村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性弱化原因及其規(guī)制

摘要：近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，獲得了迅猛發(fā)展，但村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性弱化也正成為其發(fā)展過(guò)程中越來(lái)越突出的問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性弱化表現(xiàn)的梳理，原因的解析，規(guī)制的設(shè)想，旨在為村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮支農(nóng)性職能，體現(xiàn)支農(nóng)惠農(nóng)特色提供有益思路。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；支農(nóng)性；弱化的規(guī)制

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）021-000-02

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心要素，是具體時(shí)空條件下某一特定區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和發(fā)展的客觀寫照。從金融這一社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的催化劑和助燃劑著手，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)要素合理配置，繁榮地方經(jīng)濟(jì)，是促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的良策。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域，隨著“農(nóng)業(yè)銀行” 網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)以脫農(nóng)入城為主題市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，長(zhǎng)期被郵政儲(chǔ)蓄和地方性農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）所把持，受制于政策環(huán)境、業(yè)務(wù)水平等多種因素，其服務(wù)不能充分滿足服務(wù)“三農(nóng)”的需要，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的短板。為促進(jìn)這一問(wèn)題的解決，破解農(nóng)村金融發(fā)展困局，在人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的引導(dǎo)和推動(dòng)下，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

從2007年全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行在四川南充開(kāi)業(yè)，到2009年全國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到百家，再到2014年突破千家。村鎮(zhèn)銀行，這一以“支農(nóng)惠農(nóng)”為特色的新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正成為金融領(lǐng)域中一股越來(lái)越不可忽視的新興勢(shì)力。然而，在村鎮(zhèn)銀行數(shù)量上不斷攀升，實(shí)力上不斷增強(qiáng)的同時(shí)，作為其應(yīng)然屬性的支農(nóng)性，在各家村鎮(zhèn)銀行身上卻普遍出現(xiàn)了弱化甚至是缺失的情況。支農(nóng)性弱化的現(xiàn)象直接威脅著村鎮(zhèn)銀行存在的合理性和必要性，影響了其生存和發(fā)展，值得引起關(guān)注，并需要通過(guò)合理方式加以規(guī)制。

一、村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性弱化的表現(xiàn)

村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)性，是指村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于特定農(nóng)村區(qū)域，以該區(qū)域農(nóng)民為主要服務(wù)對(duì)象，以支持該區(qū)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要手段，以促進(jìn)該區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主要目標(biāo)的屬性。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性弱化主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）區(qū)位選擇的偏差

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)在特定縣、鄉(xiāng)的區(qū)域范圍內(nèi)提供服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行一般采取的是區(qū)域地名加主發(fā)起行信息的命名方式，能夠通過(guò)名稱準(zhǔn)確了解其區(qū)位選擇和服務(wù)區(qū)域。通過(guò)對(duì)現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行行名的觀察分析，筆者發(fā)現(xiàn)其區(qū)位選擇有兩大特點(diǎn)。其一，東熱西冷。即村鎮(zhèn)銀行更傾向于設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)明顯的東部，西部地區(qū)特別是自然條件相對(duì)艱苦的西部地區(qū)鮮有設(shè)立。以建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的27家建信村鎮(zhèn)銀行為例，有20家分布在東部地區(qū)，西部?jī)H經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自然條件較好的重慶和陜西各有一家。一個(gè)比較極端的例子是，在天津?yàn)I海新區(qū)的行政區(qū)域內(nèi)云集了天津?yàn)I海揚(yáng)子、天津?yàn)I海德商、天津?yàn)I海江淮、天津?yàn)I海惠民四家村鎮(zhèn)銀行。與之反差巨大的是西藏全區(qū)村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量是1家，青海省則是3家（數(shù)據(jù)截止2016年2月底）。其二，城多鄉(xiāng)少。即村鎮(zhèn)銀行喜歡把網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在相對(duì)繁華的縣級(jí)區(qū)域而不是在村、鎮(zhèn)。以匯豐村鎮(zhèn)銀行為例，作為我國(guó)首家外資村鎮(zhèn)銀行的湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)時(shí)，物理網(wǎng)點(diǎn)位于作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)行政機(jī)構(gòu)駐地的三里崗鎮(zhèn)。而匯豐銀行在此后設(shè)立的其它獨(dú)立法人村鎮(zhèn)銀行，則大多傾向于設(shè)立于縣域經(jīng)濟(jì)的中心——縣城。隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行也通過(guò)設(shè)立支行的方式進(jìn)行調(diào)整，不斷向曾都區(qū)（隨州市政府駐地）核心地段進(jìn)軍。深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行的區(qū)位選擇更能說(shuō)明村鎮(zhèn)銀行對(duì)于城區(qū)優(yōu)越區(qū)位的偏愛(ài)，該村鎮(zhèn)銀行位于深圳市福田區(qū)華強(qiáng)北地區(qū)的世貿(mào)大廈，與工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行比鄰而居，稱之為村鎮(zhèn)銀行著實(shí)有些“名不符實(shí)”。

