關(guān)于對小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的思考

摘 要：為了引導(dǎo)民間資本創(chuàng)新扶持實體經(jīng)濟(jì)及三農(nóng)企業(yè)，我國2005年出臺《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村工作提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力若干政策的意見》正式提出試點(diǎn)小貸公司。2009年至2013年，在政府宏觀調(diào)控的環(huán)境下，小貸公司也經(jīng)歷了發(fā)展的黃金期。然而，在2014年以后，小貸公司因其固有的缺陷與市場較高的風(fēng)險，發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。基于此，本文分析了當(dāng)前我國小額貸款公司發(fā)展中呈現(xiàn)的主要問題，進(jìn)而探討了小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略，希望能夠?qū)ο嚓P(guān)企業(yè)的發(fā)展有所啟發(fā)。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；可持續(xù)發(fā)展；戰(zhàn)略規(guī)劃

近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，帶動了農(nóng)業(yè)、微小型企業(yè)的發(fā)展，面對企業(yè)普遍存在的融資難、融資貴的難題，央行與銀監(jiān)會共同出臺了關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的相關(guān)意見。通過建立多層次的金融生態(tài)鏈扶持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，打通普惠金融最后一公里，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村及中小微企業(yè)的金融服務(wù)。各地小貸公司經(jīng)多年發(fā)展，逐漸壯大成為我國金融體系及普惠金融的一支重要生力軍，截至2018年3月底，全國小貸公司共有8471家，實收資本8381.57億元，貸款余額9629.67億元。在金融扶持中小企業(yè)發(fā)展中一定程度上發(fā)揮了“補(bǔ)短板”的作用，特別是在引導(dǎo)民間資本服務(wù)“三農(nóng)”及小微企業(yè)，為草根經(jīng)濟(jì)體增加信貸服務(wù)可得性做出了重要貢獻(xiàn)。

一、小額貸款公司的發(fā)展面臨的主要問題

（一）性質(zhì)不夠明確，業(yè)務(wù)發(fā)展具有較大的局限性

小額貸款公司可理解為“由自然人、企業(yè)法人及相關(guān)的機(jī)構(gòu)投資創(chuàng)建的、不接受公眾存款的、以小額貸款為主營業(yè)務(wù)的有限公司”。從會計制度、業(yè)務(wù)管理、市場風(fēng)險規(guī)避視角分析，小貸公司帶有金融部門的特征。但它主要以工商管理企業(yè)的名義，展開相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，這樣，勢必在運(yùn)行期間享受不到金融機(jī)構(gòu)的籌資和稅收政策，導(dǎo)致稅負(fù)及經(jīng)營成本偏高，在催收不良貸款方面無法享受金融部門的待遇，影響了小貸公司的發(fā)展。

（二）資金來源方式狹窄，融資問題嚴(yán)重

依據(jù)國家規(guī)定，小貸公司從銀行融入的資金，不可超出凈資本總量的1/2。所以，我國對于注冊資金為一億元的小貸公司，在未得到任何捐贈款的前提下，就算以最大的融資額度進(jìn)行融資，它的運(yùn)營資金也僅可達(dá)到1.5億元，面對日益擴(kuò)大的市場需求，存在嚴(yán)重的資金缺口。且有的公司流動資金在開業(yè)不久就已完全貸出，低杠桿經(jīng)營制約了小貸公司的發(fā)展空間。

（三）缺乏市場風(fēng)險的防控能力

大多數(shù)小貸公司目前沒有被接入人民銀行的征信系統(tǒng)。因此，無法有效地查詢或評估客戶的信用情況，讓大部分小貸公司僅可以憑借以往的經(jīng)驗與人緣等方式識別風(fēng)險。中小企業(yè)本身缺少抵押物、財務(wù)管理不規(guī)范、經(jīng)營風(fēng)險高等特點(diǎn)，要求小貸公司加強(qiáng)客戶風(fēng)險問題的分析與評估，沒有先進(jìn)的風(fēng)險評價技術(shù)和較高的專業(yè)調(diào)查技術(shù)，進(jìn)而產(chǎn)生了信息嚴(yán)重不一致的問題。關(guān)于內(nèi)控管理制度建設(shè)方面，受制于行業(yè)內(nèi)優(yōu)秀人才的饋乏，小貸公司也存在諸多不足。

