村鎮(zhèn)銀行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展情況的調(diào)查研究

張淑芳

摘 要：在簡介了村鎮(zhèn)銀行基本情況之后，論述了村鎮(zhèn)銀行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展情況。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；支持；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；發(fā)展

一、村鎮(zhèn)銀行基本情況

1.公司治理狀況

遼北某市某村鎮(zhèn)銀行股東大會有12名大股東及一名內(nèi)部職工代表共同組成；董事會由7名成員組成，下設(shè)風(fēng)險管理委員會，薪酬管理委員會；監(jiān)事會由3名成員組成、設(shè)一名監(jiān)事長，兩名監(jiān)事獨(dú)立履職；高級管理層由5名人員構(gòu)成、其中行長一名，行長主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略規(guī)劃的具體實(shí)施；副行長3名，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)工作，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行營業(yè)業(yè)務(wù)工作，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)審合規(guī)、風(fēng)險管控工作，監(jiān)事長一名，監(jiān)管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部運(yùn)營工作。內(nèi)設(shè)職能部門4個，分別為內(nèi)審合規(guī)部、綜合管理部、業(yè)務(wù)管理部、營業(yè)部。

2.內(nèi)控狀況

為加強(qiáng)遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制，健全內(nèi)部審計(jì)體系，2013年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行根據(jù)上級監(jiān)管部門要求設(shè)立了由高級管理層直接負(fù)責(zé)的內(nèi)審合規(guī)部，并配備了相應(yīng)的內(nèi)審員。其部門職責(zé)是依據(jù)國家的經(jīng)濟(jì)法令、法規(guī)、金融方針、政策和遼北某市某村鎮(zhèn)銀行制定的各項(xiàng)規(guī)章制度為準(zhǔn)繩，對全行內(nèi)控制度建設(shè)的建立和執(zhí)行、業(yè)務(wù)辦理的真實(shí)性、合法合規(guī)性和有效性進(jìn)行檢查監(jiān)督和客觀評價。

內(nèi)審合規(guī)部堅(jiān)持以業(yè)務(wù)經(jīng)營為中心，以督促政策和制度落實(shí)為目的，以防控風(fēng)險為重點(diǎn)。2014年針對對公核算業(yè)務(wù)、儲蓄柜面業(yè)務(wù)、賬務(wù)核對業(yè)務(wù)、結(jié)算賬戶管理及反洗錢工作、信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類、信貸檔案管理共計(jì)6個方面開展了內(nèi)部審計(jì)。提高了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險管理的能力，有效促進(jìn)了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

3.經(jīng)營指標(biāo)情況

（1）貸款情況

截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行貸款余額同比增長20.37%，完成年初計(jì)劃的105.23%。累計(jì)發(fā)放貸款同比增長0.31%，其中涉農(nóng)貸款余額占比86%。累計(jì)收回貸款同比增長13.16%。

截止2014年12月31日，全行正常類貸款占比98.5%；關(guān)注類貸款占比1.05%；次級類貸款占比0.45%；不良貸款率為0.45%。

（2）存款情況

截止2014年12月31日，全行各項(xiàng)存款余額比年初增加33，632萬元，增長21%，完成計(jì)劃的104%。其中儲蓄存款余額比年初增加40，109萬元，增長28%；對公存款余額比年初下降6，477萬元，下降59%。儲蓄存款占比97.7%，對公存款占比2.3%。

（3）中間業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)完成情況

截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)收入較上年同期減少18.2萬元，減幅84.45%；同業(yè)存款余額較上年同期增加7，871.58萬元，增幅34.96%。

2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行未開展票據(jù)業(yè)務(wù)。

4.年度經(jīng)營目標(biāo)完成情況

（1）存款指標(biāo)。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額增長21%，完成計(jì)劃的104%。

（2）貸款指標(biāo)。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行貸款余額增長20.37%，完成年初計(jì)劃的105.23%。

（3）利潤指標(biāo)。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行完成凈利潤計(jì)劃的102%。