（二）業(yè)務(wù)定位的偏差

作為新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)可以從事包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等基礎(chǔ)性的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，往往把業(yè)務(wù)的重點(diǎn)放在吸收縣域公眾存款和服務(wù)規(guī)模型企業(yè)上，而忽視“風(fēng)險(xiǎn)可控性差、資本回報(bào)偏低、業(yè)務(wù)開(kāi)展成本高”的“三農(nóng)”金融服務(wù)。據(jù)當(dāng)?shù)鼐用穹磻?yīng)，渣打和林格爾村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)辦初期就已經(jīng)出現(xiàn)了對(duì)農(nóng)民“只存不貸”，熱衷于服務(wù)大中型農(nóng)牧企業(yè)的現(xiàn)象。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前青海省唯一由省外資本發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行——青海大通國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)放的貸款中也僅有約15%發(fā)放給了農(nóng)戶和個(gè)人。在公眾存款業(yè)務(wù)上，雖有存款保險(xiǎn)制度保駕護(hù)航，且大多承諾上限上浮存款利率，村鎮(zhèn)銀行因其法人存在時(shí)間短、公眾認(rèn)可度低等原因，仍難與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、甚至是本地的農(nóng)村信用社相競(jìng)爭(zhēng)。在經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)了，促銷活動(dòng)時(shí)存款業(yè)務(wù)虛假繁榮，過(guò)后存款余額迅速下降的現(xiàn)象。在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)方面，村鎮(zhèn)銀行往往需要借道于其主發(fā)起行，相對(duì)于既有金融機(jī)構(gòu)在時(shí)間和成本上，并無(wú)優(yōu)勢(shì)可言。其推出的各種中間業(yè)務(wù)費(fèi)率優(yōu)惠，因其本身不掌握業(yè)務(wù)渠道和定價(jià)話語(yǔ)權(quán)，都轉(zhuǎn)化為村鎮(zhèn)銀行本身的經(jīng)營(yíng)成本，增加了其運(yùn)營(yíng)負(fù)擔(dān)。

二、村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性弱化的原因

村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性弱化的原因是多方面，不僅包括了村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行主觀意志的多重性，支農(nóng)性與商業(yè)性難以平衡的客觀窘境，也與農(nóng)業(yè)相關(guān)配套機(jī)制的欠缺息息相關(guān)。

（一）支農(nóng)性與商業(yè)性難以平衡

村鎮(zhèn)銀行作為以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)的新型金融機(jī)構(gòu)，本身就具有支農(nóng)性與商業(yè)性的雙重屬性。其一，村鎮(zhèn)銀行具備也應(yīng)當(dāng)具備普通金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)屬性，這是其作為金融機(jī)構(gòu)存在的充分條件。村鎮(zhèn)銀行依法開(kāi)辦，從事經(jīng)營(yíng)性金融活動(dòng)，需要以盈利作為其存續(xù)和發(fā)展的基礎(chǔ)，在區(qū)位選擇和業(yè)務(wù)定位上做出逐利性選擇由其商業(yè)性所使然。但是，村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性有別于其它商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，其商業(yè)性應(yīng)當(dāng)服務(wù)于支農(nóng)性。其二，村鎮(zhèn)銀行作為為解決農(nóng)村地區(qū)金融資源匱乏，緩解金融排斥現(xiàn)象而特別降低門檻和準(zhǔn)入條件設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，支農(nóng)性被視為其存在的必要條件。村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)性有別于傳統(tǒng)政策性金融機(jī)構(gòu)，其支農(nóng)性依附于商業(yè)性存在，且并不排斥在保證支農(nóng)性之外進(jìn)行商業(yè)性經(jīng)營(yíng)。

