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    商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)迎來(lái)政策機(jī)遇期

    2018-02-27 18:59劉硯青
    瞭望東方周刊 2018年6期
    關(guān)鍵詞:養(yǎng)老金養(yǎng)老保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司

    劉硯青

    國(guó)家要求商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)揮作用,意味著全行業(yè)將從過(guò)去的“我要發(fā)展”轉(zhuǎn)變成“要我發(fā)展”。

    作為全世界唯一一個(gè)老齡人口超過(guò)2億的國(guó)家,中國(guó)正面臨著巨大的養(yǎng)老壓力。來(lái)自中國(guó)老齡工作委員會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)60歲以上老齡人口在2050年將達(dá)到4.8億,占全球老齡人口的四分之一。

    如何應(yīng)對(duì)老齡化,成為中國(guó)未來(lái)最緊迫的問(wèn)題之一。

    作為第一支柱,基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是當(dāng)前中國(guó)養(yǎng)老保障體系的主要供給方,而企業(yè)年金及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為第二支柱及第三支柱,發(fā)展相對(duì)滯后。

    然而,隨著中國(guó)老齡人口的大幅增加,僅靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn),將很難滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的美好生活需要。

    為增加民眾養(yǎng)老資金來(lái)源,對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)形成有效補(bǔ)充,國(guó)務(wù)院辦公廳在2017年6月印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》,從多個(gè)方面部署了推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展工作。

    “國(guó)家要求商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)揮作用,意味著全行業(yè)將從過(guò)去的‘我要發(fā)展轉(zhuǎn)變成‘要我發(fā)展?!敝袊?guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)朱進(jìn)元對(duì)《瞭望東方周刊》表示,國(guó)家對(duì)養(yǎng)老保障體系建設(shè)提出更高要求的同時(shí),也賦予了商業(yè)保險(xiǎn)公司更多的使命。

    購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的人不到5%

    瑞士信貸發(fā)布的《全球財(cái)富報(bào)告2015》指出,中國(guó)家庭財(cái)富總值為22.81萬(wàn)億美元,位居世界第二,僅次于美國(guó)。剔除掉債務(wù)后,中國(guó)家庭財(cái)富凈值為21萬(wàn)億美元,其中個(gè)人養(yǎng)老金只有0.3萬(wàn)億美元,占比1.5%。而英國(guó)和美國(guó)的個(gè)人養(yǎng)老金占家庭財(cái)富凈值比例分別為37.9%和24.6%。

    保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在2017年6月公開(kāi)表示,作為養(yǎng)老保障的第三支柱,中國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展較為滯后,與國(guó)際相比差距很大。

    保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示:2016年中國(guó)具備養(yǎng)老功能的人身保險(xiǎn)(包括各類在被保險(xiǎn)人年滿55歲后向其給付生存保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品)保費(fèi)收入為8600億元,在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比為25%,這一比例在美國(guó)、英國(guó)、加拿大等歐美國(guó)家約為50%。

    黃洪特別強(qiáng)調(diào),全國(guó)8600億元的養(yǎng)老功能人身保險(xiǎn)保費(fèi)中還包括了企業(yè)年金,并非真正意義上的個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的總收入。

    “這些保險(xiǎn)一共承保了6532萬(wàn)人次,忽略掉一個(gè)人會(huì)購(gòu)買(mǎi)多份保險(xiǎn)的可能性,按照全國(guó)13.7億人口計(jì)算,只有不到5%的人給自己購(gòu)買(mǎi)了具有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”他指出。

    而在全部具有養(yǎng)老功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中,退休后分期領(lǐng)取的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅為1500億元,在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比僅為4.4%,有效承保人次只有1707萬(wàn)。

    長(zhǎng)期以來(lái),由于個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)沒(méi)能得到應(yīng)有重視,盡管一些商業(yè)保險(xiǎn)公司也曾自主經(jīng)營(yíng)過(guò)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),但保障功能并不到位。

    目前市場(chǎng)上可以作為養(yǎng)老金積累的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大致分為固定利率型、分紅型、投資連結(jié)型和萬(wàn)能型四種。

