農業(yè)經營主體承包土地經營權抵押貸款問題探討x

董靜杜 金向

摘要? ? 為了加快農村土地金融化，農村承包土地經營權抵押貸款制度應運而生，然而在實踐中的效果還不太理想，其中農業(yè)經營主體對農地經營權抵押貸款的意愿是一個重要影響因素。本文就農村承包土地的經營權抵押貸款的現狀及制約農業(yè)經營主體進行農村承包土地經營權抵押貸款的因素進行分析，進而對推動農業(yè)經營主體進行抵押貸款提出相應的對策和建議。

關鍵詞? ? 農村承包土地的經營權;抵押貸款;農業(yè)經營主體

中圖分類號? ? F832.43? ? ? ? 文獻標識碼? ? A? ? ? ? 文章編號? ?1007-5739（2019）06-0259-01

1? ? 現狀

在全國人大常委會授權國務院在試點地區(qū)暫停執(zhí)行相關法律條款后，為了合法合規(guī)地推進農村承包土地的經營權抵押貸款試點，加大對農村金融的支持。2016年3月，人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、財政部以及農業(yè)部聯(lián)合發(fā)布了《農村承包土地經營權抵押貸款試點暫行辦法》。該暫行辦法明確規(guī)定了在北京市大興區(qū)等232個試點縣（市、區(qū)），通過家庭承包方式依法取得土地經營權和通過合法流轉方式獲得承包土地的經營權的農戶及其他農業(yè)經營主體，均可按程序向銀行業(yè)金融機構申請農村承包土地的經營權抵押貸款。這一規(guī)定帶動了農村相關金融服務的創(chuàng)新和一系列農村金融困局的突破。以試點工作開展較好的四川省遂寧市蓬溪縣為例，截至2018年9月底，該縣累計發(fā)放農村承包土地經營權抵押貸款1 063筆，貸款金額4.66億元，余額2.35億元。其中2018年以來累計發(fā)放892筆，金額1.55億元。

雖然相關法律法規(guī)都大力支持農村承包土地的經營權抵押貸款，但在實際推廣過程中并不順利，試點的各個地區(qū)的推進情況也各有不同。比如，天津市第一筆農村承包土地的經營權抵押貸款到2017年2月才發(fā)放，發(fā)放金額10萬元。此外，農村承包土地的經營權確權登記頒布工作難度較大、進展緩慢，抵押物價值評估機構缺乏、土地流轉市場不夠完善等因素均阻礙了試點地區(qū)農村承包土地經營權抵押貸款的開展，其中，農業(yè)經營主體的借款意愿是重要的影響因素之一。由于近年來各地出現農民外出務工潮，農民種地意愿下降，或者是思想比較保守、對土地依賴程度較大、對抵押貸款了解程度不足均導致農業(yè)經營主體對農村承包土地經營權的抵押貸款意愿不強，從而使試點工作推進緩慢。

2? ? 制約因素

2.1? ? 農業(yè)經營主體思想保守，對土地依賴度高

農業(yè)經營主體包括農戶、種植大戶、家庭農場以及農民專業(yè)合作社，其本質還是農民。我國是農業(yè)大國，很多農民世世代代都以土地為本，其平時的所有生活開銷都依賴土地收入，所以在他們看來，將土地經營權進行抵押貸款，雖然能暫時借到資金，但若發(fā)生風險，自己對土地的經營權就會受到影響。而且大部分農民思想保守，若需求意愿不強烈，寧愿選擇安于現狀，日復一日憑借自己的勞動賺錢來滿足基本生活需求，也不愿為一時的資金去承擔相應的風險。因此，農民本身所具有的特性以及對土地的依賴度大大制約了其進行抵押貸款的意愿。

2.2? ? 相關服務不到位，影響貸款意愿

首先，相關的政策咨詢服務不到位。對農民來說，農地經營權的抵押貸款是一種創(chuàng)新型融資方式，但是申請貸款流程他們并不了解，這就需要專業(yè)人士進行解釋，并且引導他們正視風險，同時也要按約定還款。政策咨詢不到位，老百姓只是憑借自己的主觀意愿進行理解，并且可能將這種觀點互相交流，一定程度上對其貸款意愿起到消極影響。

