鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融創(chuàng)新的思路與對(duì)策

唐曉旺 張翼飛

摘 要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了一系列新的變化，農(nóng)村融資需求呈現(xiàn)大額化、長期化、多元化、智慧化的特征。與此相比較，當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小、散、弱問題突出，開發(fā)性、政策性金融供給不足，產(chǎn)品與渠道單一，科技支撐落后，監(jiān)管手段不足，已經(jīng)越來越不能適應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要。為此，要堅(jiān)持市場化的導(dǎo)向，推進(jìn)農(nóng)村新一輪金融創(chuàng)新，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，健全和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系、政策扶持體系、差異化監(jiān)管體系，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供更高水平的金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；農(nóng)村新一輪金融創(chuàng)新；差異化監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F832.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-0751（2018）12-0047-06

2006年，我國銀監(jiān)會(huì)調(diào)整和放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，推動(dòng)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、資金互助社和小額貸款公司，加快推進(jìn)農(nóng)信社向農(nóng)商行轉(zhuǎn)變，拉開了農(nóng)村金融創(chuàng)新的序幕。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2017年年末，我國村鎮(zhèn)銀行達(dá)到1601家，農(nóng)村商業(yè)銀行1262家，農(nóng)村合作銀行33家，農(nóng)村信用社965家，基本形成了多層次、覆蓋較廣的農(nóng)村金融體系。①然而，目前的現(xiàn)實(shí)是，無論是村鎮(zhèn)銀行還是農(nóng)村商業(yè)銀行，均存在著小、散、弱的問題，業(yè)務(wù)發(fā)展存在著重大障礙，步履維艱，前景暗淡。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融需求發(fā)生了新的變化，農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)性問題更加凸顯。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村金融提出了更高的要求，強(qiáng)烈呼喚農(nóng)村新一輪的金融創(chuàng)新。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融需求的新變化

近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式加速轉(zhuǎn)變，農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)村經(jīng)營主體已成為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)營的主要力量。與傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)相比較，農(nóng)村新型經(jīng)營主體的經(jīng)營理念、經(jīng)營方式均發(fā)生了根本變化，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的集約化、專業(yè)化、組織化、社會(huì)化水平顯著提高，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求呈現(xiàn)出新的特征。

1.農(nóng)村經(jīng)營主體融資額度需求更大

農(nóng)村的金融需求主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)營主體的融資需求。近年來，隨著我國農(nóng)業(yè)機(jī)械化進(jìn)程和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的加速推進(jìn)，農(nóng)業(yè)的經(jīng)營主體結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社和龍頭企業(yè)正在成長壯大為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要力量。相對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)戶，這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)要素的投入增大，資金需求規(guī)模相對(duì)較大，如前期土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用、建造標(biāo)準(zhǔn)化棚舍等資金投入以及引進(jìn)應(yīng)用先進(jìn)農(nóng)業(yè)科技的前期投入等。相應(yīng)地，其對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模也提出了更高的要求，需要金融機(jī)構(gòu)提供更大額度的資金融通。與此同時(shí)，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展也將呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢。農(nóng)村地區(qū)從事農(nóng)產(chǎn)品加工、商貿(mào)流通、休閑觀光及提供配套服務(wù)的主體越來越多，其對(duì)融資需求的額度也會(huì)越來越高。額度較大的融資需求只能由實(shí)力較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)提供，農(nóng)村融資需求的大額化對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力提出了更高要求，迫切需要通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織創(chuàng)新，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力，為鄉(xiāng)村振興提供更多的資金支持。

