我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信體系建設(shè)探討

蘇丹娜

摘要：近兩年我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已由過去的野蠻式生長到現(xiàn)在的精耕細作階段，卻暴露出了如何建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系這種亟待解決的問題。信用是企業(yè)和個人的無形資產(chǎn)，征信是對信用的管理與運用，也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的基石。因此，從我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，借鑒國外發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的經(jīng)驗，再結(jié)合中國具體國情，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)提出一兩點政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；征信；政策建議

中圖分類號：F49文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.28.019

1我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式及發(fā)展概況

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要有六種業(yè)務(wù)模式，第一種是第三方支付，如支付寶、卡拉卡等；第二種是可以實現(xiàn)資金借貸活動的P2P平臺，如陸金所等；第三種是眾籌，用團購預購的形式向網(wǎng)友募集項目資金，如眾籌網(wǎng)等；第四種是大數(shù)據(jù)金融，將電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密結(jié)合，代表是阿里金融、京東白條等；第五種是利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的金融門戶，如好貸網(wǎng)；第六種是信息化金融機構(gòu)，運用信息技術(shù)對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構(gòu)，讓銀行、證券和保險等金融機構(gòu)實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化，如工行的“融e購”、建行的“善融商務(wù)”、交行的“交博匯”等。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域的不斷滲透融合，互聯(lián)網(wǎng)金融近年來高速發(fā)展，市場規(guī)模不斷擴大，創(chuàng)新市場業(yè)務(wù)接連不斷，截至2015年底，互聯(lián)網(wǎng)金融市場總交易額超過12萬億，接近GDP總量的20%，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶人數(shù)超過5個億，并且交易額和人數(shù)還將繼續(xù)上漲。

2我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心仍然是金融，金融的核心是信用風險的管理。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的情況下，如何建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系已經(jīng)到了不得不引起重視的地步。我國當前的互聯(lián)網(wǎng)金融征信主要分為兩類，一類是為彌補央行征信系統(tǒng)未涉及的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域而受批成立的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，由上海資信公司研發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)（NFCS）2013年正式開放，加入NFCS的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以進入央行的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)查詢信息。二是基于擁有大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自建的一套的征信體系，代表如阿里金融、京東金融等。同時，央行也開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人征信體系，在2015年1月，央行批準芝麻信用、騰訊征信等8家互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)試點開展為期半年的個人征信業(yè)務(wù)準備工作，積極利用民間征信機構(gòu)，為建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系做準備。然而兩年過去了，央行認為這8家機構(gòu)還不具有資格開展互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信業(yè)務(wù)，未如期頒發(fā)牌照，8家征信機構(gòu)在試點過程中暴露了幾點問題，主要就是每家平臺擁有的數(shù)據(jù)類型不全面，并且都想形成信息閉環(huán)，缺乏信息共享，不符合市場需求和監(jiān)管要求。

3發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)現(xiàn)狀

國外發(fā)達國家經(jīng)過百年的發(fā)展，已經(jīng)建成了較為完善的社會信用體系，不同國家又擁有不同體制的社會信用體系，國際上主要是政府主導型、市場主導型與會員制三種社會信用體系，下面將分別以歐洲、美國和日本為代表，來闡述國外征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀。

3.1政府主導型

歐盟成員國大都采用該模式。在此模式下由政府出資，以中央銀行建立的中央信貸登記系統(tǒng)為征信體系主體，政府或央行參與運營，金融機構(gòu)是主要用戶，設(shè)立的目的是為了防范風險，加強金融監(jiān)管，不以盈利為目的，并強制所有金融機構(gòu)用戶參與公共征信系統(tǒng)，十分注重數(shù)據(jù)與隱私保護。