（4）利息回收率指標(biāo)。2014年，全行貸款利息收入完成計(jì)劃的100.74%。

（5）貸款回收率指標(biāo)。貸款回收率為97.4%，比去年提高了0.5個百分點(diǎn)。

（6）不良貸款指標(biāo)。按貸款質(zhì)量“五級分類”標(biāo)準(zhǔn)劃分，不良貸款率為0.45%。

（7）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局指標(biāo)。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行新增設(shè)支行，完成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)計(jì)劃。

（8）“四防一保”工作情況。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行“四防一?！惫ぷ魅臧踩珶o事故，完成計(jì)劃指標(biāo)。

5.經(jīng)營方式及金融產(chǎn)品，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益情況

（1）金融產(chǎn)品

2014年，面對整體經(jīng)濟(jì)增長緩慢的局面，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行把握信貸投放節(jié)奏，合理高效運(yùn)用資金，并強(qiáng)化了信貸審慎經(jīng)營管理，構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系，促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)步發(fā)展。一是發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢，不斷做大信貸規(guī)模。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行“惠農(nóng)直通車”、“企得利”、“商易通”、“宅易通”業(yè)務(wù)品種開展良好。“辦事效率高、法人機(jī)構(gòu)地位優(yōu)勢突出、擔(dān)保方式靈活多樣、提供免評估、免公證貸款”已成為遼北某市某村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)志性特點(diǎn)，在廣大客戶中深得好評。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行累計(jì)為737戶企業(yè)及個人提供信貸服務(wù)，共發(fā)放“惠農(nóng)直通車”貸款45，464萬元、“企得利”貸款29，614萬元、“商易通”貸款22，099萬元、“宅易通”貸款9，181萬元。二是及時調(diào)整信貸政策，讓利惠及廣大客戶。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行從自身實(shí)際經(jīng)營出發(fā)，根據(jù)市場利率水平變化、業(yè)務(wù)發(fā)展需求和同業(yè)競爭策略導(dǎo)向，綜合考慮資金成本、風(fēng)險、利潤等因素，對貸款利率水平進(jìn)行了2次靈活調(diào)整。根據(jù)不同客戶對象、貸款品種、貸款方式、貸款期限、風(fēng)險種類等，在進(jìn)行成本、風(fēng)險、收益等精細(xì)化核算的基礎(chǔ)上實(shí)行差別化利率定價。對涉農(nóng)貸款利率給予適當(dāng)優(yōu)惠，對其他貸款利率相應(yīng)下調(diào)上浮幅度，切實(shí)體現(xiàn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求。

（2）保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益情況

①高度重視。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行牢固樹立保護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的觀念，認(rèn)真學(xué)習(xí)銀監(jiān)會有關(guān)文件要求，擠出時間進(jìn)行“發(fā)生緊急情況妥善處理客戶投訴”演練，增強(qiáng)了依法合規(guī)經(jīng)營意識，逐步建立健全了銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。順利完成消費(fèi)者投訴統(tǒng)計(jì)工作之后，尚未發(fā)生客戶投訴事件。

②完善機(jī)制。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行總結(jié)過去的經(jīng)驗(yàn)和管理制度，明確客戶投訴處理工作流程及時限，嚴(yán)格按照銀監(jiān)會有關(guān)客戶投訴處理時限的要求，著力提升營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場投訴處理能力和暢通客戶投訴的受理渠道，建立專門的投訴部門和管理人員，如有客戶投訴電話，負(fù)責(zé)及時的處理并上報到主管行長。明確首問負(fù)責(zé)制，要求各網(wǎng)點(diǎn)及相關(guān)人員及時妥善解決客戶投訴事項(xiàng)。

③加強(qiáng)溝通。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行保持與銀行監(jiān)管主管部門的協(xié)調(diào)與溝通，加強(qiáng)客戶投訴源頭治理，深入分析客戶投訴熱點(diǎn)問題，有針對性予以改進(jìn)有關(guān)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。