2.農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中長期信貸需求增加

近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期信貸需求大幅增加。從農(nóng)業(yè)開發(fā)看，規(guī)?；慕?jīng)營主體固定設(shè)施投資增加，產(chǎn)生了更多的中長期融資需求。如，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、更新技術(shù)設(shè)備、增加倉儲(chǔ)物流設(shè)施，需要更多的中長期信貸資金支持；種植大戶、農(nóng)業(yè)合作社改良土壤、建造標(biāo)準(zhǔn)化棚舍、購置大型或新型的機(jī)器設(shè)備等，也需要金融機(jī)構(gòu)提供中長期的資金供給。從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來看，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)建設(shè)也提出了新的要求，進(jìn)一步完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)，也產(chǎn)生了中長期的融資需求。未來一個(gè)時(shí)期，我國廣大農(nóng)村既要新建更多的道路、水利、通信、環(huán)保以及科教文衛(wèi)等設(shè)施，也要對(duì)原有的基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施進(jìn)行升級(jí)改造，需要較大規(guī)模的中長期資金。這種中長期的資金需求，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力提出了挑戰(zhàn)，迫切需要加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，提升金融機(jī)構(gòu)中長期的融資供給能力。

3.金融產(chǎn)品和服務(wù)需求更加多樣化

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，我國農(nóng)村的經(jīng)營主體及其經(jīng)營范圍日益多元化，其對(duì)農(nóng)村金融的需求已不局限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的單一融資貸款需求，呈現(xiàn)出多樣化的特征。從金融產(chǎn)品上看，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展需要的金融產(chǎn)品內(nèi)容更加豐富。除了傳統(tǒng)的信貸支持和賬戶管理等金融需求，農(nóng)村經(jīng)營主體還需要市場資訊、金融培訓(xùn)、財(cái)務(wù)規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資銀行、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。如，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)資本市場融資需要金融機(jī)構(gòu)提供上市輔導(dǎo)和推薦服務(wù)；農(nóng)業(yè)合作社和種植大戶規(guī)避自然或市場風(fēng)險(xiǎn)需要保險(xiǎn)、期貨等金融服務(wù)；農(nóng)產(chǎn)品出口需要金融機(jī)構(gòu)提供信用證等擔(dān)保服務(wù)；農(nóng)村經(jīng)營主體經(jīng)營周轉(zhuǎn)過程中暫時(shí)閑置的資金需要金融機(jī)構(gòu)提供投資理財(cái)咨詢服務(wù)等。從服務(wù)方式上看，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展需要多樣化的金融服務(wù)。除了傳統(tǒng)的線下金融服務(wù)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展還需要金融機(jī)構(gòu)提供更多的線上金融服務(wù)、更加便捷的電子金融服務(wù)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一線駐點(diǎn)金融服務(wù)。

4.金融服務(wù)方式需求日益智能化

由于農(nóng)村居民居住相對(duì)分散，農(nóng)村金融的需求主體也呈現(xiàn)高度分散化的特征，傳統(tǒng)的信貸模式成本高、效率低，已不再適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，迫切需要發(fā)展農(nóng)村智慧金融，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等金融科技手段，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、風(fēng)控、獲客、服務(wù)的智慧化。從服務(wù)手段上看，隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等“一站式、自助化、智能化”的服務(wù)手段日益普及，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理模式亟須由“柜員操作為主”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻糇灾?、自助辦理”。從服務(wù)效率上看，受農(nóng)村地區(qū)種養(yǎng)殖業(yè)季節(jié)性影響，農(nóng)村資金需求的窗口期更短，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)和智能終端，提供即時(shí)化、實(shí)時(shí)化的存貸款服務(wù)，如網(wǎng)上存款、網(wǎng)絡(luò)貸款等。從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控上看，受農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性影響，農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理手段也急需智能化，需要建立包含用戶數(shù)據(jù)采集、實(shí)時(shí)計(jì)算引擎、數(shù)據(jù)挖掘平臺(tái)、自動(dòng)決策引擎結(jié)合人工輔助審批的全面風(fēng)控處理系統(tǒng)。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融的供給現(xiàn)狀及存在問題

近年來，我國積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，加快推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、資金互助社和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，基本形成了廣覆蓋、多層次的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融供給狀況得到了明顯改觀。然而，在當(dāng)前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，我國農(nóng)村經(jīng)營方式發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社和龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也發(fā)生了重大變化，現(xiàn)有的農(nóng)村金融供給無法匹配這一需求，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著金融供給不足的困境。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小、散、弱問題突出

