村鎮(zhèn)銀行管理體制與可持續(xù)發(fā)展的政策研究

陳晨

摘要：村鎮(zhèn)銀行管理體制與可持續(xù)發(fā)展的政策研究建議是：實施“支農(nóng)支小”普惠金融戰(zhàn)略，努力建設(shè)村鎮(zhèn)銀行自己的品牌；推行供給側(cè)改革，創(chuàng)新惠農(nóng)金融產(chǎn)品；建立風(fēng)險評估體系，完善風(fēng)控防范措施；第四，加大民營資本的比例，加速本土化。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；“支農(nóng)支小”；管理體制；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）08-0135-02

一、村鎮(zhèn)銀行的基本情況介紹

自2007年我國成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，截止2015年一季度，銀監(jiān)會已批準(zhǔn)設(shè)立1251家村鎮(zhèn)銀行，開業(yè)村鎮(zhèn)銀行累計達(dá)到1171家。從全國范圍統(tǒng)計，村鎮(zhèn)銀行的總存款達(dá)5700億，總貸款達(dá)5142億，資產(chǎn)總額達(dá)7956億。雖然在較短的時間迅速發(fā)展，但相對于其他國有控股商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行作為一個新生事物，還處于邊探索、邊經(jīng)營、邊發(fā)展的階段。

村鎮(zhèn)銀行正處于初創(chuàng)期向成長期快速邁進(jìn)的階段，如果不及時制定戰(zhàn)略規(guī)劃、加快頂層設(shè)計、解決經(jīng)營發(fā)展中諸如機(jī)構(gòu)設(shè)置、市場拓展、人才引進(jìn)、軟硬件配套等方面問題，其發(fā)展的不平衡性會進(jìn)一步加劇，地區(qū)性經(jīng)營虧損最終會阻礙村鎮(zhèn)銀行的“支農(nóng)支小”力度、整體盈利水平，危及村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行管理體制

（一）村鎮(zhèn)銀行管理中存在的問題

1.直接管理模式邊界模糊。目前，我國村鎮(zhèn)銀行大多采取直接管理模式，例如在發(fā)起行總行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行部來直接管理村鎮(zhèn)銀行：但是部分銀行，如武漢農(nóng)村商業(yè)銀行不僅在其總行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行管理部，還在其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行所在省份設(shè)立村鎮(zhèn)銀行駐外管理部。于是便出現(xiàn)發(fā)起行總行村鎮(zhèn)銀行管理部、駐外村鎮(zhèn)銀行管理部與村鎮(zhèn)銀行三個主體之間權(quán)責(zé)不清晰，總行村鎮(zhèn)銀行管理部和駐外村鎮(zhèn)銀行管理部之間管理邊界如何有效劃分，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該擁有哪些自主權(quán)，缺乏清晰的界定。同時，在設(shè)有駐外管理部的省份，駐外管理部人員較少，管理手段以窗口指導(dǎo)為主，主要負(fù)責(zé)人實職高配，讓發(fā)起行總行村鎮(zhèn)銀行部的統(tǒng)一管理受到影響。此外，總部管理與派出機(jī)構(gòu)的雙重管理、多頭監(jiān)管影響了村鎮(zhèn)銀行的自主性與靈活性。

2.法人治理結(jié)構(gòu)不完善。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立董事會、股東大會、監(jiān)事會。董事長由大股東發(fā)起行派駐，發(fā)起行大股東地位穩(wěn)固，但很多村鎮(zhèn)銀行沒有設(shè)監(jiān)事會，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行控制權(quán)高度集中，法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制不完善，未能定期召開“三會”，決策機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制都不健全。同時，村鎮(zhèn)銀行行長多為職業(yè)經(jīng)理人，并沒有擔(dān)任董事職務(wù)，缺乏對銀行經(jīng)營發(fā)展的決策權(quán)。村鎮(zhèn)銀行大都設(shè)置了風(fēng)險管理部，但風(fēng)險管理部既負(fù)責(zé)貸款審查，又負(fù)責(zé)后臺風(fēng)控，不利于相互監(jiān)督，容易導(dǎo)致對貸款的事中和事后監(jiān)督不充分，不能做到風(fēng)險防范覆蓋業(yè)務(wù)辦理的全部過程。

