緩解中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題研究

【摘 要】陽(yáng)江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在全市國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中占據(jù)主導(dǎo)地位，而民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中絕大多數(shù)是中小企業(yè)。此外，中小企業(yè)在吸收就業(yè)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面貢獻(xiàn)巨大。但是，當(dāng)前中小企業(yè)在發(fā)展中面臨融資難、融資貴問(wèn)題。本文通過(guò)分析陽(yáng)江金融業(yè)發(fā)展情況和造成融資難、融資貴問(wèn)題原因，結(jié)合陽(yáng)江市實(shí)際提出對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；融資難；融資貴

一、全市經(jīng)濟(jì)金融行業(yè)基本情況

1.宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展情況

根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止到2017年，陽(yáng)江市地區(qū)生產(chǎn)總值1408億元，同比增長(zhǎng)6.2%，其中質(zhì)量指標(biāo)中第一產(chǎn)業(yè)233億元，第二產(chǎn)業(yè)587億元，第三產(chǎn)業(yè)589億元；規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值794.43億元，同比增長(zhǎng)12.6%；全市規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值1980.17億元，同比增長(zhǎng)6.6%；全年完成固定資產(chǎn)投資540.21億元，同比增長(zhǎng)7.2%。全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額689.90億元，同比增長(zhǎng)8.7%。全年完成外貿(mào)進(jìn)出口總額142.5億元，同比增長(zhǎng)3.1%。全年旅游總收入267.61億元，同比增長(zhǎng)25.0%。從經(jīng)濟(jì)增速來(lái)看，陽(yáng)江市GDP增速高于廣東乃至全國(guó)平均水平，但是同比增速呈放緩趨勢(shì)，同時(shí)經(jīng)濟(jì)總量不大也是客觀(guān)現(xiàn)實(shí)。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來(lái)看，二三產(chǎn)業(yè)比重已經(jīng)比較接近。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量上來(lái)看，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)依然占據(jù)較大比重，產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型壓力較大。

2.金融行業(yè)規(guī)模總量情況

截止到2017年6月，陽(yáng)江市銀行金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款（含外資）余額約1127.4億元，比上年同期增長(zhǎng)8.7%，其中住戶(hù)存款余額約740億元，非金融企業(yè)存款余額約115.4億元，廣義政府存款余額268.7億元，其他類(lèi)存款余額合計(jì)約3.3億元；全市銀行金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款（含外資）余額約827.4億元，比上年同期增長(zhǎng)9.2%，其中住戶(hù)貸款余額約424.4億元，非銀行企業(yè)與機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款余額約402.4億元（短期貸款余額約85.1億元，中長(zhǎng)期貸款余額約308.5億元，票據(jù)融資余額約8.8億元）。從存貸款總量上來(lái)看，全市金融機(jī)構(gòu)存貸規(guī)模偏低，即使同茂名市2016年年末全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額相比，其數(shù)額約為2217億元，幾乎是陽(yáng)江市當(dāng)前存款余額兩倍。貸款余額占存款比重同茂名1106億元相比，陽(yáng)江市貸款余額偏高，但是考慮到貸款結(jié)構(gòu)以中長(zhǎng)期貸款為主，短期償債風(fēng)險(xiǎn)不高。

3.金融機(jī)構(gòu)數(shù)量結(jié)構(gòu)情況

截止到2017年，陽(yáng)江市有合法金融機(jī)構(gòu)278家，其中，國(guó)家銀行101家，包括國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行98家，政策性銀行3家。股份制商業(yè)銀行5家，信用社105家（包括農(nóng)商行61家，農(nóng)業(yè)信用社44家），其他金融機(jī)構(gòu)67家（郵政儲(chǔ)機(jī)構(gòu)66家）。從區(qū)域分布看，市區(qū)金融機(jī)構(gòu)有金融機(jī)構(gòu)115家，陽(yáng)東47家、陽(yáng)西36家、陽(yáng)春80家。全市金融機(jī)構(gòu)數(shù)量上相比周邊地區(qū)雖然不多，但是能夠基本滿(mǎn)足金融服務(wù)需求。從金融組織結(jié)構(gòu)來(lái)看，呈現(xiàn)國(guó)有銀行一家獨(dú)大的局面。另外，創(chuàng)新型的金融服務(wù)組織發(fā)展緩慢，2015年陽(yáng)江市才成立首家小額貸款公司。

