淺析供應(yīng)鏈金融對商業(yè)銀行及中小型企業(yè)的促進作用

陳群櫪

【摘 要】 中小企業(yè)一直在促進我國國民經(jīng)濟增長、提高國民就業(yè)率、拉動國內(nèi)需求等方面發(fā)揮著的不可或缺的作用。然而，由于中小企業(yè)自身初始規(guī)模小，缺乏核心技術(shù)，經(jīng)營模式的技術(shù)含金量低，銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)門檻又高的原因，導(dǎo)致我國中小企業(yè)普遍存在著融資難的問題。近幾年來，解決中小企業(yè)融資難問題是我國經(jīng)濟發(fā)展的一大任務(wù)，而供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)就是解藥之一。本文就商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融如何促進中小型企業(yè)及自身的發(fā)展做出了詳細(xì)的闡述。

【關(guān)鍵詞】 供應(yīng)鏈金融 銀行 中小企業(yè) 促進發(fā)展

一、引言

近些年來，我國中小企業(yè)在推動國民經(jīng)濟增長、促進國民就業(yè)、拉動國內(nèi)需求、保證我國經(jīng)濟的穩(wěn)定性方面發(fā)揮的作用可謂是舉足輕重。據(jù)有關(guān)資料顯示，當(dāng)下我國中小微企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)量的99%，已然成為了我國企業(yè)的主要形式；此外，中小企業(yè)為我國就業(yè)市場提供了80%以上的新增就業(yè)崗位，極大的緩解了我國當(dāng)下就業(yè)難的問題；與此同時，我國中小企業(yè)每年以30%的增長值穩(wěn)定增長，占據(jù)地方財政收入80%以上，躍居為社會主義市場經(jīng)濟中最活躍的群體之一。

然而，中小企業(yè)大多存在自身初始規(guī)模小，缺乏核心技術(shù)，經(jīng)營模式技術(shù)含金量低等問題，而銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)又偏愛實力雄厚的大型企業(yè)，對中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入門檻又高，限制條件多，從而導(dǎo)致我國中小企業(yè)普遍存在著融資難的問題。就當(dāng)下的經(jīng)濟形勢來看，中小企業(yè)融資難的問題并沒有因中小企業(yè)為我國經(jīng)濟做出的巨大貢獻而得到相應(yīng)的解決。國家統(tǒng)計局中小企業(yè)發(fā)展問題相關(guān)研究表明，在生產(chǎn)經(jīng)營上融資比較困難和很困難的企業(yè)分別為68%和14%，資金不足是造成企業(yè)停產(chǎn)的首要原因，也是造成經(jīng)營困難的第二大原因。融資難的問題已然限制了我國中小企業(yè)的發(fā)展，若是不去理會它，終有一天這個隱患會以一種強勢的姿態(tài)暴露在眾人面前，造成無法估量的損失，嚴(yán)重的阻礙我國經(jīng)濟的發(fā)展。所以，解決中小企業(yè)融資難的問題在近幾年來一直是我國經(jīng)濟發(fā)展的一大任務(wù)。商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)率先做出了行動，產(chǎn)業(yè)基金業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的相繼興起，就是最好的體現(xiàn)。

二、供應(yīng)鏈金融的概述

（一）供應(yīng)鏈金融的定義

供應(yīng)鏈金融就是銀行主導(dǎo)的通過引入核心企業(yè)，并以此為支撐點在信貸市場上尋找與其相關(guān)的多個利益相關(guān)者（即上下游企業(yè)）來共同分擔(dān)中小企業(yè)融資風(fēng)險的一種融資模式。值得一提的是，在供應(yīng)鏈金融中，銀行對各個企業(yè)提供的融資服務(wù)是靈活多樣的，換句話來說，銀行在充分利用自身信息及先進的風(fēng)險評估系統(tǒng)后，會針對性的給出融資方案，這點與傳統(tǒng)的融資模式并無差異，但必須要強調(diào)的是，在供應(yīng)鏈金融中，銀行進行授信管理時更注重的是供應(yīng)鏈上企業(yè)的整體實力，而非單個企業(yè)的融資能力，這對于有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)來說，無疑是降低了融資的門檻。這就意味著，對于中小企業(yè)來說，有機會得到“豐富”的資金支持，借此來擴大業(yè)務(wù)能力和市場份額，促進自身的發(fā)展。而對于整個供應(yīng)鏈來說，這個制度則有效的緩解了供應(yīng)鏈上的分配不平衡問題，大大提高了供應(yīng)鏈的整體綜合競爭力。此外，銀行將中小企業(yè)與核心企業(yè)進行捆綁，通過審核與核心企業(yè)相關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款、預(yù)付款和存貨等流動資產(chǎn)，盤活了中小企業(yè)資產(chǎn)，同時引入第三方物流行業(yè)對物流進行監(jiān)管，實現(xiàn)了動態(tài)監(jiān)管，從而降低了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險。而對于具有潛力的中小企業(yè)，這樣的模式，使得其可以得到更有利于自身發(fā)展的融資額度。

