我國村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險控制與防范措施

李靜

摘 要：村鎮(zhèn)銀行是我國基層的金融機(jī)構(gòu)，其主要服務(wù)人群是廣大的農(nóng)民，對于發(fā)揮市場經(jīng)濟(jì)和貨幣流通具有重要作用。近些年來，我國的村鎮(zhèn)銀行面臨著來自于市場、信用、管理等多方面金融風(fēng)險的干擾，對其自身產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。我們這篇論文側(cè)重分析了我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險類型，并在此基礎(chǔ)上提出了必要的防范措施，希望能推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融風(fēng)險；防范管控

對金融風(fēng)險進(jìn)行有效的防范與管控是村鎮(zhèn)銀行乃至整個金融系統(tǒng)所必需面對的問題，對于其自身的發(fā)展與完善具有重要意義。村鎮(zhèn)銀行是我國的基層金融機(jī)構(gòu)，是服務(wù)于農(nóng)民的基礎(chǔ)性行業(yè)。但近些年來，我國的村鎮(zhèn)銀行面臨著來自于市場、信用、管理等多方面金融風(fēng)險的干擾，切實(shí)的完善金融風(fēng)險的防范對于其發(fā)展大有裨益。我們這篇論文側(cè)重分析了我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險類型，并在此基礎(chǔ)上提出了必要的防范措施，目的在于推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

一、我國村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風(fēng)險

（一）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險不單單是針對于村鎮(zhèn)銀行而言的，在其他的大型國用銀行內(nèi)部信用風(fēng)險也是重要的金融風(fēng)險類型之一。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)人群是農(nóng)民和社會上的微小企業(yè)，而發(fā)放貸款是銀行主要的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。這是由于缺少必要的信用記錄、信用評估等有效的信用管控措施才致使村鎮(zhèn)銀行在金融信貸問題上存在較大差異，出現(xiàn)了農(nóng)民不認(rèn)賬、拖欠貸款的惡劣現(xiàn)象。

（二）經(jīng)營風(fēng)險

村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象是廣大農(nóng)民，廣大農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入在很大程度上受到了自認(rèn)條件和市場經(jīng)濟(jì)的影響。同時，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況也受到了來自自然條件和市場經(jīng)濟(jì)的影響。在我國的村鎮(zhèn)區(qū)域，農(nóng)業(yè)還是作為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，具有高風(fēng)險、低收益的特點(diǎn)。以此同時，作為直接金融管理機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行也在經(jīng)營上反映出高風(fēng)險、低收益的不利特征。在某一區(qū)域內(nèi)新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行會受到各個方面的不影響，在很長一段時間內(nèi)無法做到盈虧平衡。

（三）市場風(fēng)險

我們這里講述的市場風(fēng)險既包括了市場上的利率風(fēng)險也包括了同等銀行間的市場競爭風(fēng)險，要區(qū)別對待。其一，市場上的利率變化是國家調(diào)整經(jīng)濟(jì)的一種常見手段，利率的變化直接影響到金融機(jī)構(gòu)的盈利和業(yè)務(wù)開展情況。國家經(jīng)常通過調(diào)整利率來控制市場上貨幣的流通數(shù)量，是村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)恰好作為貨幣流通的中轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與市場上利率的變化息息相關(guān)，可以簡單的界定為一榮俱榮的關(guān)系。另一方面，市場上同類銀行的激烈競爭也會給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來影響。市場上流通的貨幣量是有限的，而市場上的金融機(jī)構(gòu)確實(shí)遞增的。拿農(nóng)村信用社來說，兩者的服務(wù)人群以及市場定位也大致相同。儲戶選擇銀行的關(guān)鍵就在于存儲風(fēng)險和存儲利率，因此，同等類型之間的激烈競爭加劇了村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險。

（四）內(nèi)部管理風(fēng)險

村鎮(zhèn)銀行存在明顯的季節(jié)特性，在春、秋季節(jié)是吸收資金和發(fā)放貸款的黃金時期。但在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部存在管理等方面的風(fēng)險。其一，工作人員專業(yè)素質(zhì)不高，無法勝任崗位要求。其二，業(yè)務(wù)流程及限制形同虛設(shè)，缺少必要的管控制度與限制條件。其三，信用政策等必要環(huán)節(jié)的缺失進(jìn)一步造成了內(nèi)部管理制度的薄弱，直接提高了金融風(fēng)險。

二、我國村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險的防范措施

（一）擴(kuò)大資金規(guī)模，完善股東結(jié)構(gòu)

