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    大數(shù)據(jù)在我國(guó)征信、支付領(lǐng)域中的應(yīng)用

    2018-11-26 18:27:38吳飛虹
    關(guān)鍵詞:征信大數(shù)據(jù)

    吳飛虹

    【摘要】本文從思考大數(shù)據(jù)在征信、支付領(lǐng)域所具備的特征要點(diǎn)出發(fā),闡述了大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信和支付結(jié)算領(lǐng)域的現(xiàn)實(shí)應(yīng)用,并針對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信和支付領(lǐng)域所面臨的挑戰(zhàn),提出相應(yīng)的完善路徑和對(duì)策建議,以促進(jìn)大數(shù)據(jù)在征信、支付結(jié)算領(lǐng)域的健康發(fā)展,提升行業(yè)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

    【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù);征信;支付結(jié)算

    【中圖分類號(hào)】F83

    近年來,伴隨移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的日益深化,以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等為代表的信息技術(shù)革命,正在為人類各領(lǐng)域帶來史無前例的全新體驗(yàn)。在這個(gè)大背景下,從公司戰(zhàn)略到產(chǎn)業(yè)升級(jí),從生產(chǎn)實(shí)踐到生活方式,從運(yùn)營(yíng)管理到國(guó)家治理,都將發(fā)生本質(zhì)的變化。數(shù)據(jù)信息正成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)進(jìn)步的重要資源,就支付和征信領(lǐng)域而言,大數(shù)據(jù)技術(shù)與傳統(tǒng)征信和支付的深入融合與實(shí)踐應(yīng)用,將進(jìn)一步完善大數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng),驅(qū)動(dòng)征信支付行業(yè)實(shí)現(xiàn)整體跨越式發(fā)展,為個(gè)人、企業(yè)和社會(huì)創(chuàng)造更多優(yōu)質(zhì)增值的行業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。本文從思考大數(shù)據(jù)在征信、支付領(lǐng)域所具備的特征要點(diǎn)出發(fā),闡述了大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信和支付領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用,并針對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信和支付領(lǐng)域所面臨的挑戰(zhàn),提出相應(yīng)的完善路徑和對(duì)策建議,以促進(jìn)大數(shù)據(jù)在征信、支付結(jié)算領(lǐng)域的健康發(fā)展,提升行業(yè)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

    一、大數(shù)據(jù)在征信、支付領(lǐng)域所具備的特征

    自從大數(shù)據(jù)概念興起,數(shù)據(jù)體量就逐年攀升。根據(jù) IDC(國(guó)際數(shù)據(jù)公司)的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì),2011年全球數(shù)據(jù)總量已經(jīng)達(dá)到1.8 ZB,而這個(gè)數(shù)值還在以每?jī)赡攴环乃俣仍鲩L(zhǎng),預(yù)計(jì)到2020年,全球?qū)⒖偣矒碛?5 ZB的數(shù)據(jù)量,比2011年增長(zhǎng)了近20倍。換句話說,近兩年產(chǎn)生的數(shù)據(jù)總量相當(dāng)于人類有史以來所有數(shù)據(jù)量的總和。碩大的數(shù)據(jù)資產(chǎn)規(guī)模與日新月異的信息技術(shù)相結(jié)合,釋放出極具價(jià)值的信用數(shù)據(jù)和支付技術(shù),驅(qū)動(dòng)征信體系的不斷完善和支付水平的持續(xù)提高。可以說,無論是在數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)人群及應(yīng)用場(chǎng)景等外部表象特征上,還是在信用理念、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及技術(shù)方法等動(dòng)態(tài)管理特征方面,大數(shù)據(jù)在征信、支付領(lǐng)域的應(yīng)用都有效突破了傳統(tǒng)征信、支付的瓶頸,實(shí)現(xiàn)了跨越式的創(chuàng)新提升,具有截然不同的模式特征:

    (一)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的多元化

    傳統(tǒng)征信、支付數(shù)據(jù)主要是依附于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)媒介,從事金融交易活動(dòng)時(shí)所產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。包括客戶身份信息、資產(chǎn)負(fù)債情況及資金收付等大量歷史交易信息,這些數(shù)據(jù)對(duì)客戶信用分析判斷和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別計(jì)量等方面具有寶貴的價(jià)值。而大數(shù)據(jù)征信、支付不僅以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主,還集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù),包括視頻、音頻、圖像、文本、地理定位等全方位信息。通過深挖、分析客戶支付交易和消費(fèi)信息等數(shù)據(jù),準(zhǔn)確把握客戶支付習(xí)慣和社交行為,全面多角度地反映客戶的消費(fèi)能力和信用狀況,起到有效甄別客戶和防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