    “固定利率型養(yǎng)老險(xiǎn)的養(yǎng)老金從何時(shí)領(lǐng)取、每次領(lǐng)多少在投保時(shí)都會(huì)作出明確約定,但目前產(chǎn)品的回報(bào)率通常只有2%左右,很難抵御通脹;其余三種都是浮動(dòng)收益,投資連接型和萬(wàn)能型更偏重投資,分紅型雖然有保底回報(bào),因?yàn)楫a(chǎn)品每年或有分紅,約定收益率較固定利率型更低?!币晃徊辉竿嘎缎彰谋kU(xiǎn)從業(yè)人員告訴本刊記者。

    李冰(化名)在10年前給兒子購(gòu)買(mǎi)了一款終生返還的儲(chǔ)蓄型分紅險(xiǎn),產(chǎn)品不僅承諾每?jī)赡攴颠€保額的9%,每年還能提供分紅收益。起初她覺(jué)得保險(xiǎn)公司每隔一年就會(huì)給自己返回9000元十分劃算,但如今算上通脹率,這筆錢(qián)已經(jīng)變得微不足道,而產(chǎn)品每年的分紅收益只有1.75%。

    “因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)的政策引導(dǎo),中國(guó)老百姓購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意識(shí)不足,很多人都把它視為投資工具或消費(fèi)品?!敝袊?guó)太平洋人壽健康養(yǎng)老事業(yè)中心副總經(jīng)理何飛波對(duì)《瞭望東方周刊》表示,商業(yè)機(jī)構(gòu)這些年雖然一直在銷售養(yǎng)老保險(xiǎn),但部分公司都在把它當(dāng)作投資理財(cái)產(chǎn)品推廣,這使得投保人本該終身領(lǐng)取的養(yǎng)老保險(xiǎn)變成了5年期、10年期的年金產(chǎn)品。

    試水“以房養(yǎng)老”

    為讓產(chǎn)品回歸保障、令“保險(xiǎn)重新姓?!?,保監(jiān)會(huì)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行了一系列整頓和規(guī)范,并于2017年5月發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》,明確提出支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)產(chǎn)品,要讓產(chǎn)品重點(diǎn)服務(wù)于消費(fèi)者長(zhǎng)期生存金、長(zhǎng)期養(yǎng)老金的積累。

    在被叫停一批“不合格”產(chǎn)品后,商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的服務(wù)理念和產(chǎn)品設(shè)計(jì)都在發(fā)生改變。市場(chǎng)上也出現(xiàn)了一批回歸養(yǎng)老保障屬性,為老年人提供終身分期領(lǐng)取養(yǎng)老金的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    2014年7月1日,保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)四家保險(xiǎn)公司在北京、上海、廣州、武漢正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

    2015年3月,保監(jiān)會(huì)批復(fù)幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱幸福人壽)《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》保險(xiǎn)條款及費(fèi)率,首款保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品正式推出。

    住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn),是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),60周歲至85周歲之間、擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人可以將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

    截至2017年底,共有來(lái)自83戶家庭的117位老人完成了這款產(chǎn)品的承保手續(xù)。在領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的家庭中,以月領(lǐng)5000~10000元的居多,最高月領(lǐng)養(yǎng)老金3萬(wàn)余元。

    除了每月領(lǐng)取養(yǎng)老金,老人還可以按照約定條件將房屋出租,同時(shí)獲取“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)金和租金兩份收入;另外產(chǎn)品還能“一房?jī)杀!?,夫妻兩人可分別領(lǐng)取養(yǎng)老金,這樣一人去世也不會(huì)影響另一人繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金。

    幸福人壽黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)李傳學(xué)告訴《瞭望東方周刊》,保險(xiǎn)公司會(huì)與投保人共同選擇和委托一家具備國(guó)家一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行房屋評(píng)估并出具評(píng)估報(bào)告,目前對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估后,在合同期內(nèi)養(yǎng)老金保持不變。未來(lái)房產(chǎn)處置時(shí),償還養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后若有剩余,由老人指定的繼承人或受遺贈(zèng)人繼承。endprint