（二）供應(yīng)鏈金融下的中小企業(yè)融資模式

供應(yīng)鏈金融以核心企業(yè)為中心，以真實存在的貿(mào)易為背景，對供應(yīng)鏈上的資金流、信息流、物流進行有效整合，借此把單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)榭煽氐恼w供應(yīng)鏈的風(fēng)險，一般來說，供應(yīng)鏈金融有以下幾種模式：

第一，應(yīng)收賬款融資模式，即中小型企業(yè)向銀行抵押它們銷售給核心大企業(yè)產(chǎn)品的應(yīng)收賬款，以此獲得融資。

第二，保兌倉融資模式，即核心企業(yè)承諾回購的前提下，中小企業(yè)將從核心企業(yè)處購得的貨物交由銀行指定的第三方進行貨物監(jiān)管（由銀行控制其提貨權(quán)），以此獲得銀行融資資金的模式。

第三，融通倉融資模式，即是中小型企業(yè)將自己持有的存物作為質(zhì)押物交由銀行指定的第三方物流企業(yè)進行監(jiān)管，借此得到銀行融資。

三、供應(yīng)鏈金融對銀行及中小型企業(yè)的促進作用

供應(yīng)鏈金融作為新興金融模式，在社會分工日益細(xì)化的當(dāng)下得到了非常多的關(guān)注。通過供應(yīng)鏈金融模式，金融機構(gòu)和中小企業(yè)可以實現(xiàn)互利共贏，進而帶來顯著的經(jīng)濟效益和社會效應(yīng)，促進我國金融市場的發(fā)展，拉動我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

（一）解決中小企業(yè)融資難問題，促進其進一步發(fā)展

對于中小企業(yè)而言，在供應(yīng)鏈金融中，銀行站在全局的高度，一方面通過整合核心企業(yè)與上下游企業(yè)，使其有機結(jié)合成一個整體，借此提高了整個供應(yīng)鏈的競爭力。另一方面，銀行將單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)化成了供應(yīng)鏈整體的可控風(fēng)險，進而極大的降低了信貸風(fēng)險，而中小企業(yè)也因此間接降低了運用風(fēng)險。最重要的是，通過供應(yīng)鏈上核心企業(yè)的綜合授信，中小企業(yè)可以獲取銀行提供的靈活多樣的融資服務(wù)，從而有效緩解中小企業(yè)當(dāng)下存在的融資難的問題。并且，中小企業(yè)能夠最大限度的利用參與供應(yīng)鏈金融的企業(yè)的優(yōu)勢與信用來得更多的商機。借此，中小企業(yè)可以得到穩(wěn)健的發(fā)展，也可以進一步樹立商業(yè)信譽，為后期融資打下堅實基礎(chǔ)。

（二）促進商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的進程

反過來，沒有人會愿意干只出力不討好的事。所以，對于商業(yè)銀行來說，供應(yīng)鏈金融也是其實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的著力點和突破口。金融機構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營項目主要靠借貸利差來實現(xiàn)獲利，一方面，能夠符合融資條件的企業(yè)有限。另一方面，各大銀行間的競爭十分激烈，甚至為爭奪大客戶而展開價格戰(zhàn)，從而導(dǎo)致銀行效益低下。而利用供應(yīng)鏈金融既可以開拓我國中小企業(yè)這一潛力巨大的市場，又可以使得其在發(fā)掘新的利潤增長點的同時，助力自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，使得銀行自身發(fā)展更加順應(yīng)潮流，更加具有競爭力。此外，在供應(yīng)鏈金融模式下，銀行以核心企業(yè)為中心，為整個供應(yīng)鏈系統(tǒng)成員提供縱深服務(wù)，不僅利潤更豐厚，而且客戶關(guān)系更穩(wěn)定、風(fēng)險更可控。而且，基于中小企業(yè)在我國特殊的地位及當(dāng)下特殊的發(fā)展背景，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融亦是銀行對國家政策的積極響應(yīng)，此外，作為傳統(tǒng)、權(quán)威的金融機構(gòu)，此番行動也是社會責(zé)任的承擔(dān)，因為促進我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，是每一個人，每一個機構(gòu)都義不容辭的責(zé)任。endprint

