金融科技發(fā)展下的銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

王琬琰

【摘 要】 零售業(yè)務(wù)具有資本消耗低、風(fēng)險(xiǎn)水平低、收益穩(wěn)定等優(yōu)點(diǎn)，是城市商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)對(duì)象。經(jīng)社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的運(yùn)行與人們的日常生活發(fā)生了改變，社會(huì)資金活動(dòng)能夠通過銀行體系外運(yùn)行，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)，尤其是零售銀行業(yè)務(wù)帶來了一定的打擊，加快產(chǎn)品推進(jìn)、加速銀行轉(zhuǎn)型與電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展刻不容緩。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；金融科技

一、引言

因互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的迅速發(fā)展，大量非金融機(jī)構(gòu)憑借網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)入到傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域，并因此衍生許多新業(yè)態(tài)，例如支付寶、微信的收款、付款及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展而帶來的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，尤其是銀行零售業(yè)務(wù)若想要在此挑戰(zhàn)中取得勝利，就必須要進(jìn)行改革創(chuàng)新，推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，夯實(shí)銀行零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)地位，創(chuàng)新業(yè)務(wù)組合、推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部組織架構(gòu)、機(jī)制流程的建設(shè)，探索差異化零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

二、城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)主要包括零售存款和貸款、零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入及利潤。零售存款具有較為分散和面額較小的特點(diǎn)，是商業(yè)銀行的重要組成部分。零售存款范圍的大小成為各商業(yè)銀行間相互爭奪負(fù)債資金的關(guān)注點(diǎn)。但是，由于社會(huì)的進(jìn)步，人們的理財(cái)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，多元化的金融市場逐漸壯大，支付寶及微信等軟件具有方面快捷的特點(diǎn)，為銀行存款特別是儲(chǔ)蓄存款流失越來越嚴(yán)重，其中以商業(yè)銀行的表現(xiàn)最為明顯。因商業(yè)銀行具有知名度不高、規(guī)模不大的特點(diǎn)，對(duì)地區(qū)的影響力也不如中國四大銀行那么深遠(yuǎn)，所以難得到人們的認(rèn)同。

三、城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行想要發(fā)展壯大，就必須對(duì)其規(guī)模進(jìn)行擴(kuò)張，它包括了市場準(zhǔn)入和營業(yè)利潤等因素，對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展起到重要影響。規(guī)模固然重要，但其結(jié)構(gòu)也占了重要地位，然而想要實(shí)行卻并不是那么容易。支付寶（Alipay）和微信支付功能是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來的移動(dòng)支付平臺(tái)，其中支付寶是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)。手機(jī)支付具有操作簡單、安全性高及速度較快的有點(diǎn)，人們可以通過支付寶和微信平臺(tái)，進(jìn)行付款、收款、轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)，并且無任何手續(xù)費(fèi)，其中“余額寶”服務(wù)可以使人們獲得較高的經(jīng)濟(jì)收益，“螞蟻花唄”推出的信貸產(chǎn)品，免去了銀行辦理信用卡的繁雜程序，如今支付寶和微信已經(jīng)成為全球最大的移動(dòng)支付平臺(tái)，為人們的日常生活帶來了一定程度上的便捷。

規(guī)模導(dǎo)向?qū)ι虡I(yè)銀行戰(zhàn)略定位產(chǎn)生了影響，導(dǎo)致其以產(chǎn)品為中心、以業(yè)績?yōu)榉较虻睦砟畲嬖谟阢y行零售轉(zhuǎn)型過程中，造成商業(yè)銀行忽略了服務(wù)及客戶的體驗(yàn)，其服務(wù)方式單調(diào)無創(chuàng)新，難以吸引新客戶，留住舊客戶。大部分商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中在戰(zhàn)略定位上的猶豫不決，既想要快速擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，又想要零售業(yè)務(wù)持續(xù)提高。然而這樣搖擺不定的態(tài)度更容易受到政策及經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的干擾，導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略難以實(shí)施。

四、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型措施

1.推動(dòng)零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型速度

商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略廣度認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，將互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略與銀行零售業(yè)務(wù)相結(jié)合，發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)、人員配置、品牌信譽(yù)等優(yōu)點(diǎn)，從支付、融資、商務(wù)、客戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等角度推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，促進(jìn)電商金融、網(wǎng)絡(luò)金融、移動(dòng)金融等全面發(fā)展。商業(yè)銀行需要在金融科技的背景下，樹立正確的經(jīng)營理念，提高對(duì)金融科技的利用率，對(duì)從戰(zhàn)略高度上對(duì)金融科技進(jìn)行全面了解和深入認(rèn)識(shí)，將金融科技結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r，靈活應(yīng)用到經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略中，促進(jìn)商業(yè)銀行全面發(fā)展，加快商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型速度。

2.強(qiáng)化信息技術(shù)

商業(yè)銀行需將信息技術(shù)融入業(yè)務(wù)管理、客戶服務(wù)等方面，完善業(yè)務(wù)自動(dòng)化及管理信息化，創(chuàng)建全面先進(jìn)的企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)構(gòu)架、數(shù)據(jù)構(gòu)架及應(yīng)用構(gòu)架等。健全商業(yè)銀行在境內(nèi)境外的統(tǒng)一，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開創(chuàng)自主研發(fā)模式。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)大量的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行整合處理，可將不同客戶及不同等級(jí)的詳細(xì)客戶資料進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，并進(jìn)行分類處理，便于查找客戶資料，針對(duì)不同的客戶予以相應(yīng)的業(yè)務(wù)服務(wù)，充分實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)的價(jià)值，從而達(dá)到優(yōu)化零售業(yè)務(wù)的目的。