3.2市場主導型

美國征信系統(tǒng)采用該模式。在該模式下，商業(yè)征信公司是運營主體，以盈利為目的，為企業(yè)或個人提供第三方信用服務(wù)，政府只需履行立法和監(jiān)督職能。經(jīng)過近百年發(fā)展，美國征信體系已相對成熟穩(wěn)定，市場格局清晰，監(jiān)管體系全面且細化，覆蓋所有征信環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮行業(yè)自律。

3.3會員制

日本是采用該模式的代表國家。在該模式下，行業(yè)協(xié)會征信機構(gòu)是運營主體，不以盈利為目的，只收取相應(yīng)費用，協(xié)會通過建立信用信息中心，為會員提供信用信息互換平臺，成為機構(gòu)會員才能進行信息共享。日本個人征信體系行業(yè)協(xié)會主要有銀行協(xié)會、信貸業(yè)協(xié)會與信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會，幾乎涵蓋所有個人信息，且法律法規(guī)較為完善，非常注重個人隱私保護。

3.4中國征信體系模式探討

中國市場經(jīng)濟體制發(fā)展時間短，雖然經(jīng)濟飛越增長，但社會征信體系建設(shè)起步較晚，社會信用意識和信用環(huán)境整體水平還不夠高，相關(guān)各項配套措施機制不完善，所以互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)還需要以政府為主體的長期引導、央行參與運營，市場加以補充的模式進行。

4我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系主要問題

4.1互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系法律法規(guī)不完善

2013年國家出臺《征信業(yè)管理條例》，打破了征信業(yè)內(nèi)無法可依的現(xiàn)象，隨后又頒布了一些法律法規(guī)來規(guī)范社會征信體系的發(fā)展建設(shè)，但是這些法律法規(guī)缺乏與之相配套的具體措施，所以在實際執(zhí)行過程中并沒有發(fā)揮法律的真正效力。對互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)有實質(zhì)性作用的法律法規(guī)目前而言是較少的，金融監(jiān)管法律法規(guī)遠遠落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展。

4.2互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的個人隱私安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺抓取用戶各類活動數(shù)據(jù)是非常容易的，盡管《征信業(yè)管理條例》中明確規(guī)定了各平臺采集用戶信息用于特定活動之前必須每一次都應(yīng)獲得用戶授權(quán)，但仍然存在在用戶個人并不知情的情形下個人信息被過度使用的不合規(guī)現(xiàn)象。

4.3互聯(lián)網(wǎng)金融各平臺信息不共享，形成信息孤島

由央行批準開展試點工作的阿里巴巴、騰訊等8家機構(gòu)經(jīng)過兩年多準備工作仍未拿到執(zhí)業(yè)牌照，這也暴露出了各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用信息當前缺乏可以合理地自愿地進行信息共享的機制或平臺。即使每家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都有自己獲取信息的獨特優(yōu)勢系統(tǒng)，但是數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的信息維度是有限的。endprint

4.4社會整體信用環(huán)境有待提高

社會上因經(jīng)濟利益糾紛導致失信行為的現(xiàn)象屢屢發(fā)生，究其原因：一是大家信用意識不高，并未意識到新經(jīng)濟時代信用的存續(xù)價值；二是失信懲戒機制不完善，違約成本低，造成失信者不重視違約后果；三是互聯(lián)網(wǎng)世界的虛擬化，違法違約現(xiàn)象成本低，互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系不完善等等。

5政策建議

5.1完善征信業(yè)法律法規(guī)體系

國外成熟的征信體系已經(jīng)證明了完善細化的法律體系是征信業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的前提，美國作為全球征信體系最發(fā)達國，擁有16部基本法，覆蓋征信業(yè)每個環(huán)節(jié)，具有很強的可操作性，法律內(nèi)容隨著經(jīng)濟科技發(fā)展而靈活修訂。所以我國應(yīng)該吸收經(jīng)驗，制定的法律條文不僅要具有宏觀指導意義，也要注重現(xiàn)實的可操作性，從新的角度出發(fā)制定出一套全新的符合我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的征信法律體系。

