我國(guó)農(nóng)村金融減貧的實(shí)現(xiàn)機(jī)理、存在問(wèn)題及對(duì)策研究

張宇

[摘要]主要對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融減貧的實(shí)現(xiàn)機(jī)理和存在問(wèn)題進(jìn)行分析，研究認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展主要通過(guò)直接途徑和間接途徑影響減貧效果，其中直接途徑包括增加儲(chǔ)蓄、提供貸款、分散風(fēng)險(xiǎn)等，間接途徑包括經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和收入分配；我國(guó)農(nóng)村金融減貧仍存在金融供給主體有限、有效需求不足、風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后、金融法律約束欠缺等方面的問(wèn)題，并對(duì)此提出相應(yīng)政策建議。

[關(guān)鍵詞]金融減貧；實(shí)現(xiàn)機(jī)理；存在問(wèn)題；對(duì)策建議

[中圖分類號(hào)]F323.8 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 引言

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得巨大成功，人民生活水平大幅度提高，貧困人口以及貧困發(fā)生率都有明顯下降，以絕對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)衡量，農(nóng)村絕對(duì)貧困人口規(guī)模由2001年的2928萬(wàn)人下降至2008年的1004萬(wàn)人，絕對(duì)貧困發(fā)生率由3.2%降低至1%，提前實(shí)現(xiàn)聯(lián)合國(guó)千年發(fā)展目標(biāo)中貧困人口減半目標(biāo)。盡管反貧困戰(zhàn)略取得階段性成效，但要徹底解決農(nóng)村貧困問(wèn)題仍然面臨較大挑戰(zhàn)。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心，在實(shí)施減貧政策中具有不可忽視的重要作用，特別是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)背景下，要實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)脫貧”，單純依靠財(cái)政手段，效果十分有限，需要財(cái)政金融杠桿合力，在“輸血”的同時(shí)進(jìn)行“造血”，以增強(qiáng)減貧的有效性和可持續(xù)性。因此，明確我國(guó)農(nóng)村金融減貧的實(shí)現(xiàn)機(jī)理，并對(duì)目前農(nóng)村金融減貧過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧和保證金融減貧有效性的重要前提。同時(shí)，也有利于提高農(nóng)村金融發(fā)展的普惠性和包容性，促進(jìn)和諧社會(huì)構(gòu)建與發(fā)展。

2 農(nóng)村金融減貧的實(shí)現(xiàn)機(jī)理

農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)民收入提高有著重要作用，如可通過(guò)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、向農(nóng)民提供優(yōu)惠貸款、提高金融服務(wù)水平、強(qiáng)化農(nóng)民金融意識(shí)等方式減少農(nóng)村貧困的發(fā)生。具體來(lái)講，農(nóng)村金融發(fā)展主要通過(guò)直接途徑和間接途徑實(shí)現(xiàn)減貧。

2.1 農(nóng)村金融減貧的直接途徑

農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)減貧的直接作用途徑主要包括以下四個(gè)方面：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的增加和金融服務(wù)水平的提升將有助于金融企業(yè)深入了解貧困人群的金融需求，從而向貧困人群提供更加有針對(duì)性的金融服務(wù)，相對(duì)于非貧困人群，貧困人群對(duì)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)有著更加迫切的需求，通過(guò)發(fā)展儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和特定理財(cái)業(yè)務(wù)能夠幫助貧困人群更好實(shí)現(xiàn)資金積累，同時(shí)也能夠幫助貧困人群平滑現(xiàn)期消費(fèi)，減少未來(lái)因不可預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)貧困的可能性。二是金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)向貧困人群提供小額優(yōu)惠貸款和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款，使其以較低成本獲得日常生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金，從而緩解所面臨的融資約束，促進(jìn)其收入和消費(fèi)水平的增長(zhǎng)；從長(zhǎng)期來(lái)看，也有利于形成收入穩(wěn)定增長(zhǎng)的良好預(yù)期，從而更有效刺激消費(fèi)和投資。三是金融機(jī)構(gòu)可針對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)和生活中所特有的風(fēng)險(xiǎn)，推出針對(duì)性小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而減少農(nóng)民因未來(lái)自然災(zāi)害、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致貧困的可能性。四是金融機(jī)構(gòu)針對(duì)貧困人群的教育貸款，可以使貧困家庭學(xué)生獲得更多受教育的機(jī)會(huì)，從而獲得更多專業(yè)技能和更高生產(chǎn)能力，有利于提高收入水平。

2.2 農(nóng)村金融減貧的間接途徑

農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)減貧的間接作用途徑主要通過(guò)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和收入分配機(jī)制實(shí)現(xiàn)，首先，農(nóng)村金融減貧有效性取決于金融發(fā)展能否顯著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)能否顯著提高收入水平。內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論認(rèn)為，金融發(fā)展能夠通過(guò)增加儲(chǔ)蓄、促進(jìn)儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資以及邊際生產(chǎn)率提升，從而提高金融資源配置效率，帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。其次，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)能夠通過(guò)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展給貧困人群帶來(lái)更多財(cái)富，同時(shí)也能夠促進(jìn)第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，給貧困人群提供更多就業(yè)機(jī)會(huì)，直接提高貧困人群收入水平。另外，相對(duì)于富裕人群而言，貧困人群能夠在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中享受到更多的利益。關(guān)于金融發(fā)展如何通過(guò)收入分配影響貧困方面存在三類不同的觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為金融發(fā)展會(huì)加劇收入分配不平等，從而不利于緩解貧困。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為金融發(fā)展有利于縮小收入差距和緩解貧困。第三種觀點(diǎn)則認(rèn)為由于貧困人群和富裕人群初始稟賦的差異，在金融市場(chǎng)發(fā)展早期，富人更有能力參與金融市場(chǎng)獲取高額回報(bào)，此時(shí)金融發(fā)展會(huì)加劇收入分配不公平從而不利于緩解貧困，而在金融市場(chǎng)發(fā)展后期，貧困人群越來(lái)越多參與金融市場(chǎng)，金融發(fā)展將有利于減少收入分配差距和緩解貧困。

