大力發(fā)展普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展

趙少偉

摘 要：文章認為，在直接融資渠道不暢通的金融環(huán)境下，通過發(fā)展融資擔保，大力推進普惠金融，使更多中小微企業(yè)獲得金融支持，從而幫助廣大中小微企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的意義。文章結合河南省實際展開深入探討。

關鍵詞：普惠金融 中小企業(yè) 河南省

中圖分類號：F127 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）08-279-02

目前河南正處于工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化快速發(fā)展時期，河南省及鄭州市的經(jīng)濟總量構成中，中小微企業(yè)占很大比重，但廣大中小企業(yè)由于種種因素很難得到正常的信貸支持，很大程度上限制了中小微企業(yè)的發(fā)展壯大。因此在直接融資渠道不暢通的金融環(huán)境下，通過發(fā)展融資擔保，大力推進普惠金融，使更多中小微企業(yè)獲得金融支持，從而幫助廣大中小微企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的意義。

一、中小企業(yè)的重要性

數(shù)據(jù)顯示，2015年，河南省中小企業(yè)數(shù)量45.9萬家，占全省企業(yè)總數(shù)98%，帶動1307.49萬人就業(yè)，營業(yè)收入達6.9萬億元，占全省GDP總量的59.45%，資產(chǎn)總額3.2萬億元。此外，河南省中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展比重也逐步提升，2015年，第二產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)增加值1.69億元，占全省第二產(chǎn)業(yè)增加值的93%；第三產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)增加值4705億元，占全省第三產(chǎn)業(yè)增加值的32.2%。從近年來河南省國民經(jīng)濟的主要增長目標來看，60%以上的貢獻率是由中小企業(yè)完成。中小微企業(yè)已成為全省經(jīng)濟機構中額重要部分和擴大就業(yè)的主要途徑，在經(jīng)濟發(fā)展中有著舉足輕重的作用，對于中部崛起和河南振興意義重大。

二、中小企業(yè)面臨的融資環(huán)境

據(jù)河南省工信廳的調(diào)查問卷顯示，86%的企業(yè)認為融資方面“比較困難”或“困難”；在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金來源中，銀行貸款占21.7%，大部分小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款；79.1%的企業(yè)表示流動資金短缺；從資金來源來看，河南省小微企業(yè)的發(fā)展資金絕大部分來自于內(nèi)源融資——業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益為 80%；而外源融資中銀行貸款為12%，公司債券和外部股權融資等直接融資為7%，民間借貸為5%。由此可見，河南省中小微企業(yè)融資環(huán)境在目前的金融體系下顯得非常困難，因此，必須改革完善現(xiàn)有金融體系，通過發(fā)展普惠金融來支持中小微企業(yè)的發(fā)展。

三、中小企業(yè)融資困難原因分析

中小企業(yè)自身條件不符合銀行有關風控規(guī)定是影響中小微企業(yè)貸款最主要的因素，比如企業(yè)缺少有效的抵押資產(chǎn)、抵押物權證不全、賬務混亂等，造成銀行等金融機構對中小微企業(yè)的經(jīng)營水平、資信狀況、財務狀況等難以做出清晰地判斷。

（一）盈利能力不強

河南省中小微企業(yè)大多規(guī)模小，且多數(shù)為承接產(chǎn)業(yè)轉移的勞動密集型產(chǎn)業(yè)，科技含量低，盈利能力低，自身積累不夠，僅依靠利潤留成作為擴大生產(chǎn)的主要資金來源，無法滿足企業(yè)投資發(fā)展的需要。而企業(yè)從外部獲得資金支持的能力很大程度上取決于企業(yè)盈利水平、自身積累及發(fā)展前景，因此全省中小微企業(yè)限于自身規(guī)模小、盈利水平低等問題，銀行等金融機構往往不愿投入資金和精力來服務中小企業(yè)發(fā)展。

（二）公司治理結構不合理

中小微企業(yè)因自身發(fā)展水平和經(jīng)營能力所限，絕大部分沒有建立符合市場經(jīng)濟規(guī)則的公司治理機構，大部分還是類似“小作坊”、“夫妻店”的經(jīng)營模式，管理粗放，產(chǎn)權屬性模糊，股權機構混亂，一定程度上限制了企業(yè)的發(fā)展空間，一定程度上限制了中小微企業(yè)利用新三板等新興市場進行融資的能力。