    (二)服務(wù)人群的廣泛化

    傳統(tǒng)征信主要服務(wù)于在央行征信系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)中持有信用記錄的人群,多為政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位及固定職業(yè)者等為代表的收入人群。大數(shù)據(jù)征信則是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)捕獲傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系無法覆蓋的全部人群,包括自由職業(yè)者、小微企業(yè)主及農(nóng)民工等為代表的收入人群。針對(duì)授信主體因信貸記錄缺失而無法正常獲取貸款或者被迫接受高定價(jià)的信貸服務(wù)困境,大數(shù)據(jù)征信旨在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)重塑信貸發(fā)放審核路徑,完善傳統(tǒng)征信在理念、技術(shù)和方法上的不足,提升征信體系的整體覆蓋率,降低信貸資金成本。與此相應(yīng),傳統(tǒng)支付結(jié)算主要依賴于商家各自使用的支付渠道,包括微信、支付寶、銀聯(lián)、京東支付、ApplePay等各類支付方式。不同的支付手段僅服務(wù)于特定的用戶群體,為了吸引客戶、滿足用戶的支付需求,商家不得不開通盡可能多的支付渠道,由此消耗大量的人力、財(cái)力和時(shí)間。大數(shù)據(jù)支付則是將眾多的支付渠道集成在一個(gè)SDK中,運(yùn)用聚合支付技術(shù),將各類碎片化的支付方式整合成一種支付手段,讓商家一次對(duì)接全部支付手段,充分滿足不同類型客戶的各類支付方式需求。故而,大數(shù)據(jù)征信、支付覆蓋了傳統(tǒng)金融服務(wù)的盲區(qū),有利于提升資源配置效率,促進(jìn)普惠金融發(fā)展。

    (三)應(yīng)用場(chǎng)景的豐富化

    支付和信用是整個(gè)金融體系當(dāng)中最不可或缺、密不可分的兩個(gè)環(huán)節(jié)。因?yàn)樗械慕鹑诮灰锥加兄Ц叮械闹Ц秾?duì)象與支付目標(biāo)都有信用評(píng)估。所以,如果將支付和征信兩個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)源有機(jī)結(jié)合在一起,就能構(gòu)建出完整的客戶畫像和全面的信用評(píng)估,拓展出豐富的應(yīng)用場(chǎng)景。因此,大數(shù)據(jù)征信和支付結(jié)算的應(yīng)用范圍已不單純局限于銀行等傳統(tǒng)金融活動(dòng),而是以民生服務(wù)為出發(fā)點(diǎn),實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)的資源整合和聚合效應(yīng)。應(yīng)用場(chǎng)景從經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域擴(kuò)展到公眾日常生活的諸多領(lǐng)域,涵蓋零售、餐飲、住宿、公交等方方面面,包括酒店預(yù)訂、求職婚戀、租房售車、保險(xiǎn)簽證等各類信用履約支付生活場(chǎng)景??梢哉f,豐富的交易場(chǎng)景、便捷的支付流程和人性化的客戶體驗(yàn),推動(dòng)大數(shù)據(jù)征信、支付規(guī)?;膽?yīng)用,拓寬應(yīng)用范圍的廣度和深度,在市場(chǎng)營(yíng)銷支持、反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和賬款催收等方面都具有良好的表現(xiàn),充分滿足大眾日常生活的需求,這也是技術(shù)紅利所創(chuàng)造的社會(huì)福祉。

    (四)信用理念的延展化

    傳統(tǒng)的征信、支付結(jié)算傾向于收集能夠反映消費(fèi)者還款能力的相關(guān)數(shù)據(jù),比如收入水平、資產(chǎn)信息、負(fù)債情況等信息,通過對(duì)消費(fèi)者信貸記錄數(shù)據(jù)的挖掘,以此判斷消費(fèi)者信用狀況和還款能力。而大數(shù)據(jù)征信、支付在傳統(tǒng)信用理念的基礎(chǔ)上進(jìn)行了外拓和延展,賦予支付信用經(jīng)濟(jì)更廣、更新的內(nèi)涵,即“一切數(shù)據(jù)皆信用”。它不僅關(guān)注反映消費(fèi)者還款能力的強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù),還通過各類弱相關(guān)數(shù)據(jù)的采集和加工,如消費(fèi)者的消費(fèi)偏好、性格特征、社交行為、興趣愛好、支付習(xí)慣等信息數(shù)據(jù),以此挖掘消費(fèi)者的潛在信用狀況和真實(shí)還款意愿。這些非常規(guī)數(shù)據(jù)本真是客觀世界的如實(shí)反映,是消費(fèi)者真實(shí)社會(huì)生活的網(wǎng)絡(luò)映射。只有考慮消費(fèi)者這些借款行為背后的線索及線索間的關(guān)聯(lián)性,才能提供深度有效的數(shù)據(jù)分析,如實(shí)反映出消費(fèi)者的還款能力與意愿,降低支付欺詐率和信貸違約率。

