• <tr id="yyy80"></tr>
  • <sup id="yyy80"></sup>
  • <tfoot id="yyy80"><noscript id="yyy80"></noscript></tfoot>
  • 99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

    村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題及對(duì)策分析

    2016-05-20 17:37桑志杰
    商場(chǎng)現(xiàn)代化 2016年11期
    關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r建議

    摘 要:村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),在有效滿足農(nóng)村金融需求方面發(fā)揮著越來越重要的作用,但村鎮(zhèn)銀行也存在著諸多問題,嚴(yán)重地制約了其健康發(fā)展。本文分析了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀,比較了與其他金融組織的異同,探討了村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn),提出了村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策。

    關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展?fàn)顩r;問題;建議

    一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

    村鎮(zhèn)銀行即為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。2006年,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出了有關(guān)放松銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入意見,以此來解決目前農(nóng)村區(qū)域內(nèi)存在金融抑制問題,如:村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)較少、資金短缺、服務(wù)不規(guī)范、競(jìng)爭(zhēng)力弱等問題。在農(nóng)村地區(qū)成立金融機(jī)構(gòu)要求較低,使得銀行金融機(jī)構(gòu)得以多元化。在這些基礎(chǔ)條件之下村鎮(zhèn)銀行才得以成立。2007年初,銀監(jiān)會(huì)關(guān)于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》發(fā)布,讓制度更加標(biāo)準(zhǔn)完善,對(duì)設(shè)股東資格、公司治理以及檢查監(jiān)督辦法都進(jìn)行規(guī)范。所以說,我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生于新的制度下并參照其他國(guó)家的農(nóng)村金融組織體系建立的。

    我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自2007年成立以來,總體發(fā)展趨勢(shì)還是較好,政府也為這個(gè)新的金融機(jī)構(gòu)發(fā)布相關(guān)法律規(guī)定,在資本金以及業(yè)務(wù)范圍管理做出規(guī)范。國(guó)家其他金融機(jī)構(gòu)也很重視村鎮(zhèn)銀行,賦予了其更多自由發(fā)展機(jī)會(huì)。在成立初期設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性并不高,增長(zhǎng)速度也比較慢,在2009年底也只成立了148家,增長(zhǎng)速度相比于2008年減慢。為了加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的投資,銀監(jiān)會(huì)探索出了新的管理模式,并取得了成效。在這之后村鎮(zhèn)銀行就在全國(guó)各地加速成立。村鎮(zhèn)銀行數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng),但在2012年以后增長(zhǎng)率有所下降,“三農(nóng)”的貸款余額也在一直增加,在2013年增長(zhǎng)率較大,2014年有所回落,但整體依舊在增加,其中農(nóng)戶貸款在2014年將貸款限額從五萬元以下提升到了五到十萬元,大大滿足了農(nóng)戶貸款需求。

    二、村鎮(zhèn)銀行與其他金融組織形式的比較

    中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給組織結(jié)構(gòu)較為完善,種類也很繁多。但是具體服務(wù)與村鎮(zhèn)銀行也有著一些不同,如:設(shè)立原則、基本性質(zhì)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、服務(wù)對(duì)象等方面。同時(shí),都作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)他們存在著扶持和促進(jìn)作用。

    1.村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行

    村鎮(zhèn)銀行是同商業(yè)銀行一致是以盈利安全作為經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則,只是具有一定的區(qū)域性質(zhì)的小型商業(yè)銀行,依據(jù)商業(yè)角度營(yíng)業(yè)。它與商業(yè)銀行的區(qū)別在于:

    (1)設(shè)立要求:村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本較低,縣(市)級(jí)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))級(jí)分別要求下限為人民幣300萬元和100萬元,而商業(yè)銀行則要求下限是10億元。

    (2)市場(chǎng)定位:村鎮(zhèn)銀行不會(huì)影響商業(yè)銀行在城市的金融市場(chǎng),將定位于經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村市場(chǎng),主要服務(wù)對(duì)象為“三農(nóng)”,補(bǔ)充了農(nóng)村金融業(yè)空白。村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)今市場(chǎng)上規(guī)模龐大、資金雄厚、服務(wù)個(gè)性化、創(chuàng)新能力強(qiáng)的各類商業(yè)銀行有著明顯差異。無論是五大行還是各類商業(yè)銀行都是它所不能抗衡得勢(shì)力。

    (3)服務(wù)對(duì)象:村鎮(zhèn)銀行就是在規(guī)定范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng),農(nóng)民群眾以及農(nóng)村中小企業(yè)是它的主要客戶群體,而國(guó)有商業(yè)銀行則將自己農(nóng)村支行網(wǎng)點(diǎn)逐步撤離,服務(wù)對(duì)象也在城市居民以及公司企業(yè)的身上。村鎮(zhèn)銀行小,就可以保證處理信息提供服務(wù)方面更為靈活快速,比商業(yè)銀行獲得貸款的機(jī)會(huì)更大。

    2.村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社

    農(nóng)村信用社一直都是農(nóng)村地區(qū)的金融大佬。它是具有政策性和合作性,業(yè)務(wù)服務(wù)范圍固定在農(nóng)村,但卻沒有真正的起到扶持“三農(nóng)”的作用。