其次，目前試點地區(qū)土地流轉管理服務機構還不夠完善，也沒有專業(yè)的土地經營權價值評估機構，大部分的評估價值都低于實際價值，但是農民對自己的土地較他人更加了解，估價不到位，處置抵押物時會與銀行產生糾紛。也未設置特定的經營權抵押貸款的糾紛解決機構，若發(fā)生糾紛后不能得到合理解決，農村相對城市來說社區(qū)內信息傳播特別快，經過一些信息加工，大家對于土地經營權抵押貸款就更加不想嘗試了。只有成熟、專業(yè)的服務體系才能吸引更多農民嘗試。

2.3? ? 農業(yè)經營主體的抗風險能力弱，抵押貸款顧慮多

農村土地經營權的抵押貸款，主要是農民以自己土地經營權為抵押來融資，而資金的償多是依賴土地耕種收入，但是農作物是否能夠創(chuàng)收受自然因素影響較大。若遭遇連續(xù)暴雨或者連續(xù)干旱等自然災害，農民極有可能顆粒無收，就會導致貸款償還不能順利進行。這種風險的形成源自2個方面做得不到位：第一，農民的投保意識較弱，大多數農民沒有購買相應的農業(yè)保險來轉移自己將來可能面對的風險;第二，我國的農業(yè)保險業(yè)務尚未全面展開，農業(yè)保險的品種也不齊全，再加上缺少政策扶持，目前還未形成完善的農業(yè)風險補償機制。這兩方面共同造成了農業(yè)經營主體的抗風險能力比較弱。于農民來說，如果將經營權抵押出去，將來收成不好就會導致不能償還貸款，進而失去土地經營權，因而會增加對農地經營權進行抵押貸款的顧慮。

2.4? ? 農地經營權抵押貸款供給機構不完善，供給影響需求

農地經營權抵押貸款的供給方是農村地區(qū)的金融機構，但是目前我國農村地區(qū)的金融機構還不完善，表現為農村地區(qū)的金融機構網點分布較少，而且大部分是農村合作金融機構。由于農地流轉市場不成熟、缺乏專業(yè)的土地經營權價值評估機構等因素，農村地區(qū)的金融機構雖然在政府的倡導下有農村承包土地的經營權抵押貸款相關業(yè)務的開展，但是考慮到未來違約風險等因素，相關的產品品種較少、供給量小、期限較短，無法滿足農業(yè)經營主體多層次多樣化的資金需求。此外，農業(yè)經營主體申請農地經營權抵押貸款，其貸款流程繁瑣、手續(xù)復雜、申貸效率低、貸款額度小都會制約農業(yè)經營主體的貸款意愿，相對于繁復的貸款來說，他們可能更加愿意進行民間借貸或者找親友借款。

3? ? 措施建議

3.1? ? 健全農村社會保障體系，解決農民貸款的后顧之憂

目前，農村土地作為農民生活的基本保障，其經營權的流轉受到限制，農民將其進行抵押貸款的意愿也會大打折扣，進而阻礙了試點地區(qū)農地經營權抵押貸款的發(fā)展，導致這種現象的根本原因在于我國農民缺乏社會保險體系這張“安全網”，沒有完善的社會保障體系，農民也不愿拿關乎生計的土地作抵押。若想進一步推動我國農地經營權抵押貸款的發(fā)展，就必須繼續(xù)推動農村養(yǎng)老保險制度和新型農村合作醫(yī)療體系的建設[1]，擴大農村社保體系的覆蓋面，逐步健全農村最低生活保障制度，使更多的農民擺脫土地對他們的束縛，這樣才能更好地發(fā)揮農村土地的經濟價值[2]。