    (五)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的全面化

    在互聯(lián)互通信息時(shí)代,大數(shù)據(jù)征信、支付結(jié)算的信息來源更為多樣和廣泛,這些多維度的數(shù)據(jù)在一定程度上可以反映消費(fèi)主體的行為習(xí)慣、消費(fèi)偏好以及社會(huì)關(guān)系等,有利于全面評(píng)估消費(fèi)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的新型信用評(píng)估模型也摒棄了傳統(tǒng)評(píng)估模式對(duì)歷史支付、信貸數(shù)據(jù)的深度挖掘,更側(cè)重于消費(fèi)主體實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、交互的信息,以消費(fèi)主體行為軌跡研究為基礎(chǔ),尋找現(xiàn)有數(shù)據(jù)間的關(guān)聯(lián)性,以此精準(zhǔn)預(yù)測(cè)其消費(fèi)意愿、消費(fèi)能力和消費(fèi)穩(wěn)定性,對(duì)消費(fèi)主體的信用狀況做出全面準(zhǔn)確評(píng)估。此外,大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型在傳統(tǒng)綜合建模的基礎(chǔ)上引入機(jī)器學(xué)習(xí)算法技術(shù),生成數(shù)以萬計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)變量,再利用身份證模型、預(yù)付能力模型、欺詐模型、還款能力模型、還款意愿模型、穩(wěn)定性模型等不同的預(yù)測(cè)模型進(jìn)行分析,從多個(gè)評(píng)估維度對(duì)消費(fèi)主體的信用支付能力進(jìn)行評(píng)價(jià),評(píng)估結(jié)果更加全面精準(zhǔn)。

    (六)技術(shù)方法的多樣化

    大數(shù)據(jù)征信、支付并沒有顛覆傳統(tǒng)支付征信的基本職能,而是更加注重大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用。通過技術(shù)手段的持續(xù)升級(jí)和數(shù)據(jù)處理能力的不斷提升,充分挖掘和分析現(xiàn)有數(shù)據(jù)資源的廣度和深度,研發(fā)出高技術(shù)含量的產(chǎn)品和服務(wù),滿足社會(huì)多層次、全方位、專業(yè)化的征信、支付需求。具體而言,在數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié),利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲、數(shù)據(jù)全映像等收集技術(shù),抓取獲得各種類型的結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù);在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)環(huán)節(jié),利用分布式文件系統(tǒng)、異構(gòu)數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)融合技術(shù)等,將采集到的混雜數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)和調(diào)用;在數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié),利用機(jī)器學(xué)習(xí)方法、統(tǒng)計(jì)方法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法和數(shù)據(jù)庫等方法,從大量、不完全、有噪聲和隨機(jī)的數(shù)據(jù)中挖掘探索變量之間的相互聯(lián)系;在數(shù)據(jù)建模環(huán)節(jié),利用決策樹、邏輯回歸、隨機(jī)森林、關(guān)聯(lián)規(guī)則和聚類技術(shù)等多種方法,將線上、線下的數(shù)據(jù)相融合,勾畫出精準(zhǔn)的信用評(píng)估全景圖。

    二、大數(shù)據(jù)技術(shù)在我國(guó)征信、支付領(lǐng)域的應(yīng)用情況

    隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算的迅速發(fā)展,大數(shù)據(jù)技術(shù)得到了日益廣泛的應(yīng)用,這對(duì)我國(guó)的征信和支付行業(yè)都產(chǎn)生了深刻的影響。通過對(duì)海量、多樣化的數(shù)據(jù)進(jìn)行價(jià)值挖掘和技術(shù)萃取,全方位和多維度地為消費(fèi)主體“信用畫像”,提高了信用評(píng)價(jià)的全面性和實(shí)時(shí)性,提升了支付結(jié)算的資源配置效率,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力,有效促進(jìn)了征信、支付行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

    (一)大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用

    對(duì)于征信行業(yè)而言,數(shù)據(jù)處理和產(chǎn)品形成是征信系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)的核心。大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步不斷推動(dòng)征信數(shù)據(jù)的可得性,推動(dòng)傳統(tǒng)信用評(píng)分模型的升級(jí)轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)和征信模型質(zhì)的飛躍,促使征信行業(yè)從最初的定性分析邁入全面量化分析階段,形成了豐富多樣的信用產(chǎn)品和應(yīng)用場(chǎng)景,重構(gòu)了社會(huì)征信體系。

