上海大學(xué)生“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及應(yīng)對(duì)策略研究

余輝輝 曹寧

摘 要：近年來(lái)，上海大學(xué)生遭受“校園貸”的案件呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查理清上海大學(xué)生當(dāng)前遭受“校園貸”存在問(wèn)題及發(fā)展現(xiàn)狀，識(shí)別并完善“校園貸”的對(duì)策建議，保障當(dāng)代大學(xué)生的合法利益。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生校園貸;風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別;應(yīng)對(duì)策略

1.現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)呈現(xiàn)傳播速度快、范圍廣的高隱蔽性，高滲透特點(diǎn)， “校園貸”因便利性，救急性等因素在上海高校大學(xué)生中迅速發(fā)展，他們熟知的校園貸有螞蟻花唄，京東白條等類(lèi)似的正規(guī)平臺(tái)借款，但也衍生出惡意從中獲取不正當(dāng)利益謀財(cái)?shù)摹靶@貸”網(wǎng)絡(luò)軟件平臺(tái)借款等。近年來(lái)，因校園貸而受到財(cái)產(chǎn)損失或精神影響大學(xué)生不計(jì)其數(shù)，由于網(wǎng)絡(luò)的兩面性，面對(duì)毫無(wú)防范、社會(huì)化程度低的大學(xué)生，給犯罪分子留下漏洞。

本文采用問(wèn)卷調(diào)查的研究方法，對(duì)上海大學(xué)生當(dāng)前存在突出問(wèn)題及發(fā)展現(xiàn)狀經(jīng)行分析，并提出完善“校園貸”的對(duì)策建議。此次發(fā)放問(wèn)卷320份，收回有效問(wèn)卷240份，有效問(wèn)卷率為75%。主要調(diào)查上海臨港5所高校大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象。此次調(diào)查從大學(xué)生年級(jí)、安全意識(shí)了解程度，校園貸類(lèi)型了解程度，是否使用過(guò)校園貸，使用校園貸原因，應(yīng)對(duì)“校園貸”應(yīng)對(duì)策略方式，主要運(yùn)用SPSS 19.0軟件對(duì)問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，以便為防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)提供對(duì)策建議。

2大學(xué)生出現(xiàn)校園貸的原因

2.1 大學(xué)生的非理性消費(fèi)

在面對(duì)豐富的物質(zhì)生活，大學(xué)生欲望較強(qiáng)，沒(méi)有收入來(lái)源，僅靠家庭資金的幫助不能支撐生活大量花銷(xiāo)，存在攀比，虛榮，僥幸的心理，為高昂的手機(jī)、奢侈的化妝品等需求超出自己能力范圍內(nèi)高消費(fèi)行為，寧可透支信用卡，使用平臺(tái)借貸軟件等，到無(wú)力償還再次借款到遍布張貼的廣告?zhèn)鲉?，不正?guī)校園貸打著零利息誘惑的語(yǔ)句騙取學(xué)生走進(jìn)設(shè)計(jì)好的圈套，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源的大學(xué)生，為了還債，拆了東墻補(bǔ)西墻惡性循環(huán)里無(wú)法自拔。

2.2 缺乏自我保護(hù)意識(shí)

一方面，大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，大多數(shù)的時(shí)間在校園和家庭兩種環(huán)境中生活，一直處在相對(duì)封閉環(huán)境導(dǎo)致與社會(huì)接觸的機(jī)會(huì)較少，，對(duì)家庭、老師和同學(xué)依賴(lài)性較強(qiáng)，還沒(méi)有能力能夠完全獨(dú)立自主的面對(duì)復(fù)雜的社會(huì)交往，易于相信他人，缺乏對(duì)社會(huì)的警戒和防范，在不辨真?zhèn)蔚那闆r下偏聽(tīng)輕信，易受外界誘惑。另一方面，法律意識(shí)相對(duì)淡薄，非法學(xué)專(zhuān)業(yè)的大部分學(xué)生對(duì)法律意識(shí)不夠重視，把大部分時(shí)間重心放在學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，不注意法律常識(shí)學(xué)習(xí)。通常在遭受校園貸詐騙的情況下，缺乏運(yùn)用法律知識(shí)維護(hù)自身權(quán)益，選擇保持沉默、不求助、不報(bào)案，礙于自尊的個(gè)人心理，他們更傾向于向同伴求助，到不得已才告訴家長(zhǎng)，更不會(huì)選擇主動(dòng)聯(lián)系警察。如果我國(guó)大學(xué)生學(xué)習(xí)并掌握運(yùn)用法律保護(hù)自己，能夠識(shí)別校園貸的風(fēng)險(xiǎn)，那問(wèn)題便迎刃而解。