在過(guò)去相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，我國(guó)的金融監(jiān)管者對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，尤其是在金融業(yè)中占據(jù)中心地位的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立制定了近乎嚴(yán)苛的準(zhǔn)入門檻和條件，對(duì)資質(zhì)的授予采取的是類似于特許經(jīng)營(yíng)的政策，社會(huì)資本想?yún)⑴c到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)設(shè)中相對(duì)困難。村鎮(zhèn)銀行這類金融機(jī)構(gòu)，得以以較低的注冊(cè)資本金和相對(duì)寬松的股東結(jié)構(gòu)設(shè)立來(lái)從事銀行業(yè)金融服務(wù)，在某種程度上，是要求以其支農(nóng)惠鄉(xiāng)的特殊義務(wù)作為對(duì)價(jià)的。然而，支農(nóng)性業(yè)務(wù)成本高，盈利的可期待性差，金融需求周期性、季節(jié)性波動(dòng)明顯需要商業(yè)性經(jīng)營(yíng)進(jìn)行補(bǔ)貼與支持，設(shè)立在農(nóng)村欠發(fā)達(dá)區(qū)域的村鎮(zhèn)銀行，商業(yè)性經(jīng)營(yíng)又面臨缺乏信用優(yōu)勢(shì)、難以提供具有競(jìng)爭(zhēng)性的差異化服務(wù)等挑戰(zhàn)，想要兼顧支農(nóng)性與商業(yè)性著實(shí)存在困難。

（二）主發(fā)起行意志的多重性

通過(guò)對(duì)現(xiàn)有千余家村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的觀察，筆者發(fā)現(xiàn)對(duì)于發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行熱情較高是地方性城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。除了在山東、湖南、云南等地相對(duì)集中的興辦滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行的上海農(nóng)商銀行為省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行法人外，設(shè)立了多家新華村鎮(zhèn)銀行的馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行、銀座村鎮(zhèn)銀行的臺(tái)州銀行、長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行的武漢農(nóng)村商業(yè)銀行、融興村鎮(zhèn)銀行的哈爾濱銀行，都屬于發(fā)展良好的市域性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，這些銀行位于金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)，在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)面臨強(qiáng)勁對(duì)手，進(jìn)一步擴(kuò)展業(yè)務(wù)難度較大，有著比較強(qiáng)烈的跨區(qū)域發(fā)展意愿，但受困于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)金融資質(zhì)審慎許可政策的束縛，設(shè)立傳統(tǒng)異地分支機(jī)構(gòu)機(jī)會(huì)成本較高，有金融服務(wù)輸出的需求卻難以通過(guò)傳統(tǒng)方式得到滿足。村鎮(zhèn)銀行這一新型金融機(jī)構(gòu)形式的出現(xiàn)，恰好給了此類市域性金融機(jī)構(gòu)以較低的注冊(cè)資本金、相對(duì)寬松的監(jiān)管政策、較為自由的網(wǎng)點(diǎn)布局選擇，迅速在本區(qū)域外多地展開(kāi)經(jīng)營(yíng)的機(jī)會(huì)，滿足了其跨區(qū)域發(fā)展的訴求。反觀，具有物理網(wǎng)點(diǎn)全國(guó)性廣泛覆蓋優(yōu)勢(shì)的工商銀行，在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行方面就頗為謹(jǐn)慎。作為全國(guó)性股份制商業(yè)銀行典型代表，在核心城市具有相當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)力的招商銀行，在村鎮(zhèn)銀行方面的建樹，也鮮有耳聞。

同樣面臨網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足，影響業(yè)務(wù)擴(kuò)展的外資金融機(jī)構(gòu)也是發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的一股中堅(jiān)勢(shì)力。相較于國(guó)內(nèi)資本設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行多采取股份制經(jīng)營(yíng)的模式，外資銀行更傾向于發(fā)起設(shè)立獨(dú)資村鎮(zhèn)銀行，使其成為子公司，以便實(shí)現(xiàn)強(qiáng)有力的控制與扶持。以匯豐銀行、渣打銀行為例，其獨(dú)資設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行往往位于或靠近進(jìn)出口業(yè)務(wù)需求強(qiáng)烈企業(yè)的聚集區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)，服務(wù)于其發(fā)揮全球一體化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，著重發(fā)展規(guī)模經(jīng)營(yíng)的外向型工商企業(yè)客戶的區(qū)域整體性運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略。發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，更多的是出于品牌形象展示、業(yè)務(wù)擴(kuò)展橋頭堡作用的考慮。

（三）農(nóng)業(yè)相關(guān)配套機(jī)制的欠缺

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，村鎮(zhèn)銀行通過(guò)支農(nóng)惠農(nóng)，促進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題解決的著力點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是通過(guò)金融介入，推動(dòng)農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展。然而，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展中相關(guān)配套機(jī)制的欠缺，使得投資農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效的分擔(dān)和規(guī)避，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行空有支農(nóng)熱情，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中卻常常因風(fēng)險(xiǎn)控制而裹足不前。