6.目前存在的主要問題及潛在風(fēng)險

2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)和經(jīng)營效益取得較高水平。但工作中也存在著一些矛盾和問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）存款結(jié)構(gòu)不合理

2014年末，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占比97.65%，對公存款占比2.35%。由于遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的銀行卡及網(wǎng)上銀行支付結(jié)算渠道欠缺，使遼北某市某村鎮(zhèn)銀行對公存款一直在低位徘徊，存款結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，低成本資金占比較低，一定程度上影響了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營效益。2014年9月遼北某市某村鎮(zhèn)銀行新系統(tǒng)正式上線，銀行卡也在申請中，2015年隨著遼北某市某村鎮(zhèn)銀行銀行卡上線，支付結(jié)算渠道日益暢通，存款結(jié)構(gòu)不合理的狀況也有所改善。

（2）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式仍占主導(dǎo)地位

銀行卡及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)沒有開展，在一定程度上制約了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，不能帶動相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收益，隨著銀行卡業(yè)務(wù)的開展，將帶動相關(guān)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

（3）利差空間縮小，經(jīng)營壓力增大

隨著央行存款利率一定空間的浮動和貸款利率的放開，市場競爭愈加激烈，目前遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的存貸款利差空間比前幾年明顯縮窄，經(jīng)營壓力有所增大。

二、村鎮(zhèn)銀行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展情況

1.增強(qiáng)對糧食主產(chǎn)縣和糧食生產(chǎn)企業(yè)的支持

遼北某市某村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過了五年多的發(fā)展歷程，扶持了多家涉農(nóng)企業(yè)，其中××糧食有限責(zé)任公司是該行在糧食生產(chǎn)領(lǐng)域的重點(diǎn)支持對象。××糧食有限責(zé)任公司的經(jīng)營范圍是糧食收購、烘干、存儲、銷售等，注冊資本人民幣1000萬元。2014年初，××糧食有限責(zé)任公司通過深入細(xì)致的市場調(diào)查，綜合多方面的信息資料認(rèn)為2014年玉米將有一個較大的上漲空間，并且通過反復(fù)測算，計(jì)劃收購玉米7，000噸，需流動資金約800萬元，但該公司自有資金無法滿足生產(chǎn)所需，故向該行申請抵押擔(dān)保貸款300萬元。

2.增強(qiáng)對當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的支持

苗木花卉產(chǎn)業(yè)帶是一道靚麗的風(fēng)景線，正是因?yàn)檫|北某地區(qū)富饒的沃土打造出了“全國第六，東北第一”的美譽(yù)。

××苗木花卉專業(yè)合作社是該項(xiàng)產(chǎn)業(yè)中的佼佼者，合作社法定代表人看好市場前景和發(fā)展趨勢，“與時俱進(jìn)”大力研發(fā)新型嫁接苗木品種，但培育要求條件比較高，需要建設(shè)近40個高科技無公害綠色大棚和購進(jìn)相應(yīng)的附屬設(shè)備，培養(yǎng)觀賞性價值更高的苗木。但因在資金運(yùn)轉(zhuǎn)方面出現(xiàn)一定的困難，于2014年9月向遼北某市某村鎮(zhèn)銀行提出貸款申請，該行在得知該情況后，行領(lǐng)導(dǎo)立即組織開展調(diào)研活動，積極的調(diào)配資金。相關(guān)人員快速、有效、合理地展開貸前調(diào)查、審查和審批等環(huán)節(jié)，決定向該企業(yè)發(fā)放貸款100萬元，用于其承建高科技大棚，培育優(yōu)良苗木花卉品種所需資金。