目前，我國面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)主要有四類：農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等大型商業(yè)銀行；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行等政策性銀行；農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行等農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)；村鎮(zhèn)銀行、資金互助社和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。其中，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行等均為大型銀行，涉農(nóng)貸款只是其一部分業(yè)務(wù)，這類機(jī)構(gòu)并不是真正意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及村鎮(zhèn)銀行、資金互助社和小額貸款公司等。這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有小、散、弱的特征，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的能力不足。一是資產(chǎn)規(guī)模小。截至2017年年末，全國農(nóng)村信用社系統(tǒng)（含農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）金融機(jī)構(gòu)總數(shù)為2260家，資產(chǎn)總額32.82萬億元，平均每家資產(chǎn)為145.22億元；②村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量為1601家，資產(chǎn)總額為1.4萬億元，平均每家資產(chǎn)規(guī)模僅為8.74億元。③農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模過小，無法提供大額的信貸需求，難以適應(yīng)鄉(xiāng)村振興對(duì)融資需求大額化的要求。二是機(jī)構(gòu)布局高度分散。無論是農(nóng)村信用社類機(jī)構(gòu)還是村鎮(zhèn)銀行類機(jī)構(gòu)，均分散在全國各個(gè)縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）區(qū)域，呈現(xiàn)高度離散化的特征。以村鎮(zhèn)銀行為例，截至2017年年末，1601家村鎮(zhèn)銀行分布在全國31個(gè)省份的1247個(gè)縣（市、區(qū)）④，多數(shù)機(jī)構(gòu)設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)點(diǎn)深入到行政村。過于分散的金融機(jī)構(gòu)，難以形成合力，影響著其金融功能的發(fā)揮。三是市場競爭力弱。農(nóng)村信用社（包含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）和村鎮(zhèn)銀行由于資產(chǎn)規(guī)模小，人才和科技水平都相對(duì)落后，與大型金融機(jī)構(gòu)相比較，市場競爭力顯著較弱。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，無論是農(nóng)村商業(yè)銀行還是村鎮(zhèn)銀行，經(jīng)營均較為困難，一些銀行甚至爆發(fā)了嚴(yán)重的問題。如河南修武農(nóng)商行2017年不良貸款率為20.74%，資本充足率跌到了-0.75%，撥備覆蓋率僅43.44%，成為典型的不良農(nóng)商行。⑤類似的不良銀行還有貴陽農(nóng)商行、山東鄒平農(nóng)商行、山東壽光農(nóng)商行等。與此同時(shí)，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行也面臨前景不佳、盈利艱難的困境，建行、國開行、澳聯(lián)邦等幾家村鎮(zhèn)銀行最早期的“探路者”開始黯然離場，無疑給這場誕生于2006年的金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)蒙上了一層陰影。⑥

2.開發(fā)性、政策性金融供給不足

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收，離不開金融的強(qiáng)有力支持。由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素影響較大，商業(yè)銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低，往往面臨更大的經(jīng)營壓力，因此僅僅靠商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展顯然不夠。而且，農(nóng)業(yè)的外部性特征較強(qiáng)，也要求政府給予必要的支持。政府可以通過開發(fā)性、政策性金融，為農(nóng)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)大的支持。

目前，在我國農(nóng)村金融體系中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行屬于政策性銀行，主要為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供中長期的信貸支持。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中長期信貸需求增加，但事實(shí)上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行提供的金融支持顯然不足。從涉農(nóng)貸款看，2017年，農(nóng)村信用社系統(tǒng)提供的涉農(nóng)貸款為81902億元，占全部涉農(nóng)貸款的比重為29%，提供了全部涉農(nóng)信貸的近三成。與此相比較，2017年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款40144億元，占全部涉農(nóng)貸款的比重為14.2%；國家開發(fā)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款12572億元，占全部涉農(nóng)貸款的比重為4.5%；二者合計(jì)占比18.7%，仍低于農(nóng)信社系統(tǒng)涉農(nóng)貸款比重，顯示出國家政策性、開發(fā)性金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供的資金支持不足。⑦事實(shí)上，隨著農(nóng)村信用社商業(yè)化改革持續(xù)深入，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行的性質(zhì)將更加突出，讓農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)承擔(dān)更多支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的任務(wù)已不適當(dāng)。