    (1)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu):農(nóng)村信用社主要是為入股的股東社員提供融資,是合作制的金融機(jī)構(gòu),實(shí)行民主管理,導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)分散,不關(guān)注盈利狀況,經(jīng)營(yíng)決策難實(shí)行。而作為股份制的村鎮(zhèn)銀行,產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明確,經(jīng)營(yíng)狀況受關(guān)注,管理人員決策性強(qiáng)。

    (2)內(nèi)部控制:農(nóng)村信用社是以民主管理為原則,權(quán)責(zé)不明確、責(zé)任難追究、管理不成體系、員工執(zhí)行不嚴(yán)格等導(dǎo)致影響金融秩序。村鎮(zhèn)銀行是按照全新嚴(yán)格的制度成立的,權(quán)責(zé)明確、管理制度化、嚴(yán)格執(zhí)行并追究責(zé)任,管理層權(quán)利約束。

    3.村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司

    小額貸款公司是在企業(yè)法人、自然人等投資成立,在一定區(qū)域內(nèi)發(fā)放小額貸款,屬于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。它與村鎮(zhèn)銀行的主要區(qū)別有:

    (1)基本性質(zhì):小額貸款公司的本質(zhì)為企業(yè)法人,法人財(cái)產(chǎn)為公司所有,若有民事責(zé)任需動(dòng)用法人財(cái)產(chǎn)全部財(cái)產(chǎn),不可以向公眾吸收儲(chǔ)蓄,只可以用自有的財(cái)產(chǎn)對(duì)外放貸款。他們之間最大的不同就在于此。

    (2)資金來源:小額貸款公司的貸款具有小額分散性,這與村鎮(zhèn)銀行相同不過兩者的但資金來源有所區(qū)別:小額貸款公司的資金主要是是以股東資本金和少許銀行借款為主。村鎮(zhèn)銀行主要以吸收存款、同業(yè)拆借這些辦法作為提供放貸得資金。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行也可從業(yè)務(wù)服務(wù)中得到手續(xù)費(fèi)。

    村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行一致是以“三性”作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),但注冊(cè)資本較低,定位于低端小額分散的農(nóng)村市場(chǎng),受政府干預(yù)程度小,股份制、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰,便于管理層決策。相對(duì)于小額貸款公司村鎮(zhèn)銀行推行“有存有貸”更加系統(tǒng)化、信息也較為透明。

    三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行遇到的制約因素和挑戰(zhàn)

    我國(guó)村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短,自身實(shí)際發(fā)展中產(chǎn)會(huì)生許多不可避免的制約,例如:如何加快發(fā)展自身與服務(wù)“三農(nóng)”的矛盾問題、社會(huì)公信力缺失的問題、農(nóng)村金融環(huán)境落后,盈利率低,開展工作困難、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡和資金利用不恰當(dāng)這些諸多因素,不同程度的阻礙著村鎮(zhèn)銀行。

    1.目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中存在的制約因素

    (1)缺乏必要的政策支撐。就現(xiàn)在出臺(tái)的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行管理辦法中,只有銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,這個(gè)規(guī)定也僅僅是在設(shè)立機(jī)構(gòu)、股權(quán)、經(jīng)營(yíng)、治理、監(jiān)督等方面做出了規(guī)定。而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行在平時(shí)的經(jīng)營(yíng)管理中沒有發(fā)布任何規(guī)定,在業(yè)務(wù)方面更需要健全細(xì)致的規(guī)定。

    (2)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。首先是資本單薄問題。由于注冊(cè)資本門檻不高,以至于村鎮(zhèn)銀行自身資金較少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低。其次是融資很困難且融資的成本較高,沒有支農(nóng)再貸款的申請(qǐng)資格。其次是內(nèi)控制度弱?,F(xiàn)在我國(guó)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制并不健全,所以村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制缺乏保障,很容易出現(xiàn)信用、操作風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)大難題的控制問題,風(fēng)險(xiǎn)程度很高。

    (3)業(yè)務(wù)開展難。首先是人員招聘難。工作地點(diǎn)多為貧困的農(nóng)村地區(qū)、人員工資普遍較低,使得大量的員工基礎(chǔ)知識(shí)薄弱、專業(yè)技能較低、綜合素質(zhì)不高,在業(yè)務(wù)上會(huì)出現(xiàn)一些問題。村鎮(zhèn)銀行的貸款戶數(shù)一般較多而且具有分散化、銀行的信貸人員有缺少,導(dǎo)致貸款管理工作很難進(jìn)行。其次是結(jié)算業(yè)務(wù)開展難。農(nóng)村的信息化建設(shè)能力弱,結(jié)算受制約,對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展影響較大。最后是村鎮(zhèn)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)相比競(jìng)爭(zhēng)能力處于劣勢(shì)。成立時(shí)間短、規(guī)模小、知名度低等都影響其的競(jìng)爭(zhēng)力。

    (4)贏利周期長(zhǎng)。首先是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行一般位于經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū),產(chǎn)生不了高的效益、利潤(rùn)很小。其次是客戶是需要大量貸款的農(nóng)民,并且他們所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目盈利小、風(fēng)險(xiǎn)大。最后是農(nóng)民居住地分散且較為偏僻,使得村鎮(zhèn)銀行成本較高,經(jīng)濟(jì)效益減少。這些高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)的因素都是導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行盈利周期長(zhǎng)的原因。