4.大中小微企業(yè)貸款情況

截止到2016年，陽(yáng)江市大中小微企業(yè)貸款余額約387.4億元，占2016年年末全部貸款總額的46.8%，其中中小微企業(yè)貸款占全部大中小微企業(yè)貸款比重約52%，占全部貸款總額比重約24.3%。從大中小微企業(yè)貸款規(guī)模變動(dòng)趨勢(shì)來(lái)看，從2012年至2016年，大型企業(yè)貸款余額總體呈現(xiàn)逐年遞增趨勢(shì)，并且在2016年達(dá)到歷史最高點(diǎn)。中型企業(yè)貸款余額呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)，并在2016年處于最低水平。小微型企業(yè)貸款余額總體保持平衡，變動(dòng)幅度不明顯。

二、陽(yáng)江市實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融行業(yè)發(fā)展中存在問(wèn)題

1.企業(yè)發(fā)展的負(fù)擔(dān)重，實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)低

截止到2016年，陽(yáng)江市規(guī)上工業(yè)企業(yè)總產(chǎn)值約2050億元，同比增長(zhǎng)僅4.3%。而同期，全市財(cái)政一般預(yù)算總收入約194億元，同比增長(zhǎng)約13.7%，銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)12.6億元，同比增長(zhǎng)38.3%。企業(yè)成本持續(xù)上升，進(jìn)一步壓縮了盈利空間。規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)成本中，原材料成本占比高達(dá)70%以上；隨著人口紅利的逐漸消失，企業(yè)用工成本不斷增長(zhǎng)；中小企業(yè)實(shí)際信貸成本不僅遠(yuǎn)高于基準(zhǔn)利率，資金周轉(zhuǎn)非常困難，而且又受到一些銀行的抽資壓貸，資金周轉(zhuǎn)非常困難。2016年，全市規(guī)上工業(yè)企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用86.39億元，占同期利潤(rùn)總額的41%，同比增長(zhǎng)42.5%。2017年，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中，經(jīng)營(yíng)虧損的全部是中小型企業(yè)。

2.企業(yè)創(chuàng)新能力偏弱，影響可持續(xù)發(fā)展

陽(yáng)江市以中小企業(yè)居多，企業(yè)創(chuàng)新投入、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。2016年，全市R&D;經(jīng)費(fèi)投入僅約7億元，占GDP比重僅1%，低于全省平均水平1個(gè)百分點(diǎn)；每萬(wàn)人科技活動(dòng)人員約8人，不到全省平均水平的六分之一；每萬(wàn)人專(zhuān)利授權(quán)量?jī)H0.5件，遠(yuǎn)低于全省平均水平，且不到茂名八分之一；新產(chǎn)品產(chǎn)值率也遠(yuǎn)低于粵西其他縣市和全省平均水平。一些企業(yè)不重視現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，財(cái)務(wù)不透明，與現(xiàn)代金融制度不相銜接。這將在今后幾年內(nèi)，成為制約陽(yáng)江市企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸之一。

3.金融體系不盡完善，企業(yè)融資渠道少

銀行一家獨(dú)大，商業(yè)銀行高度商業(yè)化；保險(xiǎn)、證券期貨業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后，信托還是空白，租賃業(yè)尚未全面開(kāi)展。中小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資渠道狹窄，縣域金融服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)創(chuàng)新有待于進(jìn)一步提高。中小企業(yè)從銀行貸款占企業(yè)融資比例低。區(qū)域資本市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后，企業(yè)高度依賴(lài)間接融資，融資結(jié)構(gòu)失衡。企業(yè)上市融資、股權(quán)融資、債權(quán)融資等融資模式發(fā)展不快。金融體制、機(jī)制創(chuàng)新還不能與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。

