商業(yè)險(xiǎn)如何發(fā)力養(yǎng)老

劉硯青

推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的政策鼓點(diǎn)近期愈發(fā)密集。

元旦前后，河南、山西、山東、湖北、內(nèi)蒙古等地陸續(xù)出臺(tái)了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施意見(jiàn)》。

近年來(lái)，每每提及“老”字，輿論便頗多關(guān)注。

作為全世界老齡人口最多的國(guó)家，如何能讓國(guó)民“老有所養(yǎng)”，已經(jīng)成為政府保證全體人民在共建共享發(fā)展中擁有更多獲得感的重要任務(wù)。

習(xí)近平總書(shū)記在十九大報(bào)告中強(qiáng)調(diào)：增進(jìn)民生福祉是發(fā)展的根本目的。必須多謀民生之利、多解民生之憂(yōu)，在發(fā)展中補(bǔ)齊民生短板……

為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，報(bào)告提出：全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會(huì)保障體系。

所謂多層次社會(huì)保障，在組織方式上就是以政府為主體，積極發(fā)揮市場(chǎng)作用，促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)與補(bǔ)充保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)相銜接。具體到養(yǎng)老保障，即為構(gòu)建基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金與個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)相銜接的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

世界銀行將合理完整的養(yǎng)老保障體系稱(chēng)為“三支柱體系”：政府發(fā)起并承擔(dān)責(zé)任的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為第一支柱，企業(yè)發(fā)起、企業(yè)和職工共同繳費(fèi)的企業(yè)年金為第二支柱，個(gè)人購(gòu)買(mǎi)的儲(chǔ)蓄性商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為第三支柱。

自從上世紀(jì)90年代建立職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)至今，中國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率已超過(guò)85%。但在第一支柱“全覆蓋、?；尽边@一任務(wù)目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)的同時(shí)，二、三支柱的發(fā)展卻相對(duì)滯后。

由于第二支柱企業(yè)年金存在門(mén)檻高、覆蓋面窄等問(wèn)題，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一定意義上說(shuō)，正在成為增強(qiáng)人民群眾的安全感、獲得感和幸福感，保障人民群眾美好生活的必需品。

但由于缺少相關(guān)政策的支持和引導(dǎo)，中國(guó)的個(gè)人養(yǎng)老保障意識(shí)相對(duì)落后，第三支柱的發(fā)展也一直沒(méi)能形成規(guī)模。

來(lái)自保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)具備養(yǎng)老功能的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入為8600億元，其中只有1500億元是可在退休后分期領(lǐng)取的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)；而在人身保險(xiǎn)保費(fèi)總收入中，這一數(shù)字僅占4.4%的份額，其涉及的有效承保人次1707萬(wàn)——這意味著，按照全國(guó)13.7億人口計(jì)算，只有不到1.3%的中國(guó)人給自己購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

為全面提高第三支柱的服務(wù)能力，構(gòu)建具有中國(guó)特色的養(yǎng)老保障體系，國(guó)務(wù)院辦公廳2017年6月印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，明確提出要構(gòu)建包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的多層次的養(yǎng)老保障體系，增加民眾養(yǎng)老資金來(lái)源，對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)形成有效的補(bǔ)充。

與此同時(shí)，國(guó)家還在設(shè)計(jì)相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，希望以此來(lái)培養(yǎng)和鼓勵(lì)人們主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)終身分期領(lǐng)取型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障意識(shí)。

一個(gè)較為樂(lè)觀(guān)的變化是，在一系列政策利好“加持”下，過(guò)去“重利益、輕保障”的服務(wù)觀(guān)念，開(kāi)始淡出商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，主動(dòng)提供具備養(yǎng)老保障屬性的微利產(chǎn)品，已成為越來(lái)越多商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的選擇。endprint