小微企業(yè)融資問(wèn)題研究

摘 要：以某市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀為例，圍繞此展開(kāi)專項(xiàng)調(diào)查，分別以三部分推進(jìn)，旨在為本次論述提供可信依據(jù)。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，深入剖析小微企業(yè)融資難的成因，據(jù)此提出針對(duì)性改進(jìn)措施，力求幫助我國(guó)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資工作的新突破，走出困境，獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);企業(yè)融資;融資渠道

小微企業(yè)融資難已經(jīng)不僅僅是其行業(yè)內(nèi)發(fā)展的一大困境，更是社會(huì)公眾普遍關(guān)注的實(shí)際問(wèn)題之一，要想促進(jìn)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須跨過(guò)其融資困難的障礙。尤其是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，各行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，更是為小微企業(yè)發(fā)展帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。

一、小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀調(diào)查

以某市小微企業(yè)為例，本次調(diào)查共包括三部分，其一為企業(yè)基本信息調(diào)查，例如所處行業(yè)、主營(yíng)業(yè)務(wù)類型、人數(shù)、營(yíng)業(yè)額等，其二為企業(yè)資金流動(dòng)情況，其三為融資渠道，例如銀行貸款數(shù)額、擔(dān)保方式、現(xiàn)存問(wèn)題等。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，該市小微企業(yè)融資難主要集中在下述幾方面：融資渠道少，多數(shù)情況先均為內(nèi)部融資;融資困難，小微企業(yè)需支付的成本過(guò)高，巨大的融資成本使得小微企業(yè)融資工作嚴(yán)重受阻，再加上銀企信息不對(duì)稱，更是不利于銀行獲得最為真實(shí)的企業(yè)信息，難以做出正確判斷。

二、小微企業(yè)融資難的成因

1.內(nèi)部因素

（1）小微企業(yè)市場(chǎng)發(fā)展能力弱

小微企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于中大型企業(yè)往往會(huì)高，且十分容易受到內(nèi)部及外界因素的影響，根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，我國(guó)小微企業(yè)存活率較低，平均來(lái)算其存活時(shí)間一般為三年左右。小微企業(yè)本身存在一定缺陷，面向市場(chǎng)提供的服務(wù)較單一，如若出現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大，在此情況下進(jìn)行的融資勢(shì)必會(huì)舉步維艱，部分小微企業(yè)存在信用問(wèn)題，更是致使商業(yè)銀行不愿為其提供貸款。

（2）小微企業(yè)融資擔(dān)保水平低

小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，由于受到自身實(shí)力的限制，多通過(guò)內(nèi)部融資的方式實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，但短時(shí)間內(nèi)無(wú)法快速取得收益，此時(shí)便會(huì)涉及到銀行擔(dān)保。多數(shù)小微企業(yè)貸款方式多為抵押、擔(dān)保，而銀行提供的產(chǎn)品與服務(wù)僅僅能夠滿足一小部分有資質(zhì)的小微企業(yè)的需要，至于其他小微企業(yè)，一時(shí)之間難以顧及。另外，金融機(jī)構(gòu)為之提出的擔(dān)保要求過(guò)高，在某種程度上阻礙了小微企業(yè)貸款融資的正常進(jìn)行。再加上部分區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，目前尚不具備系統(tǒng)全面的信用擔(dān)保評(píng)估體系，這也是小微企業(yè)無(wú)法獲得充足資金的原因之一。

2.外部因素

（1）小微企業(yè)融資定價(jià)高

不同小微企業(yè)融資需求也存在較大差異，例如某小微企業(yè)在商業(yè)銀行出貸款為不動(dòng)產(chǎn)抵押，擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)為其擔(dān)保，后期審批期間，以小微企業(yè)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及實(shí)際收益為主要指標(biāo)，一時(shí)之間難以協(xié)調(diào)。小微企業(yè)融資過(guò)程中不但面臨著信貸產(chǎn)品單一有限的問(wèn)題，對(duì)應(yīng)的融資定價(jià)也相對(duì)較高，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，某市商業(yè)銀行貸款利率已經(jīng)呈現(xiàn)出上浮趨勢(shì)，基本上在30%至80%左右，另外還包括評(píng)估費(fèi)用、登記費(fèi)用等，一系列費(fèi)用支付為小微企業(yè)融資帶來(lái)了不小阻礙。

（2）信用擔(dān)保制度存在漏洞

部分小微企業(yè)擔(dān)保體系中以政府部門為主導(dǎo)，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間試行后已經(jīng)初見(jiàn)成效，但總體上而言，對(duì)應(yīng)的信用擔(dān)保制度尚存在漏洞，機(jī)制不夠健全，能夠覆蓋的擔(dān)保面積有限，如若代償情況發(fā)生改變，則有可能致使政府政策停止。至于民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行對(duì)其擔(dān)保條件進(jìn)行了調(diào)整，限制性因素更多，屬于不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，無(wú)疑在某種程度上加大了擔(dān)保機(jī)構(gòu)所用成本，制約著公司發(fā)展。