5.2充分發(fā)揮行業(yè)自律

美國監(jiān)管體系包括三個方面：法律監(jiān)督、行政監(jiān)管和行業(yè)自律，其中行業(yè)協(xié)會發(fā)揮的監(jiān)督作用不可忽視，雖然行業(yè)協(xié)會是民間機構(gòu)，但較于政府而言它反而更清楚行業(yè)規(guī)則，是政府與企業(yè)間的橋梁，制定行業(yè)規(guī)范與標準，竭力維護會員企業(yè)利益，行業(yè)利益。我國已經(jīng)開始正視行業(yè)協(xié)會帶來的良性作用，市場上陸續(xù)開始出現(xiàn)一批互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，比如2011年在北京成立的中國小額信貸服務(wù)中介機構(gòu)聯(lián)席會，2012年在上海成立的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟，2013年在北京由33家互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)成立的中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會等。但是，基于我國現(xiàn)有國情，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體水平并不夠高，行業(yè)協(xié)會還未能發(fā)揮預期中的效果。因此就需要政府對行業(yè)協(xié)會的發(fā)展提供政策支持，引導行業(yè)協(xié)會向正規(guī)化成熟化發(fā)展，另外建立獎懲機制鼓勵更多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司加入行業(yè)協(xié)會，同心協(xié)力制定行業(yè)標準，促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)良性發(fā)展。

5.3加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用信息共享平臺

根據(jù)芝麻信用、騰訊征信等民間征信機構(gòu)發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都有自己的一套征信系統(tǒng)和征信平臺，大家之間缺乏必要的信息交流，各自為政，很容易就形成了信息孤島，導致信息不對稱等問題產(chǎn)生。雖然在2013年我國首個全國性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息共享的征信服務(wù)平臺——網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）正式上線，主要是為了P2P行業(yè)能夠接入央行征信系統(tǒng)，但到2016年8月止簽約機構(gòu)只有915家，相對于行業(yè)數(shù)量來說只占了其中的一小部分，還有很多網(wǎng)貸機構(gòu)未加入系統(tǒng)，而且網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)以征集網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信息為主，實踐范圍有限，信息共享程度不夠高。為了能夠盡快打通傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)間的信息交流壁壘，豐富征信數(shù)據(jù)庫信用信息，加強行業(yè)內(nèi)企業(yè)之間的交流，央行有責任建立起互聯(lián)網(wǎng)金融征信子系統(tǒng)，積極促進互聯(lián)網(wǎng)金融征信子系統(tǒng)與央行征信系統(tǒng)的融合對接，構(gòu)建起我國的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。

5.4完善失信懲戒機制

失信懲戒機制是社會信用管理體系中的重要組成部分，缺乏相應(yīng)的失信懲戒機制下想要社會信用體系長期發(fā)揮作用是不可能的。失信懲戒機制作為一項社會懲戒機制，主要依靠全國征信數(shù)據(jù)信息，借助信息公開，運用市場調(diào)節(jié)手段，來懲罰失信企業(yè)和個人，提高違約成本，打擊市場失信行為，并積極激勵守信行為，保護守信者利益。要想建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)失信懲戒機制，基本點是要使違約成本超出預期平均收益，通過不斷完善的信息披露制度，讓失信人曝光于大眾眼前，經(jīng)過市場選擇，提高失信者交易成本，讓其在將來的交易活動中處處受到制約。與之相反的是失信懲戒機制會實時記錄下優(yōu)良信用信息，并對守信者進行獎勵，比如提升信用分數(shù)，讓守信者真實地感受到無形資產(chǎn)價值提升帶來的好處，其中重要一點是必須完善現(xiàn)有信用評價體系，整合征信機構(gòu)信用信息，明確信用評級標準，公開信用評價方法，提升信用評級機構(gòu)的公信力，積極創(chuàng)新激勵手段，宣揚守信行為。

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