普惠金融風(fēng)險分析與控制研究

郝云平

[提要] 在普惠金融下，國家首先關(guān)注的是人們的利益最大化，也即讓人們在風(fēng)險可承受的范圍內(nèi)得到普惠金融帶來的利益。本文就普惠金融風(fēng)險成因展開分析，著重就風(fēng)險控制與管理進行探討，并就普惠金融下如何進行風(fēng)險控制提出建議。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險分析；收入策略；風(fēng)險控制；知識策略

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年4月23日

一、導(dǎo)言

在普惠金融下，首先最關(guān)注的是人們的利益最大化，怎樣才能使人們的利益不受損害。普惠金融深入到中國的廣大人民群眾，讓人民在風(fēng)險可承受的范圍內(nèi)得到普惠金融帶來的利益。為此，風(fēng)險控制測算人員要及時提供相關(guān)可靠信息，讓人們得到真正的實惠。中國貧富差距越來越大，這對于普通民眾來說，確實不是個好消息?，F(xiàn)在人們也在不斷地走向金融，跟進時代，但也要有正確的理論指導(dǎo)。人民收入的多少也與風(fēng)險控制息息相關(guān)，人民收入的增加，對于社會的穩(wěn)定極有好處。因為如果一個人的收入增加，當他進行投資時，他所能接受的風(fēng)險也會大一些，承受能力也會加強。低收入戶的風(fēng)險抵抗能力往往要弱于高收入戶，這也是必然的。

銀行是風(fēng)險控制的出發(fā)點，也是為人們提供指導(dǎo)的一個標桿。因而，銀行必須做好自己的風(fēng)險控制，提供準確的信息，讓普惠的好處走遍全國。當然銀行自身也要加強人才培養(yǎng)，走專業(yè)化道路。

二、風(fēng)險成因分析

在數(shù)字普惠金融下，絕大部分普惠金融的數(shù)據(jù)都進行了數(shù)字化、標準化，這在很多方面增加了普惠金融的明確性、透明性。讓人們得到了普惠金融所帶來的好處和利益，普惠金融標準化、數(shù)字化讓金融福利走遍千萬家。但是凡事都有兩面，普惠金融雖然能優(yōu)化人們的生活質(zhì)量，但也存在很多風(fēng)險。出現(xiàn)風(fēng)險的原因在于人員對相關(guān)風(fēng)險的理論知識掌握不扎實，還有就是沒有把理論與風(fēng)險實際的情況相結(jié)合，沒有把風(fēng)險與大數(shù)據(jù)結(jié)合起來進行分析，風(fēng)險計量人員沒有預(yù)測風(fēng)險的潛力。故而會出現(xiàn)風(fēng)險計量問題、準確性問題等多方面問題。

在現(xiàn)實社會中，很多以稀缺資源作為生產(chǎn)的企業(yè)，隨著資源慢慢減少，企業(yè)將會面臨生存不下去的危險，而國家對于這部分企業(yè)是沒有資金和政策支持的，企業(yè)要想發(fā)展下去，必須要轉(zhuǎn)型，讓企業(yè)不再過多依靠稀缺資源，而向再生資源發(fā)展，但這需要企業(yè)的創(chuàng)新以及技術(shù)的提高，進而減少企業(yè)的風(fēng)險。測算人員故意報出有偏差的風(fēng)險水平以及不準確的風(fēng)險數(shù)據(jù)而對人們財富造成損失。誠信問題往往與道德問題相聯(lián)系在一起，由于人們的思想普遍比較理性化，因而在不斷追求自己的財富最大化、價值最大化。沒有利益的吸引是不會進行理性投資的。為了自己的利益，他們就會忽略社會的利益最大化以及他人的利益。而當每個人都過于理性時，就很難做到不使別人利益受損時自己的利益最大化，社會就很難達到帕累托最優(yōu)狀態(tài)。而往往此時并沒有達到資源最優(yōu)配置。