（四）監(jiān)督管理體系不夠健全，缺乏明確的發(fā)展戰(zhàn)略

當(dāng)前政府部門沒有系統(tǒng)化地對小貸公司經(jīng)營過程展開監(jiān)管，“僅貸款，不存款”的小貸公司不需要受到銀監(jiān)會的嚴(yán)格監(jiān)督，各省、市通常由省政府派選相關(guān)部門進(jìn)行管理，全國缺乏統(tǒng)一的行業(yè)發(fā)展規(guī)劃及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，造成各地小貸公司發(fā)展環(huán)境和政策不一。若各省公司試點(diǎn)失敗，監(jiān)管部門還會面臨被問責(zé)的風(fēng)險，不利于小貸公司規(guī)范化發(fā)展。

（五）市場競爭加劇，面臨市場風(fēng)險不斷增大

我國經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入增速換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期的“三期疊加”狀態(tài)，宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力較大。目前國家不斷引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的資金大力扶持實體經(jīng)濟(jì)及中小微企業(yè)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品下沉服務(wù)重心。金融科技的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)小貸的觸角不斷延伸服務(wù)中小微企業(yè)及個人消費(fèi)信貸，導(dǎo)致小額信貸市場競爭不斷白熱化。小貸公司受民間借貸亂象影響嚴(yán)重，使其在營運(yùn)中不斷累積經(jīng)營風(fēng)險。

二、我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃策略

（一）提升法律地位，促進(jìn)小貸公司長期發(fā)展

為了更加規(guī)范小貸公司的發(fā)展模式，我國政府提供了關(guān)于小貸公司試點(diǎn)的指導(dǎo)思想，各個省份按照本地情況，制定相應(yīng)的政策，尤其對于監(jiān)管與準(zhǔn)入門檻問題上，實行差異化管理。政府部門可以對小貸公司的具體發(fā)展特點(diǎn)與狀況展開全面地分析，制定全國行業(yè)性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)提高行業(yè)地位。而且，還要積極頒布、貫徹配套性的優(yōu)惠政策，為其長期發(fā)展打造優(yōu)良的環(huán)境，例如：財稅政策，對服務(wù)小微企業(yè)及“三農(nóng)”客戶成績顯著的貸款公司，要進(jìn)行財政補(bǔ)貼；提升其風(fēng)險撥備資金的占比，適當(dāng)提升小貸公司的呆賬準(zhǔn)備資金，以提升其抵制市場風(fēng)險的水平；不斷精簡貸款業(yè)務(wù)的程序，例如擔(dān)保、抵押、評估等，控制或直接免去有關(guān)費(fèi)用。

（二）擴(kuò)大融資模式，加強(qiáng)政府部門的金融支持

第一，發(fā)揮小貸行業(yè)協(xié)會的作用，健全與銀行金融部門的合作體制。加強(qiáng)戰(zhàn)略合作思想，精簡部分融資手續(xù)，提倡銀行“擇優(yōu)”為小貸公司授信，且在開通賬戶、結(jié)算、技術(shù)指導(dǎo)等方面給予大力支持。第二，擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模，允許擴(kuò)股。針對合法經(jīng)營、效益良好的小貸公司，如果流動資金較為緊缺，可以借助“增資擴(kuò)股”的方式擴(kuò)充發(fā)展資金。第三，上調(diào)小貸公司向銀行的融資范圍。對于正常發(fā)展的小貸公司，經(jīng)過考核后，可適當(dāng)上調(diào)融資比例。第四，合理擴(kuò)大金融市場?？梢詫?yōu)異的小貸公司進(jìn)行相關(guān)考核，并將其劃入銀行的拆借市場范圍，以發(fā)行債券、票據(jù)等。