    2.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)

    (1)保證可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)滿足

    村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民和中小型農(nóng)村企業(yè),所以一定要保證“三農(nóng)”問題的解決,這就是在承擔(dān)了一些政策方面的職能。在向農(nóng)民貸款的過程中要承擔(dān)抵押風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)向農(nóng)業(yè)貸款還存在利潤(rùn)微薄、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱、投資回報(bào)周期長(zhǎng)這些弊端。以至于金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民合作。所以怎樣做到不僅能保證可持續(xù)的發(fā)展性,又能服務(wù)“三農(nóng)”,同時(shí)可以收回農(nóng)業(yè)信貸,就變成了村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中必須面對(duì)的挑戰(zhàn)。

    (2)解決存款數(shù)量少與貸款需求大的問題

    作為新成立不久的村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)刂绕毡檩^低,社會(huì)公信力也不足。村鎮(zhèn)銀行的個(gè)體數(shù)量少且小、資金力量薄弱,廣大農(nóng)民群眾對(duì)它還很陌生,由于規(guī)模較小經(jīng)常被認(rèn)為是私人銀行,不能在農(nóng)民群眾心里建立信譽(yù),所以大家還是在其他各大銀行辦理存款業(yè)務(wù),在村鎮(zhèn)銀行辦理會(huì)有不安定的感覺,擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)。但是農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)需求是很大的,可是注冊(cè)資本本身就低的村鎮(zhèn)銀行,自有資金十分有限,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不斷增長(zhǎng)的“三農(nóng)”貸款需求。

    (3)面臨金融服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)不足的問題

    首先是缺乏專業(yè)的金融知識(shí)人員,在工作為貧困的農(nóng)村地區(qū)、人員工資又普遍較低,使得大量的員工基礎(chǔ)知識(shí)薄弱、不具備創(chuàng)新意識(shí),直接影響村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)創(chuàng)新能力。其次是農(nóng)村的信息化建設(shè)能力弱,不論是產(chǎn)品還是業(yè)務(wù)形式都比較單一,不能滿足日益增長(zhǎng)的官大農(nóng)民群眾的需求,會(huì)使得客戶轉(zhuǎn)向其他金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。

    (4)解決專業(yè)的金融人才短缺的問題

    在村鎮(zhèn)銀行中還有一個(gè)較大的制約因素就是缺乏專業(yè)的金融人才,但是向這種新成立的村鎮(zhèn)銀行又需要這樣經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)技術(shù)強(qiáng)、創(chuàng)新能力高的人才。但是農(nóng)村地區(qū)所面臨的工作環(huán)境、生活環(huán)境、交通、資源、娛樂等這些生活基本需求的落后,都是導(dǎo)致高素質(zhì)的金融人才不愿意在農(nóng)村發(fā)展,而選擇工作地在各方面的充足優(yōu)質(zhì)的城市地區(qū)。這就是一直以來村鎮(zhèn)銀行金融人才缺乏的最根本原因。

    在成立村鎮(zhèn)銀行最初就是為了服務(wù)于“三農(nóng)”,以解決農(nóng)村地區(qū)貸款困難的大難題。可是,大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并不是將服務(wù)“三農(nóng)”作為工作重心,雖然它對(duì)于向農(nóng)民提供資金的程序相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)要更簡(jiǎn)單,但還不能被廣泛認(rèn)同,缺乏必要的政策支撐、利潤(rùn)空間較小、資金實(shí)力弱、高技術(shù)高能力人才短缺都是村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)與制約。

    四、推進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策

    通過以上分析發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行中存在諸多的問題,并根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題提出合理可行的建議。

    1.政策支持方面的建議

    在政策設(shè)計(jì)過程中,新時(shí)期強(qiáng)化金融支農(nóng)的一項(xiàng)重要內(nèi)容就是組建發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,并使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展越來越好。政府可以出臺(tái)有利政策鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行向更好的方向發(fā)展,使業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大,自身生存能力有所提升,更好的防控金融風(fēng)險(xiǎn)。他的發(fā)展需要政府進(jìn)一步引導(dǎo)、鼓勵(lì)和幫助。提出一些有利得規(guī)章制度為村鎮(zhèn)銀行更好發(fā)展做基礎(chǔ),而且在需要時(shí)要進(jìn)行一定政策支持,使村鎮(zhèn)銀行能更好發(fā)展。一是將村鎮(zhèn)銀行和和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)平等對(duì)待,把村鎮(zhèn)銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)放松,使它也能得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)該享有的幫助,支農(nóng)的第二次貸款申請(qǐng)資格也可以授予它,使它的資金余額有所增加。二是放寬對(duì)利率的管制,依據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況,能夠自己制定貸款的利率。三是減免稅,對(duì)于新成立的村鎮(zhèn)銀行,政府方面要幫助其發(fā)展。四是為保證村鎮(zhèn)銀行的資金安全,完善農(nóng)村保險(xiǎn)也是必不可少的。五是建立服務(wù)農(nóng)村的鼓勵(lì)政策,它也要擴(kuò)張營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),擴(kuò)展業(yè)務(wù)以及金融產(chǎn)品種類。表彰它對(duì)于扶農(nóng)做出幫助,統(tǒng)一對(duì)扶農(nóng)的政策和效益性,隨之對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)熱情也會(huì)有所增加。六是對(duì)于它目前存在的融資成本較高、渠道不通暢,同業(yè)拆借也是一種好方法。七是提倡政府如果在可以幫助的情況下,要在財(cái)力和物力上多提供村鎮(zhèn)銀行幫助。