    1.反映電商信用行為的芝麻信用

    芝麻信用,是螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu),通過云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況,已經(jīng)在信用卡、消費(fèi)金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等上百個(gè)場(chǎng)景為用戶、商戶提供信用服務(wù)。征信數(shù)據(jù)主要基于阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù),并與公安網(wǎng)等公共機(jī)構(gòu)以及合作伙伴建立數(shù)據(jù)合作,數(shù)據(jù)涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等。芝麻信用以芝麻分來直觀呈現(xiàn)信用水平,主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度,分值范圍從350分到950分劃分為5個(gè)等級(jí),分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好,違約可能性越低。持續(xù)的數(shù)據(jù)跟蹤表明,芝麻分越高代表信用水平越好,在金融借貸、生活服務(wù)等場(chǎng)景中都表現(xiàn)出了越低的違約概率,較高的芝麻分可以幫助個(gè)人獲得更高效、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

    2.反映互聯(lián)網(wǎng)社交行為的騰訊信用

    騰訊信用是騰訊征信推出的個(gè)人征信管理平臺(tái),騰訊信用主要基于歷史行為信息,通過采集不同維度的信息,運(yùn)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)以及傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)方法相結(jié)合的技術(shù)手段,按照“履約、安全、財(cái)富、消費(fèi)、社交”五大指數(shù)來客觀反映用戶的信用水平,從而得出用戶的守信指數(shù)。還為用戶帶來一定的金融特權(quán)和生活特權(quán)服務(wù),金融特權(quán)包括現(xiàn)金借貸、銀行辦卡和消費(fèi)分期等服務(wù),生活特權(quán)包括信用出行等服務(wù)。騰訊征信的數(shù)據(jù)更多的是社交數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù),其征信產(chǎn)品主要有兩大類別:一類是反欺詐產(chǎn)品,包括人臉識(shí)別和欺詐評(píng)測(cè)。主要服務(wù)對(duì)象包括銀行、證券、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融、小貸、P2P等商業(yè)機(jī)構(gòu),它能幫助企業(yè)識(shí)別用戶身份,防范涉黑賬戶或有組織欺詐,發(fā)現(xiàn)惡意或者疑似欺詐客戶,避免資金損失。還有一類是信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品,主要為個(gè)人提供信用評(píng)分和信用報(bào)告。

    3.反映金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的前海征信

    前海征信是中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司旗下全資子公司,其數(shù)據(jù)來源的合作機(jī)構(gòu)近1 500家,覆蓋中小銀行、小貸、P2P、保險(xiǎn)、投資、銀行、信用卡、財(cái)富管理、眾籌等各種類型,其中銀行客戶達(dá)100多家,涵蓋股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商行、農(nóng)商行等,與金融業(yè)務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)占比超過60%。從前海征信的業(yè)務(wù)布局來看,其產(chǎn)品體系以貸前、貸中、貸后來布局,包括欺詐類,信用類等幾十款征信產(chǎn)品,為金融機(jī)構(gòu)提供全流程的風(fēng)控解決方案。此外,前海征信尤其重視互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,針對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)況,定制了靈活、完整的產(chǎn)品體系,能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)各種不同的風(fēng)控需求。

    4.反映借款人風(fēng)險(xiǎn)的好貸云風(fēng)控

    好貸云風(fēng)控是好貸網(wǎng)和全球最大的個(gè)人信用評(píng)分機(jī)構(gòu)FICO(費(fèi)埃哲)共同打造的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái),整合征信公司、司法數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)等重要數(shù)據(jù)源頭,構(gòu)建了金融貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)控所需全行業(yè)各領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫,全方位有效掌控信貸機(jī)構(gòu)的個(gè)人、企業(yè)客戶的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù),形成迄今為止最極致的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)測(cè)體系。好貸云風(fēng)控整合8大風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)類別,30個(gè)風(fēng)控識(shí)別領(lǐng)域,6 000個(gè)識(shí)別維度,風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫中包括反欺詐風(fēng)險(xiǎn)名單庫、重大風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別名單庫、貸款申請(qǐng)記錄名單庫的數(shù)據(jù),合計(jì)已超過7 000萬條,與央行征信報(bào)告有效互補(bǔ),方便信貸機(jī)構(gòu)從更多角度交叉核驗(yàn)借款人的借款資質(zhì)和潛在風(fēng)險(xiǎn)狀況,協(xié)助其大幅提高反欺詐識(shí)別和信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,同時(shí)結(jié)合FICO的信貸決策引擎為信貸機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

