論校園貸問題的原因及對策

王智慧

摘要：校園貸是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的興起而發(fā)生的一種金融分支，它迎合了大學生旺盛的消費需求，但也出現(xiàn)了大量的問題，迫切需要解決。校園貸出現(xiàn)消極效應(yīng)，原因是多方面的，但主要還在于借款方的特殊性，即大學生從法律意義上的成人與經(jīng)濟、社會意義上的不獨立、不成年二方面的特殊矛盾。對策要有針對性，校園貸問題的對策要針對大學生的特殊性來展開，教育、監(jiān)管和金融創(chuàng)新是基本途徑。

關(guān)鍵詞：校園貸；雙重效應(yīng)；成年禮時期

中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.35.051

校園貸是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的興起而發(fā)生的一種金融分支，它迎合了大學生旺盛的消費需求，但也出現(xiàn)了大量的問題，迫切需要解決?，F(xiàn)有的對策由于沒有抓住校園貸問題的根本原因，不能有效解決問題。本文擬從大學生的特殊性出發(fā)來分析，以針對性地給出對策。

1國內(nèi)外的校園貸

二年前，中國人民大學調(diào)查了全國二百多所大學將近5萬名學生，結(jié)果顯示，在資金不足時，有8.77% 的人通過貸款渠道獲取金錢，在這中間，網(wǎng)絡(luò)貸款占50%。中國的校園貸主要分布在一線城市以外的城市。有些學生考入大學，家庭無力負擔學生在城市的消費需要，這使學生尋求貸款平臺。其實這種狀況不獨中國特殊現(xiàn)象，外國亦有。

在美國，教育是一種長線投資，政府希望通過提高公民的教育水準來提高公民的勞動生產(chǎn)率，學生則通過接受高等教育來謀求一份體面高薪工作。要實現(xiàn)這種目標，就需要在經(jīng)濟層面幫助大學生完成學業(yè)，校園貸應(yīng)運而生。大學生以學校和所學專業(yè)的聲譽作抵押，通過聯(lián)邦政府的項目是他們申請校園貸的首要選擇，這些貸款對借款者的資信狀況審查比較寬，利息也較低，政府提供的特定貸款項目中可能包含免除債務(wù)的優(yōu)惠條件。英國的校園貸是另一番景象，為了保護大學生利益進而控制校園貸的金融風險，十分注意設(shè)定合理的貸款條件。不僅建立校園貸償還自動匹配收入和還款的機制，而且還推出繁多的與之配套的措施。貸款者需要按要求更新自己的各種信息。印度的大學生貸款條件嚴格，金融機構(gòu)根據(jù)學生學業(yè)情況發(fā)放貸款，從20萬到220萬盧比不等，平均貸款額度為50萬盧比。銀行可以向共同申請人追償貸款。借款額度高于40萬盧的，要求第三方機構(gòu)擔保，高于75盧比的則要提供房子等抵押。新加坡的校園貸主要指的是政府和商業(yè)銀行二部門提供的學費貸款。有些款項在學生的學習期間是免息的，一個普通的大學生基本可以完成90%的還款，新加坡國立大學學習貸款范圍可以覆蓋所有本科生課程。

世界各國均有校園貸，但多數(shù)國家卻把校園貸作為一種特殊的金融，并未完全交給商業(yè)銀行或民間P2P平臺來操作，在優(yōu)惠和管控方面均有特殊做法。我國校園貸缺失的恰是這方面，需要制定特殊的金融政策來進行調(diào)控，以適合大學生的特殊情況。

2我國校園貸的積極與消極效應(yīng)

近期，我國校園貸出現(xiàn)了不少問題，尤其是河南某大學生因欠下數(shù)十萬網(wǎng)絡(luò)貸款無力償還而跳樓自殺，更把校園貸這一話題推向風口浪尖，有人主張關(guān)停校園貸，反對者亦有之。何去何從？需要分析利弊方能做出有根有據(jù)的結(jié)論。

2.1校園貸的積極反應(yīng)