    2.村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的建議

    (1)金融產(chǎn)品種類創(chuàng)新,擴(kuò)大服務(wù)力度。第一點(diǎn)是豐富貸款產(chǎn)品。在針對(duì)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的需求要不段的探索研究,要準(zhǔn)確的定位重點(diǎn)客戶群,定做適合客戶的特色產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)村客戶所設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品要加大推行。第二點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)方式的改變。村鎮(zhèn)銀行要大力的發(fā)展第三方的投入,如地政府部門、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu),要有效降低特色產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。第三點(diǎn)是做好金融服務(wù).村鎮(zhèn)銀行要完善高效、安全的支付清算系統(tǒng),做到資金周轉(zhuǎn)快,結(jié)算功能安全,支付條件便利這幾個(gè)方面。第四點(diǎn)是擴(kuò)大金融服務(wù)產(chǎn)品的種類,滿足農(nóng)村地區(qū)金融的多種需求。

    (2)提高村鎮(zhèn)銀行管理模式,要把經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。一是加大對(duì)內(nèi)控機(jī)制的力度。創(chuàng)建有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度,完善信息管理系統(tǒng)。以提高決策的效率為基礎(chǔ),建成科學(xué)的決策體系。二是適合管理村鎮(zhèn)銀行激勵(lì)制度。三是加大對(duì)農(nóng)民的信貸政策宣傳,要對(duì)信貸工作“玻璃化”。

    (3)對(duì)貸款缺口問題,要大力發(fā)展資金的多樣化的方式。以最低的成本獲取資金,就要和當(dāng)?shù)氐慕鹑诓块T合作,如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等。二是充足用運(yùn)農(nóng)發(fā)行的優(yōu)量資源,取的資金投入,以此來加大貸款業(yè)務(wù)。四是加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳,堅(jiān)持地走農(nóng)村市場(chǎng)道路,指引農(nóng)民將小額無用資金存入村鎮(zhèn)銀行。

    (4)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)管控。首先在信用風(fēng)險(xiǎn)方面,不允許村鎮(zhèn)銀行向外進(jìn)行擔(dān)保,簡(jiǎn)單的產(chǎn)業(yè)要進(jìn)行放貸比例固定,其次是在流動(dòng)性方面,在和控股公司合作時(shí),管理它的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),以保證對(duì)于村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)資金幫助和扶持。最后是操作風(fēng)險(xiǎn)方面,對(duì)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部體系進(jìn)行嚴(yán)把控,操作決不允許出現(xiàn)問題,堅(jiān)決杜絕意外法人發(fā)生。

    (5)營(yíng)造公平有序競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。各種可以監(jiān)督管理它的機(jī)構(gòu)要給村鎮(zhèn)銀行一個(gè)平等的發(fā)展平臺(tái),促進(jìn)它與其他金融機(jī)構(gòu)和諧發(fā)展。

    村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開政府的支持,逐漸放開農(nóng)村金融市場(chǎng)的利率,可促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改善,轉(zhuǎn)變地方政府職能,建立適合本地的監(jiān)管體系,防范道德風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、開辟籌集資金渠道使競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更為公平健康。

    參考文獻(xiàn):

    [1]趙丙奇,楊麗娜.村鎮(zhèn)銀行績(jī)效評(píng)價(jià)研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題,2013(8):56-61.

    [2]李建華,何莎莎.湖北村鎮(zhèn)銀行績(jī)效研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2012(1):75-76.

    [3]董曉林,程超,龍玲華.主發(fā)起人類型、設(shè)立取址與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效[J].財(cái)貿(mào)研究,2014(2):116-121.

    [4]王健安.論村鎮(zhèn)銀行法人治理結(jié)構(gòu)的問題與對(duì)策[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究,2010(6):54-57.

    作者簡(jiǎn)介:桑志杰(1971- ),男,內(nèi)蒙古呼和浩特市人,碩士,就職于內(nèi)蒙古中貸金融信息服務(wù)有限公司,主要從事金融證券分析