（三）緩解了銀行、企業(yè)信息不對稱問題

銀行、企業(yè)信息不對稱問題指的主要是銀行對企業(yè)信息的掌握不夠，而供應(yīng)鏈金融從兩個方面降低了銀行、企業(yè)之間的信息透明度。一方面，存在交易或是存在競爭的企業(yè)與企業(yè)間對彼此的信譽、盈利水平、資信實力等方面了解會更深入，因此，在供應(yīng)鏈金融中，銀行可以通過一個企業(yè)了解另一個企業(yè)，從而幫助自己更好地做好風(fēng)險管控工作，保證自身利益。另一方面，第三方物流企業(yè)的引入，使得銀行可以間接了解中小企業(yè)存貨商品的價值、庫存變動、銷售前景等信息，更好的掌握中小企業(yè)的真實信息，這也在一定程度上緩解了銀行、企業(yè)之間的信息不對稱問題，從而使得銀行能夠更好的借助自身優(yōu)勢為企業(yè)制定對應(yīng)的金融產(chǎn)品，同時做好風(fēng)險防范工作，進而保證銀企雙方的利益，促進彼此的進一步發(fā)展。

（四）轉(zhuǎn)變了商業(yè)銀行風(fēng)險控制手段

在傳統(tǒng)金融服務(wù)背景下，商業(yè)銀行的風(fēng)險控制理念是靜態(tài)而又孤立的，因為在傳統(tǒng)融資體系中，銀行依賴于企業(yè)的財務(wù)報表及行業(yè)地位等靜態(tài)的指標(biāo)來進行授信管理，這樣的做法在一定程度上增大了銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，對于銀行一方來說，是不利的，因此，其授信門檻較高，借此來降低風(fēng)險。但是在供應(yīng)鏈金融中，情況則有所不同。首先必須要強調(diào)的是，銀行是否向企業(yè)注入資金的一個關(guān)鍵因素是風(fēng)險是否在可控范圍內(nèi)，換句話說，銀行必須保證在自己盈利的概率在一個較高的水平。這一點是不會隨任何金融業(yè)務(wù)模式而發(fā)生改變的。而在供應(yīng)鏈金融中，銀行對中小企業(yè)“降低門檻”進行授信管理的原因：一個是基于對核心企業(yè)的資信和實力的評估、考核；另一個是因為供應(yīng)鏈金融引入了第三方物流企業(yè)，使得銀行可以通過第三方了解中小企業(yè)存貨商品的價值、庫存變動、銷售前景等信息，進而對中小企業(yè)進行動態(tài)監(jiān)管；還有就是因為供應(yīng)鏈金融的“自償性”，也即是以授信合同規(guī)定的商品銷售收入作為直接還款來源。三管齊下，將商業(yè)銀行的風(fēng)險控制理念由靜態(tài)、孤立的轉(zhuǎn)化成了動態(tài)、系統(tǒng)的了。因此，商業(yè)銀行無論是交易信息的收集、整理、跟蹤，還是融資授信金額、期限與融資對象自身價值的匹配，還有風(fēng)險控制手段都發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變。這樣做，使得商業(yè)銀行能夠保證供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的整體水平和抗風(fēng)險能力，進而保證自身的利益，促進供應(yīng)鏈金融的進一步發(fā)展，進而推動我國經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展。

（五）借助核心企業(yè)擴展業(yè)務(wù)空間

正所謂“大樹底下好乘涼”，中小企業(yè)可以通過與核心大企業(yè)建立長期戰(zhàn)略合作關(guān)系，來保證自身的穩(wěn)健發(fā)展，同時，充分利用核心企業(yè)的資源，與商業(yè)銀行建立良好的合作關(guān)系，實現(xiàn)多方共贏的局面。而銀行則可以通過前期的業(yè)務(wù)操作，實現(xiàn)物流、資金流及信息流的高度統(tǒng)一，并以此為依據(jù)研發(fā)新產(chǎn)品，為核心企業(yè)提供更加深入、貼切的金融服務(wù)，并以此為入口進一步深入發(fā)掘供應(yīng)鏈的價值，開發(fā)相應(yīng)的新的金融服務(wù)，擴展銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的空間。這樣做，既滿足了中小企業(yè)、核心企業(yè)對金融服務(wù)更深層次的需求，又進一步促進了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

【參考文獻】

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