    “我們?cè)谟?jì)算老年人可領(lǐng)取的養(yǎng)老金金額時(shí),已適當(dāng)考慮了房產(chǎn)增值率,讓老年人提前享受到房屋增值的利益?!崩顐鲗W(xué)表示,就算房?jī)r(jià)下跌,老人的養(yǎng)老保險(xiǎn)金也不會(huì)下降,保險(xiǎn)公司會(huì)繼續(xù)按照約定金額給付養(yǎng)老金直至老人終身。

    六成職工愿購(gòu)買(mǎi)稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)

    2017年6月,國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》),提出要推動(dòng)稅延養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

    稅延養(yǎng)老險(xiǎn)即個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn),這是投保人在稅前列支保費(fèi),退休后領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納個(gè)人所得稅的一種養(yǎng)老保險(xiǎn)。因?yàn)閭€(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在個(gè)稅繳納時(shí)可獲得一定優(yōu)惠,所以許多發(fā)達(dá)國(guó)家都以此鼓勵(lì)個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

    但稅延養(yǎng)老險(xiǎn)在中國(guó)的推出過(guò)程卻并不順利。

    早在2007年,天津?yàn)I海新區(qū)就被有關(guān)部門(mén)正式列為發(fā)展個(gè)人稅延型補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)地區(qū),并提出工資收入的30%都可以在稅前列支購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。但由于種種原因,這項(xiàng)試點(diǎn)工作沒(méi)能如期進(jìn)行。

    盡管《意見(jiàn)》明確要在2017年底前啟動(dòng)稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),且保監(jiān)會(huì)和多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都公開(kāi)表示已做好稅延養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)的準(zhǔn)備工作,但行業(yè)至今沒(méi)能等來(lái)政策落地的消息。

    南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)認(rèn)為,稅延養(yǎng)老險(xiǎn)之所以推進(jìn)困難,是因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)公司擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)、稅前列支額度偏低、投保人抵稅流程復(fù)雜等問(wèn)題。

    盡管多家商業(yè)保險(xiǎn)公司已經(jīng)明確表示已將養(yǎng)老視為公司未來(lái)業(yè)務(wù)開(kāi)拓的重要領(lǐng)域,將全力做好稅延養(yǎng)老險(xiǎn)的銷售和服務(wù)準(zhǔn)備,但這一產(chǎn)品是否可以得到市場(chǎng)認(rèn)可,關(guān)鍵還要看國(guó)家到底能給出多大的優(yōu)惠力度。

    “稅延養(yǎng)老險(xiǎn)的操作較為復(fù)雜,涉及到幾年甚至幾十年以后的個(gè)稅抵扣。”朱銘來(lái)表示,如果優(yōu)惠力度不大,老百姓恐怕很難認(rèn)可。

    《中國(guó)大中城市職工養(yǎng)老儲(chǔ)備指數(shù)報(bào)告(2017)》顯示,有接近六成的受訪者都表示會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi)稅收優(yōu)惠型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),而“金額大,繳費(fèi)壓力大”和“稅收優(yōu)惠少、補(bǔ)貼金額小,無(wú)吸引力”是影響人們拒絕購(gòu)買(mǎi)的兩大最主要原因。

    據(jù)內(nèi)部消息,目前上報(bào)的稅延養(yǎng)老險(xiǎn)設(shè)計(jì)方案中,稅收優(yōu)惠幅度比之前推出的稅優(yōu)健康險(xiǎn)提高較多,為了讓更多人接受并購(gòu)買(mǎi)稅延養(yǎng)老險(xiǎn),保監(jiān)會(huì)已經(jīng)與稅務(wù)部門(mén)理清了報(bào)稅流程,且要求保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)化了投保手續(xù)。

    “國(guó)家針對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)出臺(tái)稅收優(yōu)惠政策的目的是推動(dòng)社會(huì)形成新的養(yǎng)老保障習(xí)慣,要想真正發(fā)展第三支柱,我們保險(xiǎn)公司還需練好內(nèi)功,提高精算能力。如果能夠在產(chǎn)品保本的基礎(chǔ)上,每年的投資收益做到3%~6%,我想會(huì)有更多人愿意主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。”何飛波說(shuō)。endprint

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