一般企業(yè)誠信度越高，企業(yè)向社會籌資，向銀行等金融機構(gòu)貸款也相對容易些，在人們心目中的信譽還是比較高的。對于誠信度高的企業(yè)，風(fēng)險相對來說會較小一些，人們更愿意把自己的資金投放到這些企業(yè)中，以此來獲得自己的利益最大化。誠信度高的企業(yè)會形成一段時間的資金過剩，形成資金剩余。資金多的企業(yè)資金周轉(zhuǎn)率較高，財富的再生產(chǎn)能力較強。對于誠信度較差的企業(yè)而言，在人們心目中的形象較差，人們不愿意把資金投放到這些企業(yè)中。因為他們擔(dān)心資金投放進去以后，沒有獲得收益，反而會使自己的財富損失。這樣的企業(yè)籌資困難，因而只能以較大的收益率去吸引投資者進行投資。收益率比一般企業(yè)要大得多，但是風(fēng)險也高得多，要想獲得高收益必須承擔(dān)高風(fēng)險。企業(yè)資金周轉(zhuǎn)率比較慢，企業(yè)隨時都面臨倒閉的風(fēng)險。誠信度高的企業(yè)資金集中，會抓住時間增加生產(chǎn)，擴大規(guī)模，因為由于誠信的作用他的資金會得到及時的補充，對于穩(wěn)定地增加生產(chǎn)是有利的，因而他發(fā)展的機會就會越大，發(fā)展?jié)摿茏悖詈筮_到此時期最優(yōu)狀態(tài)。而誠信度差的企業(yè)，資源稀缺，資金鏈隨時都會斷開，企業(yè)發(fā)展很不穩(wěn)定，經(jīng)常會停工停產(chǎn)，會付不起員工的工資，企業(yè)只能減少員工，縮小企業(yè)規(guī)模，以保持企業(yè)的存在，等待最佳發(fā)展時期。

三、風(fēng)險控制與管理

（一）金融風(fēng)險控制知識法則。金融風(fēng)險基礎(chǔ)知識的掌握程度對于風(fēng)險控制極其重要，它是風(fēng)險控制的起源、根基。在知識相對有限的情況下，我們很難做出有效的金融風(fēng)險控制的預(yù)測。目前，大部分金融服務(wù)公司對于風(fēng)險控制人才是稀缺的，企業(yè)不得不花費高成本去培養(yǎng)一個為企業(yè)服務(wù)的風(fēng)險控制人才。而目前面臨的問題是企業(yè)處于兩難的選擇局面。例如，在完全競爭市場上，企業(yè)如果花成本去培訓(xùn)風(fēng)險控制人才，等培訓(xùn)完具備相應(yīng)的技術(shù)后，如果企業(yè)沒有高工資作為吸引，那么風(fēng)險控制人才會被工資相對優(yōu)異的競爭對手挖走，這樣對企業(yè)極為不利。但如果在培訓(xùn)之前先與需要培訓(xùn)的員工簽訂協(xié)議。比如要求培訓(xùn)結(jié)束后員工必須留在企業(yè)工作幾年以后，再讓其有自由選擇職業(yè)的權(quán)利。如果違約，培訓(xùn)的員工不僅要支付一定的違約費，而且要保證不在其產(chǎn)生機會成本的競爭對手企業(yè)工作（其競爭力至少大于該企業(yè)）。但員工在工作時，也會產(chǎn)生委托-代理問題。就是員工為了實現(xiàn)自己的利益最大化而忽視了企業(yè)的利益最大化。他獲得的利益是建立在犧牲別人利益的基礎(chǔ)上的。還有一種情況就是員工不完全按企業(yè)的要求工作，這時并沒有對風(fēng)險控制有實際的效益。

（二）風(fēng)險控制收入策略。對于低收入戶來說，一般要保證有正常的生活水平，生活要有基本的保障。如果所獲得的收入只能維持現(xiàn)有的生活水平，他便不會有多余的收入來進行投資，因而對只能維持生活的低收入戶來說，有沒有風(fēng)險是無關(guān)緊要的，因為風(fēng)險對他而言是不存在的。所以國家要努力提高低收入戶的收入，以此來激勵他們進入到投資的行列。對于中收入戶而言，他們會有多余的收入來進行投資，但如果他們對風(fēng)險分析不夠成熟，他們不會輕易投資的，除非是冒險主義者。因而對他們要有正確的指引，讓他們享受到福利，這也是普惠金融應(yīng)有的作用。中收入戶也會擔(dān)心自己的收入受損，進而讓自己變成低收入戶，甚至更差，只能維持生活，這是糟糕的。中收入戶比起低收入戶，他們承受風(fēng)險的能力會大一些，因而投資活動也比較多一點。他們損失一點要比低收入戶損失帶來的傷害小得多。所以，高收入戶可以說是抗風(fēng)險能力最強的，他們有最好的決策，有更好的消息來源，有可靠的投資渠道，所以他們越來越富有。面對這種情況，國家更應(yīng)該努力提高低收入戶收入，對高收入戶適當增加稅收，減少貧富之間差距，讓人民大眾都得到普惠金融帶來的福利。