4.民間投資渠道不多，缺乏有效的監(jiān)管

民間資本亟需尋求有效投資渠道，而現(xiàn)有的金融體系無(wú)法充分吸納和轉(zhuǎn)化逐利性的民間資本，民間融資缺乏法律約束和規(guī)范。一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)、寄售行、投資公司和咨詢(xún)公司打著“擔(dān)保”名義從事非法吸收存款、非法集資和高利貸等活動(dòng)，擾亂了正常的金融秩序，給陽(yáng)江市維護(hù)地方金融秩序穩(wěn)定帶來(lái)了巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

三、緩解企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的措施和建議

1.加強(qiáng)信貸窗口指導(dǎo)，做好對(duì)企金融服務(wù)

市人民銀行按季度組織全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人召開(kāi)陽(yáng)江市金融運(yùn)行形勢(shì)分析會(huì)議，傳達(dá)貫徹穩(wěn)健貨幣政策的調(diào)控內(nèi)涵與要求，提出做好金融信貸服務(wù)工作的重點(diǎn)任務(wù)和相關(guān)要求，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于做好2016信貸政策工作的意見(jiàn)》、廣東省政府《關(guān)于創(chuàng)新完善中小微企業(yè)投融資機(jī)制的若干意見(jiàn)》等政策精神，加大對(duì)中小微企業(yè)的金融支持。

2.靈活運(yùn)用貨幣政策，降低企業(yè)融資成本

一是加強(qiáng)支農(nóng)再貸款管理，完善發(fā)放支農(nóng)再貸款手續(xù)，支持了農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、漁船更新改造、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、批發(fā)零售業(yè)及水電站等領(lǐng)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的資金需求。二是通過(guò)再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，繼續(xù)激勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓中小微企業(yè)的票據(jù)業(yè)務(wù)，積極開(kāi)拓涉農(nóng)企業(yè)和中小微企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持。三是陽(yáng)江市引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理確定對(duì)涉農(nóng)和小微企業(yè)的貸款利率水平，明確要求運(yùn)用貨幣政策工具發(fā)放的貸款利率須明顯低于運(yùn)用自有資金發(fā)放的同期同檔次貸款利率水平，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低企業(yè)融資成本。

3.強(qiáng)化信貸政策導(dǎo)向，開(kāi)發(fā)多元信貸產(chǎn)品

落實(shí)小微企業(yè)和涉農(nóng)信貸政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，提高服務(wù)效率，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，認(rèn)真落實(shí)支持和服務(wù)涉農(nóng)行業(yè)和小微企業(yè)的信貸政策。發(fā)揮現(xiàn)有“三農(nóng)信貸中心”和“小企業(yè)貸款中心”作用，創(chuàng)新小微企業(yè)和涉農(nóng)信貸平臺(tái)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行創(chuàng)新針對(duì)中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，如建行“稅易貸”，根據(jù)企業(yè)納稅信用以及繳納稅款情況，向誠(chéng)信納稅的中小企業(yè)提供相應(yīng)的融資產(chǎn)品及金融服務(wù)。廣發(fā)銀行陽(yáng)江分行為小微企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員量身訂做批量化授信方案，陽(yáng)東農(nóng)商行創(chuàng)新推出的“注冊(cè)商標(biāo)權(quán)質(zhì)押+二次抵押”擔(dān)保模式等。還有如“銀行+保險(xiǎn)”、“公司+農(nóng)信社+農(nóng)戶(hù)”貸款，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)土地承包權(quán)和灘涂承包權(quán)證抵押貸款、在建漁船質(zhì)押貸款等，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”企業(yè)提供多樣化金融產(chǎn)品。