    猜你喜歡
    村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r建議
    關(guān)于不做“低頭族”的建議
    B2C電子商務(wù)物流配送的模式、問題與對(duì)策
    湖南省旅游業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與競(jìng)爭(zhēng)力研究
    我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下內(nèi)容產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)研究
    萍鄉(xiāng)市油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及對(duì)策
    淺談村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策
    村鎮(zhèn)銀行
    我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制與防范措施
    三代人的建議
    村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策分析
    国产欧美日韩一区二区精品| 国产v大片淫在线免费观看| 亚洲成av人片免费观看| 99riav亚洲国产免费| 久久午夜亚洲精品久久| 在线看三级毛片| 久久久国产成人精品二区| 老司机福利观看| 亚洲欧美精品综合久久99| 精品欧美国产一区二区三| 男人的好看免费观看在线视频 | 黑人操中国人逼视频| 看免费av毛片| 国产亚洲精品综合一区在线观看 | 日本熟妇午夜| 中文亚洲av片在线观看爽| 久久精品人妻少妇| 亚洲欧美日韩无卡精品| 一区二区日韩欧美中文字幕| 色综合站精品国产| 亚洲中文av在线| 免费看美女性在线毛片视频| 青草久久国产| 热99re8久久精品国产| 亚洲一区高清亚洲精品| 亚洲第一电影网av| 看免费av毛片| 国产精品亚洲美女久久久| 又紧又爽又黄一区二区| 成人av一区二区三区在线看| 亚洲全国av大片| 2021天堂中文幕一二区在线观 | 国产成人欧美在线观看| 国产精品久久电影中文字幕| 人人澡人人妻人| 中文字幕高清在线视频| 99国产精品一区二区三区| 日本 av在线| 美国免费a级毛片| 黑人欧美特级aaaaaa片| 日日摸夜夜添夜夜添小说| 可以在线观看毛片的网站| 99热这里只有精品一区 | 日日摸夜夜添夜夜添小说| 男男h啪啪无遮挡| 亚洲一区二区三区不卡视频| 婷婷亚洲欧美| 亚洲三区欧美一区| 男人舔女人的私密视频| 久久婷婷人人爽人人干人人爱| av在线天堂中文字幕| 在线观看午夜福利视频| 一本一本综合久久| 精品欧美一区二区三区在线| √禁漫天堂资源中文www| 亚洲国产中文字幕在线视频| 午夜成年电影在线免费观看| 这个男人来自地球电影免费观看| 高清毛片免费观看视频网站| 国产极品粉嫩免费观看在线| 18美女黄网站色大片免费观看| 一夜夜www| 久久香蕉国产精品| 国产精品自产拍在线观看55亚洲| 精品免费久久久久久久清纯| 久9热在线精品视频| 美女 人体艺术 gogo| 国产精品亚洲av一区麻豆| 国产成人av教育| 制服诱惑二区| 一边摸一边抽搐一进一小说| 久久午夜亚洲精品久久| 午夜精品久久久久久毛片777| 免费在线观看成人毛片| 中出人妻视频一区二区| 高清在线国产一区| 黄片播放在线免费| 久久青草综合色| 看片在线看免费视频| 女人爽到高潮嗷嗷叫在线视频| 国产精品一区二区精品视频观看| 国产精品久久久久久亚洲av鲁大| 国产精品久久久久久精品电影 | bbb黄色大片| 精品第一国产精品| 久久精品亚洲精品国产色婷小说| 动漫黄色视频在线观看| 亚洲片人在线观看| 成在线人永久免费视频| 男人的好看免费观看在线视频 | 99精品欧美一区二区三区四区| 国产精品久久久久久精品电影 | 日韩大尺度精品在线看网址| 国产精品乱码一区二三区的特点| 成人特级黄色片久久久久久久| 日本免费一区二区三区高清不卡| 2021天堂中文幕一二区在线观 | 精品欧美国产一区二区三| 亚洲人成伊人成综合网2020| 欧美色欧美亚洲另类二区| 狂野欧美激情性xxxx| 午夜成年电影在线免费观看| 看免费av毛片| 真人做人爱边吃奶动态| 色播在线永久视频| 又黄又爽又免费观看的视频| 熟女电影av网| 国产真人三级小视频在线观看| 欧美激情极品国产一区二区三区| 欧美中文日本在线观看视频| 免费无遮挡裸体视频| 男女做爰动态图高潮gif福利片| 日韩大码丰满熟妇| 亚洲国产欧美网| 亚洲精品一区av在线观看| 免费观看人在逋| 