    5.第三方數(shù)據(jù)服務(wù)商的華道征信

    華道征信是由深圳市銀之杰科技股份有限公司聯(lián)合北京創(chuàng)恒鼎盛科技有限公司、清控三聯(lián)創(chuàng)業(yè)投資(北京)和新奧資本管理有限公司四家機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的。目前該機(jī)構(gòu)只做個(gè)人征信業(yè)務(wù),不參與企業(yè)征信。華道征信并無自有的數(shù)據(jù)渠道,其數(shù)據(jù)來源主要有五個(gè)方面:一是來源于廣大小微貸機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù);二是與公安部建立實(shí)時(shí)驗(yàn)證的公安司法數(shù)據(jù);三是通過億美軟通渠道整合的運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù);四是通過新奧能源掌握的居民燃?xì)獾裙彩聵I(yè)數(shù)據(jù);五是與京東等握有大量網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作采集的網(wǎng)絡(luò)痕跡數(shù)據(jù)。相對(duì)于其他征信機(jī)構(gòu)來說,華道征信的產(chǎn)品相對(duì)較少,主要包括“同業(yè)征信聯(lián)盟”產(chǎn)品,著力于反欺詐;“豬豬分”征信產(chǎn)品,用于了解租房信用。

    (二)大數(shù)據(jù)技術(shù)在支付結(jié)算領(lǐng)域的應(yīng)用

    對(duì)于支付結(jié)算行業(yè)而言,數(shù)據(jù)與支付的結(jié)合開啟了移動(dòng)支付的新時(shí)代。移動(dòng)支付產(chǎn)品正呈現(xiàn)多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì),支付模式多種多樣,包括NFC近場(chǎng)支付、無卡支付、二維碼支付、聲波支付、藍(lán)牙支付以及第三方支付推出的各類外接方案等新型支付模式。從產(chǎn)業(yè)上看,移動(dòng)支付已初步形成三類可信生態(tài)圈格局,包括銀行主導(dǎo)的手機(jī)銀行+NFC移動(dòng)支付生態(tài)圈、第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的包括電商和社交等支付生態(tài)圈、以及由運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的依托線下的ATM、POS機(jī)與銀聯(lián)合作的NFC移動(dòng)支付生態(tài)圈。從應(yīng)用上看,移動(dòng)支付也從原有的單一支付應(yīng)用向多元化的移動(dòng)應(yīng)用發(fā)展。

    1.反映聚合支付能力的Ping++

    Ping++是上海簡(jiǎn)米網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下的聚合支付品牌。作為開發(fā)首選的支付聚合平臺(tái),為逾萬家商戶提供支付服務(wù),是TOB領(lǐng)域領(lǐng)先的第三方支付解決方案提供商。其支持的支付渠道包括支付寶、微信支付、銀聯(lián)、Apple Pay、招行一網(wǎng)通、百度錢包、京東支付、易寶支付、Visa、MasterCard、JCB 等;支持的支付場(chǎng)景包括手機(jī) App 支付、移動(dòng)HTML5支付、線上與線下掃碼支付、PC 網(wǎng)頁支付、微信公眾號(hào)支付、微信紅包、代付等各類方式。公司在2016年通過了全球最嚴(yán)格支付數(shù)據(jù)安全認(rèn)證 PCI DSS 認(rèn)證,整個(gè)交易系統(tǒng)具有極高的安全性和穩(wěn)定性,對(duì)于客戶隱私數(shù)據(jù)有著最高級(jí)別的安全保障措施。Ping++ 的大數(shù)據(jù)增長(zhǎng)智能系統(tǒng),一方面根據(jù)用戶忠誠(chéng)度和流失風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)劃分用戶群體,快速定位用戶激勵(lì)的最佳時(shí)間點(diǎn),精準(zhǔn)計(jì)算獲客的投入產(chǎn)出比。另一方面,運(yùn)用直觀的關(guān)聯(lián)交易為用戶畫像,科學(xué)衡量用戶忠誠(chéng)度、流失風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)能力,并結(jié)合消費(fèi)習(xí)慣分析,對(duì)用戶進(jìn)行分群和精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。

    2.反映支付創(chuàng)新的天天富

    優(yōu)秀的數(shù)據(jù)分析和運(yùn)用是支付創(chuàng)新的關(guān)鍵,“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)、“全民惠”O(jiān)2O應(yīng)用、“大華捷通”電子商務(wù)物流平臺(tái)等,都是銀聯(lián)商務(wù)基于大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應(yīng)用。成立于2013年的“天天富”平臺(tái)是銀聯(lián)商務(wù)建立的中國(guó)首個(gè)B2B互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)分析商戶真實(shí)POS交易流水,進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和綜合信用評(píng)估后,在650萬龐大的中小微商戶客戶群和金融機(jī)構(gòu)之間搭建的數(shù)據(jù)信息撮合平臺(tái),為客戶提供集融資、消費(fèi)貸、保理、理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)等全方位一攬子金融綜合服務(wù)。截至2017年底,“天天富”已成功為100多萬商戶及個(gè)人用戶提供了5 400多億元的應(yīng)急資金貸款服務(wù)和350多億元的理財(cái)服務(wù),使眾多中小微商戶以及個(gè)人成為了“普惠金融”的實(shí)際受益者。其在普惠金融服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新卓越表現(xiàn)再獲業(yè)界肯定,榮膺“2017年度最佳普惠金融服務(wù)平臺(tái)”大獎(jiǎng)。