3.風(fēng)險控制與內(nèi)部規(guī)章制度不健全。在我國，發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的具體管理辦法都還沒有成文，多數(shù)情況下是進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求村鎮(zhèn)銀行自行完善。發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的工作指導(dǎo)缺乏相關(guān)文件和規(guī)定，不利于村鎮(zhèn)銀行管理層制定具備可操作性的決策，也不利于發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的合理化與規(guī)范化的管理。在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展水平相對落后、大部分農(nóng)民的信用意識淡薄的情況，村鎮(zhèn)銀行很難有效識別在征信系統(tǒng)中無信用記錄的農(nóng)民散戶和農(nóng)村小企業(yè)。

4.發(fā)起行持股比例過高。發(fā)起行持股比例過高是導(dǎo)致發(fā)起行對其下設(shè)的村鎮(zhèn)銀行過度管理的重要原因。作為實際控制人，發(fā)起行主導(dǎo)經(jīng)營活動，在制定經(jīng)營戰(zhàn)略、利潤分配等重大政策時起決定作用。村鎮(zhèn)銀行的靈活性、高效性受到制約，不僅導(dǎo)致其他股東參與管理的積極性降低，還制約當(dāng)?shù)孛駹I資本的引進(jìn)。此外，發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的投資會影響發(fā)起行自身的資本管理。

（二）完善村鎮(zhèn)銀行管理體制的建議

1.成立村鎮(zhèn)銀行管理委員會，制定《村鎮(zhèn)銀行管理辦法》。發(fā)起行有必要成立村鎮(zhèn)銀行管理委員會，作為負(fù)責(zé)管理村鎮(zhèn)銀行工作的專門機(jī)構(gòu)，其工作職責(zé)是：擬訂村鎮(zhèn)銀行總體規(guī)劃；按照授權(quán)，對村鎮(zhèn)銀行籌建和管理中的重要事項進(jìn)行決策；對超過其職責(zé)范圍的重大事項進(jìn)行討論，并提交發(fā)起行決策機(jī)構(gòu)討論商定。同時，制定《村鎮(zhèn)銀行管理辦法》，明確各管理單位的權(quán)責(zé)關(guān)系，使發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的管理工作有據(jù)可查，有規(guī)可依。

2.完善村鎮(zhèn)銀行公司治理和決策機(jī)制。為進(jìn)一步強化行長參與決策的權(quán)力，并協(xié)助董事會更好地根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營情況來制定村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展戰(zhàn)略，可以任命行長為董事，完善董事會議事規(guī)則，發(fā)揮董事會制定村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的作用。除定期召開董事會外，董事長可召集并主持辦公會，由董事長、行長、監(jiān)事長、副行長、行長助理參加，甚至可以擴(kuò)大到部門負(fù)責(zé)人。重大事項由董事長辦公會決定，日常工作則由行長辦公會決定。

3.設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司。根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》的文件規(guī)定，若主發(fā)起行所設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到三十家以上，主發(fā)起行可嘗試設(shè)立控股公司來對其所設(shè)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行統(tǒng)一管理。發(fā)起行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司，整合平臺資源來統(tǒng)一管理村鎮(zhèn)銀行，是堅持可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

三、村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展

（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題

1.制度與政策阻礙金融產(chǎn)品創(chuàng)新，缺乏“支農(nóng)支小”惠農(nóng)產(chǎn)品。從制度層面上看，支持農(nóng)村金融發(fā)展實際上很難操作，很多規(guī)章制度性的文件沒有結(jié)合地區(qū)實際落實下來。例如：三權(quán)（林權(quán)、房利土地、水利灘涂）抵押很難落實，很多縣市林權(quán)沒有專門機(jī)構(gòu)，因此沒有辦法評估，林業(yè)局也只承擔(dān)登記義務(wù)。涉及到自然災(zāi)害的情況也無保險配套，因此貸款風(fēng)險極高。農(nóng)村房屋沒有房屋所有權(quán)證和土地使用證，抵押貸款也很難辦。其次，政策歧視嚴(yán)峻。

2.業(yè)務(wù)模式單一，持續(xù)發(fā)展能力受質(zhì)疑。從業(yè)務(wù)開展上看，依照現(xiàn)有管理辦法，村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)最大戶貸款不能超過注冊資本金的10%，并且村鎮(zhèn)銀行按規(guī)定不允許介人房地產(chǎn)貸款。目前村鎮(zhèn)銀行的盈利模式主要為存貸差，其業(yè)務(wù)品種、功能單一。村鎮(zhèn)銀行的客戶主要集中于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，客戶群薄弱，信貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，經(jīng)營上面臨的風(fēng)險比較高。在這一方面，村鎮(zhèn)銀行沒有農(nóng)村合作銀行做得好。各地農(nóng)合行具有網(wǎng)點優(yōu)勢、人員優(yōu)勢、歷史優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行想短期突破，需要在產(chǎn)品和服務(wù)模式上做足文章。