99热这里只有精品一区 | 亚洲第一电影网av| 熟女电影av网| 俄罗斯特黄特色一大片| 日韩欧美国产在线观看| 国产精品久久久久久亚洲av鲁大| 一级片免费观看大全| 丰满人妻熟妇乱又伦精品不卡| 熟女电影av网| 久久中文字幕人妻熟女| 国产精品久久电影中文字幕| 午夜福利高清视频| 成人午夜高清在线视频 | 琪琪午夜伦伦电影理论片6080| 三级毛片av免费| 香蕉久久夜色| 久久狼人影院| 国产真实乱freesex| 亚洲av成人一区二区三| 18禁黄网站禁片免费观看直播| 亚洲国产精品成人综合色| 亚洲第一电影网av| 久久久久亚洲av毛片大全| 国产亚洲精品久久久久5区| 欧美日韩亚洲国产一区二区在线观看| 亚洲三区欧美一区| 久久人妻福利社区极品人妻图片| 一本精品99久久精品77| 午夜福利高清视频| av超薄肉色丝袜交足视频| 亚洲一区二区三区不卡视频| 日韩免费av在线播放| 黑丝袜美女国产一区| 老司机午夜福利在线观看视频| 变态另类成人亚洲欧美熟女| 亚洲狠狠婷婷综合久久图片| 日韩欧美在线二视频| 一区二区三区激情视频| 亚洲成av片中文字幕在线观看| cao死你这个sao货| 国产精品野战在线观看| 两个人免费观看高清视频| 久久性视频一级片| 看黄色毛片网站| 午夜福利欧美成人| 日韩有码中文字幕| 国产精品98久久久久久宅男小说| 亚洲精品色激情综合| 无人区码免费观看不卡| 国产精品国产高清国产av| 免费电影在线观看免费观看| 两人在一起打扑克的视频| 曰老女人黄片| 91成年电影在线观看| 欧美一级毛片孕妇| 亚洲全国av大片| 18禁美女被吸乳视频| 黄色丝袜av网址大全| 悠悠久久av| 黄频高清免费视频| 成人一区二区视频在线观看| 日韩精品免费视频一区二区三区| 国产精品美女特级片免费视频播放器 | 69av精品久久久久久| 黑人欧美特级aaaaaa片| 亚洲真实伦在线观看| 一级片免费观看大全| 成人一区二区视频在线观看| 国内揄拍国产精品人妻在线 | 少妇 在线观看| 19禁男女啪啪无遮挡网站| 首页视频小说图片口味搜索| 色哟哟哟哟哟哟| 99国产综合亚洲精品| 欧美中文综合在线视频| 波多野结衣高清无吗| 久久亚洲真实| 一区二区三区国产精品乱码| 国产精品,欧美在线| 国内精品久久久久久久电影| 夜夜看夜夜爽夜夜摸| 淫秽高清视频在线观看| 久久午夜综合久久蜜桃| 91成人精品电影| 欧美成人一区二区免费高清观看 | 高清在线国产一区| 天天躁狠狠躁夜夜躁狠狠躁| 亚洲人成电影免费在线| 亚洲五月色婷婷综合| 女性生殖器流出的白浆| 中文字幕最新亚洲高清| 国产真人三级小视频在线观看| 男人操女人黄网站| 国语自产精品视频在线第100页| 国产欧美日韩精品亚洲av| 久久久久国产一级毛片高清牌| 精品国产超薄肉色丝袜足j| 久久中文字幕人妻熟女| 国产99久久九九免费精品| 精华霜和精华液先用哪个| 久久性视频一级片| 国产精品99久久99久久久不卡| 视频区欧美日本亚洲| 国产精品久久电影中文字幕| 亚洲美女黄片视频| 中文字幕人妻熟女乱码| 美女国产高潮福利片在线看| 听说在线观看完整版免费高清| 在线播放国产精品三级| 亚洲国产毛片av蜜桃av| 国产国语露脸激情在线看| 亚洲国产精品合色在线| avwww免费| 18禁美女被吸乳视频| 在线av久久热| 窝窝影院91人妻| av中文乱码字幕在线| 色综合站精品国产| 在线观看日韩欧美| 人妻丰满熟妇av一区二区三区| 久久久久久人人人人人| 宅男免费午夜| 国产亚洲av嫩草精品影院| 精品第一国产精品| 欧美三级亚洲精品| 一区二区日韩欧美中文字幕| 亚洲国产欧美一区二区综合| 99热这里只有精品一区 | 亚洲欧美精品综合一区二区三区| 悠悠久久av| 国产精品二区激情视频| 中亚洲国语对白在线视频| 亚洲人成伊人成综合网2020| 91九色精品人成在线观看| 男女午夜视频在线观看| 久久精品国产亚洲av高清一级| 亚洲成国产人片在线观看| 免费在线观看视频国产中文字幕亚洲| 村上凉子中文字幕在线| 午夜a级毛片| 亚洲性夜色夜夜综合| 亚洲成人久久爱视频| 两个人看的免费小视频| 日韩中文字幕欧美一区二区| 午夜免费观看网址| 久久人妻福利社区极品人妻图片| 亚洲人成伊人成综合网2020| 久久久久久久久中文| 黑人巨大精品欧美一区二区mp4| 国产三级在线视频| 国产伦人伦偷精品视频| 国产单亲对白刺激| 国产免费男女视频| 日韩欧美 国产精品| 亚洲精品色激情综合| 日本a在线网址| 久久久国产成人精品二区| 久久精品亚洲精品国产色婷小说| av天堂在线播放| 国产成年人精品一区二区| 一级片免费观看大全| 女人被狂操c到高潮| 国产成+人综合+亚洲专区| 久久久久久人人人人人| 男女床上黄色一级片免费看| 久久久久九九精品影院| 欧美久久黑人一区二区| 亚洲成人免费电影在线观看| 