3.增強(qiáng)對農(nóng)業(yè)科技研發(fā)的支持

農(nóng)業(yè)科技的研發(fā)是我國大力提倡的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，可以說科技力量融入的多少是決定百姓能否快速奔上富強(qiáng)之路的法寶，糧食畝均產(chǎn)量若能得到提高，便可使農(nóng)民種植糧食的信心大大增強(qiáng)。對此遼北某市某村鎮(zhèn)銀行同樣給予資金支持，以××農(nóng)資有限責(zé)任公司為例，該公司通過深入細(xì)致的市場調(diào)查，綜合多方面科技信息，目前市場上已經(jīng)出現(xiàn)一批產(chǎn)量高、質(zhì)量佳的農(nóng)資產(chǎn)品，適合推廣使用，通過反復(fù)測算，仍缺少資金300萬元，此時遼北某市某村鎮(zhèn)銀行伸出了援助之手，為其發(fā)放300萬元貸款，不僅農(nóng)民種上了高產(chǎn)的種子，企業(yè)也得到了市場的開拓，使銀、企、農(nóng)三方共贏。

4.增強(qiáng)對農(nóng)業(yè)市場體系的支持

遼北某市某村鎮(zhèn)銀行本著“抓小不放大”的原則展開市場營銷，在“視小為寶”的基礎(chǔ)上對形成規(guī)模的龍頭企業(yè)給予資金投入。

地區(qū)苗木花卉產(chǎn)業(yè)的發(fā)源地，連帶周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)附應(yīng)形成了苗木花卉產(chǎn)業(yè)專業(yè)生產(chǎn)區(qū)，該區(qū)域多以小規(guī)模分散式農(nóng)戶經(jīng)營為主，幾乎家家包地，戶戶種苗，形成了供、產(chǎn)、銷一條龍的苗木商業(yè)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的加入彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)中各個環(huán)節(jié)連鎖效應(yīng)點(diǎn)的缺失，挪走“產(chǎn)”前的“絆腳石”，運(yùn)來支撐循環(huán)的“經(jīng)濟(jì)點(diǎn)”，將經(jīng)濟(jì)點(diǎn)融入到經(jīng)濟(jì)網(wǎng)中形成供、貸、產(chǎn)、銷四位一體的商業(yè)運(yùn)作模式，對農(nóng)業(yè)市場體系的調(diào)節(jié)起到了“經(jīng)濟(jì)杠桿”的作用。

5.支持農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展也是市場經(jīng)濟(jì)改革推進(jìn)中不可或缺的重要因素。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行對××干果加工廠的資金支持正是這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的體現(xiàn)。××干果加工廠經(jīng)營范圍及方式為炒貨食品及堅(jiān)果制品生產(chǎn)、銷售等。因近幾年國家對農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的大力扶植，使很多農(nóng)村中小型企事業(yè)得到了優(yōu)厚的經(jīng)濟(jì)保障，××干果加工廠的經(jīng)營者看好了這一前景，決定擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，故向遼北某市某村鎮(zhèn)銀行申請貸款75萬元。

6.支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

近幾年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行支持的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多以合作社為主，以為××養(yǎng)殖專業(yè)合作社發(fā)放的100萬元貸款為典型?！痢琉B(yǎng)殖專業(yè)合作社是當(dāng)?shù)貦烟夜热馐厨喎庇凝堫^大戶，由于當(dāng)時正值企業(yè)拓展市場，擴(kuò)大孵化生產(chǎn)規(guī)模，需購進(jìn)賽飛亞櫻桃谷瘦肉型父母代種鴨及相應(yīng)配套孵化流水設(shè)備需資金近350萬元，但企業(yè)外流資金尚未收口，回籠較慢，若將現(xiàn)有資金全部投放于此，必將難以支撐企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給企業(yè)發(fā)展埋下巨大隱患。正當(dāng)經(jīng)營者為難之時，恰逢遼北某市某村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)導(dǎo)下鄉(xiāng)調(diào)研，得知這一情況后行領(lǐng)導(dǎo)立即組織相關(guān)人員對該企業(yè)的現(xiàn)有規(guī)模、發(fā)展前景和該行業(yè)的市場走向進(jìn)行全方位的總結(jié)分析，認(rèn)為合作社有很大的市場開發(fā)價值和可信度，當(dāng)即決定給予該企業(yè)一定的資金支持，于2014年12月末發(fā)放貸款100萬元，適時地緩解了資金瓶頸問題。