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    互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小額貸款公司的發(fā)展研究

    2016-11-28 10:33:26胡曉光
    商情 2016年40期
    關(guān)鍵詞:小額貸款公司發(fā)展策略互聯(lián)網(wǎng)金融

    胡曉光

    【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起對傳統(tǒng)小額貸款公司構(gòu)成沖擊,借助網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展成為學(xué)界關(guān)注的話題。本文首先介紹了我國小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀,然后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額貸款公司面臨的問題,最后針對問題提出切實可行的解決對策。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 小額貸款公司 發(fā)展策略

    一、引言

    小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。近年來,互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的快速崛起,導(dǎo)致小額貸款行業(yè)呈現(xiàn)出整體利潤下降趨勢。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代,如何借助網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢促進(jìn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展成為學(xué)界關(guān)注的焦點。

    二、我國小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

    小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯教授的小額貸款試驗,是專門向“弱勢群體”提供的一種無抵押貸款模式。2008年5月23日,銀監(jiān)會與央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》(以下簡稱指導(dǎo)意見),指導(dǎo)意見對小額貸款公司的性質(zhì)、組織形式、資金來源及資金運(yùn)營作出了明確規(guī)定,成為指導(dǎo)我國小額貸款行業(yè)發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。截止2015年底,全國共有小額貸款公司8910家,貸款余額9412億元。但是,自2014年以來,我國小額貸款公司發(fā)展勢頭明顯趨緩,2015年下半年甚至出現(xiàn)了公司數(shù)量與貸款余額雙降的情況,小額貸款公司的發(fā)展面臨著新的挑戰(zhàn)。

    三、小額貸款公司面臨的發(fā)展問題

    互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的快速發(fā)展對小額貸款公司經(jīng)營影響顯著,據(jù)不完全統(tǒng)計,互聯(lián)網(wǎng)融資平臺搶占了小額貸款行業(yè)超過10%的市場份額。此外,小額貸款公司自身的制度設(shè)計缺陷,同樣阻礙了小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

    (一)小額貸款公司“只貸不存”的制度缺陷

    《指導(dǎo)意見》頒布標(biāo)志著政府賦予了民間資本從事貸款業(yè)務(wù)的合法身份,但是并沒有獲得金融機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)身份,最突出的一點是不能吸收公眾存款,這就決定了小額貸款公司“只貸不存”的經(jīng)營模式。調(diào)研中發(fā)現(xiàn),由于小額貸款公司無法向公眾籌資,常常出現(xiàn)無錢可貸的情況,嚴(yán)重影響了小額貸款公司的經(jīng)營績效與財務(wù)可持續(xù)性。

    (二)小額貸款公司“目標(biāo)偏移”問題嚴(yán)重

    小額貸款公司作為一種制度創(chuàng)新,其初衷是彌補(bǔ)“三農(nóng)”及小微企業(yè)資金不足問題。但是,在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),小額貸款公司的“目標(biāo)偏移”現(xiàn)象普遍。小額貸款公司的注冊資本規(guī)模逐年提高,其目標(biāo)客戶已不局限于“三農(nóng)”與小微企業(yè),事實上出于資本安全性與利潤最大化目標(biāo),小額貸款公司更傾向于貸款給規(guī)模較大的企業(yè)。小額貸款公司的“目標(biāo)偏移”導(dǎo)致服務(wù)對象同質(zhì)化,與地方商業(yè)銀行形成了競爭關(guān)系,沒有發(fā)揮小額信貸服務(wù)“弱勢群體”的普惠金融功能。

    (三)小額貸款公司經(jīng)營“銀行化”趨勢明顯

    小額貸款公司的管理者大多來自銀行離職或退休的經(jīng)理,管理層特殊的任職經(jīng)歷導(dǎo)致小額貸款公司在風(fēng)險控制、信貸政策、信貸流程等方面具有典型的“銀行化”傾向。為了控制風(fēng)險與降低成本,小額貸款公司傾向于貸款給規(guī)模較大的公司,單筆貸款金額往往超過了國際通行的小額信貸額度。此外,小額貸款公司的“關(guān)系型”貸款普遍,通過“熟人網(wǎng)絡(luò)”貸款雖然能降低交易成本,但是限制了小額貸款公司跨區(qū)域發(fā)展。

    四、小額貸款公司發(fā)展問題的解決對策

    (一)加快小額貸款公司轉(zhuǎn)型升級步伐

    小額貸款公司本質(zhì)上作為一種創(chuàng)新型的金融機(jī)構(gòu),從根本上解決發(fā)展問題就必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級。轉(zhuǎn)型路徑是改制成為社區(qū)銀行或村鎮(zhèn)銀行,升級路徑是發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)公司或連鎖經(jīng)營公司。無論是轉(zhuǎn)型抑或升級,都必須得到政府的政策支持,必須打破現(xiàn)行體制機(jī)制障礙,在民間金融發(fā)展成熟的地區(qū)先試先行,積累經(jīng)驗后逐步向全國推廣。

    (二)加強(qiáng)小額貸款公司內(nèi)部控制建設(shè)

    由于小額貸款公司經(jīng)營“銀行化”趨勢明顯,目前小額貸款公司的貸款審批流程與商業(yè)銀行類似,同時小額貸款公司的“關(guān)系型”貸款盛行,內(nèi)部控制往往形同虛設(shè)。應(yīng)該根據(jù)小額貸款公司客戶特征及運(yùn)營模式,制定適合管理實際的小額貸款公司的內(nèi)部控制制度。開發(fā)小額貸款公司的貸款審批流程及資信調(diào)查指標(biāo),明確限定客戶經(jīng)理貸款審批權(quán)限并建立分級審批制度。

    (三)提升小額貸款公司風(fēng)險評估能力

    現(xiàn)行小額貸款公司尚未接入央行的征信系統(tǒng),可以嘗試通過行業(yè)協(xié)會或地方商業(yè)銀行間接接入中國人民銀行的征信體系,從而降低客戶與小額貸款公司之間的信息不對稱。同時,針對不同崗位制定考核指標(biāo)與獎懲制度,明確貸款責(zé)任人并建立貸款責(zé)任追索制度。加強(qiáng)對在崗員工的培訓(xùn),提高他們的專業(yè)素質(zhì)及實踐經(jīng)驗,提升小額貸款公司風(fēng)險評估能力。

    參考文獻(xiàn):

    [1]高曉燕,任麗華,趙穎.我國小額貸款公司可持續(xù)運(yùn)營再探討[J].現(xiàn)代財經(jīng),2011,(3).

    [2]湯碧.小額貸款公司期待政策創(chuàng)新——來自溫州金融改革的啟示[J].管理世界,2012,(9).

    [3]黃曉梅.小額貸款公司信用風(fēng)險的控制與防范[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì),2011,(11).

    [4]劉沫茹,羅猛.我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇[J].學(xué)術(shù)交流,2012,(10).

    [5]馬延霞,張志紅.小額貸款公司的發(fā)展困境與路徑研究[J].山東社會科學(xué),2013,(7).

    [6]楊林生,楊德才.小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的制度約束與對策建議[J].經(jīng)濟(jì)問題,2014,(2).

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