满18在线观看网站| 色综合欧美亚洲国产小说| 黑人巨大精品欧美一区二区mp4| 国产av不卡久久| 97超级碰碰碰精品色视频在线观看| 亚洲午夜精品一区,二区,三区| 一进一出好大好爽视频| 给我免费播放毛片高清在线观看| 中文在线观看免费www的网站 | 黄色成人免费大全| 精品国产美女av久久久久小说| 久久精品91无色码中文字幕| 国产aⅴ精品一区二区三区波| 精品国产亚洲在线| 国产亚洲欧美在线一区二区| 美女 人体艺术 gogo| 国产成+人综合+亚洲专区| 亚洲欧美日韩无卡精品| 母亲3免费完整高清在线观看| 久久午夜综合久久蜜桃| 久久久久久人人人人人| 日韩高清综合在线| 亚洲专区国产一区二区| 色精品久久人妻99蜜桃| 婷婷亚洲欧美| 人成视频在线观看免费观看| 岛国在线观看网站| 久久精品影院6| 一本精品99久久精品77| 国产91精品成人一区二区三区| 亚洲精品国产一区二区精华液| 国产男靠女视频免费网站| 操出白浆在线播放| ponron亚洲| 国产色视频综合| 一级黄色大片毛片| 日韩高清综合在线| 国产视频一区二区在线看| 欧美激情高清一区二区三区| 国产1区2区3区精品| 免费高清视频大片| 50天的宝宝边吃奶边哭怎么回事| 国产精品一区二区三区四区久久 | 国产成人系列免费观看| xxxwww97欧美| 色在线成人网| 最新在线观看一区二区三区| 亚洲成人精品中文字幕电影| 国产97色在线日韩免费| 波多野结衣av一区二区av| 在线看三级毛片| 成人国产一区最新在线观看| 99热6这里只有精品| 麻豆久久精品国产亚洲av| 在线观看免费日韩欧美大片| 国产一级毛片七仙女欲春2 | 国产在线观看jvid| 老司机午夜十八禁免费视频| 免费看a级黄色片| 99热6这里只有精品| 18禁观看日本| 国产真实乱freesex| 亚洲一区二区三区色噜噜| 午夜免费激情av| 久热爱精品视频在线9| 免费搜索国产男女视频| av免费在线观看网站| 国产成人精品无人区| 不卡av一区二区三区| 久久人妻福利社区极品人妻图片| 搞女人的毛片| 欧美成人性av电影在线观看| 岛国在线观看网站| a级毛片在线看网站| 欧美不卡视频在线免费观看 | 人妻久久中文字幕网| 精品久久久久久,| 国产97色在线日韩免费| 色在线成人网| 成人三级做爰电影| 两个人免费观看高清视频| 亚洲国产中文字幕在线视频| 丰满的人妻完整版| 黑人欧美特级aaaaaa片| 亚洲熟妇熟女久久| 久久 成人 亚洲| 成人免费观看视频高清| 91九色精品人成在线观看| 亚洲性夜色夜夜综合| 91在线观看av| 亚洲欧美一区二区三区黑人| 日本熟妇午夜| 亚洲国产精品成人综合色| 婷婷亚洲欧美| 又大又爽又粗| 久久精品91蜜桃| 久久九九热精品免费| 黄网站色视频无遮挡免费观看| 黄片大片在线免费观看| 少妇粗大呻吟视频| 人人妻人人澡人人看| 伊人久久大香线蕉亚洲五| 久久久精品国产亚洲av高清涩受| 亚洲成人精品中文字幕电影| 美女扒开内裤让男人捅视频| 久久婷婷人人爽人人干人人爱| 丰满人妻熟妇乱又伦精品不卡| 精品国产美女av久久久久小说| 天堂影院成人在线观看| 99精品欧美一区二区三区四区| 国内精品久久久久精免费| 亚洲av成人av| 午夜日韩欧美国产| 香蕉丝袜av| 少妇熟女aⅴ在线视频| 亚洲欧美一区二区三区黑人| 亚洲精品一卡2卡三卡4卡5卡| 久久精品成人免费网站| 欧美日韩黄片免| 午夜精品久久久久久毛片777| 日韩免费av在线播放| 三级毛片av免费| 亚洲真实伦在线观看| 欧美中文日本在线观看视频| 久久亚洲精品不卡| 国产精品一区二区免费欧美| 亚洲中文av在线| 亚洲av成人一区二区三| 日日干狠狠操夜夜爽| 婷婷亚洲欧美| 亚洲五月婷婷丁香| 国内少妇人妻偷人精品xxx网站 | 免费在线观看黄色视频的| 韩国精品一区二区三区| 老司机午夜福利在线观看视频| 国产不卡一卡二| √禁漫天堂资源中文www| 久久精品国产清高在天天线| 高潮久久久久久久久久久不卡| 国产黄a三级三级三级人| 色播在线永久视频| 最近最新中文字幕大全免费视频| 麻豆成人av在线观看| 嫁个100分男人电影在线观看| 国产午夜福利久久久久久| 亚洲人成电影免费在线| 久久人人精品亚洲av| 精品日产1卡2卡| 亚洲精品久久成人aⅴ小说| 中文在线观看免费www的网站 | 99精品久久久久人妻精品| 久久欧美精品欧美久久欧美| 久久精品国产99精品国产亚洲性色| 看黄色毛片网站| 国产黄a三级三级三级人| 亚洲午夜理论影院| cao死你这个sao货| 国产午夜福利久久久久久| 欧美日韩福利视频一区二区| 欧美日本亚洲视频在线播放| √禁漫天堂资源中文www| 欧美黄色片欧美黄色片| 看黄色毛片网站| 亚洲av第一区精品v没综合| 亚洲欧美精品综合一区二区三区| 亚洲色图 男人天堂 中文字幕| 91字幕亚洲| av片东京热男人的天堂| 