（三）風(fēng)險控制銀行策略。對銀行而言，風(fēng)險控制是首要的，因企業(yè)與企業(yè)之間的金融活動普遍存在，難免產(chǎn)生金融風(fēng)險，風(fēng)險存在將會帶給企業(yè)。我國的銀行必須考慮風(fēng)險控制的測算問題，應(yīng)該主動客觀地把握風(fēng)險的變化情況。應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)營能力、經(jīng)濟軟實力、文化程度比例、企業(yè)人員團體合作精神、項目的推廣程度、企業(yè)政策可行性、員工收入能力以及相關(guān)技能培訓(xùn)進度與實用情況等方面的測算。最重要的是企業(yè)員工對風(fēng)險的承受能力，這些對銀行自身機會成本的減少與利益最大化具有極高的影響力，有效適度地運用這些技能，有助于銀行提高競爭力，對降低金融風(fēng)險有極大幫助，風(fēng)險具有粘性，大多銀行都是對金融風(fēng)險認識不足、控制不到位，所以才導(dǎo)致銀行倒閉。而有的銀行擁有僥幸心理、缺少市場經(jīng)驗，沒有實踐與理論相結(jié)合。調(diào)查沒有充分進行到位，這也是失敗的原因所在。只要認真進行風(fēng)險控制與測算的數(shù)據(jù)處理，揚長避短，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，建立正確的風(fēng)險控制體系，有正確的指導(dǎo)方向，及時積極參與各項指標和缺點進行改善，反復(fù)研究，不斷提高自身抵御風(fēng)險能力，擁有正常心理、理性思維，以平常心看待，不急進，平穩(wěn)有序經(jīng)營，才能確保風(fēng)險得到有效控制，合理利用風(fēng)險控制工具。

四、結(jié)論及建議

本文通過認識風(fēng)險成因以及其性質(zhì)，對風(fēng)險的相關(guān)因素進行分析，得到風(fēng)險控制的策略。

知識法則重點突出了知識與風(fēng)險控制的直接關(guān)系，理論與實際相結(jié)合的重要性。理論基礎(chǔ)從一個方面影響風(fēng)險控制，他們之間成正相關(guān)關(guān)系。一般理論與實際結(jié)合越緊密，風(fēng)險控制能力越強，理論與實際結(jié)合越薄弱，則風(fēng)險控制能力越弱。要大范圍提高人民理論基礎(chǔ)，必須從基礎(chǔ)做起，扎實做好學(xué)習(xí)理論的工作，教育是關(guān)鍵，培養(yǎng)人民風(fēng)險控制整體意識，提高全民風(fēng)險控制能力。

收入策略主要把人們按收入分為幾個等級，分析收入與風(fēng)險承受能力之間的關(guān)系。顯然高收入群體對風(fēng)險是缺乏彈性的，他們承受風(fēng)險的能力是相當高的。因而收入的一點損失影響較小。而低收入群體則不一樣，那點損失占收入比重較大，因而對他來說影響較深，所以做決策時會相當謹慎，他們的承受能力比較小。因此，要想辦法提高他們的收入，讓他們更能有效地利用資金進行投資，有助于社會整體生活水平提高，讓金融風(fēng)險成為他們?yōu)橘嵢±娴墓ぞ摺?/p>

基本上所有的金融活動都與銀行有關(guān)系，因而風(fēng)險控制離不開銀行，也不能沒有銀行。銀行必須要做好自己的風(fēng)險控制體系，要有專門的控制團隊，專業(yè)的訓(xùn)練。銀行的信息有時直接關(guān)系到人民的利益損失問題，要體現(xiàn)到一個普惠的作用。為人們指引投資方向，提供微小投資幫助以及普及風(fēng)險控制理念。銀行制度體系必須完備，分工要合理、明確。杜絕非法金融行為，樹立銀行良好的形象。

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