為了更好的降低和防范金融風(fēng)險，我們的村鎮(zhèn)銀行在注冊之初就要擴(kuò)大資金規(guī)模。完善股東結(jié)構(gòu)。具體來說，包括以下幾個方面：1、由政府作為保障，帶頭進(jìn)行股份投資。政府的積極參與既是一定政策和資金上的的保障和支持，同時也給其他的小股東帶來了一定的保障性作用，起到了定心丸的功效。2、資本開放，積極吸引投資，廣泛的吸引當(dāng)?shù)睾彤惖氐耐顿Y，注重資金的監(jiān)管與使用。同時，我們也可以將本地的村民和銀行中的工作人員作為微小股東，以投資理財?shù)姆绞轿溥M(jìn)行資金注入。3、將注入的資金與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，做到一定的支持與保障。這樣做的好處是當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展會拉動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與重大。另外，明確各股東的責(zé)任，最大限度的使用資金。

（二）完善經(jīng)營管理制度

村鎮(zhèn)銀行的市場定位是服務(wù)于農(nóng)民，要想切實(shí)的發(fā)展與壯大，村鎮(zhèn)銀行必須要做到業(yè)務(wù)完善。具體的經(jīng)營完善模式有以下幾點(diǎn)：1、創(chuàng)新信貸模式，村鎮(zhèn)銀行要將銀行、貸款客戶以及擔(dān)保人三方利益結(jié)合在一起，通過三方協(xié)議來分解金融風(fēng)險。另外，為需要貸款的種植戶提供專門的金融服務(wù)，將龍頭企業(yè)作為貸款客戶的擔(dān)保人。2、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)部管理上要遵循“股東參與、科學(xué)有效、精簡干練、制衡協(xié)調(diào)”的工作原則，明確董事會在企業(yè)管理方面的核心意義。處理好業(yè)務(wù)與風(fēng)險之間的關(guān)系，建立健全各種監(jiān)管制度、完善工作環(huán)節(jié)與流程，在相關(guān)業(yè)務(wù)方面形成有效的制約與協(xié)調(diào)。

（三）加強(qiáng)金融風(fēng)險監(jiān)管力度

村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險防控措施要建立在自身資金規(guī)模和經(jīng)營管理水平上，對各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)做好監(jiān)管。我們在實(shí)際的工作中要遵循“監(jiān)管一切風(fēng)險與管理，真正實(shí)現(xiàn)透明與公開”的原則。對銀行內(nèi)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)做好分類與審查，明確符合自身發(fā)展的風(fēng)險管控的方式與方法。同時，為了更好的完成風(fēng)險監(jiān)管，我們還要培養(yǎng)一批高素質(zhì)人才，加大基層監(jiān)管力度，從根本上實(shí)現(xiàn)對金融風(fēng)險的管控。

（四）建立健全市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制

為了實(shí)現(xiàn)對于村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險防控，我們一定要格外注意市場注入與市場退出環(huán)節(jié)的完善。在市場準(zhǔn)入環(huán)節(jié)將不符合條件以及會對正常經(jīng)濟(jì)秩序產(chǎn)生不利影響的金融結(jié)構(gòu)裁決。我們可以通過建立新型的村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)來給村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供一個良好的環(huán)境。另一方面，我們要按照法律上的規(guī)定對資不抵債、宣告破產(chǎn)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行“剛性”退出機(jī)制管理，目的在于維護(hù)良好的經(jīng)濟(jì)秩序。

（五）提升工作人員的綜合素質(zhì)

提升工作人員的綜合素質(zhì)是有利防范金融風(fēng)險的輔助性措施，村鎮(zhèn)銀行要在自身實(shí)際情況的基礎(chǔ)上針對性的提升工作人員的綜合素質(zhì)，主要內(nèi)容是是業(yè)務(wù)規(guī)范化、操作精準(zhǔn)化、環(huán)節(jié)緊密化和相互制約化。

三、結(jié)語

金融風(fēng)險的有效管控有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與完善，我們通過上述內(nèi)容簡單介紹了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行所面臨的金融風(fēng)險類型，并在此基礎(chǔ)上針對性的提出了相關(guān)防范措施。希望通過上述內(nèi)容能切實(shí)的實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險監(jiān)管，推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司大連市分行）

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊連波.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險及防范對策[J].財會月刊，2012，（6）.

[2] 劉詩嬌.信用風(fēng)險防范創(chuàng)新模式分析——基于村鎮(zhèn)銀行[J].中國商貿(mào)，2013，（7）.