2.3 相關(guān)法律法規(guī)制度不健全

互聯(lián)網(wǎng)的誕生，催生校園貸詐騙分子開(kāi)發(fā)出新的行騙途徑，而其中最重要的原因就是相關(guān)法律法規(guī)制度的不健全。 由于我國(guó)法律法規(guī)懲治力度小、量刑輕以及對(duì)校園貸詐騙沒(méi)有按照普通詐騙罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)來(lái)定罪的方式，更是讓不法分子萌生投機(jī)取巧的想法進(jìn)而采取行動(dòng)。目前，在校園貸方面我國(guó)并沒(méi)有形成特定法律法規(guī)，缺少對(duì)不正規(guī)校園貸相關(guān)的法律法規(guī)闡述。 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“校園貸”的高隱蔽性，使受害人與詐騙分子沒(méi)有直接的正面接觸， 導(dǎo)致校園貸詐騙調(diào)查取證的難度增加，致使詐騙分子不能受到應(yīng)有法律的懲罰。

3 完善“校園貸”應(yīng)對(duì)策略

3.1 樹(shù)立大學(xué)生理性的消費(fèi)觀

校園貸使用門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款速度快的特點(diǎn)，面對(duì)急需錢(qián)的大學(xué)生極具誘惑力選擇，只需大學(xué)生出示個(gè)人身份證、學(xué)生證、等信息能夠證實(shí)身份，便能立刻取得一筆不小的貸款額，大學(xué)生們往往不注意貸款背后的高額利息，以至于他們陷入借貸惡性循環(huán)，成為詐騙分子刀俎下的“魚(yú)肉”，任人宰割。因此，大學(xué)生要樹(shù)立理性的消費(fèi)觀，量力而行，合理計(jì)劃日常花銷(xiāo)，控制欲望，拒絕僥幸、攀比，虛榮的心理，樹(shù)立理性?xún)r(jià)值觀。理性看待“校園貸”的本質(zhì)，絕不走上網(wǎng)絡(luò)貸款的道路。

3.2 提高個(gè)人保護(hù)意識(shí)能力

大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)陌生事物缺乏警惕性，校園可以利用公安警察的專(zhuān)業(yè)法律知識(shí)，請(qǐng)周邊公安專(zhuān)家以講座形式完善“校園貸“教育宣講活動(dòng)，分享給在校大學(xué)生了解最實(shí)時(shí)、最典型的校園貸招數(shù)，讓大學(xué)生對(duì)校園貸有清晰的認(rèn)識(shí)提高大學(xué)生自我保護(hù)意識(shí)。增強(qiáng)相關(guān)思想政治教育課程的教育作用，教導(dǎo)學(xué)生用理性思維方式對(duì)待身邊事，面對(duì)校園貸，加大自我保護(hù)意識(shí)，維護(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全。

3.3 制訂相關(guān)法律法規(guī)

應(yīng)加快推進(jìn)相關(guān)“校園貸”的法律條文和制度文件，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)立項(xiàng)修訂行動(dòng)，進(jìn)步打擊違法平臺(tái)提供的校園貸。應(yīng)深化治理力度，積極執(zhí)行校園內(nèi)存在有違法行為現(xiàn)象各種小額貸款平臺(tái)的治理，使其在規(guī)范有序的環(huán)境下運(yùn)營(yíng)。政府及銀行相關(guān)部門(mén)應(yīng)為大學(xué)生提供專(zhuān)項(xiàng)貸款，降低貸款利率和貸款額度，讓高校大學(xué)生既能解決暫時(shí)突發(fā)情況又有能力償還。詐騙者利用大學(xué)生對(duì)貸款合同不認(rèn)真查閱心理、救急心理誘惑學(xué)生過(guò)度消費(fèi)借款，故意含糊或隱瞞合同內(nèi)容，對(duì)于這些現(xiàn)象，應(yīng)嚴(yán)厲打擊違法校園貸行為，遏制此類(lèi)校園貸的發(fā)生。

綜合上述，上?！靶@貸”是目前頻繁發(fā)生和風(fēng)險(xiǎn)較高的案件，唯有樹(shù)立理性消費(fèi)，提高個(gè)人保護(hù)意識(shí)能力，健全相關(guān)法律法規(guī)。大學(xué)生應(yīng)牢記“五不一打”：不輕信陌生人，不隨便在網(wǎng)上泄露個(gè)人信息，不貪圖小便宜，不輕易在不正規(guī)平臺(tái)借貸，被騙后第一時(shí)間打110。時(shí)刻保持防范意識(shí)，加強(qiáng)提高安全防范意識(shí)，上海高校大學(xué)生將遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙數(shù)量逐步減少，必將成為大學(xué)時(shí)代最美好的記。

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