首先，農(nóng)業(yè)貸款缺乏可靠的擔(dān)保。在過(guò)去相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者大都缺乏穩(wěn)定且有效的抵押物，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款多以一位或多位保證人的保證為擔(dān)保。這種擔(dān)保形式存在實(shí)現(xiàn)擔(dān)保費(fèi)時(shí)費(fèi)力等顯而易見(jiàn)的缺陷。近期，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等多部委聯(lián)合印發(fā)了《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，在全國(guó)多地試點(diǎn)以農(nóng)民所承包農(nóng)村土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物，以便利涉農(nóng)貸款的發(fā)放。但該種擔(dān)保形式，如發(fā)生債務(wù)違約，作為抵押物的經(jīng)營(yíng)權(quán)，在農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)并不健全的情況下，也存在著交易程序復(fù)雜，標(biāo)的難以變現(xiàn)，債務(wù)清償困難的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

其次，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的欠缺，也在一定程度上影響著村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性特點(diǎn)的發(fā)揮。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相較于工商業(yè)、服務(wù)業(yè)，回報(bào)周期較長(zhǎng)，受自然因素影響大，不可預(yù)測(cè)因素多，投資收益不穩(wěn)定，屬于高風(fēng)險(xiǎn)的投資領(lǐng)域。然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其是糧食生產(chǎn)，是關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)安全的關(guān)鍵性問(wèn)題，是一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中必須解決好的問(wèn)題。為促進(jìn)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，維持農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，世界上許多發(fā)達(dá)國(guó)家都通過(guò)政府的引導(dǎo)與支持建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，來(lái)分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)領(lǐng)域資本獲得可期待的利益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)以種植業(yè)保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)在各糧食主產(chǎn)區(qū)鋪開(kāi)，但其由財(cái)政補(bǔ)貼委托商業(yè)性保險(xiǎn)公司運(yùn)作的模式卻屢受詬病，參與其中的保險(xiǎn)公司也缺乏開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的興趣和動(dòng)力，導(dǎo)致現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄、保障水平低，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，使得包括村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性貸款在內(nèi)的社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依然風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)，影響了村鎮(zhèn)銀行通過(guò)支農(nóng)性業(yè)務(wù)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)民增收，激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作用的發(fā)揮。

三、村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性弱化的規(guī)制

督促村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮其支農(nóng)性職能，不僅要從監(jiān)管入手，強(qiáng)化其主觀上履行支農(nóng)性義務(wù)的責(zé)任感和使命感，還要客觀上為其發(fā)揮支農(nóng)的主觀能動(dòng)性，提供必要的保障機(jī)制。

首先，銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善且切合實(shí)際的村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性考核評(píng)價(jià)機(jī)制，從區(qū)位選擇、業(yè)務(wù)定位、服務(wù)對(duì)象等方面多維度考察村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)水平。把支農(nóng)性與審慎性經(jīng)營(yíng)作為村鎮(zhèn)銀行同等重要的基礎(chǔ)性評(píng)價(jià)要素，從主觀上強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)意識(shí)。同時(shí)應(yīng)建立村鎮(zhèn)銀行退出機(jī)制，對(duì)于怠于行使支農(nóng)性職能，不能體現(xiàn)其支農(nóng)惠農(nóng)特色，偏離其服務(wù)“三農(nóng)”定位的村鎮(zhèn)銀行，要堅(jiān)決將其驅(qū)逐出村鎮(zhèn)銀行的序列。

其次，包括農(nóng)地抵押交易市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)配套服務(wù)機(jī)制也應(yīng)當(dāng)被完善，使村鎮(zhèn)銀行能夠在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，充分發(fā)揮其支農(nóng)性職能，保障其自身業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)其通過(guò)金融手段促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，改善農(nóng)民生活，破解農(nóng)村發(fā)展難題的設(shè)立目標(biāo)。

總之，村鎮(zhèn)銀行只有堅(jiān)持支農(nóng)性特色，圍繞支農(nóng)惠農(nóng)作文章，發(fā)揮好服務(wù)“三農(nóng)”的作用，才能走出一條符合自身定位的差異化可持續(xù)發(fā)展道路，屹立于經(jīng)濟(jì)大潮之上，不被歷史所淘汰。

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作者簡(jiǎn)介：麻松林（1987-），男，河南平輿人，西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)博士研究生，研究方向：金融法和經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)理論。

基金項(xiàng)目：本文系2012年度教育部哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究重大課題攻關(guān)項(xiàng)目“民間借貸和非法集資風(fēng)險(xiǎn)防范法律機(jī)制研究”（編號(hào)：12JZD038）的階段性研究成果。