商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)與防范策略

萬博

【摘 要】隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的不斷加速，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的發(fā)展取得了舉世矚目的成就。與此同時(shí)，全球經(jīng)濟(jì)尤其是全球金融市場(chǎng)的聯(lián)系日益密切，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，而金融市場(chǎng)變化無常且金融危機(jī)的鏈?zhǔn)絺魅拘?yīng)強(qiáng)烈，某國(guó)爆發(fā)金融危機(jī)會(huì)迅速引起全球金融市場(chǎng)的震蕩。金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行必須要處理好經(jīng)營(yíng)管理中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)來自內(nèi)外部環(huán)境的巨大壓力。本文通過對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入分析，為商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中控制風(fēng)險(xiǎn)提供具體對(duì)策，為我國(guó)商業(yè)銀行的健康發(fā)展獻(xiàn)言建策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)管理；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

自改革開放以來，得益于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展取得了舉世矚目的成就，無論從資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、資本充足性還是資產(chǎn)質(zhì)量來說，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是五大國(guó)有銀行都躋身于國(guó)際商業(yè)銀行的前列，商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、拓寬融資渠道、增加就業(yè)和穩(wěn)定社會(huì)等方面都具有積極的推動(dòng)作用。與此同時(shí)，由于金融企業(yè)之間高度關(guān)聯(lián)，商業(yè)銀行的發(fā)展容易受到內(nèi)外部環(huán)境影響，2008年美國(guó)次貸危機(jī)是典型案例，因此，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)控制和防范。伴隨著我國(guó)人民幣國(guó)際化進(jìn)程的加速和企業(yè)走出去戰(zhàn)略的實(shí)施，尤其是當(dāng)前“一帶一路”國(guó)家戰(zhàn)略的推出和實(shí)施以及亞投行的設(shè)立，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展前景非常廣闊，但同時(shí)也面臨著來自全球的競(jìng)爭(zhēng)壓力和風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中風(fēng)險(xiǎn)控制和防范就具有重大現(xiàn)實(shí)意義。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)分析

由于內(nèi)外部因素的影響，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)，具體如下：

1.不良貸款規(guī)模巨大，增速提高

根據(jù)《2014年度中國(guó)銀行業(yè)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告》，截至2014年年末，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款余額為8426億元，新增2504億元，同比增長(zhǎng)42.29%。近年來，商業(yè)銀行的不良貸款率有所下降，但由于商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)張，不良貸款的絕對(duì)規(guī)模逐年上升，尤其是在國(guó)有企業(yè)的轉(zhuǎn)型中，商業(yè)銀行承擔(dān)了國(guó)有企業(yè)部門經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，為完成相應(yīng)的業(yè)績(jī)指標(biāo)，部分銀行盲目對(duì)外放貸，超貸現(xiàn)象嚴(yán)重，信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。

2.凈利潤(rùn)增速放緩，前景發(fā)展不明

根據(jù)《2014年度中國(guó)銀行業(yè)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告》，我國(guó)商業(yè)銀行在2014年累計(jì)凈利潤(rùn)為1.55萬億元，同比增長(zhǎng)9.7%，商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)速度首次下降至10%以下。由于受到不良貸款增速的提高，為了保障資產(chǎn)質(zhì)量，防范資產(chǎn)質(zhì)量下行的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對(duì)撥備的提取達(dá)到了空前的力度，這在一定程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速放緩。

3.金融創(chuàng)新不足，中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后

目前我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式主要是對(duì)外放貸，貸款收入占據(jù)商業(yè)銀行凈利潤(rùn)構(gòu)成的大部分，代理和咨詢等非息業(yè)務(wù)收入所占比重非常小。面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起、利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加速，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力不足、中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的境況加大了商業(yè)銀行對(duì)貸款業(yè)務(wù)的依賴程度，加重了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

針對(duì)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)防范、員工隊(duì)伍和金融創(chuàng)新等方面著手，具體對(duì)策如下：

1.增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部機(jī)制

商業(yè)銀行要明確風(fēng)險(xiǎn)管理和控制對(duì)于銀行健康發(fā)展的重要意義，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和控制意識(shí)，優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系?？茖W(xué)合理地安排人員和崗位，實(shí)行不相容職位相分離制度；規(guī)范銀行業(yè)務(wù)流程，對(duì)業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)化和具體化，減少業(yè)務(wù)人員的操作失誤；加強(qiáng)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)的防范，外部風(fēng)險(xiǎn)防范以政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和利率匯率風(fēng)險(xiǎn)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范以合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)；健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和對(duì)應(yīng)補(bǔ)救策略，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)防、事中控制和事后處理全方面的管理。

2.提高從業(yè)人員素質(zhì)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)化團(tuán)隊(duì)

一方面，商業(yè)銀行在招募從業(yè)人員時(shí)要嚴(yán)格遵守國(guó)家對(duì)于證券從業(yè)人員和銀行從業(yè)人員的資質(zhì)要求，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行從業(yè)人員的準(zhǔn)入管理，招募合格的高素質(zhì)人才；另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)現(xiàn)有銀行員工的培訓(xùn)和教育力度，定期舉行風(fēng)險(xiǎn)管理方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作學(xué)習(xí)班，樹立風(fēng)險(xiǎn)管理全員參與的觀念，增強(qiáng)銀行員工的業(yè)務(wù)水平、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任感，建立風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，加大從業(yè)人員對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)和商業(yè)銀行規(guī)章制度的學(xué)習(xí)力度，提高業(yè)務(wù)人員的職業(yè)道德修養(yǎng)。

3.加大金融創(chuàng)新力度，提高中間業(yè)務(wù)收入比重

商業(yè)銀行要加大金融創(chuàng)新力度，優(yōu)化當(dāng)前收入結(jié)構(gòu)，提高中間業(yè)務(wù)的收入比重。大力發(fā)展管理代理性業(yè)務(wù)、咨詢性業(yè)務(wù)和托管業(yè)務(wù)，積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，在現(xiàn)有貸款規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)的情況下，開辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大非息收入的業(yè)務(wù)規(guī)模，提高商業(yè)銀行的盈利能力，增強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

四、結(jié)語

我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中仍存在許多風(fēng)險(xiǎn)，通過建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、提高從業(yè)人員素質(zhì)、加大金融創(chuàng)新力度等措施，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展將步入一個(gè)全新的時(shí)期。

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