（三）財務制度不健全

中小微企業(yè)由于自身經(jīng)營水平較低，往往缺少完整健全的財務制度。尤其在企業(yè)發(fā)展初期，往往忽視，財務制度的建設，賬務混亂。久而久之，財務狀況越來越不透明，銀行等金融機構很難掌握企業(yè)的經(jīng)營信息，造成銀企之間的信息不對稱。甚至有些企業(yè)為活動信貸支持，編造虛假財務報表，進一步加劇了銀行對中小企業(yè)的不信任程度，，導致銀行對中小微企業(yè)的支持力度進一步降低。

此外大部分企業(yè)無法提供抵押資產(chǎn)，即使能提供房產(chǎn)等抵押物，從銀行獲得的資金也難以滿足企業(yè)發(fā)展需要。

四、發(fā)展普惠金融是破解中小微企業(yè)融資難題的重要方向

我國目前的金融體系基本能夠解決大型企業(yè)和比較富裕階層的融資等金融服務需求問題，而眾多的中小微型企業(yè)和不太富裕群體的金融服務需求，在一定程度上還沒有得到滿足。在這種背景下，我國提出并積極推進普惠金融的發(fā)展。

普惠金融是指能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。概念源于“inclusive financial system”，是聯(lián)合國在推行“2005小額信貸國際年”活動中首先使用的詞匯，基本內(nèi)容包括三個方面：普惠金融是一種理念，每個人都應該有平等地享受金融服務的權利，參與經(jīng)濟發(fā)展。普惠金融是一種創(chuàng)新，為讓每個人都獲得金融服務，應在金融體系內(nèi)進行制度、機構和產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新。普惠金融是一種責任，是為傳統(tǒng)金融機構服務不到的低端客戶，如中低收入者、貧困人口和小微企業(yè)提供金融服務。

2006年3月，人民銀行研究局焦謹璞副局長在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了普惠金融這個概念。他認為普惠金融體系能夠提供全民享受現(xiàn)代金融服務的機會和途徑，可以為包括低收入群體在內(nèi)的所有社會成員提供全面的金融服務，并且提出了普惠金融體系的基本研究框架。

2013年11月，中共十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。”這是“普惠金融”概念第一次被正式寫入黨的決議之中，并作為全面深化改革的內(nèi)容之一。

2015年12月，國務院印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，提出普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

因此中小微企業(yè)的“普惠金融”即基于發(fā)展權提出的解決方案，它要求每家企業(yè)都有獲得金融服務的權力，即擴大金融體系對中小企業(yè)的金融服務，特別是融資服務，通過資金的有效利用和有效的風險分配來促進中小企業(yè)界發(fā)展，進而實現(xiàn)經(jīng)濟增長。

五、融資擔保是發(fā)展普惠金融的中堅力量

首先，行業(yè)引起重視。2015年，國務院專門召開全國促進融資性擔保行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗交流電視電話會議，李克強總理作出了“發(fā)展融資擔保是破解小微企業(yè)和‘三農(nóng)融資難融資貴問題的重要手段和關鍵環(huán)節(jié)”的重要批示。國家對于融資擔保給的定位和作用給予了高度肯定，融資擔保行業(yè)地位逐步上升。

其次，自身作用的特殊性。融資擔保機構可在銀企之間發(fā)揮“橋梁”和“潤滑劑”作用，解決中小企業(yè)融資難問題，同時降低市場交易成本，提高市場經(jīng)濟主體的交易效率。

第三，其他優(yōu)勢。與小額貸款、典當、民間借貸等融資方式相比，融資擔保之所以應成為主力軍，一是因為融資擔保行業(yè)與中小微企業(yè)接觸的面廣，資金放大倍數(shù)高，業(yè)務規(guī)模大。數(shù)據(jù)顯示：2015年末，全國融資擔保行業(yè)在保余額近2萬億。二是因為中小微企業(yè)通過融資擔保獲得資金的成本普遍低于其他方式，更能為中小微企業(yè)接受。

六、發(fā)展普惠金融的實踐

鄭州中小企業(yè)擔保有限公司（以下簡稱鄭州擔保公司）成立于2004年1月，是鄭州市政府出資的專業(yè)擔保機構，目前注冊資本5.01億元，總資產(chǎn)9.8億元。從成立伊始，鄭州擔保公司就專注于中小微企業(yè)的融資問題，積極發(fā)揮融資擔保增信作用，聯(lián)接中小微企業(yè)與銀行等金融機構，緩解中小微企業(yè)融資難題。