3.向創(chuàng)新型銀行轉(zhuǎn)型

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善新體制機(jī)制，積極整合優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，深化其功能，將不符合市場需求的老舊產(chǎn)品進(jìn)行淘汰或更新。強(qiáng)化自主創(chuàng)新，把單一的產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)閺?fù)合型產(chǎn)品，突出產(chǎn)品差異化，經(jīng)機(jī)制、工具、業(yè)務(wù)分創(chuàng)新，維持銀行品牌及市場影響力。針對(duì)支付寶及微信帶來的威脅，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)及自主循環(huán)貸款的創(chuàng)新，在電子渠道上線基金、保險(xiǎn)、私人銀行及貴金屬等產(chǎn)品，營造線上綜合理財(cái)平臺(tái)，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的新動(dòng)態(tài)。還要提高服務(wù)效率，提升客戶體驗(yàn)，創(chuàng)新支付方式，還可利用微信平臺(tái)為客戶提供更加全面的線上金融服務(wù)。以建立健全的統(tǒng)籌規(guī)劃為前提，根據(jù)商業(yè)銀行零售業(yè)的發(fā)展實(shí)情進(jìn)行體制創(chuàng)新。商業(yè)銀行需要清除了解自身發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，將銀行的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品進(jìn)行推廣，并在此基礎(chǔ)上加以創(chuàng)新，為商業(yè)銀行打造出特色產(chǎn)品和特色服務(wù)，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)項(xiàng)目多樣化，推陳出新，出臺(tái)綜合性較強(qiáng)的理財(cái)平臺(tái)，增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競爭力，推動(dòng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新進(jìn)程。

4.加快渠道轉(zhuǎn)型速度

在金融科技的背景下，商業(yè)銀行的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，金融市場的競爭也日趨激烈。商業(yè)銀行應(yīng)做到與時(shí)俱進(jìn)，改變以往陳舊且落后的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，樹立新的經(jīng)營觀念，不斷地優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，采用科學(xué)合理的方式進(jìn)行自助網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，并實(shí)現(xiàn)自助設(shè)備高效協(xié)同補(bǔ)充網(wǎng)點(diǎn)，促進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)趨向科學(xué)化、合理化、綜合化，增強(qiáng)各網(wǎng)點(diǎn)的功能性，并提升其服務(wù)水平，為商業(yè)銀行打造相互全面的、智能化的、多元化的渠道體系。加快渠道轉(zhuǎn)型速度可有效促進(jìn)移動(dòng)金額應(yīng)用多樣化，移動(dòng)銀行平臺(tái)更加開闊，予以客戶更加安全、便利的支付服務(wù)。

5.加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度

加快施行“移動(dòng)優(yōu)先”，重點(diǎn)發(fā)展手機(jī)銀行和微信銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)當(dāng)前手機(jī)用戶規(guī)模巨大，并且隨時(shí)隨地離不開手機(jī)的特性，統(tǒng)籌發(fā)展網(wǎng)上銀行、微信銀行、手機(jī)銀行等，逐漸將規(guī)模擴(kuò)大。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，不斷地完善理財(cái)平臺(tái)及產(chǎn)品功能，促進(jìn)產(chǎn)品功能更具便利性、完整性及多樣性，為客戶提供多元化服務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行不僅要充分利用先進(jìn)的信息技術(shù)，還應(yīng)不斷地提高自身的研發(fā)能力，以更流暢的業(yè)務(wù)流服務(wù)于用戶，給用戶提供更加便利的服務(wù)。電子業(yè)務(wù)的發(fā)展速度得以加快，也就意味著商業(yè)銀行的經(jīng)營效率更高，有利于商業(yè)銀行提高電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，提高用戶對(duì)業(yè)務(wù)服務(wù)的滿意度，從而推動(dòng)商業(yè)銀行朝著健康長遠(yuǎn)的方向發(fā)展。

五、結(jié)論

因國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展及金融改革的不斷深入，人們的金融需求不斷發(fā)生著變化，零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀的重點(diǎn)發(fā)展方向。伴隨著人們經(jīng)濟(jì)水平的上升，購買力也逐步升高，貸款成為零售貸款業(yè)務(wù)的重中之重。因此，大量商業(yè)銀行將零售業(yè)務(wù)作為著重發(fā)展的目標(biāo)，推動(dòng)商業(yè)銀行利潤率。

從本質(zhì)上解決零售企業(yè)面臨的困難，既要在策略層面進(jìn)行建設(shè)，也要在戰(zhàn)略方面提升高度，重新塑造符合現(xiàn)代人們生活習(xí)慣的新理念，推動(dòng)服務(wù)升級(jí)。與公貸款不同，零售貸款具有限額與分散的特點(diǎn)，能夠有效的降低分先，比公貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)的變化也更為敏銳，但在外部經(jīng)濟(jì)有所改變時(shí)，其收益與經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的聯(lián)系較低，收益較為平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)較小。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展是我國金融改革的重要內(nèi)容，也是我國實(shí)現(xiàn)金融再發(fā)展的的重要環(huán)節(jié)，是我國金融改革順利轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行新發(fā)展的關(guān)鍵所在。

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