    三、大數(shù)據(jù)技術(shù)在我國(guó)征信、支付領(lǐng)域所面臨的挑戰(zhàn)

    綜上所述,結(jié)合產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)需求,我國(guó)大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信、支付領(lǐng)域已經(jīng)做出了積極的探索,在推動(dòng)產(chǎn)品、技術(shù)、商業(yè)模式等方面也積累了一定經(jīng)驗(yàn)。但是,值得注意的是,大數(shù)據(jù)作為新興技術(shù),在實(shí)際操作和發(fā)展中,仍面臨數(shù)據(jù)資源的開放性不足、數(shù)據(jù)資源的挖掘深度不夠、數(shù)據(jù)資源的安全性不強(qiáng)等諸多挑戰(zhàn)。

    (一)數(shù)據(jù)資源的開放性不足

    從數(shù)據(jù)運(yùn)用效果看,不同征信機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)的采集和運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)彼此不同,數(shù)據(jù)資源共享仍然存在難度。由于不同的大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品側(cè)重點(diǎn)不同,有的傾向電商信用行為,有的側(cè)重互聯(lián)網(wǎng)社交行為,有的反映借款人風(fēng)險(xiǎn)等,不同征信信息僅在各家平臺(tái)內(nèi)形成了“閉環(huán)”流轉(zhuǎn),難以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的自由流動(dòng)和共享。因此,征信平臺(tái)彼此之間信息較為分散、不能形成對(duì)接,缺乏統(tǒng)一的征信模型和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn),容易形成各類“信息孤島”,難以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通、共享共利。 和其他大數(shù)據(jù)行業(yè)相比,大數(shù)據(jù)支付行業(yè)則受到更多的行業(yè)監(jiān)管,存在更高的數(shù)據(jù)壁壘,數(shù)據(jù)之間的打通難度較高,各數(shù)據(jù)源之間不能形成合力,使數(shù)據(jù)的大部分潛力難以發(fā)揮作用。因此,未來如何在監(jiān)管制度之下,通過產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)揮支付、征信數(shù)據(jù)的更大價(jià)值,將是大數(shù)據(jù)征信、支付行業(yè)的重點(diǎn)課題之一。

    (二)數(shù)據(jù)資源的挖掘深度不夠

    不同的應(yīng)用對(duì)大數(shù)據(jù)有著不同的理解,大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信、支付領(lǐng)域之所以興起,并不僅僅依靠數(shù)據(jù)多,技術(shù)支撐和算法模型不可或缺。憑借先進(jìn)的IT技術(shù),大數(shù)據(jù)將碎片化的信息進(jìn)行整合挖掘,通過人工智能算法模型在支付、客戶與風(fēng)險(xiǎn)之間建立量化關(guān)系,由此形成真正有用的大數(shù)據(jù)。因此,大數(shù)據(jù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力和模型開發(fā)能力,將機(jī)器學(xué)習(xí)領(lǐng)域比較成熟的技術(shù)創(chuàng)造性地用于傳統(tǒng)的征信、支付領(lǐng)域。但就我國(guó)目前實(shí)際應(yīng)用結(jié)果看,征信與支付領(lǐng)域自身并不缺數(shù)據(jù),缺少的是對(duì)數(shù)據(jù)維度和關(guān)聯(lián)度的深度挖掘,并將數(shù)據(jù)能真正有效的落在應(yīng)用場(chǎng)景之中。影響的因素中除數(shù)據(jù)共享局限導(dǎo)致數(shù)據(jù)采集維度不夠?qū)挿旱脑蛲猓€包括數(shù)據(jù)質(zhì)量不足、分析速度緩慢等制約因素。一方面數(shù)據(jù)缺失、數(shù)據(jù)重復(fù)、數(shù)據(jù)錯(cuò)誤和數(shù)據(jù)格式不統(tǒng)一等數(shù)據(jù)質(zhì)量問題,導(dǎo)致大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)信息提取失真,容易發(fā)生客戶系統(tǒng)分析信用錯(cuò)判、誤判的現(xiàn)象。另一方面,現(xiàn)有數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化程度較低、分散度較高,數(shù)據(jù)采集和應(yīng)用能力難以滿足規(guī)?;臄?shù)據(jù)分析要求,不能形成精準(zhǔn)、動(dòng)態(tài)的實(shí)時(shí)響應(yīng),大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)應(yīng)用需求處理速度的緩慢性將制約其進(jìn)一步發(fā)展。