3.農(nóng)村金融產(chǎn)品與渠道相對(duì)單一

受制于贏利能力較低和專業(yè)人才缺乏，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力較低，網(wǎng)點(diǎn)渠道也較少，無法適應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要。一是金融產(chǎn)品和服務(wù)單一。目前，無論是農(nóng)信社、農(nóng)村商業(yè)銀行還是村鎮(zhèn)銀行，其主要業(yè)務(wù)都是存貸款等傳統(tǒng)的基礎(chǔ)性資金業(yè)務(wù)，其利潤主要來源于存貸利差。一些農(nóng)村商業(yè)銀行和信用社開展一些理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等代理業(yè)務(wù)，也主要集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)開展得很少，支付結(jié)算類、信用卡類等業(yè)務(wù)基本處于空白狀態(tài)。二是服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和渠道少。農(nóng)村居民居住相對(duì)分散，農(nóng)信社和農(nóng)村商業(yè)銀行大多采取“一鄉(xiāng)一點(diǎn)”的網(wǎng)點(diǎn)模式，村鎮(zhèn)銀行更是要求“一村一點(diǎn)”，過于分散的網(wǎng)點(diǎn)布局，割裂了金融機(jī)構(gòu)之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展。三是資本市場業(yè)務(wù)空白。由于農(nóng)村金融市場上投資銀行機(jī)構(gòu)的缺位，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)于資本市場上的新三板掛牌、并購重組以及期貨市場等概念十分陌生，無法利用資本市場進(jìn)行融資和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

4.金融科技與信息支撐手段落后

當(dāng)今信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，金融科技水平的高低影響著金融機(jī)構(gòu)的管理效率、服務(wù)水平和競爭能力。金融科技水平的高低，關(guān)鍵在人才。農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營區(qū)域范圍主要在農(nóng)村，其生活和居住環(huán)境相對(duì)較差，在引進(jìn)金融科技高端人才方面具有天生的劣勢?，F(xiàn)有的科技人員技術(shù)水平相對(duì)不高，大多不具備獨(dú)立開發(fā)新系統(tǒng)的能力，導(dǎo)致系統(tǒng)的運(yùn)行效率不高。同時(shí)，相比于大型商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模較小，因而對(duì)金融科技的重視程度不夠，在購買先進(jìn)金融設(shè)備方面也投入不足，往往采用一些過時(shí)的設(shè)備，導(dǎo)致系統(tǒng)運(yùn)行效率低下，趕不上時(shí)代的步伐。同時(shí)，各個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行的系統(tǒng)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，往往是各自委托外包開發(fā)各自的外圍系統(tǒng)，彼此之間兼容性不強(qiáng)，也制約著農(nóng)村商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)合作。

5.農(nóng)村金融監(jiān)管越位與缺位并存

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融市場的發(fā)育應(yīng)當(dāng)是一個(gè)市場充分發(fā)揮作用的過程。政府的角色應(yīng)當(dāng)是一個(gè)市場規(guī)則的制定和維護(hù)者，政府應(yīng)當(dāng)明確自己的邊界，控制自己的手，不得越位、缺位或錯(cuò)位。我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制是政府主導(dǎo)形成的，農(nóng)村金融體制的變遷具有強(qiáng)制性、外生性特征，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)賴以生存的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不牢固，因此，我國農(nóng)村金融改革從一開始就埋下了隱患。一是對(duì)市場利率的管制。利率作為信貸資金的價(jià)格，應(yīng)當(dāng)由市場形成。然而，長期以來，農(nóng)村金融監(jiān)管部門過分強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融的普惠性，對(duì)利率水平進(jìn)行嚴(yán)格限制，導(dǎo)致農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行貸款利率無法完全覆蓋成本，經(jīng)營陷入困境。二是對(duì)經(jīng)營地域范圍的限制。金融監(jiān)管部門規(guī)定，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“貸款不能出縣，資金不能出省”，嚴(yán)格限制金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營地域范圍，與商業(yè)銀行的“三性原則”相悖。三是對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營方式的限制。監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行在跨區(qū)聯(lián)合兼并中設(shè)置嚴(yán)格的限制，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小、散、弱的固化，不利于金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)。同時(shí)，政府在金融監(jiān)管中，也存在缺位的問題。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，政策性金融應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，但我國至今沒有農(nóng)村政策性銀行的專門立法，也沒有合作金融法的專門立法。在農(nóng)村金融監(jiān)管的許多方面處于立法空白狀態(tài)，導(dǎo)致某些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律地位不明，功能作用不清，很難進(jìn)行有效監(jiān)管。