（3）相關(guān)制度缺失

由于受到我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的影響，面向小微企業(yè)頒布相關(guān)融資政策時(shí)效性與實(shí)質(zhì)性并不明顯，可以說(shuō)小微企業(yè)真正得到的幫助十分有限，政府政策涉及到的范圍狹窄。特別是在小微企業(yè)貸款不良記錄越來(lái)越多時(shí)，銀行對(duì)小微企業(yè)的客觀判斷將越來(lái)越困難，在融資方面也會(huì)越加小心謹(jǐn)慎?，F(xiàn)階段內(nèi)多數(shù)銀行推出的不良信貸政策規(guī)定較為嚴(yán)格，條件高，要求多，無(wú)論是對(duì)于一般企業(yè)還是小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，均一視同仁，實(shí)際上不存在一定程度上的傾斜，這就直接導(dǎo)致小微企業(yè)向銀行貸款融資的積極性大幅降低。

三、解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題的對(duì)策

1.環(huán)境層面

（1）用擔(dān)保機(jī)制

利用政策性擔(dān)保為小微企業(yè)融資提供便捷，考慮到由政府擔(dān)保認(rèn)可度更高，但對(duì)應(yīng)的審核標(biāo)準(zhǔn)也有所差別，普通小微企業(yè)難以順利過(guò)，故而鼓勵(lì)民間資本介入，創(chuàng)建民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以增多注冊(cè)資本的方法全面提升其擔(dān)保水平。當(dāng)?shù)卣块T推出長(zhǎng)效財(cái)政補(bǔ)貼制度，努力為小微企業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，規(guī)范市場(chǎng)行為，據(jù)此彌補(bǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失。財(cái)政預(yù)算后按照合理比例，設(shè)置專項(xiàng)資金，逐步形成資金補(bǔ)助機(jī)制，引導(dǎo)小微企業(yè)主動(dòng)參與其中，盡快走出融資難的困境，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（2）金融機(jī)構(gòu)

多數(shù)區(qū)域內(nèi)常見(jiàn)的金融機(jī)構(gòu)普遍為商業(yè)銀行，小微企業(yè)涉及到的人力資源多，但總體收益較少，要想促使商業(yè)銀行將其業(yè)務(wù)逐漸覆蓋小微企業(yè)，必須經(jīng)過(guò)政府引導(dǎo)方可實(shí)現(xiàn)。有意識(shí)鼓勵(lì)社會(huì)多方力量參與，形成各金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)化地方金融市場(chǎng)，根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要確定產(chǎn)品，并以此為基礎(chǔ)展開(kāi)創(chuàng)新，全方位增進(jìn)小微企業(yè)融資能力。利用社會(huì)資本創(chuàng)建一定規(guī)模的小額貸款企業(yè)，推動(dòng)周圍相關(guān)企業(yè)快速轉(zhuǎn)型，營(yíng)造出一個(gè)公平、良性的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，凈化市場(chǎng)環(huán)境，嚴(yán)格遵循市場(chǎng)準(zhǔn)入基本原則，從根本上保證小微企業(yè)利益。

（3）完善征信體系

從本質(zhì)上來(lái)講，小微企業(yè)之所以會(huì)陷入融資難的困境之中，絕大部分原因在于銀行與小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，未實(shí)現(xiàn)某種程度上的信息資源共享，雙方了解程度不夠。據(jù)此，銀行也借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在企業(yè)信用系統(tǒng)中全面查看企業(yè)各項(xiàng)信用狀況，掌握其對(duì)外融資情況，充分發(fā)揮出輔助作用，不斷增加貸款審批的時(shí)效性，互利互惠，雙方共贏。政府部門起帶頭作用，創(chuàng)建專用的公共信息交流平臺(tái)，監(jiān)督小微企業(yè)注重信用。

（4）金融機(jī)構(gòu)層面

①深入研究融資產(chǎn)品

逐步研發(fā)出多元化產(chǎn)品，優(yōu)化現(xiàn)有信貸結(jié)構(gòu)，規(guī)范信貸流程，使之更具實(shí)效性，結(jié)合小微企業(yè)信貸少、快等特性，金融機(jī)構(gòu)有必要制定針對(duì)性方案，盡量簡(jiǎn)化信貸審批流程，適當(dāng)放寬審批權(quán)限。小微企業(yè)信貸產(chǎn)品正式設(shè)計(jì)之前，必須系統(tǒng)地考慮到當(dāng)?shù)匦枨?、企業(yè)類型等一系列要素，針對(duì)各異的行業(yè)群，分別推出各具特色的政策制度。注重對(duì)行業(yè)特征的分析，例如煙草行業(yè)季節(jié)性需要明顯，貸款頻率較高，而制造業(yè)貸款頻率低，時(shí)間長(zhǎng)且涉及到的數(shù)額較大。