這種積極效應(yīng)亦從大學生、放貸機構(gòu)和社會全局三方面來找。積極效應(yīng)才是校園貸產(chǎn)生的主要原因，也是校園貸的主體，用校園貸的負面效應(yīng)之一葉來遮蔽校園貸這片森林，是不全面、不明智的。第一，校園貸可以幫助大學生解決學費問題。中國的公辦高校學費較低，加上國家各種幫扶政策，各種獎學金、助學金，學費問題容易解決，但中國的民辦高校則收費很高，對于一些農(nóng)村學生或城市貧困家庭說這是一筆可觀的數(shù)字，四年本科下來高達6-7萬元，難以承擔，而校園貸則可解燃眉之急消除學生的學費負擔這一擔憂。第二，校園貸可以是大學生旺盛的消費需求。當代大學生群體生長在改革開放新時期，中國經(jīng)濟持續(xù)增長，大學生在中小學時消費需求就沒有受到抑制。到了大學階段，學生走向獨立，城市的高消費刺激了大學生的消費需求，買衣服、買電腦、買圖書、旅游等各方面均要開支不小的數(shù)目。公辦高校學生的消費開支遠超過學費，少則上萬，多則幾萬每年，這對于貧困家庭來說根本無法解決，校園貸則正好滿足這一需求。第三，校園貸滿足了部分大學生創(chuàng)業(yè)資金的需要，支持了創(chuàng)業(yè)。當前正處于大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)時代，對于許多大學生來說，就業(yè)并非首選。大學生人群，作為年輕的高知識群體，有較多知識儲備和其他高級知識分子所欠缺的創(chuàng)造力，是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的生力軍，但欠缺的是資金，校園貸則可以提供這方面的支持。第四，校園貸有助于解決商業(yè)銀行和民間P2P貸款平臺的資金流動問題。當前受國家金融政策影響，利率很低，金融機構(gòu)改變了以前的惜貸境況，在千方百計地尋找放貸途徑，大學生作為優(yōu)質(zhì)借貸主體為過剩的資金找到了流向。第五，校園貸有助于搞活宏觀金融。長期以來中國的銀行并未能完全承擔金融機構(gòu)的職能，更像一個儲蓄機構(gòu)，一個保管機構(gòu)，資金的流向主要是大中型企業(yè)，尤其是國企。而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起一下子改變這種狀態(tài)，沖擊了銀行業(yè)，校園貸就是P2P貸款的一個重要支流。

2.2校園貸的消極效應(yīng)

校園貸的消極效應(yīng)與積極效應(yīng)一樣，也應(yīng)從大學生、貸款方和社會金融三個方面進行。第一，校園貸對大學生的傷害直接表現(xiàn)為大學生的信用風險。由于校園貸的門檻低，監(jiān)管不力，學生很容易陷入過度消費甚至高利貸的陷阱。又由于大學生沒有獨立的經(jīng)濟來源，最終無法償還貸款。而有關(guān)的信貸平臺，在處理大學生的逾期借款時直接將這種行為歸入中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)，這將影響大學生多年的信用記錄。同時，校園貸需要大學生提供各種信息資料，容易造成個人信息的泄露，由此，大學生還存在陷入非法活動的風險，尤其是裸條放貸更易極大地傷害了大學生。第二，信貸方的經(jīng)營風險較高。貸款方為了爭奪商機，往往陷入惡性競爭，不惜降低放貸標準，一旦發(fā)生借貸人違約，這種成本就要貸款平臺負責。如此高的壞賬率會把放貸款方拖垮，經(jīng)營風險難以控制。第三，對社會金融系統(tǒng)的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，因此互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融面臨的主要風險相同，包括信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險等，對違約學生缺乏有效制裁，比較容易出現(xiàn)信用方面的風險。從宏觀上看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界特性，還可能引發(fā)后果更為嚴重的系統(tǒng)性風險。endprint

3校園貸問題的原因

校園貸出現(xiàn)上述消極效應(yīng)，原因是多方面的，但主要還在于借款方的特殊性，即大學生從法律意義上的成人與經(jīng)濟、社會意義上的不獨立、不成年二方面的特殊矛盾。一句話，大學生處于準成年人階段。