（三）不斷健全公司的治理體制，提升財務(wù)風(fēng)險管理水平第一，在公司經(jīng)營初期，注意探索與其理念大體一致的股東。若股東權(quán)力比較分散，企業(yè)經(jīng)營思想存在較大分歧，難以處理好重大問題，且公司快捷、靈活的優(yōu)點(diǎn)無法充分體現(xiàn)。第二，規(guī)范公司董事會與經(jīng)營層的關(guān)系。可以對公司上層領(lǐng)導(dǎo)的行為進(jìn)行良好地監(jiān)督，形成正面的激勵作用。第三，培養(yǎng)金融業(yè)務(wù)精通、且風(fēng)險管理水平較強(qiáng)的高層管理者，規(guī)劃公司的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。同時，管理層加強(qiáng)配合，建立治理公司的委托代理關(guān)系，確保小貸公司健康發(fā)展。第四，堅持小額分散的原則和服務(wù)小微“三農(nóng)”的正確方向，結(jié)合本地市場，找準(zhǔn)適合自己的市場定位和細(xì)分市場，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶的需求。

（四）進(jìn)一步確定監(jiān)督管理的職責(zé)，促進(jìn)小貸公司依法經(jīng)營

監(jiān)管小貸公司發(fā)展的橫向機(jī)構(gòu)有很多，例如：工商、金融辦、人民銀行、公安系統(tǒng)等。其中，金融辦主要牽頭進(jìn)行監(jiān)督與管理工作，而工商負(fù)責(zé)公司注冊、登記資本的監(jiān)測以及健全治理機(jī)制，打擊非持牌的放貸人非法放貸，凈化市場經(jīng)營環(huán)境；公安對非法詐騙、不良吸收存款的活動加強(qiáng)控制，人民銀行負(fù)責(zé)執(zhí)行利率的監(jiān)測。為了促進(jìn)小貸公司的可持續(xù)發(fā)展，必須加強(qiáng)以上各機(jī)構(gòu)的合作，搭建良好的聯(lián)絡(luò)平臺，清晰劃分各項職責(zé)，加強(qiáng)彼此的監(jiān)督與配合，讓小貸公司合法健康地發(fā)展。

（五）增加金融科技投入，加大科技支撐力度

近年來，金融科技熱潮方興未艾席卷全球，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合成為新興行業(yè)萌發(fā)的“熱土”。小貸公司可以把其專業(yè)性、技術(shù)化的風(fēng)控技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，利用數(shù)字化技術(shù)高速發(fā)展新機(jī)遇。確保小貸公司在健全的風(fēng)控環(huán)境下更好地通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)銀行觸角無法觸及的客戶群。利用人工智能、大數(shù)據(jù)等手段服務(wù)和提高傳統(tǒng)小貸公司的決策水平，探索適合的商業(yè)模式和與之相匹配的風(fēng)險防控機(jī)制，使傳統(tǒng)小貸公司插上科技翅膀，努力實現(xiàn)降本增效實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的良性發(fā)展道路。

三、結(jié)束語

總之，國家高度重視多元化、多層次小微企業(yè)金融服務(wù)體系建設(shè)，小額貸款公司是我國一種新興的地方性金融機(jī)構(gòu)，成為金融支農(nóng)支小的重要補(bǔ)充，為廣大農(nóng)業(yè)用戶、個體經(jīng)營企業(yè)提供了必要的金融服務(wù)，在配置金融要素，引導(dǎo)資金脫虛向?qū)嵎矫嫫鸬街匾淖饔?，對推動我國農(nóng)業(yè)、小微行業(yè)的發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。為了促進(jìn)小貸公司的可持續(xù)發(fā)展，需要各級政府部門、金融部門及相關(guān)機(jī)構(gòu)的大力支持，確保其合法經(jīng)營、規(guī)劃化發(fā)展，同時，小貸公司自身也需要充分利用優(yōu)勢，研發(fā)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提高風(fēng)控技術(shù)，提升公司的核心競爭力。

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作者簡介：江武，來賓市鑫和小額貸款有限公司。