②創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷方式

調(diào)整融資業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式，逐漸向著小數(shù)額、大批量方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)質(zhì)量與效率并重的過(guò)渡，以當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)群為主要依托，借助多方優(yōu)勢(shì)，合理配置好人力資源保證融資業(yè)務(wù)的有效性。例如現(xiàn)代都市中的商貿(mào)產(chǎn)業(yè)相較于制造業(yè)來(lái)說(shuō)，便于及時(shí)止損，更加適宜小微企業(yè)參與，尤其是在交通條件發(fā)達(dá)的區(qū)域內(nèi)，更是造就了大量小微商貿(mào)企業(yè)。又如部分區(qū)域旅游資源豐富，地理人文優(yōu)勢(shì)突出，此種情況下開(kāi)發(fā)與餐飲、旅游相關(guān)的產(chǎn)業(yè)群，以片帶面，實(shí)現(xiàn)該區(qū)域地方經(jīng)濟(jì)的綜合發(fā)展，可以說(shuō)是大有裨益。

③發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)作用

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展與大面積應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生，在資金需求方與資金提供方之間扮演著中介角色，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為媒介，實(shí)現(xiàn)良性的資金配置。相較于以往而言，網(wǎng)絡(luò)借貸突破了時(shí)間地點(diǎn)的限制，不耗費(fèi)過(guò)多人力物力便可滿足小微企業(yè)的融資需求，具有較強(qiáng)的便捷性。常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)借貸模式多為P2P融資模式，貸款方將本企業(yè)基本信息，例如企業(yè)類型、信用情況、以往借貸等數(shù)據(jù)發(fā)送至該平臺(tái)，經(jīng)過(guò)進(jìn)一步審核后確定小微企業(yè)是否具備申請(qǐng)貸款的資質(zhì)，集多個(gè)環(huán)節(jié)于一體，避免了冗長(zhǎng)繁雜的手續(xù)辦理等。

2.小微企業(yè)層面

（1）增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力

小微企業(yè)融資難以自身發(fā)展能力與市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力勢(shì)必存在著或多或少的關(guān)系，這就要求企業(yè)從自身入手，規(guī)范經(jīng)營(yíng)與管理，不斷強(qiáng)化內(nèi)部管理能力，注重對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)，使之具備良好的專業(yè)素養(yǎng)與職業(yè)素養(yǎng)，以更加積極主動(dòng)的姿態(tài)投入到企業(yè)經(jīng)營(yíng)中。轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，由以往的粗放式管理逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)化管理，結(jié)合現(xiàn)實(shí)需要分別確立短期目標(biāo)與長(zhǎng)期目標(biāo)，注意預(yù)防各類風(fēng)險(xiǎn)因素，提前制定出針對(duì)性解決措施，深化市場(chǎng)對(duì)企業(yè)的認(rèn)知與認(rèn)可，減少企業(yè)成本支出，盡可能地實(shí)現(xiàn)效益最大化。

（2）強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)

誠(chéng)信為本，日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，小微企業(yè)要想站穩(wěn)腳跟，就必須遵循市場(chǎng)規(guī)律，持續(xù)強(qiáng)化自身誠(chéng)信意識(shí)。企業(yè)高層管理人員在某種層面上來(lái)講，其一言一行均體現(xiàn)著企業(yè)文化，管理人員是否具有誠(chéng)信意識(shí)直接關(guān)系到整個(gè)企業(yè)對(duì)誠(chéng)信的重視度，需將此貫穿于企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)始終，營(yíng)造出良好管理氛圍。特別是對(duì)于長(zhǎng)期合作的合作方，更需堅(jiān)守誠(chéng)信原則，提高商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的認(rèn)可度，便于突破融資難的困境，樹(shù)立良好企業(yè)形象，與銀行保持穩(wěn)定長(zhǎng)期的借貸關(guān)系，這一點(diǎn)是有助于企業(yè)長(zhǎng)期運(yùn)轉(zhuǎn)的。

（3）發(fā)揮集群效應(yīng)

產(chǎn)業(yè)集群模式涉及到的企業(yè)數(shù)量較多，但個(gè)體規(guī)模較小，發(fā)展能力差，參與到集群后各方面均得到了不同程度上的提升，小微企業(yè)獲得一個(gè)更加穩(wěn)定、廣闊的發(fā)展空間，擔(dān)保方式也有所改變。一部分小微企業(yè)之間屬于長(zhǎng)期合作關(guān)系，因?yàn)榧词褂型鈦?lái)資本入駐，融資渠道有所拓寬，但由于企業(yè)互相了解，信息不對(duì)稱的情況較少發(fā)生，有益于共同發(fā)展。

四、結(jié)論

綜上所述，小微企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵組成，在某種層面上來(lái)講，甚至關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有助于改善民生，幫助人民實(shí)現(xiàn)再就業(yè)，已然成為促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提升人民就業(yè)率的主力。小微企業(yè)融資難問(wèn)題如若不被解決，小微企業(yè)發(fā)展將會(huì)面臨瓶頸期，會(huì)對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)不利影響。

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作者簡(jiǎn)介：丁碩（1998- ），女，漢族，黑龍江伊春人，佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院會(huì)計(jì)專業(yè)，本科在讀