按照現(xiàn)行《民法總則》規(guī)定，十八歲以上的自然人為成年人，成年人為完全民事行為能力人，可以獨立實施民事法律行為。大學生多數(shù)處于18周歲以上，具備民事權(quán)利能力和獨立的民事行為能力，應(yīng)當獨立承擔民事法律責任。此乃一般人對成年人的基本理解，也是校園貸得以開展的法律保障和前提。大學生是合法的借款主體，借款合同合法有效。但問題在于大學生由于處于求學期，并未真正參與就業(yè)，沒有獨立穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，他們不可能像其他成年人一樣按期還款，違約風險大增，除非其父母慷慨解囊代為還款。這就是說，大學生的法律上的行為能力是具備的，但實際上的、經(jīng)濟上的行為能力是欠缺的，這是一對矛盾。這個矛盾持續(xù)存在于大學生求學期間，且不可解決，這就是問題的癥結(jié)所在。也就是說大學生還不是一個完全意義上的成年人，沒有能力承擔自己行為的法律責任。校園貸的后果將由大學生父母、社會來買單，這是一種特殊的代價。

大學生的特殊性從心理學上可用“成年禮時期”來概括。也就是說成年禮不是某一個時間點，而是一個時間段，整個大學生求學時期就是這個成年禮時期，大學畢業(yè)才真正成年，求學期間的大學生正處在這一時期。關(guān)于成年禮就是一段時間的理論，法國人類學家列維·布留爾在《原始思維》中深入研究了成年禮，認為原始先民把生理上成熟的青少年拉到荒郊野外，經(jīng)歷幾個月到1-2年不等期的嚴酷訓練與考驗，訓練結(jié)束這些孩子才進入成年。東方國家也有例子，居住在臺灣地區(qū)的土著民卑南族，它的成年禮不同于一般民族的仢式化的成年禮，而是將本族少年從12歲起進行長達六七年的培訓，這一過程統(tǒng)稱為所年禮。這一過程分為兩個階段，第一階段，當族中少年長至12歲時，全族男子舉行一場打獵活動，結(jié)束后少年有資格進入到“錢戈汁”——對少年進行教育鍛煉的專門性場所；第二階段，在“錢戈汁”同樣要祭拜神靈，開始狩獵，這次狩獵更像是少年的一次學習匯報，之后，晉升到“巴拉館”進入下一階段的培訓?！鞍屠^”結(jié)束后，正式宣布少年成人。

4校園貸問題的對策

對策要有針對性，校園貸問題的對策要針對大學生的特殊性來展開，不外以下三個方面。

其一，加強教育是基礎(chǔ)。這個教育是寬泛的，主要是要讓大學生自我認知，認識到自己的特殊性，自己正處于成年禮時期，還沒有完全成年，沒有融入社會成為完全意義上的社會成員。具體而言，首先，要大學生制定合理的消費計劃，提高自控能力?，F(xiàn)在的大學生自控能力較差，喜歡攀比消費，極易受到P2P網(wǎng)貸平臺的免首付、門檻低等宣傳標語的誘惑，而步入靠貸款來滿足其高消費的需要這一陷阱。其次，要進行法律教育。自己的行為要負責任，當大學生還沒有獨立承擔民事責任之前，就要少做違法之事，最好不做，民事違法也是違法，也有強制性，這種法律責任將影響到個人征信記錄，甚至更多。再次，要進行金融知識教育。天下沒有免費的午餐，借貸要還本還要付息，利息是一種額外的負擔，今天的借與明天的還是對應(yīng)的，通過借款滿足需求，成為明天的虧空，是得不償失的。

其二，加強監(jiān)管是重要措施。校園貸在監(jiān)管方面存在的不足是造成風險的重要原因之一。這就要求有關(guān)機構(gòu)對校園貸這個行業(yè)加強規(guī)范和引導。還應(yīng)該對校園貸開展有效的整合，構(gòu)建開放性的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。還要不斷進行信貸審批制度的完善，嚴厲打擊隨意降低門檻、冒名貸款、裸名貸款、暴力催款貸等違法亂紀行為。

最后，進行金融創(chuàng)新根本。金融創(chuàng)新是解決校園貸問題的重要路徑。這種金融創(chuàng)新即是把校園貸作為一種特殊的貸款種類，可以在無息、低息上考慮，還可以考慮在求學期不讓還款，畢業(yè)后再催交欠款，仍可以把大學生父母作為共同申請人或保證人的形式進行貸款，另外對大學生放貸要限定額度，大額貸款風險更大。

參考文獻

[1]中華人民共和國民法總則[Z].

[2]（法）列維·布留爾.原始思維[M].北京：商務(wù)印書館，1986：341344.endprint