三、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村新一輪金融創(chuàng)新的思路

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民發(fā)展對(duì)金融的需求已發(fā)生了新的變化，呈現(xiàn)出融資需求大額化、融資期限長期化、金融產(chǎn)品多樣化和服務(wù)方式智能化的特征。農(nóng)村金融需求的變化呼喚農(nóng)村新一輪金融創(chuàng)新。鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行制度設(shè)計(jì)的先天不足及其所導(dǎo)致的經(jīng)營困境，農(nóng)村新一輪金融創(chuàng)新必須堅(jiān)持嚴(yán)格的市場化導(dǎo)向，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和渠道創(chuàng)新，讓農(nóng)村金融回歸到其金融的本源。針對(duì)鄉(xiāng)村振興提出的金融新需求，在農(nóng)村金融創(chuàng)新過程中應(yīng)重點(diǎn)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、金融服務(wù)方式創(chuàng)新。

1.金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，要按照市場化的原則，重構(gòu)農(nóng)村金融體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源。我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，是政府主導(dǎo)下形成的，在運(yùn)行過程中存在一些先天不足。由于對(duì)農(nóng)村金融普惠性認(rèn)識(shí)的偏差，監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行管得過死，導(dǎo)致農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營陷入困境，難以為繼。同時(shí)，由于對(duì)農(nóng)村政策性金融的作用認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)長期缺位，農(nóng)村政策性金融供給嚴(yán)重不足，影響了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，堅(jiān)持市場化原則，重塑金融體系，需要做到以下幾點(diǎn)：一是強(qiáng)化農(nóng)村政策性、開發(fā)性金融對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的支撐作用；二是強(qiáng)化農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)銀行屬性，放松管制，促使其按照市場的原則進(jìn)行兼并重組，推動(dòng)金融組織創(chuàng)新；三是條件成熟時(shí)建立專門服務(wù)“三農(nóng)”的資本運(yùn)作機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等。

2.產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)“以農(nóng)為本”，堅(jiān)持市場化原則，立足縣域創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)村金融融合成長。一是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸產(chǎn)品。圍繞本土產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供全產(chǎn)業(yè)鏈的縣域金融服務(wù)。開展以銀行、龍頭企業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶多方參與的糧食生產(chǎn)融資模式，通過企業(yè)擔(dān)保、訂單質(zhì)押、存貨質(zhì)押等方式，為糧食供產(chǎn)銷全過程提供信貸支持。二是借助互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上小額信用貸款服務(wù)。積極探索與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，突破地域和時(shí)間限制，為客戶提供在線信用貸款服務(wù)；積極探索與銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品，開立存貸合一賬戶，開辦信用貸款。三是建立科學(xué)合理、靈活高效的授信管理流程。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期特點(diǎn)合理調(diào)整貸款期限、合理設(shè)置授信額度、合理確定貸款利率，充分滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大額和中長期貸款需求。四是簡化貸款審批程序。探索在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)施一次申請、集中授信、循環(huán)使用、余額控制，切實(shí)提高服務(wù)效率和服務(wù)靈活性。