    (三)數(shù)據(jù)資源的安全性不強(qiáng)

    大數(shù)據(jù)具有可復(fù)制、全流動(dòng)、高價(jià)值等特性,這些特性為數(shù)據(jù)安全管理帶來了新的挑戰(zhàn)。一是大數(shù)據(jù)的來源渠道非常復(fù)雜,有來源于政府公開信息的,有來源于市場(chǎng)交易信息的,還有大量社交行為信息。這些信息來源權(quán)屬不明、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)缺失,普遍存在不可追溯、不可異議、不可糾錯(cuò),對(duì)信息主體的隱私防護(hù)帶來巨大挑戰(zhàn),侵害信用主體的風(fēng)險(xiǎn)加大。二是在數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和移動(dòng)支付過程中,難以完全規(guī)避黑客的有意入侵和病毒攻擊的威脅,一旦發(fā)生數(shù)據(jù)竊取、數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)篡改和智能欺詐的情況,將對(duì)消費(fèi)主體的隱私和權(quán)益造成侵害。三是征信和支付機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)采集和使用多源于并應(yīng)用于自身開展的業(yè)務(wù),突破了“獨(dú)立第三方”的邊界。在追逐利益的背景下,數(shù)據(jù)加工分析后所產(chǎn)生的有效性和真實(shí)性將難以獲得保障,公信力受到質(zhì)疑。

    四、促進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)在我國(guó)征信、支付領(lǐng)域發(fā)展的對(duì)策

    雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信、支付領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用為我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展帶來了全新理念和技術(shù)路線,各方機(jī)構(gòu)都在爭(zhēng)相布局大數(shù)據(jù)征信、支付領(lǐng)域,但參與主體往往多是各自為戰(zhàn)、難成全局。為了順應(yīng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)的快速發(fā)展趨勢(shì),推動(dòng)大數(shù)據(jù)信息更具全面性、多維性和權(quán)威性,我們應(yīng)構(gòu)建一個(gè)面向大眾、開放共享、互聯(lián)互通的大數(shù)據(jù)征信、支付平臺(tái),使得大數(shù)據(jù)技術(shù)真正服務(wù)大眾、便民惠民,共筑良性的大數(shù)據(jù)征信、支付生態(tài)系統(tǒng)。

    (一)完善大數(shù)據(jù)法規(guī)體系和業(yè)務(wù)監(jiān)管

    “國(guó)無法不治、民無法不立”。自2013年起,我國(guó)陸續(xù)頒布了一系列法律法規(guī),為征信、支付業(yè)的健康發(fā)展構(gòu)建了法律制度框架。包括《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》以及《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》等制度意見的頒布,規(guī)范了信息提供者、信息使用者以及征信機(jī)構(gòu)的行為,有利于消費(fèi)主體的權(quán)益保障。但大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信、支付過程中涉及更多的是個(gè)人隱私保護(hù),需要我們從個(gè)人信息界定、信息采集標(biāo)準(zhǔn)、信息使用授權(quán)、信用評(píng)定告知等方面補(bǔ)充規(guī)范,落實(shí)信息的所有權(quán)、知情權(quán)和控制權(quán),嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制,建立糾紛解決機(jī)制,完善侵權(quán)責(zé)任追究制度,促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展與權(quán)益主體合法利益之間的平衡與協(xié)調(diào)。此外,在業(yè)務(wù)監(jiān)管層面,要逐步加快大數(shù)據(jù)征信、支付應(yīng)用產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范,對(duì)產(chǎn)品監(jiān)管體系、范圍及程序進(jìn)行完善和擴(kuò)充,實(shí)施差異化的分類監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管制度,強(qiáng)化行業(yè)自律和量化考核,提升服務(wù)的透明度和公正性,推動(dòng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信、支付領(lǐng)域的健康、有序和穩(wěn)定發(fā)展。