4.用好融資服務(wù)平臺(tái)，加快服務(wù)推廣應(yīng)用

一是引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大力度推廣應(yīng)用中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)（下稱(chēng)服務(wù)平臺(tái)）。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)利用平臺(tái)促成融資交易，支持中小企業(yè)開(kāi)展應(yīng)收賬款融資。二是繼續(xù)推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行應(yīng)收賬款融資，推動(dòng)大型企業(yè)及其上下游企業(yè)利用服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行供應(yīng)鏈融資。三是做好中小微企業(yè)信用信息和融資對(duì)接平臺(tái)建設(shè)工作。做好政務(wù)信息資源共享平臺(tái)建設(shè)工作，加快建設(shè)市中小微企業(yè)信用信息和融資對(duì)接平臺(tái)建設(shè)，聯(lián)接省級(jí)相應(yīng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銀企之間的網(wǎng)上對(duì)接、查詢(xún)和交易。按照金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際需要，根據(jù)對(duì)接平臺(tái)建設(shè)進(jìn)度擬協(xié)調(diào)工商、質(zhì)檢等政府相關(guān)部門(mén)，簽訂數(shù)據(jù)報(bào)送協(xié)議，按照數(shù)據(jù)目錄標(biāo)準(zhǔn)采集中小微企業(yè)相關(guān)的信用信息。

5.建設(shè)融資租賃平臺(tái)，豐富企業(yè)融資渠道

加快推進(jìn)陽(yáng)江市融資租賃平臺(tái)建設(shè)步伐，以融資擔(dān)保和融資租賃業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容，支持公司開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，加快推進(jìn)公司與大型商業(yè)銀行的合作步伐，并加快開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，提升服務(wù)能力。通過(guò)讓渡擔(dān)保費(fèi)，降低或免除公證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)和拍賣(mài)費(fèi)等手段，降低中小微企業(yè)融資擔(dān)保成本。融資租賃業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)開(kāi)展售后回租、委托租賃和普通租賃業(yè)務(wù)。出臺(tái)專(zhuān)項(xiàng)政策對(duì)中小微企業(yè)以融資租賃方式購(gòu)置本地研發(fā)生產(chǎn)的專(zhuān)業(yè)設(shè)備進(jìn)行扶持。結(jié)合陽(yáng)江產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特殊情況，出面協(xié)調(diào)銀行金融機(jī)構(gòu)，將部分專(zhuān)業(yè)機(jī)械列入通用機(jī)械范圍，打通五金刀剪企業(yè)通過(guò)銀行進(jìn)行設(shè)備融資租賃的通道。

6.推動(dòng)發(fā)展基金和信貸補(bǔ)償，支持企業(yè)融資業(yè)務(wù)

借鑒廣州、深圳等先進(jìn)地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金成熟運(yùn)行模式，探索設(shè)立相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金。基金初始設(shè)立建議由市財(cái)政出資，也可將現(xiàn)有涉及五金刀剪產(chǎn)業(yè)的相關(guān)資金整合設(shè)立，基金宜采用公司制運(yùn)作模式，具體運(yùn)行可以借助現(xiàn)有恒財(cái)投融資平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，也可單獨(dú)注冊(cè)成立新的基金管理實(shí)體。加快開(kāi)展中小微企業(yè)信貸補(bǔ)償業(yè)務(wù)。加快推進(jìn)陽(yáng)江市中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的運(yùn)行，由財(cái)政預(yù)算每年撥付一定的資金對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充和擴(kuò)大。以政府背景的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金為中小微企業(yè)提供貸款增信支持，引導(dǎo)銀行加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸支持力度，緩解當(dāng)前行業(yè)中小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

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作者簡(jiǎn)介：

楊偉（1984—），籍貫：山西晉中，工作單位：陽(yáng)江職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)經(jīng)系。