3.服務(wù)方式創(chuàng)新

要強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，防止脫實(shí)向虛傾向，嚴(yán)格管控風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平。一是創(chuàng)新抵押機(jī)制，開發(fā)抵押貸款新產(chǎn)品。在擴(kuò)大抵押品范圍的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)辦理土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、林地承包經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、訂單抵押及存貨質(zhì)押等貸款方式。二是健全農(nóng)村融資擔(dān)保體系，提升農(nóng)村融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)能力。推動(dòng)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立融資性擔(dān)保公司，進(jìn)一步健全農(nóng)村融資擔(dān)保體系，提高擔(dān)保公司業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率。三是深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，完善農(nóng)村金融配套體系。加快完成對(duì)各類產(chǎn)權(quán)的確權(quán)登記工作，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估、交易、流轉(zhuǎn)平臺(tái)，為農(nóng)村各類動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行融資擔(dān)保創(chuàng)造條件。四是健全農(nóng)村金融貸款財(cái)政補(bǔ)貼制度。通過財(cái)政貼息等方式，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供中長期低息貸款。

四、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下推進(jìn)農(nóng)村新一輪金融創(chuàng)新的對(duì)策

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村新一輪金融創(chuàng)新需要以市場化為導(dǎo)向，按照機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式創(chuàng)新的要求，推進(jìn)農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。未來一個(gè)時(shí)期，我們要進(jìn)一步解放思想，下大力氣推動(dòng)農(nóng)村金融體系、政策支撐體系和差異化監(jiān)管體系等建設(shè)，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)水平再上一個(gè)新臺(tái)階。

1.進(jìn)一步健全完善農(nóng)村金融體系

堅(jiān)持市場化和政策化相結(jié)合、大中小金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合、信貸與非信貸金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合的原則，明確涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的功能定位，建立合理分工、各司其職、協(xié)同推進(jìn)的農(nóng)村金融組織體系。一是進(jìn)一步放寬市場準(zhǔn)入，引導(dǎo)民間資本和社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村，設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步放寬民間資本在農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行的持股比例限制，探索設(shè)立民間資本獨(dú)資農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行的路徑。積極探索農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行的管理體制，推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合兼并重組，組建農(nóng)商行或村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合行。推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行公司治理制度改革，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督制衡機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)防范制度。二是健全完善農(nóng)村開發(fā)性、政策性金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化國家政策性金融對(duì)“三農(nóng)”的支持。明確國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)村振興中的職責(zé)定位，大幅度增加其涉農(nóng)貸款在總涉農(nóng)貸款中的比重，確立其涉農(nóng)貸款供給主體地位。探索建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司，完善公司治理機(jī)制，為“三農(nóng)”提供普惠性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和擔(dān)保服務(wù)。積極探索開發(fā)性、政策性金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興的機(jī)制，建立政策性和商業(yè)性兼顧平衡、有利于政策性金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村政策性金融供給機(jī)制。三是推動(dòng)大型商業(yè)銀行立足普惠金融事業(yè)部等專營機(jī)制建設(shè)，完善專業(yè)化的“三農(nóng)”金融服務(wù)供給機(jī)制。完善農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部運(yùn)營體系，支持中國銀行、建設(shè)銀行及其他商業(yè)銀行設(shè)立“三農(nóng)”服務(wù)部門和業(yè)務(wù)，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興信貸支持，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提供期限更長、利率更低的資金。四是加快完善“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系，健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。充分發(fā)揮好國家融資擔(dān)?；鸬淖饔茫瑥?qiáng)化擔(dān)保融資增信功能，引導(dǎo)更多金融資源支持鄉(xiāng)村振興。五是鼓勵(lì)證券、保險(xiǎn)、擔(dān)保、基金、期貨、租賃、信托等金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)，設(shè)立為“三農(nóng)”服務(wù)的機(jī)構(gòu)或部門，為鄉(xiāng)村振興提供多樣化的金融服務(wù)。

2.健全農(nóng)村金融政策扶持體系

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，涉農(nóng)金融服務(wù)的成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大。因此，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)信貸、提供涉農(nóng)金融服務(wù)的積極性不高。為了鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)，政府需要通過一系列的政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。一是完善涉農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策。按照發(fā)放涉農(nóng)信貸的數(shù)量，向農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼，降低金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的成本。對(duì)證券、保險(xiǎn)、擔(dān)保、基金、期貨、租賃、信托等金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)提供補(bǔ)貼，支持其開展涉農(nóng)服務(wù)。二是設(shè)立農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金。在省、市、縣三級(jí)設(shè)立農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，通過股權(quán)投資的方式，參股、控股農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向“三農(nóng)”提供金融服務(wù)。三是完善涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)財(cái)稅、貨幣政策。完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收減免政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)。完善差別化的存款準(zhǔn)備金率政策，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款設(shè)定較低的存款準(zhǔn)備金率。完善差異化的再貸款、再貼現(xiàn)政策，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠利率。四是完善涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)政策。通過落實(shí)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策，完善涉農(nóng)貼息貸款政策，降低農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資成本。