3.村鎮(zhèn)銀行品牌效應(yīng)低，人才引進(jìn)困難重重。在村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展中，品牌效應(yīng)和社會認(rèn)知度低帶來了一系列問題。首先，吸儲難。居民對于村鎮(zhèn)銀行的了解少，甚至根本不了解，所以傾向于把存款存放在自己比較認(rèn)可和信賴的銀行。其次，信譽風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行在引進(jìn)地方投資，完善股權(quán)結(jié)構(gòu)時，有的股東社會形象好，吸收到村鎮(zhèn)銀行后大幅提升村鎮(zhèn)銀行的聲譽；相反地，引入社會形象較差的股東，會給村鎮(zhèn)銀行的信譽和形象帶來負(fù)效用。

（二）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

1.努力建設(shè)村鎮(zhèn)銀行自己的品牌。村鎮(zhèn)銀行所在地的居民，一般情況下更了解和信任發(fā)起行，而對于村鎮(zhèn)銀行暫持觀望態(tài)度。因此，在鎮(zhèn)銀行的品牌宣傳工作中，要凸顯出發(fā)起行的地位。比如宣傳時在附言等介紹部分適當(dāng)?shù)刂赋霭l(fā)起行會對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險“兜底”等信息。但是，借助發(fā)起行的品牌只能是在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的初期階段，它只能作為村鎮(zhèn)銀行打響自己品牌的一個輔助功能，是不可持續(xù)的。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)扎根農(nóng)村，不斷“下沉”，建立全方位覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點和服務(wù)站，拓寬惠農(nóng)金融服務(wù)半徑。

2.努力開發(fā)惠農(nóng)金融產(chǎn)品。在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上，村鎮(zhèn)銀行可以積極探索信用擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保、資產(chǎn)使用權(quán)擔(dān)保等多種形式，根據(jù)“三農(nóng)”實際情況，擴(kuò)大貸款覆蓋面，增加惠農(nóng)資金供給。比如，嘗試農(nóng)戶之間聯(lián)保貸款，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，評定農(nóng)戶信用級別，以生產(chǎn)隊等基本組織為單元，積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款。在經(jīng)營方式上，村鎮(zhèn)銀行要主動與地方銀行類金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，尤其是社會形象好、客戶資源優(yōu)的機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村互助會、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可設(shè)立“深入農(nóng)村調(diào)研小組”，了解村民的金融需求。

3.建立風(fēng)險評估體系，完善風(fēng)控防范措施。為防止信用風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行要努力做好自身風(fēng)險防控。首先，完善村鎮(zhèn)銀行組織結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制，每個村鎮(zhèn)銀行必須設(shè)立獨立的風(fēng)控部門，選派或聘用優(yōu)秀的風(fēng)險主管（可稱為風(fēng)險專員或首席風(fēng)險官）。發(fā)起行、未來的村鎮(zhèn)銀行控股公司以及村鎮(zhèn)銀行三方需根據(jù)實際情況與風(fēng)險容忍度，設(shè)置相互聯(lián)系、逐級把關(guān)的風(fēng)控層級，建立全方位、立體化的風(fēng)險評估體系。其次，增強信貸工作透明度是關(guān)鍵，要借用媒體主動介紹村鎮(zhèn)銀行在“支農(nóng)支小”、惠農(nóng)服務(wù)等方面的信貸優(yōu)惠政策，讓當(dāng)?shù)鼐用裰獣源彐?zhèn)銀行的信貸政策。

4.加大民營資本的比例，加速本土化。目前，村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，發(fā)起行資本普遍占比過高，而為了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，民營資本的注人是大勢所趨。民營資本作為長期股權(quán)投資進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行，可以吸收社會形象好的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)優(yōu)秀管理人員進(jìn)入董事會或監(jiān)事會，完善股權(quán)結(jié)構(gòu)，改進(jìn)公司治理，提高管理水平。同時在實踐中，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行、其他股東、高管層可以建立起一種在風(fēng)險管理過程中能夠體現(xiàn)所有者權(quán)益與控制權(quán)利益均衡的風(fēng)險管理體系。