3 我國(guó)農(nóng)村金融減貧存在的主要問(wèn)題

3.1 農(nóng)村金融供給主體有限，參與積極性不高

雖然在國(guó)家政策的號(hào)召下，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)扶貧資金投入數(shù)量呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，但事實(shí)上，目前提供扶貧資金的主要金融機(jī)構(gòu)依然是農(nóng)村信用合作社，金融產(chǎn)品形式單一，主要以貸款為主，大型國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行參與金融減貧的積極性并不高，一方面原因是金融扶貧是在政府助推下開(kāi)展的，為了能夠使得貧困人群以較低成本獲得生產(chǎn)和生活所需資金，政府往往對(duì)向貧困人群發(fā)放貸款的利率進(jìn)行限制，這與商業(yè)銀行追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)相違背；另一方面，考慮到缺乏抵押和擔(dān)保、未來(lái)償債能力差以及信用觀念缺失等因素，向貧困人群發(fā)放貸款將給商業(yè)銀行帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，再加上向貧困人群發(fā)放的貸款具有資金規(guī)模小、涉及面廣、借款周期長(zhǎng)短不一等特點(diǎn)，使得銀行在貸后管理中花費(fèi)高額成本，從而影響商業(yè)銀行盈利性目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

3.2 貧困人群貸款有效需求不足

雖然政府鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)積極參與金融減貧，進(jìn)行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新，但從各地金融減貧實(shí)踐效果來(lái)看，貧困人群參與金融活動(dòng)的意愿并不強(qiáng)烈。在我國(guó)大部分貧困地區(qū)農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品缺乏了解，在面臨融資需求時(shí)，首先考慮最為傳統(tǒng)的民間融資渠道。對(duì)于因擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需要的資金需求，往往因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力弱，未來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，并缺乏相應(yīng)的抵押和貸款未能從金融機(jī)構(gòu)獲取資金，從而降低了貧困群體對(duì)金融的有效需求。

3.3 金融風(fēng)險(xiǎn)控制手段落后

目前我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)主要采用抵押擔(dān)保、建立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金以及發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方式降低金融減貧的風(fēng)險(xiǎn)，但由于各種因素現(xiàn)值，這些金融風(fēng)險(xiǎn)控制手段的作用并未得到有效發(fā)揮。在抵押擔(dān)保方面，貧困人群本身?yè)碛匈Y產(chǎn)數(shù)量較少，擔(dān)保能力差，使得金融機(jī)構(gòu)面臨較大信用風(fēng)險(xiǎn)；在風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金方面，由于屬于政府為貧困戶因發(fā)展生產(chǎn)和服務(wù)業(yè)貸款提供無(wú)抵押擔(dān)保，而政府投入的資金量十分有限，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金總體規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足金融扶貧需要；在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量單一，使得很多農(nóng)產(chǎn)品無(wú)法納入?yún)⒈７秶瑥亩黾恿宿r(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中因自然災(zāi)害等因素所帶來(lái)的農(nóng)業(yè)減產(chǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)，不僅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身功能未能充分發(fā)揮，同時(shí)可能引發(fā)農(nóng)民因無(wú)力償還貸款而導(dǎo)致的貧困。

3.4 金融法律約束力缺乏

作為我國(guó)農(nóng)村金融需求主體，農(nóng)戶家庭普遍存在信用觀念淡薄、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺失、還款意識(shí)不強(qiáng)等現(xiàn)象，再加上農(nóng)村征信體現(xiàn)建設(shè)落后，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法及時(shí)全面了解貸款農(nóng)戶的信用狀況，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶發(fā)放貸款將面臨極大的違約風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)參與金融減貧的積極性。另一方面，貧困地區(qū)農(nóng)戶自身缺乏相關(guān)法律常識(shí)，使得現(xiàn)有法律對(duì)獲得貸款人群的信用違約行為缺乏應(yīng)有強(qiáng)硬約束，與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)法律訴訟途徑維護(hù)自身權(quán)益需要花費(fèi)高額費(fèi)用，使得金融機(jī)構(gòu)自身的利益無(wú)法得到切實(shí)保障。

4 對(duì)策與建議

根據(jù)上述分析，要進(jìn)一步提高我國(guó)農(nóng)村金融減貧的有效性，需要重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面工作。首先，充分發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)作用，積極培育新型金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給。其次，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新，向貧困人群提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品以滿足其融資需求。再次，加大金融知識(shí)宣傳力度，強(qiáng)化貧困地區(qū)人群的金融意識(shí)。最后，進(jìn)一步完善我國(guó)金融法律制度，以增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)參與金融減貧的積極性和有效性。

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