3.推動(dòng)差異化監(jiān)管體系建設(shè)

根據(jù)不同地區(qū)金融發(fā)展?fàn)顩r以及不同性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)，加快建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)差異化的監(jiān)管體系。就不同地區(qū)來說，要改變?nèi)珖y(tǒng)一無差異的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策，允許各地監(jiān)管部門因地制宜制定具體監(jiān)管要求，規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率、經(jīng)營地域范圍、經(jīng)營方式等。在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地方，嘗試放開貸款利率和經(jīng)營地域范圍限制，給金融機(jī)構(gòu)松綁，激發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力。就不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)來說，要根據(jù)規(guī)模大小、是否涉農(nóng)、是否政策性等不同性質(zhì)實(shí)施分類監(jiān)管。對(duì)于按照市場化原則建立起來的農(nóng)村商業(yè)銀行，如農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等，應(yīng)當(dāng)實(shí)施差別化的存款準(zhǔn)備金率、差異化的再貸款利率、差異化的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)將其與商業(yè)性業(yè)務(wù)分開，單獨(dú)管理，減少對(duì)商業(yè)性業(yè)務(wù)的過多干預(yù)。

4.進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。深化農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革，積極推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)辦法、程序及配套制度建設(shè)。建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和交易提供平臺(tái)。加快推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住房及宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)村金融債權(quán)的落實(shí)和信貸產(chǎn)品創(chuàng)新提供制度環(huán)境。二是優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境。針對(duì)農(nóng)村金融的特點(diǎn)，加大對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等科技創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，健全惠農(nóng)支付體系，改善農(nóng)村支付環(huán)境。三是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和評(píng)價(jià)體系，營造有利于金融創(chuàng)新的農(nóng)村信用環(huán)境。四是探索建立政府信貸擔(dān)?；?。在國家、省、市、縣四級(jí)財(cái)政部門，建立“三農(nóng)”信貸擔(dān)?；穑瑸椤叭r(nóng)”信貸提供融資擔(dān)保服務(wù)，著力解決好有創(chuàng)業(yè)能力、無抵押物的農(nóng)村經(jīng)營主體貸款難問題。

注釋

①此處數(shù)據(jù)根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單（截至2017年12月底）》整理得到。參見《銀監(jiān)會(huì)首次披露銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)全名單》，搜狐網(wǎng)，https：//www.sohu.com/a/223893957_99958208，2018年2月24日。

②李博：《股份制改革：成長中的自我革命》，《中華合作時(shí)報(bào)》2018年7月6日。

③《銀保監(jiān)會(huì)：去年末村鎮(zhèn)銀行逾1600家，推動(dòng)主發(fā)起人“優(yōu)進(jìn)劣出”》，第一財(cái)經(jīng)網(wǎng)，https：//www.yicai.com/news/5436151.html，2018年7月2日。

④謝利：《村鎮(zhèn)銀行的困境與堅(jiān)守》，《金融時(shí)報(bào)》2018年8月16日。

⑤陳圣潔：《修武農(nóng)商行困局：凈利潤驟降 不良率飆升》，《國際金融報(bào)》2018年7月23日。

⑥洪偌馨：《村鎮(zhèn)銀行大敗局》，未央網(wǎng)，https：//www.weiyangx.com/295381.html，2018年7月16日；常顯瑞：《村鎮(zhèn)銀行不高興：淺駁〈村鎮(zhèn)銀行大敗局〉》，銀河間金融在線，http：//www.jinciwei.cn/b322583.html，2018年7月24日。

⑦此組數(shù)據(jù)根據(jù)《中國金融年鑒（2017）》整理得到。

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責(zé)任編輯：澍 文