    (二)完善大數(shù)據(jù)共享機(jī)制和技術(shù)規(guī)范

    數(shù)據(jù)越開放越有價(jià)值,數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性越強(qiáng)、應(yīng)用范圍越廣,數(shù)據(jù)創(chuàng)造的價(jià)值就越大。因此,加快政府?dāng)?shù)據(jù)資源的整合,推進(jìn)公共數(shù)據(jù)資源的開放,將私有大數(shù)據(jù)變?yōu)楣泊髷?shù)據(jù),建立集中統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)庫,實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通的大數(shù)據(jù)系統(tǒng),已逐漸被各級(jí)政府和企業(yè)所認(rèn)識(shí),全球正共享數(shù)據(jù)開放所帶來的社會(huì)效益和商業(yè)價(jià)值。我國(guó)政府也著力推動(dòng)數(shù)據(jù)開放,一方面國(guó)務(wù)院在《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》中提出,到2018年中央政府層面實(shí)現(xiàn)金稅、金關(guān)、金財(cái)、金審、金盾、金宏、金保、金土、金農(nóng)、金水、金質(zhì)等信息系統(tǒng)通過統(tǒng)一平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享和交換。另一方面,在發(fā)改委發(fā)布的《國(guó)家發(fā)展委員會(huì)辦公廳關(guān)于請(qǐng)組織申報(bào)大數(shù)據(jù)領(lǐng)域創(chuàng)新能力建設(shè)專項(xiàng)通知》中明確提到要建設(shè)大數(shù)據(jù)流通與交易平臺(tái),用以支撐數(shù)據(jù)共享,為數(shù)據(jù)使用者提供更豐富的數(shù)據(jù)來源。此外,要實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵領(lǐng)域的數(shù)據(jù)統(tǒng)一,促進(jìn)層級(jí)數(shù)據(jù)資源的整合,共建互利共享的數(shù)據(jù)系統(tǒng),推動(dòng)大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范建設(shè)是重要抓手。首先,應(yīng)制定統(tǒng)一數(shù)據(jù)目錄,統(tǒng)一內(nèi)容和格式標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范數(shù)據(jù)接口和標(biāo)準(zhǔn),克服數(shù)據(jù)流動(dòng)的組織障礙和技術(shù)障礙。其次,要加大數(shù)據(jù)治理力度,運(yùn)用數(shù)據(jù)清洗和篩選技術(shù),多維度交叉驗(yàn)證數(shù)據(jù)的有效性,增強(qiáng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性,減少信息不對(duì)稱的發(fā)生。最后,在縱向行業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上,開展跨行業(yè)、跨領(lǐng)域應(yīng)用合作,通過映射關(guān)聯(lián)方式構(gòu)建全方位、全國(guó)性的大數(shù)據(jù)平臺(tái),實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“穿透式”管理,形成數(shù)據(jù)的相互補(bǔ)充和互惠互利,促進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的價(jià)值實(shí)現(xiàn)。

    (三)完善大數(shù)據(jù)安全防護(hù)和產(chǎn)品創(chuàng)新

    數(shù)據(jù)的安全可信是大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的底線,也是大數(shù)據(jù)征信、支付系統(tǒng)得以長(zhǎng)久運(yùn)營(yíng)的基本前提。加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息的安全防護(hù)、確保信息數(shù)據(jù)的安全可靠成為社會(huì)公眾最關(guān)心的直接利益,也是大數(shù)據(jù)監(jiān)管體系最關(guān)注的焦點(diǎn)。因此,大數(shù)據(jù)系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)保障必須依托安全可靠的操作系統(tǒng),采取高新技術(shù)和分布式數(shù)據(jù)云的結(jié)構(gòu)確保信息數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與傳輸?shù)陌踩?,及時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)脫敏和模糊化處理工作,形成覆蓋從數(shù)據(jù)源頭采集到數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及模型分析等全流程的安全管控和源頭追溯。同時(shí),制定明確的數(shù)據(jù)安全使用標(biāo)準(zhǔn),對(duì)大數(shù)據(jù)的使用權(quán)限、范圍、方式和安全機(jī)制等,進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理,提高大數(shù)據(jù)服務(wù)安全性,有效防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)及其外溢效應(yīng)。此外,在推動(dòng)傳統(tǒng)征信、支付發(fā)展的同時(shí),我們還應(yīng)開展前瞻性的數(shù)據(jù)分析研發(fā)工作,鼓勵(lì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的協(xié)同創(chuàng)新,深入進(jìn)行傳統(tǒng)征信、支付產(chǎn)品與大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)合創(chuàng)新,深化各類大數(shù)據(jù)場(chǎng)景的具體應(yīng)用,為客戶提供“支付+征信+數(shù)據(jù)+產(chǎn)品”的全方位解決方案,實(shí)現(xiàn)線上線下兩者之間互為表里、相互競(jìng)爭(zhēng)、相互推動(dòng)的發(fā)展格局,驅(qū)動(dòng)整個(gè)征信、支付市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

    主要參考文獻(xiàn):

    [1]孔德超.大數(shù)據(jù)征信反思—基于個(gè)人征信視角[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2017(9).

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