在發(fā)展普惠金融的實踐中，鄭州擔保公司始終堅持中小微企業(yè)融資擔保與個人創(chuàng)業(yè)擔保兩條線，不斷拓展融資擔保服務社會大眾的廣度和深度。

中小微企業(yè)融資擔保方面。鄭州擔保公司積極轉變經(jīng)營思路，深入推進“走出去”的市場戰(zhàn)略。一方面不斷加大與銀行業(yè)的溝通交流，推動銀擔合作邁向更緊密更富有效率的合作。鄭州擔保公司目前合作銀行16家，授信總額達53億元，并把16家合作銀行近百個支行細分至每名項目經(jīng)理，著力構建中小微企業(yè)融資信息推介渠道，全面對接中小微企業(yè)融資需求。另一方面，鄭州擔保公司加強與河南省科技廳、鄭州市金融辦的溝通，進一步發(fā)掘中小企業(yè)潛在融資需求，主動提供融資擔保服務，助力中小微企業(yè)發(fā)展。

在創(chuàng)業(yè)擔保方面。個體工商業(yè)者、在校大學生、畢業(yè)生、留學歸國人員、退伍軍人、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工等階層不僅關系著經(jīng)濟的發(fā)展，更加關系著社會穩(wěn)定的大局。鄭州擔保公司歷來重視上述階層的生存狀態(tài)與發(fā)展，不斷強化與人事勞動部門、財政部門和銀行的聯(lián)系、溝通，并開通業(yè)務辦理的“綠色通道”，簡化操作流程，提升業(yè)務辦理效率，通過融資擔保助力個人發(fā)展創(chuàng)業(yè)，收到了良好效果。

十余年來，鄭州擔保公司先后為全市6000余家中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)主體提供了130億元的各類融資擔保，據(jù)統(tǒng)計，鄭州擔保公司在保企業(yè)年產(chǎn)值300億元，上繳利稅20億元，帶動就業(yè)3萬多人；累計辦理創(chuàng)業(yè)擔保4.8億元，共辦理業(yè)務7千余戶，帶動就業(yè)人數(shù)近3萬人，為經(jīng)濟社會發(fā)展做出了積極貢獻。

七、推進普惠金融發(fā)展的思考

（一）打造區(qū)域性擔保航母

充分利用國家扶持融資擔保行業(yè)政策，不斷壯大資本實力，增強抗風險能力，提高與銀行等機構的議價能力，同時不斷提升人員素質(zhì)，擴大隊伍規(guī)模，以融資擔保業(yè)務為重要手段，充分發(fā)揮資本、人才、風險管理、業(yè)務經(jīng)驗、品牌等方面的優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務規(guī)模的進一步提升，業(yè)務范圍的進一步擴展，幫助中原地區(qū)眾多中小企業(yè)解決融資難題，引領行業(yè)發(fā)展，打造區(qū)域性擔保航母，以更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

（二）轉變經(jīng)營思路

積極為中小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供融資擔保服務，以服務小微、貼近小微為目標，進一步轉變經(jīng)營思路，轉變營銷方式，細分開拓未覆蓋的市場、根據(jù)客戶類型、需求，根據(jù)客戶特點最大限度滿足需要，要將個性化的產(chǎn)品和批量化的營銷相結合，提供更加便捷、效率更高的擔保服務。

（三）深化合作，拉長服務鏈條

隨著社會市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，中小微企業(yè)數(shù)量急劇增加，業(yè)態(tài)不斷豐富，同時必然伴隨著復合多元化的融資需求，傳統(tǒng)單一的業(yè)務模式已經(jīng)不能滿足小微企業(yè)的融資需求，因此要不斷深化和加強與銀行業(yè)、同業(yè)間機構合作，開發(fā)出綜合性、多元化、全程鏈條化金融產(chǎn)品。

（四）構建創(chuàng)業(yè)貸款擔保服務平臺

全力落實政府惠民政策，加強與人事勞動部門、銀行等對口單位溝通對接，將擔保服務領域延伸到大學生、農(nóng)民工、退伍軍人等各類自主創(chuàng)業(yè)者，努力擴大創(chuàng)業(yè)貸款擔保的服務面和覆蓋面，并針對不同群體開發(fā)有針對性的擔保產(chǎn)品，積極服務“雙創(chuàng)”，打造綜合創(chuàng)業(yè)服務平臺。

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（作者單位：鄭州中小企業(yè)擔保有限公司 河南鄭州 450000）

（責編：賈偉）