国产主播在线观看一区二区| 日韩大尺度精品在线看网址| 嫩草影院精品99| 天天一区二区日本电影三级| 国产成人影院久久av| 午夜视频精品福利| 夜夜夜夜夜久久久久| 美国免费a级毛片| 69av精品久久久久久| 亚洲熟女毛片儿| 99精品久久久久人妻精品| 2021天堂中文幕一二区在线观 | 亚洲精品美女久久久久99蜜臀| 国产成人精品久久二区二区免费| 日日干狠狠操夜夜爽| 国产精品亚洲一级av第二区| 一进一出抽搐动态| 久久国产精品男人的天堂亚洲| 伦理电影免费视频| 变态另类丝袜制服| 国产精品亚洲美女久久久| av超薄肉色丝袜交足视频| 欧美亚洲日本最大视频资源| 亚洲一区高清亚洲精品| 香蕉av资源在线| 一级毛片精品| 精品免费久久久久久久清纯| 成人特级黄色片久久久久久久| 99久久国产精品久久久| 国产一区在线观看成人免费| 黄色a级毛片大全视频| 亚洲无线在线观看| 婷婷亚洲欧美| 久久久国产成人免费| 亚洲自拍偷在线| 欧美国产日韩亚洲一区| 国产三级黄色录像| 色老头精品视频在线观看| 成人手机av| 亚洲真实伦在线观看| 欧美国产日韩亚洲一区| 国产精品日韩av在线免费观看| 亚洲va日本ⅴa欧美va伊人久久| 18禁裸乳无遮挡免费网站照片 | 欧美成狂野欧美在线观看| 神马国产精品三级电影在线观看 | 天天一区二区日本电影三级| 久久性视频一级片| 欧美日本亚洲视频在线播放| 日韩欧美国产在线观看| 一个人免费在线观看的高清视频| 国产精品98久久久久久宅男小说| 国产精品美女特级片免费视频播放器 | 成人精品一区二区免费| 色播亚洲综合网| 悠悠久久av| 免费看日本二区| 在线免费观看的www视频| 精品国产国语对白av| 老鸭窝网址在线观看| 久久久久久人人人人人| 亚洲av电影不卡..在线观看| 国产av不卡久久| 日本熟妇午夜| 后天国语完整版免费观看| 国产三级在线视频| 久久国产精品人妻蜜桃| 99国产综合亚洲精品| 精品不卡国产一区二区三区| 非洲黑人性xxxx精品又粗又长| 国产主播在线观看一区二区| 亚洲av中文字字幕乱码综合 | 麻豆久久精品国产亚洲av| 亚洲成国产人片在线观看| 日韩欧美三级三区| 久久精品亚洲精品国产色婷小说| 大香蕉久久成人网| 日韩成人在线观看一区二区三区| 精品久久久久久久久久免费视频| 午夜亚洲福利在线播放| 身体一侧抽搐| 免费看日本二区| 亚洲成av片中文字幕在线观看| 亚洲自偷自拍图片 自拍| 亚洲五月婷婷丁香| 无遮挡黄片免费观看| 观看免费一级毛片| 中文字幕另类日韩欧美亚洲嫩草| 欧美成人午夜精品| 欧美丝袜亚洲另类 | 亚洲成人精品中文字幕电影| 男女那种视频在线观看| 午夜亚洲福利在线播放| 999精品在线视频| 亚洲欧美精品综合久久99| 国产精品一区二区三区四区久久 | 一个人免费在线观看的高清视频| 麻豆成人av在线观看| 国产日本99.免费观看| 在线永久观看黄色视频| 看黄色毛片网站| 在线观看午夜福利视频| 男女午夜视频在线观看| 黄片播放在线免费| 日日干狠狠操夜夜爽| 少妇粗大呻吟视频| 欧洲精品卡2卡3卡4卡5卡区| 久久久久久久午夜电影| 变态另类成人亚洲欧美熟女| 97超级碰碰碰精品色视频在线观看| 久久中文看片网| 久久久久免费精品人妻一区二区 | 国产精品1区2区在线观看.| 国产极品粉嫩免费观看在线| 男女做爰动态图高潮gif福利片| 亚洲av片天天在线观看| 一本久久中文字幕| 国产成人系列免费观看| 窝窝影院91人妻| 亚洲精华国产精华精| 精品人妻1区二区| 两个人看的免费小视频| 国产高清有码在线观看视频 | 中文字幕人成人乱码亚洲影| 看片在线看免费视频| 在线观看午夜福利视频| 波多野结衣av一区二区av| 一级毛片女人18水好多| 母亲3免费完整高清在线观看| 欧美又色又爽又黄视频| 最近最新中文字幕大全电影3 | 99国产精品99久久久久| 午夜福利在线观看吧| 亚洲美女黄片视频| 啦啦啦观看免费观看视频高清| 色播亚洲综合网| 婷婷精品国产亚洲av在线| 亚洲在线自拍视频| 亚洲国产精品成人综合色| 神马国产精品三级电影在线观看 | 国产成人欧美| 色综合欧美亚洲国产小说| 欧美日韩中文字幕国产精品一区二区三区| 亚洲五月色婷婷综合| 可以免费在线观看a视频的电影网站| 啦啦啦 在线观看视频| 免费无遮挡裸体视频| 97超级碰碰碰精品色视频在线观看| 日本精品一区二区三区蜜桃| 亚洲午夜精品一区,二区,三区| 免费在线观看成人毛片| 亚洲久久久国产精品| 国语自产精品视频在线第100页| 两人在一起打扑克的视频| 免费高清视频大片| 亚洲精品一卡2卡三卡4卡5卡| 久久久久久亚洲精品国产蜜桃av| 亚洲精品美女久久久久99蜜臀| 婷婷精品国产亚洲av| 久久久国产成人精品二区| 美女高潮到喷水免费观看| 夜夜看夜夜爽夜夜摸| 一卡2卡三卡四卡精品乱码亚洲|