卡的辦理、使用以及風險防范的管控。各村鎮(zhèn)銀行銀行卡完全采用了金融IC卡。同時嚴禁留存非本機構的支付敏感信息。二是明確相關崗位和人員的管理責任，嚴格分離不相容崗位兵控制信息操作權限，制定信息操作流程和規(guī)范，強化內部監(jiān)督，責任追究機制等。三是每年應至少展開兩次支付敏感信息安全的內部審計，并形成報告存檔備查。

積極推進金融科技新技術應用?？h域村鎮(zhèn)銀行充分的利用金融科技新技術實現彎道超車，積極推動數字普惠金融。如，在發(fā)起行的大力支持下改版手機銀行，投產綜合業(yè)務系統(tǒng)、網上銀行、手機銀行等系統(tǒng)。并開通了企業(yè)網銀、支付寶、微信等主流轉賬平臺。上線客戶信息管理系統(tǒng)、客戶風險管理系統(tǒng)、擔保鏈系統(tǒng)、微信管理駕駛艙等系統(tǒng)。

二、合肥縣域村鎮(zhèn)銀行傳統(tǒng)普惠金融存在的問題和瓶頸

合肥市轄內各縣級共有網點數量20個，暫時難以覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)，營業(yè)網點主要集中在縣城城區(qū)和周邊幾個重要鄉(xiāng)鎮(zhèn)；共有員工數量289人，其中科技人員數量10人，科技人員占比3.4%，且存在部分兼崗現象。

村鎮(zhèn)銀行扎根農村基層，而農村地區(qū)人口分布結構主要以老年人和未成年人為主，該群體大都受教育程度較差，對新事物的接受性不強。都直接影響到數字普惠金融的推廣和應用，數字普惠金融的實際效果是非常有限的。

同時，農村地區(qū)面積廣大，金融受眾群體分布不像城鎮(zhèn)地區(qū)那樣集中，呈現出離散分布的特點，特別是山區(qū)。而目前村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網點數量和人員數量也嚴重不足，因為要匹配相應面積農村市場，金融機構建設成本和人力成本都是非常高的，也沒有必要，所以傳統(tǒng)全覆蓋的推廣普惠金融存在著實現上的困難。以肥東縣為例，肥東縣面積2216平方千米，下轄18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，常駐人口近90萬。例如，目前肥東縣域范圍內村鎮(zhèn)銀行僅有一家肥東湖商村鎮(zhèn)銀行，該行共有網點3個，分別為營業(yè)部（店埠鎮(zhèn)）、店埠支行、撮鎮(zhèn)支行。其中3個網點中有兩個在縣城，周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有一個，村鎮(zhèn)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率僅為5.8%。對于傳統(tǒng)普惠金融來說，實體網點數量的不足，使得推廣普惠金融難以取得普惠的效果。

三、合肥縣域村鎮(zhèn)銀行科技與數字普惠金融實施

合肥縣域村鎮(zhèn)銀行扎根基層，服務于農村、農業(yè)、農民的經濟發(fā)展，有效的填補了農村地區(qū)金融服務的空白，增加了農村地區(qū)的金融支持力度。當然，村鎮(zhèn)銀行自身的不足也是十分明顯的，覆蓋面小、金融受眾整體素質較低，所以充分利用科技手段加強數字普惠金融是必然選項。

以巢湖揚子村鎮(zhèn)銀行為例。該行于2015年3月12日正式成立，為新型農村金融機構，具有獨立的自主權。注冊資本1億元。該村鎮(zhèn)銀行以科學發(fā)展觀為指導，嚴控風險，充分發(fā)揮法人銀行的優(yōu)勢，營造特色，培育優(yōu)勢，堅定不移地推進服務“三農”、普助小微、惠及民生、下沉金融服務工作，始終堅持“立足巢湖，服務三農”的經營理念，堅持“支農、支小、支微”的服務方向，服務地方實體經濟發(fā)展。該行因地制宜，開發(fā)當地特色產業(yè)專項貸款。進一步改進小微企業(yè)金融服務，積極推動大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新，根據小微企業(yè)貸款需求，先后推出“揚子微貸”、“惠煙貸”、“現金流量貸”、“漁網貸”、“小額農戶貸”等相關產品。巢湖揚子村鎮(zhèn)銀行共有職工42人，網點三家。

但是，巢湖揚子村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也遇到明顯障礙。如：營業(yè)網點少，不可能實現對農村地區(qū)的全覆蓋；金融科技手段研發(fā)成本高，且難以在農村入口中普及等等。這些都是深深影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要原因。

四、合肥縣域村鎮(zhèn)銀行科技與數字普惠金融應對政策

（一）地方政府加大政策支持力度。村鎮(zhèn)銀行立足地方，服務于地方經濟，尤其是農村地區(qū)的經濟，政府監(jiān)管部門應擴大村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍，而不是僅僅局限于風險系數較大的傳統(tǒng)農村經濟。

（二）村鎮(zhèn)銀行加強員工現代化金融科技水平的培訓，提高員工利用金融科技助力本行的發(fā)展。例如，通過定期化的培訓、深入村鎮(zhèn)進行金融科技宣傳、發(fā)放紀念品來吸引農村金融受眾群體對現代化金融科技手段的了解興趣。

（三）加強網絡基礎設施建設。地方政府應積極與通信企業(yè)溝通，通過在人口較為集中的鄉(xiāng)村部署安全性和連續(xù)性都較高的光纖或者質量較高的4G信號來為現代金融科技提供硬件保證。

（四）針對農村廣大受眾，村鎮(zhèn)銀行應加大產品的升級換代，爭取讓金融產品的操作更加簡易、便捷，同時應該在推廣金融科技時加大對農村客戶金融知識的宣傳力度，提高農村客戶金融知識水平，增加農村客戶對線上支付等新型金融服務的信心和優(yōu)勢。