3.2? ? 積極發(fā)揮相關配套服務的主導作用，為貸款提供便利

首先，關于政策咨詢和宣傳方面，農業(yè)經營主體對政策的認知程度也是影響其是否愿意參與農村承包土地經營權抵押貸款的重要因素。如果他們完全不了解這一信貸產品，就一定不會主動去進行這項貸款。因此，為了讓農業(yè)經營主體充分地了解相關政策，政府應加大對農地經營權抵押貸款政策的宣傳力度，當農業(yè)經營主體有融資需求的時候，就會考慮這種貸款方式。其次，應設立相關的政策咨詢處，由專業(yè)人員給想要進行農地經營權抵押貸款卻又不知道具體申請流程的農業(yè)經營主體答疑解惑，客觀地引導他們了解申請農地經營權抵押貸款所需的相關手續(xù)、流程、風險以及違約后要承擔的責任，鼓勵有融資需求的農業(yè)經營主體進行農地經營權的抵押貸款。再次，應加強建立規(guī)范化的農村土地產權流轉市場以及農村承包土地經營權價值評估的專業(yè)體系。推進農地經營權抵押貸款不是一蹴而就的，需要相關配套服務的建立和完善。成熟的土地流轉市場依靠規(guī)范的制度和完善的體系以及廣泛的信息共享來增強資產的流動性，以保證抵押物能夠順利處置[3]。同時，公正、合理的評估價格有助于增強農戶的信任，還能降低交易成本，讓供給方和需求方做出正確的決策。最后，有關的糾紛解決部門也是不可少的，而且該部門的公信力必須高，同時要公正迅速地解決糾紛，使體系的運轉更加高效專業(yè)。

3.3? ? 逐步完善農業(yè)保險機制，提高政府保費補償比例

農業(yè)從某種程度上來說是一種低利潤、高風險的行業(yè)，農民的收入也具有不確定性，其中自然災害是很重要的影響因素。而農民從事農業(yè)生產的所得又恰恰是其還貸的主要資金來源，因而對農民來說購買農業(yè)保險是很有必要的。目前，我國農業(yè)保險市場還有待進一步開拓，應進行不斷地創(chuàng)新和完善農業(yè)保險制度。除了政策性農業(yè)保險以外，還要發(fā)展商業(yè)保險中的農業(yè)保險品種的設計與創(chuàng)新。此外，對于農地承包經營權的抵押貸款，保險公司還可以設計具有針對性的保險品種，便于進一步降低風險。政府還可以適當提高保費補償的比例，鼓勵農業(yè)經營主體進行投保。防范風險能力的提高對農地經營權抵押貸款的供給方和需求方都是有利的。

3.4? ? 激發(fā)金融機構提供抵押貸款的積極性，以供給帶動需求

供給在一定程度上會影響需求，所以政府應積極鼓勵商業(yè)銀行等金融機構發(fā)展有關農地抵押貸款的業(yè)務，對金融機構相關業(yè)務進行政策支持，同時鼓勵其將貸款品種多樣化、層次化來滿足農業(yè)經營主體的不同需求。對于銀行所面對的違約風險，可以在各地區(qū)組織建立信用擔保公司，增加第三方機構共擔風險。這樣可以實現保證和抵押相結合的貸款模式，可以保障金融機構的利益、降低其面對的風險、能夠有效刺激金融機構的主動參與行為[4]。此外，銀行需要提高服務意識，簡化業(yè)務辦理流程，提高辦理貸款的效率，增加農業(yè)經營主體承包土地經營權抵押貸款的意愿[5]。

4? ? 參考文獻

[1] 張藝晟，曾福生.國外農地抵押制度及經驗啟示[J].世界農業(yè)，2015（1）：67-71.

[2] 葛舒夢，董繼剛.農村居民土地承包經營權抵押貸款意愿及其影響因素解析：基于山東省420份調研數據[J].山東農業(yè)大學學報（社會科學版），2018，20（2）：38-42.

[3] 王朝明，朱睿博.農村承包土地經營權抵押貸款的理論模型與實踐經驗[J].河北經貿大學學報，2016，37（5）：54-62.

[4] 賀亞美.金融素養(yǎng)對農戶土地承包經營權抵押貸款意愿的影響分析[D].楊凌：西北農林科技大學，2018.

[5] 張治斌.農村土地承包經營權抵押貸款試點實踐與探討：以安徽阜陽潁泉農商銀行為例[J].清華金融評論，2018（3）：79-80.